- Cho vay ngắn hạn, Lrung hạn, dài hạn
CƯchế chính sách tài chínl i ÜOI1 lệ
3.2.2. Nhóm giai pháp Iiang cao hiệu quíì tín dụng vù TTQT của NIITM Q1) góp phÀii ílÂy mạnh hoại clộiiị» XNK
NIITM Q1) góp phÀii ílÂy mạnh hoại clộiiị» XNK
3 .2 .2 . ỉ . Ị lo à n (h iệ n q u y trin h tín d ụ n g
I liện nay quy (rình lúi dụng dược xem là quá trình thực hiện các bước: liếp nhộn hồ Jiơ XÌ11 vay, kiểm tra và phán quyối cho vay, kiổm tra và Ihu r)(f k ho ản vay. Quá liinh như vậy là chưa đù. Môt quy trình lín dụng đíìy đu ià Ijiiá irình bao gồm các hước xứ lý của TC TD lừ việc lìm ra ilự án để cho vay, (tốn liêp nliận hồ sơ xin vay. li)ấm cỉịnh va quyốl dinh cho vay, kiểm tra sứ dụng VỐI1 vay, don đốc và xử lý lliu nự, đánh giá chấl lượng khoản vay. Dây là một qu y Hình hắt buộc đám háo ch o việc cấp tín dụng của ngổn hàng (lại chAÌ lượng và hiệu quả.
ViỌc thực hiện không đáy lìú các hước Lrong quy trình đó. có (hể dẪn đèn hiệu IỊI.M X Í I U , Irở Ihành klioíin tín ilụnq lồi ngity sau dó. Bởi vậy, muốn nâng cao hiệu quá lítì dụng, 1 hì các NI 1TM.QD phải sớm tiến hành quy trình hoá, cơ c h ế lioá quy (rình tín ilụng (.1(5 hất buộc (ừng cơ sở ngfln hàng nghiêm lúc íhiíc hiện góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
3 .2 .2 .2 . C ả i liến q u y írìn h thăm d ịn ìì và n â n g cao n à n g lự c thẩm d in h tín d ụ n g cá c d ự án sản x u ấ t k in h d o a n h X N K
Đ ể nfmg OU) chấl lưựiig và hiệu qua líiì (.lụng nói chung, lín dụng XNK nói ricnịi. vấn (lồ niìng cao kliií năng llûmi định dự án vay vốn phái được xe m là yen lô then chốt. Chí có lliông qua (hổm định dự án vay vốn. n«íìn h à n g mới (tánh giá ill rực lliực 11-iiiiị» lài chính và kha năng Ira nợ eúa (loanh ng hiệp (le C|IIyết lìịnh cho V"iy hay khỏny. Thực lố cho lliấy, niộl khoản vay có ihể chuyển lliànlì Iiìột khoản 11Ợ klió dòi ngay sau khi xél iluyỌl dự áiu nêu cán hô lín tlụng yếu kém, cấp trên buông lõng quán lý. Đặc hi Cm là các d ợ án XNK, vòn hay chứii «.lựng khá năng rủi ro.
Đ ể đảm háo lính hiệu qua, các doanh ngliiộp xuấl nhập khẩ u pliài xây dưng d ự án Iron cơ sớ línlì kha thi cao, chú đ ộn g lìm kiốm các quỹ hỗ trợ de Hong lỊuá trình thẩm định dự án, cấc ngân hàng có thể giàm thấp phẩn vốn đối ứng cúa tloanli nghiệp khi vay. Mặl khác, các NI 1TMQD khôn g chí dóng vai Irò người í hẩm dinh đ ự án lĩìà C Ò M là nụườỉ tư vấn cho doanh nghiCp Uong viỌc lìm kiếm d ự án đầu ur có hiệu quả. Muôn vậy, đòi hỏi người cán hộ ngân hàng không những phái am hiểu về nghiệp vụ lliẩm ũịnh clự án m à còn phai có hiểu biết nghiệp vụ đđu lư kinh doanh. Để dấp ứng yêu cẩu dó. các N H T M Q D phải đào lạo đội ngũ cán hộ nghiệp vụ, liếp ứnu ngay với diều kiện kinh (loanh mới Iron ụ cơ c h ế ỉhị trường. Ngoài ra, ngân hìing cần phải nghiên cứu xíty dựng mộl he íliốHỊạ chỉ lien phAn tích dự án cẩn Ihiốỉ. phù liợp vcri cơ c h ế hiçM lệ. Mặt khác, tie níìng CHO tính lự chịu tiiich nhiệm vổ kết qmi Ihắm định, ycu cáu phải pháp c h ế hoá cư CÍ1Ố thẩm dịrth dự án vay vốn, quy định lõ tic dễ kiểm Ira trách nhiệm lừ người lliẩm định, ngưừi ch o vay đến nguoi phán quyết CÍH) vay.
