1 .K HÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘ I, CHI NHÁN HQ UẢNG NINH
2.2.2 Các quy định chung về cho vay tiêu dùng áp dụng tại MB:
Với từng sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng khác nhau MB có những quy định cụ thể riêng .Nhưng nhìn chung , các điều khoản cơ bản được quy định như sau:
2.2.2.1Điều kiện vay vốn tiêu dùng:
MB xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
a. Điều kiện đối với khách hàng :
Là công dân Việt Nam từ 18tuổi trở lên
Có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự
Cá nhân có hộ khẩu thường trú / sổ tạm trú (KT3) tại tỉnh thành phố nơi MB có trụ sở.
Tuân thủ và thực hiện theo đúng quy định của nhà nước Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết Có mục đích sử dụng vốn vay không vi phạm pháp luật
Có đủ TSBĐ và thực hiện việc bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật và MB.
b. Điều kiện đối với TSBĐ:
-MB chỉ nhận các loại TSBĐ sau:
Bất động sản : Có giấy tờ pháp lý đầy đủ , ký hợp đồng thế chấp có xác nhận của cơ quan công chứng và thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm theo đúng quy định của pháp luật và của MB
Phương tiện vận tải Giấy tờ có giá :
-Quyền sử dụng và/ hoặc sở hữu đối với TSBĐ
Bất động sản , phương tiện vận tải , giấy tờ có giá : TSBĐ
thuộc quyền sở hữu và / hoặc quyền sử dụng hợp pháp , hợp lệ của khách hàng vay và /hoặc bên thứ 3 có quan hệ huyết thống với khách hàng( hoặc với người hôn phối ) như bố , mẹ , anh ,chị ,em ruột.
2.2.2.2 Mức cho vay, thời hạn cho vay , Lãi suất cho vay và phí:
a. Mức cho vay:
Mức cho vay được xác định căn cứ vào đối tượng khách hàng , nhu cầu vay vốn , khả năng hoàn trả nợ vay , tài sản đảm bảo nợ vay của khách hàng .
Mức cho vay tối thiểu là 50 triệu đồng và tối đa được quy định cụ thể như sau:
Bảng 7: Mức cho vay phân loại theo tài sản bảo đảm
STT Loại tài sản bảo đảm Mức cho vay tối đa
1 Bất động sản 70% giá trị tài sản đảm bảo
2 2.1 2.2 2.3
Phương tiện vận tải : Hạng sang
Hạng trung
Hạng thường hoặc xe cũ
70% giá trị tài sản bảo đảm 60% giá trị tài sản bảo đảm 50% giá trị tài sản bảo đảm 3 3.1 3.2 3.3 3.4 Giấy tờ có giá : Sổ tiết kiệm MB
Sổ tiết kiệm ngân hàng khác Trái phiếu
Chứng chỉ tiền gửi
100% giá trị sổ tiết kiệm 90% giá trị sổ tiết kiệm 85% giá trị tài sản bảo đảm 90% giá trị tài sản bảo đảm
b.Thời hạn cho vay:
Thời hạn cho vay phụ thuộc vào phương thức cho vay theo các trường hợp sau:
Cho vay từng lần : Tối đa 60 thỏng .Riờng cho vay từng lần để bổ sung vốn lưu động tối đa 12 tháng .
Cho vay theo hạn mức tín dụng : Tối đa 12 tháng ( mỗi khế ước không quá 6 tháng)
Cho vay trả góp : Tối đa 60 tháng
c.Lói suất cho vay:
• Lãi suất cho vay trong hạn:
Theo quy định của MB trong từng thời kỳ
Khách hàng được lựa chọn áp dụng 1 trong các lại hình lãi suất sau: Lãi suất thả nổi : Là lãi suất được điều chỉnh định kỳ
Lãi suất cố định: Là lãi suất không thay đổi trong toàn bộ thời gian vay • Lãi suất áp dụng đối với khoản vay được cơ cấu lại thời hạn trả nợ Theo quy định của MB trong từng thời kỳ
• Lãi suất áp dụng đối với khoản vay quá hạn
Tối đa 150% lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong Hợp đồng tín dụng .
d.Phớ:
Các loại phí bao gồm : Phí trả cho MB và phí trả cho tổ chức cung ứng dịch vụ Mức phí :Thực hiện theo quy định của NHNN ,MB và các tổ chức cung ứng dịch vụ.
