Có thể thấy những hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, bao gồm có cả nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan.
* nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng, bao gồm có: • Kinh nghiệm
Ngân hàng Quân Đội bắt đầu thực hiện cho vay tiêu dùng từ cuối năm 2007, là cũng khá muộn so với các ngân hàng cổ phần khỏc.Do vậy không có được nhiều kinh nghiệm trong cho vay tiêu dùng. Đây là một nhân tố ảnh hưởng khá lớn đến khả năng cho vay của ngân hàng.
• Mục tiêu ban đầu
Mục tiêu ban đầu của ngân hàng là phục vụ các doanh nghiệp Quân Đội và các doanh nghiệp nhà nước vì thế mà cho vay tiêu dùng không được chú trọng, do đó
cũng khó có thể phát triển được. Đến nay thì cho vay tiêu dùng đã được ngân hàng xem là một trong những chiến lược quan trọng trong cho vay của mình, nhằm thu hút được đông đảo khách hàng có xu hướng tiêu dùng ngày càng gia tăng.
• Quy trình nghiệp vụ còn nhiều bất cập
Cũng có thể do kinh nghiệm còn thiếu, hay do một số nguyên nhân khác mà quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng còn nhiều bất cập. Cho vay tiêu dùng chưa được tách riêng mà lại ghép chung vào cho vay cá nhân hộ gia đình sản xuất vậy có nhiều chồng chéo.
• Nguồn nhân lực thiếu
Nguồn nhân lực thiếu cũng là một yếu tố quan trọng hàng đầu, số lượng nhân viên có thể hoạt động tốt trong cho vay tiêu dùng là rất ít ỏi do đó không đáp ứng được nhu cầu vay ngày càng phát triển nhanh chóng. Khó có thể cạnh tranh được với những ngân hàng đã có được một đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm, trình độ chuyên môn trong cho vay tiêu dùng.
* Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân khách quan bao gồm có: •Hành lang pháp lý chưa đầy đủ, rõ ràng
Hiện nay hành lang pháp lý về cho vay tiêu dùng còn rất thiếu và yếu. Cho vay tiêu dùng chủ yếu áp dụng các văn bản chung trong cho vay, đó là quy chế cho vay 1627/NHNN và các quy định liên quan. Trong khi cho vay tiêu dùng có nhiều điểm riêng, khác biệt. Điều này làm cho ngân hàng khi cho vay phải cân nhắc rất cẩn thận để cho vay vì sợ vướng mắc khi giải quyết tranh chấp.
• Do tiêu chí khách hàng đưa ra ngày càng nhiều
Trong mọi lĩnh vực thì khách hàng luôn được coi là thượng đế, do vậy để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng là rất khó khăn. Trong điều kiện hiện nay, thông tin cập nhật thường xuyên và mọi người đều có thể xem xét đánh giá các ngân hàng với nhau. Khách hàng ngày càng đòi hỏi các yêu cầu cao hơn, họ muốn được vay với thủ tục nhanh gọn, thời gian nhanh nhất. Để giữ được khách hàng, ngân hàng ngày càng phải nỗ lực hơn để có thể giữ khách hàng lại phớa mỡnh.
• Sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường
Do cho vay tiêu dùng là một mảng cho vay khá hấp dẫn, các ngân hàng đã liên tiếp thực hiện các khoản cho vay tiêu dùng, các ngân hàng đều cố gắng tạo điểm dị biệt cho sản phẩm cho vay tiêu dùng của mình. Điều đó càng gây khó khăn cho ngân hàng Quân Đội khi giữ chân và thu hút khách hàng. Trong một môi trường
cạnh tranh như vậy đòi hỏi ngân hàng phải đưa ra được hướng đi cụ thể cho mình, tạo được những điểm khác biệt so với các ngân hàng khác. Đây là một thách thức thật sự.