(,’lìí cil tham dị nil (.lự án (Kill lư lốt (hì ngân hàng cho vay mới phát ỈHiy được quvcii lự chứ, lự chịu d ách nhiệm Vỉ) có ciriy dù cơ sớ lluiyôt Irình các cấp liên quan trong Irưòng liợp lừ chối cho vay, g óp phàn nftng cao chấl lương tín dụng XNK, hạn c h ế clên mức lối thiểu yếu lố chú quan (rong việc llvim định và XÚI tluyỌl cho vay.
Đ ể công (ác ihẩm định (Jợ án vay VÔÌ1 đổi m<<i nhanh và có kết quá c á j Nỉ IT M Q U cÀn coi tlily \<\ môt kliAu quan Imng trong lỉiưc hiên quy liinlì cho vay.
3 .2 .2 3 . M ở rộ n g Un (Ịụ n g tru n g và (là i hạn đ ố i với có c doanh ỉ ì Ạ i ệ p sả n x u ấ t k in h (loanh X ìứ â n h ậ p k h ẩ u
f)ò’ llụre hiện chí lieu í ăn** Irướng kim ngạch XNK giai đoạn lới đòi hỏi pluti inờ lộng thị mrờng xuất khẩu hãng iii'nig lioá chất lượng cao, khối lượng lứn. BỚI vẠy, nltti CÀU (ất vốu pluíi có chiến lược díỉu lư cho các dự án Kỉìn xual kinh doanh XNK với quy mỏ ngày càng lăng cùng với việc xAy (lựng chiến iưdV phái triển các Itìặl hàng xuất khấu chú lực. Đổ làm diều dó cùng V Ớ I việc nghiên cứu, lựa chọn Vĩnh vực, ngành hàng, các doanh nghiệp xuất nhûp khẩu còn p l u í i c ó s ự đầu (Lí <Jổng hộ vổ công nglìộ sản xuất, c hế hiến xuấí kliáu. năng cao hình đô Lay nghề cho người lau dộng v.v... Vì vậy, NI Ỉ T M Q D CH11 lãng cường hỗ im cho các doanh nghiệp XNK vay vốn trung và tiìii hạn đổ ĩiiớ rộng phạm vi và quy m ô hoại động sán xuíU kinh doanh.
ĐO irtớ rông tín dụn g (rung và (Jài hạn đối với các doanh nghiệp hoạt itộng xuất nhãp khẩu, nư ớc hôi phải m ở rông các dự án đầu tư đáp ứng cơ cấu driu lư có hiệu qua đám háo hoàn VỐ11 vay. Ycit cầu này đòi hòi các N I I T M Q D pliai l l ì ự c sự dổi mới quan (1ÍCIT1, chiên lược khách hàng, lừ chồ khách hàng cỏ tlự án đđu lư lìm tiên ngíin hàng thay bằng ngan hàng chú d ộn g lìm đốn dư án đầu lư. Hơn lliốnữa, ngân hàng phải là người tư vấn lích cực cù n g d oan h nghiệp XNK lìm ra tlự án dể đầu lư vốn cỏ hiệu quả.
Việc mờ cộng Ưn (.lung trung và đài hạn đòi hỏi ngân hàng phải cái liên nglìiỌp vụ huy độn g vốn, m ở ra các hình ilnic huy dộng vốn hấp iIAn người gửi lien ilể thu hút tiền gửi Iriing và dài hạn. Trong lình hình hiỌn nay, do ch ư a có íliồu kiỌn lãng nhanh mức lì uy đông von dài hạn Ihì có ihể lien lục huy dộng vốn loại có lhòfi hạn ! đốn 2 năm, lấy nguồn vốn huy d ộn g lẩn sau đe llnmli toán liồn gửi ỉiuy dọng líin Itirớe.
Cùn g với huy động vốn trung và (lài hạn đổ cho vay Irung và dài hạn, N I I T M Q D là những ngân hàng có khả năng huy dộn g liền gửi ngắn hạn lỉìtig lên lien lục, ổn định, đo vạy VÍU1 sử dụng được một lý lộ vốn huy dọng ngổn hạn để cho vay trung và đài hạn. Tu y nhiên, đổ d am háo khả nâng (hanh loán, đòi hỏi lừng ngân hàng phái làm lôl công lác kố hoạch hoá nụuỏn vốn và sử tí ụ n 11 vốn đả m bảo khoa học. mặl khác phải giữ uy lín, tuyệt doi ỉránh lình trạng người gửi tiền ồ ạl (lèn rúl lien. ViỌc sử dụng nguồn vốn ng/m hạn đổ cho vay (rung và dà ỉ hạn là việc làm khá nguy hiếm, bởi vạy, Nỉ ÍNN cẩn phải có quy cho xứ íý.
3.2.2.4. Lựa chọn các hình thức tín (lụng thích hợp dối với các doanh nghiệp xuất nhập khấu
Nhiìm >p phÀu tlríy nhíinh loe (.lô tang Irướng XNK các NI1TMQD cần pỉiiU phAn loai các doiinh HịiiúỌịi hoại dòng XNK đ<5 có chính sách dấu lư llú di hợp, co hiệu <|iiã và an (oàn. [ hí dụ : tlôi với những doanh nghiệp sán xuAl hàng xuất kháu lỊiiy mô lớn, ngân hàng crin tạo diều kiện cho họ thực hiện các 1.1 ự án d r ill lư Ìlico chiều sAu, đỏi inới Imng llìiốl bị, công nghệ, lãng ctrfrng Ci»i lien mẫu mã, nâng cao cíiấl lượng sán phẩm, lìin mọi cách g iả m gia thành dể doanh nghiệp có thể tồn lại và phái tiiổn tròn íhương (lường trong nuức và quốc lố. Những Irường hợp này, N H T M Q D cần có chính sách IÍI1dụng ƯU dãi về lãi suất, mức tín dụng, ihừi han tín (lụng. Đối với nhữ ng do anh nghiêp luuil dòng XNK thuần luý, lức là chi dó ng vai Irò trung gian irong quan hệ mua hán lili 1 uV lừng dự án cụ Ihc mà ngân hàng cỊiiyếi định mức tín dụng XNK cho phù hợp.
Dối với những doanh nụlùỌp hoại ilộnu XNK cỏ Cịiian hệ lín dụng lliường xuyên Vi Vi ngân lùmt; có tlic áp ciụng kết hợp phương thức cho vay lừng lán với phương pháp cho vay [heo lụm mức. Đ â y là phương Ihức cho vav VỐI1 lưu dộng đã phố hiốn ở các mró’e tren Ihế giới, đảm bảo cho doanh nghiệp luôn ctú vốn ỉrong kinh doanh và nnân hàng luôn có nguồn ihu nợ VJ1 (lAy \ì\ điều kiện để đám bỉìo ỈU1 loàn lín «.lụng. Tuy nhiên, tic làm dược diều (ló, VCU CÀU NI INN cần nghiên cứu và sửa dổi (Ị Li y chê' tín dụn g hiện hành đối v<1ri cá c N H T M . Ngoài I'JI, có thể áp dụng hình liúrc tín dung thuê mua đổ lăng vốn dầu tư chiều sâii cho doanh nghiệp hoai dộ ng XNK. Tín <Jụng ihuè tĩiuy In nghiệp vụ cho Ihuê tài chính dưới dạng ch o lỉuiê tài sản (máy móc, llúủì hị) c ó ral nhiều liỌn ích. Với hình Ihức này, các doanh nghiệp chỉ cần lượiìi; vốn íl đổ [rả lien ilIUC mà vẫn có máy I11ÓC ihiốl hị sản xuất kinh doanh. Chính phù tì ã có nghị dinh lạo dieu kiện pháp lý cho fin dụng thuê iruia hoa ỉ đọng. Các NI II MQI.) đều đã lập các còng ty cho ihuê lài chính để llụrc hiçu Mglijçp vụ này, nhưng nhìn chu ng việc thực hiện CÒ11 íl hiỌu quà. Díìy là hình llìiíc tín dụng quá mứi tne ở nước la, tiện ích của nỏ chưa đirực phổ cập dối với doanh nghiệp. Bời vậy, etc líu dụng llurô mua phái trien cán đ;iy m ạnh công (ác úốp ihị khácii hàng, (tung Ihời các N i i T M Q D cần phái xHy (.lựnjj. chiến lược, k ế h o ạ c h . hước (.li plùi hợp.