Chương 3
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân Đội
1 Định hướng phát triển
1.1Định hướng phát triển chung
Trong bối cảnh kinh tế hội nhập hiện nay, nhất là kể từ khi Việt Nam gia nhập WTO môi trường cạnh tranh giữa các định chế tài chính ngày càng trở nên gay gắt, chi nhánh Quảng Ninh – ngân hàng Quân Đội xác định việc đổi mới ngân hàng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, tăng cường năng lực kiểm soát rủi ro và hiệu quả hoạt động, đóng vai trò quyết định đối với sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Để có thể tồn tại và phát triển trong môi trường này, ngân hàng đã xác định được hướng đi cho riêng mình với mục tiêu là trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Quân đội:
Tập trung vào việc giữ vững và khai thác có hiệu quả mảng thị trường các doanh nghiệp truyền thống,
Phát triển một cách lựa chọn mảng thị trường các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tạo một thế mạnh trong mảng thị trường tiêu dùng.
1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hướng đi mới của ngân hàng. Mục tiêu trong giai đoạn này là “Tạo lập một vị thế mạnh đối với thị trường cho vay tiờu dựng”. Do đó, để thực hiện mục tiêu này ngân hàng cần tiếp tục mở rộng thị phần, nâng cao khả năng cạnh tranh, nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Từ những định hướng trên ngân hàng cần sớm triển khai những công việc sau:
Triển khai nhanh hoạt động của khối khách hàng cỏc nhõn. Đây là nội dung được quan tâm hàng đầu trong giai đoạn này.
Chuẩn bị lại quy trình tác nghiệp đang được áp dụng để nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Cần phát triển thờm cỏc dịch vụ mới nhằm đa dạng hoá sản phẩm, mở rộng thêm đối tượng khách hàng, phát triển công nghệ thông tin.
Tập trung nhiều vốn hơn cho hạt động cho vay tiêu dùng, tiếp tục tăng doanh số và dư nợ cho vay.
Thường xuyên đánh giá và phân loại khách hàng nhằm lựa chọn những khách hàng tiềm năng và đưa ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng.
2 Một số giải pháp đối với ngân hàng
Hoàn thiện quy chế cho vay
Hiện nay ngân hàng Quân Đội đã ban hành nhiều quy chế cho vay. Trong đó các quy chế về cho vay tiêu dùng là rất thiếu, chủ yếu là theo các quy định của NHNN. Các quyết định của ngân hàng quân đội chủ yếu là cho vay đối với tín dụng bán lẻ, và cho vay tiêu dùng nằm trong tín dụng bán lẻ đó, dẫn đến sự chồng chéo và nhiều điểm không phù hợp bởi cho vay tiêu dùng mục đích không phải là để kinh doanh do vậy nó có nhiều điểm khác với các khoản vay để tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Trong thời gian tới ngân hàng cần phải thúc đẩy, hoàn thiện quy chế cho vay tiêu dùng của mình, để việc cho vay tiêu dùng đạt được kết quả tốt với một quy chế thống nhất.
Tăng thêm số lượng nhân viên tín dụng tiêu dùng
Hiện nay số lượng nhân viên tín dụng tiêu dùng của ngân hàng cũn khỏ khiêm tốn, so với tiềm năng phát triển mạnh mẽ của cho vay tiêu dùng thì số lượng hiện nay không thể đủ để đáp ứng nhu cầu đó. Do đó ngân hàng cần phải nhanh chóng tuyển dụng thờm cỏc nhân viên tín dụng tiêu dùng mới để đáp ứng nhu cầu trờn. Giỳp cho việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng được dễ dàng hơn, có quy mô ngày một lớn hơn.
Tổ chức đào tạo nguồn nhân lực
Đi đôi với việc nâng cao số lượng nhân viên tín dụng tiêu dùng, thì ngân hàng cũng cần phải có chính sách đào tạo, nâng cao chất lượng chuyên môn một cách hợp lý. Bởi cho vay tiêu dùng là một lĩnh vực mới đối với ngân hàng Quân Đội, do vậy cán bộ cho vay tiêu dùng vẫn đang vừa thiếu lại vừa yếu, không thể đáp ứng được nhu cầu mới. Những nhân viên này thường được chuyển từ cỏc phũng tín dụng khác sang, và mới được tuyển dụng nên trình độ chuyên môn vẫn chưa cao.
Để có thể có được những nhân viên có trình độ chuyên môn cao về cho vay tiêu dùng thì cần phải mở các lớp huấn luyện nghiệp vụ chuyờn sõu về cho vay tiêu dùng, cỏc khoỏ học ngắn hay mời chuyên gia thuyết trình có thể mang lại hiệu quả cao.