3 .2 .2 .5 . K ế t hợp ch o vay xu ấ t k h a u vói ch o vay n h ậ p k h â u
Dối vói các do.mil nuliiệp hoại (lòng XNK, ngoài viôc áp dụng các hinh Ihứe lin dung nêu Ireji, cùng với việc cho vay hằng Việl Nam dồng ( V N Ỉ ) ) {.lối với các doanh ngliiệp sat) xuấl hàng xuất khẩu, ngân hàng còn c h o các doanh nghiệp vay nlụip kháII hằng hình thức cho vay ngoại lộ đế m ơ llìư IÍI1 dụiiu. Rơi Vil y ngàn hàng cần kết hợp cho vay xnAT khẩu với cho vay nluỊp khấn đổ tănụ cường vòn 12, quay của vỏn, dam bảo VTÔC Un li ự cho các (.loanh nghiệp sản XIIÍÚ kinh doanh XNK dại hiệu qúa cao.
í lình ihứe cho V i i y nhập khẩu hàng hoá đổ lạo vốn sản xuất hàng xuấl kiuiu là inộl ịiiái pháp lôì. Ngày nay. trong điều kiện phái Iriổn nền kinh lố ỉ tướng vào xuất khấu, số lượng các doanh nghiệp (.lược cấp giấy phcp hoại độ n g XN K ngày càng lăng tin nghiệp vụ ụắn nhập khẩu phục vụ xuất khẩu của ngân hàng càng phái liuv hiệu quá. Hình lliứe này góp phần nâng cao hiệu qu á kinh doanh của ngân hàng, đồn g (hời cũng góp phần pliát triển hoạt d ộ n g XNK.
3 .2 .2 .6 . f)ổ n g tài trợ đ ố i với cá c d ự ớn sản x u ấ t k in h d o a n h x u ấ t n h ậ p k h ẩ u ỈỚÌI
Hiện nay việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng cho các dự án XNK của cấc NI IT M Q D còn nhiều hạn c h ế như : } lạn mức cho vay chưa cao. phương 111 ức thanh (oán chưa ihuân tiện nhanh chóng, các hình thức tín dụng t'n 1 rọ' XNK còn clc^n diệu... Bơi vậy, nhiều dự án XNK lớn đều do các ngân hà n g ]¡011 doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài cấp ỉm dụng. Với thế m an h vồ vốn cúng hề dày kinh nghiệm tiên llurơng trường, các ngân lùuig này không bị khống c h ế hới hạn mức ch o vay mội doanh nghiệp ở mức 10% vốn (ự có và (ỊUV dự Irữ. I lọ san sàng cung cấp ch o khách hàng khùng chỉ drill vào mà còn lìm IÎÀU ni - lìm thị inrờng xuất khẩu cho khách hàng.
Trong lĩnh vực Ưn dụng, họ cho các doanh ngliiọp vay bằng ngoại lệ mạnh (10 llui Miua híìng xuấl khẩu, Irong lình vực tlirinh loán họ sẩn sàng chuyển ngoại lẹ phục vụ mua hán lừ doanh nghiệp này sang doanh nghiệp khác.
Với quy hình khép kín lừ tín duiij; tlếíi ihanlì toán, họ khống chê' «.lường di cúa ilồiiụ vốn ch o vay ral chặl chẽ. 1 ỉiện nay, viôc Ihanh loán »hững mẠl hàng XUỈÌ'1 klúiu chù lực của Việt Nam pluin lớn được liến hành qua các chi nhánh ngân liànụ nước ngoài. Thí (lụ : Thanh toán xuAÌ khẩu 51;H> với Số lượng l«Vn đưọc llụrc hiện ((LUI chi nhánh ngíìn hàng BNP cúa Pháp. xuâì khẩu than chủ yếu qua Cilihank cùa Mỹ và ING bank của 1 là Lan. llniỷ hãi san qua chi nhánh nụân hàng BFCE của Pháp, cà phê xuấl kháu llianlì Uutn cĩuì yốu (Ịiia chi nhánh Dculschc Bank của Đức... Do vậy đổ các NI I T M Q D Việl Nam vươn lên trong cạnh Iranh cần phai có sự plìôi hợp chíỊl ehe giữa các TC T D nhằm m ụ c dich củng cố và nâng cao cluìì lượng líu dụnịỊ và láng khá năng lài chính eúa các N H T M Q D .
Đôi viVi những dự ỉín XNK l('m, các NI ÍT M Ọ D nôn ihực hiện cơ cho' đồ n g lài irợ í uẩn hoàn giữa các nuỉlti hàng li ên cùng mộl địa bàn, mỗi ngân lìàíiịi sẽ ihực hiện lài Irự Irnng 1I1Ò( giai đoạn nhAÌ định, đốn giai đoạn sau, doanh n gh iệp hú vay ngân lùmg khác dế Ira nợ cho nuAn liàng Irước. Quá Irình vay và Irá 11Ợ sẽ dược liốỊi lục cho đến khi hoàn thanh dự án.
Sử (.lụng plurơng pháp cho vay đồng lài trợ này một mặt sẽ giảm thiều rú ỉ m của ¡mân hàng, đo có nhiều thành viên thíìin gia ihẢm định tín dụng, có ỉhc vạn dụng những kinli nghiệm khác Iiluui Dong lio;U dộng cho vay. Mặỉ klníc, yiiÍỊ) clio khách hỉiim có (lú lượn 11 vốn lớn thục: hiện dự án, neu chí một ngân liàug thì không dủ khả nâng tíáp ứng. Đó’ đ ả m háo cho quá trình (hực hiện phương pháp (.tỏng lài Ỉ1Ợ đối với các dự án XNK lớn các ngân liànụ cÀn có sự (hống nhâl Lron« quá uình đần lư, đả m bảo lính dồng hộ, loàn diện, vững chắc và cú hiệu quá.
3 .2 .2 .7 . Đ a dạng h oá và p h á i triể n (oàn (ĩỉện c á c h ìn h th ứ c th a n h t n á n
Xu hướng cliuiig của các ngân hàng hiện nay là phái (Hổn I h m định hướng là mội ngíìn lìàng da nâng, lio ció, da dạng hoá sán phẩm nỵân hàng nói cliunịỉ và ' I T Q T nói riOiiịỉ íà m(H lấl yêu khách lỊiian.
Ngoài những phương 111ức: 'Ỉ T Q T íỉiiyồn (hống : d i u v ể n lien, nhíì thu.
líu đ ụ ng chứng lừ, bảo lãnh ... các NM TM QD cíi n phái lliực liiỌn thcin nhiều hình [hức thanh toán khác Iilur: làm dại lý lluinỉì loiín llió, llianli loán séc liu lịch, dặc hiỌl là các nuliiệp vụ llianh loán hiỌn dụi như :
- Các loại séc, các loại llie (liiìiil) loán phạm vi qu ố c lố.
- Nghiệp vụ F A C T O R I N G - nghiệp VII bao liêu llianh loàn.
- Nghiệp vụ ] - O k l ;AITIN(i - ngliiçp vụ i r i u a hán I1Ợ lliươtig mại qu ố c tè.
Ngoài ra. đối với phương (hức lh;inh In.ín tín dụn g chứng lừ, ngân hànị; Ciin áp liiing linh hoai nhiều loại lliu ưn dụng, mỗi loại phù hợp với lừng iliều kiện khác nhau. Bòn cạnh dó, dit ilạng lioá san phẩm thanh toán kiiỏng chí clon ihuẩn là m ớ lộng số lượng, loại hình ihanh loán mà còn phai cân đối cơ cấu các loai hình lluinli toán và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh loán. Đ ây cung là vấn đổ (Ịuan Irọng Irong cạnh tranh, do vậy, các N M T M Q D cần lìm hiểu nắm hat nhanh nhạy yêu cổ 11 của khách hàng, lìm hiện pháp lliực hiện đơn gián, thuận lợi. chính xác, liếl kiệm thời gian và clii phí... Iren cơ sở dó. đ áp ứng lôi chi nhu cầu cúa khách hàng nhầm Ihoá mãn. lỏi kéo khách hàng, nâng cao uy ưìì cho ngíui hàng Irollg cạnh Iranh.
Tronỵ hoại động nói chuim và n Q T nói riêng cẩn coi trọng việc liếp Ihu học hói kinỉi nghiệm cũa các nẹân hàng khác mà họ có lỊu y liình ihanh ioán lối hơn. Thí dụ : quy trình llianli (oán “ lĩiộl cùa ” hoặc cho pỉìcp khách lùmg ỉthV L/(.\ nhận lliông hátÏ hay llianli luán L/C lại nlià v.v...
3 .2 .2 .ỈỈ. Đ ả m hảo ơn loàn (ro n g (hanh (oán q u ố c tê
T T Ọ T là linh vực chira itựnii nhiều lúi ro, rủi ro ch o bên xuàì khẩu, l ủi ro clio hôn nhíẬp khẩu và rủi ro xảy ra ngay cả vói ngfln hàng. Vì víỊy, (lililí bao an loàn trong hont tlộng Ĩ T Ọ T !à một trong những giải pháp kh ùng llỉó’ thiêu ỉrong việc hoàn thiện và mờ rông hoại độ ng TTQT.
T ro nu T Í 'Q T llìiiòng gặp các loại l úi IX) dược hắí nguồn lừ c á c điều kiện hoàn canil khác nhau : Rỏi ro về khá năng thanh loán hằng nuoại tệ của nụfm hàna: rủi ro trong khâu Ihanh luán dối với khách hàng xuất khẩu