Việc đào tạo sẽ giúp cho các nhân viên có thể đáp ứng được tình hình mới. Giúp cho ngân hàng có thể cạnh tranh được trong tình hình mới, khi mà các ngân
hàng khác cũng đang đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng.
Cải tiến, hoàn thiện quy trình cho vay
Đối với bất kỳ khoản cho vay nào ngân hàng cũng phải thực hiện các bước phân tích tín dụng. Phân tích tín dụng là việc ngân hàng thu thập và phân tích thông tin nhằm xác định uy tín tư cách pháp lý, sức mạnh tài chính và khả năng thanh toán của người vay…trong quá khứ, hiện tại cũng như trong tương lai, hiệu quả của dự ỏn…Phõn tớch tín dụng là công việc nghiêm túc, không thể làm chiếu lệ. Trong môi trường gia tăng cạnh tranh giữa các ngân hàng, khách hàng đòi hỏi các ngân hàng phải thực hiện qui trình phân tích nhanh, gọn và tiết kiệm chi phí; đây cũng là hoạt động liên quan đến trách nhiệm của nhiều phòng ban và cán bộ ngân hàng. Do vậy quy trình phân tích tín dụng phải đáp ứng các yêu cầu sau:
• Được xây dựng và thống nhất trong toàn ngân hàng, tránh tuỳ tiện, duy ý trí. Quy trình này phải được ban lãnh đạo ngân hàng quyết định và phổ biến đến cỏc phũng ban có liên quan cũng như các cán bộ tín dụng.
• Được xây dựng chi tiết trong nội dung phân tích, tránh chung chung. Mỗi phòng chức năng trong ngân hàng cũng như cán bộ ngân hàng cần biết mình phải làm gì, đến mức nào.
• Toàn bộ quy trình phải nhằm thực hiện các nguyên tắc tín dụng ngân hàng.
Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng
Thẩm định khách hàng là một yêu cầu vô cùng quan trọng khi ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay không. Việc này đòi hỏi cần phải có những cán bộ có năng lực chuyên môn cao, có đạo đức nghề nghiệp tốt. Thẩm định khách hàng ở đây là việc xem xét, đánh giá về tình trạng của khách hàng như về nhân thân, tình trạng hôn nhân, hộ khẩu, khả năng tài chớnh…Đõy là những yếu tố vô cùng quan trọng để ngân hàng có thể cho khách hàng vay hay không. Do khách hàng ngày càng có được sự đáp ứng từ phía nhiều ngân hàng khác nhau, nên công tác thẩm định cũng phải được tiến hành một cách nhanh chóng nhưng phải đảm bảo các nguyên tắc an toàn. Đây là một công việc hết sức khó khăn, đòi hỏi ngân hàng cần phải nỗ lực trong việc nâng cao chất lượng công tác thẩm định. Chất lượng công tác thẩm định ở đây thể hiện ở: thời gian nhanh nhất và đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Nếu làm tốt được việc này thì cho vay tiêu dùng sẽ trở nên an toàn và sinh lợi nhiều hơn cho ngân hàng. Việc thẩm định nhanh chóng sẽ giúp ngân hàng thu hút được các khách hàng của mình, họ sẽ quyết định khi cảm thấy hài lòng. Nếu thời gian thẩm định quỏ lõu, điều này có thể làm khách hàng nản lòng và do vậy họ có
thể tìm đến với ngân hàng khác. Tuy nhiên việc thẩm định cũng không thể làm một cách sơ sài, chiếu lệ. Bởi nếu không thẩm định chính xác, nó sẽ mang tới hậu quả xấu cho ngân hàng về sau khi thu hồi nợ. Đề xuất đối với vấn đề này đú chớnh là việc xây dựng hệ thống chấm điểm tự động. Hệ thống chấm điểm tự động là một phần mềm riêng được thiết kế theo các tiêu chí về chấm điểm khách hàng. Hiện nay ở ngân hàng Quân Đội đã có hệ thống chấm điểm tự động đối với khách hàng là các doanh nghiệp, tuy nhiên đối với cho vay tiêu dùng thì hiện tại vẫn chưa có. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định khách hàng, trong thời gian tới ngân hàng nên xây dựng thêm hệ thống chấm điểm tự động với cho vay tiêu dùng, nó cũng giúp cho các nhân viên tín dụng có thể thực hiện một cách nhanh hơn, có thể quản lý và theo dõi một cách dễ dàng hơn.
Tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay
Cho vay là một quá trình lâu dài, bắt đầu từ việc nhận hồ sơ, xem xét khách hàng cho vay cho đến khi khách hàng hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng. Việc ngân hàng thường ít để ý đến công tác kiểm tra sau khi cho vay là khá phổ biến, điều này có thể dẫn đến việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, lừa đảo gây thất thoát cho ngân hàng. Do vậy ngân hàng cần phải quan tâm hơn nữa đến việc kiểm tra kể cả trước, trong và sau khi cho vay. Bằng cách ngân hàng yêu cầu khách hàng phải kê khai đầy đủ các khoản chi tiêu dùng từ khoản cho vay, tình hình sử dụng tài sản đó. Định kỳ cán bộ ngân hàng sẽ cú cỏc đợt kiểm tra đối với khách hàng về khoản cho vay đó xem có biểu hiện gì bất thường không. Nếu có ngân hàng sẽ đưa ra các biện pháp xử lý như ngừng cung cấp khoản vay, yêu cầu khách hàng trả nợ,…Cú thể nói rủi ro xảy đến cho ngân hàng khá lớn từ việc ngân hàng buông lỏng việc quản lý sau khi cho vay. Việc ít bị giám sát sau khi cho vay sẽ khiến cho khách hàng sẽ lợi dụng để sử dụng sai mục đích, hoặc không chú trọng cho khoản vay làm cho nguy cơ không trả được nợ tăng lên. Ngân hàng Quân Đội cần phải quan tâm hơn nữa để các khoản cho vay tiêu dùng có hiệu quả cao.
Nâng cao khả năng thu nợ
Thu nợ là một yếu tố vô cùng quan trọng trong cho vay, việc cho vay chỉ thực sự có hiệu quả khi ngân hàng thu được nợ. Thu nợ ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của ngân hàng. Do vậy ngân hàng cần phải quán triệt trong công tác thu nợ của mình. Bình thường việc thu nợ là do khách hàng mang đến ngân hàng để trả, tuy nhiên nhiều trường hợp khách hàng dây dưa không chịu trả gây thiệt hại cho ngân hàng, do vậy ngân hàng cần phải đôn đốc, đốc thúc khách hàng trả nợ khi đến kỳ.
Việc thu được nợ nhiều khi cũng phụ thuộc vào chu kỳ thu nhập của khách hàng. Thu nhập ở đây muốn nói đến các khoản thu nhập của khách hàng từ tiền lương, thưởng, phụ cấp và các khoản khác, thông thường các khoản thu nhập này thường có một chu kỳ nhất định do vậy ngân hàng cần phải đưa ra những chu kỳ hợp lý cho khách hàng để giúp họ có khả năng trả nợ tốt hơn.
Xử lý tài sản đảm bảo
Khi khách hàng không thể trả được nợ vay, hay có dấu hiệu vi phạm hợp đồng tín dụng thì ngân hàng có quyền xử lý tài sản đảm bảo. Việc xử lý tài sản đảm bảo là một công việc rất phức tạp, do vậy ngân hàng cần phải có chính sách hợp lý để xử lý những tài sản này. Cụ thể là phải thành lập công ty xử lý tài sản cầm cố, thế chấp. Nếu xử lý các tài sản đảm bảo sẽ giúp cho ngân hàng tránh được các thiệt hại, đảm bảo thu nhập. Điều này lại phụ thuộc vào quyết định chung của ngân hàng Quân Đội, đối với chi nhánh thì công tác kiểm tra, thẩm định giá trị tài sản đảm bảo là công việc rất quan trọng.
Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng hiện đại
Trong thời đại hiện nay, công nghệ thông tin đã trở thành một công cụ vô cùng quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng. Việc xử lý công việc trên một hệ thống hiện đại giúp cho ngân hàng có thể nâng cao khả năng hoạt động, đáp ứng được đầy đủ nhanh chóng nhiều dịch vụ cho khách hàng. Hiện nay, tại ngân hàng Quân Đội hệ thống công nghệ thông tin đã được đầu tư khá tốt, tuy nhiên vẫn còn chưa xứng tầm. Do vậy trong thời gian tới ngân hàng cần phải đẩy mạnh hơn nữa