2.2.2.3 Phương thức thực hiện :
a.Phương thức cho vay:
MB áp dụng các phương thức cho vay : cho vay từng lần , cho vay theo hạn mức tín dụng , cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi .
b.Giải ngân :
MB thực hiện giải ngân vào tài khoản giải ngân của khách hàng .
c.Trả nợ gốc và lãi vốn vay :
• Đối với cho vay từng lần :Tiền gốc được trả định kỳ hoặc cuối kỳ đối với các khoản vay ngắn hạn , trả dần định kỳ đối với các khoản vay trung – dài hạn .Tiền lãi được trả định kỳ , tính theo dư nợ thực tế và số ngày thực tế sử dụng vốn.
• Đối với cho vay theo hạn mức tín dụng:Tiền gốc được trả theo từng khế ước nhận nợ và trả vào cuối kỳ rút vốn . Tiền lãi được trả định kỳ hoặc cùng kỳ trả gốc , tính theo dư nợ thực tế và số ngày thực tế sử dụng vốn.
• Đối với cho vay trả góp : MB và khách hàng thoả thuận việc trả nợ gốc và lãi vốn vay theo 1 trong 3 trường hợp sau:
- Trường hợp trả nợ gốc và lãi theo niên kim cố định : Hàng tháng / hàng quý , khách hàng phải trả 1 số tiền cố định , bao gồm cả gốc và lãi . Tiền lãi được tính theo dư nợ thực tế và số ngày thực tế sử dụng vốn. Tiền gốc bằng số tiền trả lãi hàng tháng trừ đi số tiền lãi phải trả.
- Trường hợp trả nợ gốc và lãi theo dư nợ ban đầu : Định kỳ hàng tháng / hàng quý ., khách hàng phải trả 1 số tiền cố định , bao gồm cả gốc và lãi được tính theo công thức:
Số tiền trả hàng tháng = [ Số tiền cho vay +(Số tiền cho vay * Lãi suất vay * Số tháng vay) ]ữ Số tháng vay
Số tiền trả hàng quý = { [ Số tiền cho vay +(Số tiền cho vay * Lãi suất vay * Số tháng vay) ]*3 }ữ Số tháng vay
-Trường hợp trả nợ gốc cố định , lãi theo dư nợ giảm dần:
Khách hàng trả đều nợ gốc theo phân kỳ hàng tháng / hàng quý / 6 tháng trong toàn bộ thời gian vay hoặc trong từng khoảng thời gian vay theo thu nhập thực tế và dòng tiền có thể chứng minh của khách hàng.
Tiền lãi được trả hàng tháng hoặc cùng kỳ trả gốc , được tính theo dư nợ thực tế và số ngày thực tế sử dụng vốn.
• Đối với cho vay theo hạn mức thấu chi:
-Thu gốc : Nợ gốc được hệ thống tự động thu nợ ngay khi tài khoản tiền gửi thanh toán được ghi Có. Trường hợp khi hết hạn mức thấu chi mà khách hàng vẫn chưa trả hết số tiền vay theo Hạn mức thấu chi thì toàn bộ số tiền vay theo hạn Hạn mức thấu chi đó sẽ tự động chuyển sang nợ quá hạn . Khi đó , khách hàng phải chịu lãi suất quá hạn.
-Thu lói:Tiền lói được tính dựa trên số dư thấu chi thực tế và thời gian thấu chi thực tế theo phương pháp tích số , do hệ thống máy tính của MB tự động tính và hạch toán thu lãi vào ngày cuối tháng theo công thức sau :
Lãi thấu chi = ( Số tiền thấu chi thực tế * Số ngày thấu chi thực tế sử dụng * Lãi suất (năm) )ữ 360
Trường hợp tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng đang ở trạng thái thấu chi hoặc không có tiền (số dư bằng 0)vào ngày thu lãi thì số lãi đó coi như 1 khoản dư nợ phát sinh theo Hạn mức thấu chi và phải chịu lãi suất thấu chi . Nếu Hạn mức thấu chi đã sử dụng hết vào ngày thu lãi thì sẽ phát sinh trạng thái vượt Hạn mức thấu chi , Khi đó khách hàng sẽ chịu phí vượt Hạn mức thấu chi.
d.Trả nợ trước hạn , Cơ cấu lại thời hạn trả nợ và chuyển nợ quá hạn: • Trả nợ trước hạn :
Khách hàng được thực hiện trả nợ trước hạn . • Cơ cấu lại thời hạn trả nợ :
nợ đúng kỳ hạn nợ gốc và / hoặc lãi vốn vay trong thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng do nguyên nhân khách quan . Việc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và / hoặc lãi vốn vay , việc gia hạn nợ phụ thuộc vào nguồn trả nợ của khách hàng .
• Chuyển nợ quá hạn :
Khi đến kỳ hạn trả nợ gốc hoặc lãi , nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn và không được cơ cấu lại thời hạn trả nợ gốc và/ hoặc lãi vốn vay thì MB chuyển toàn bộ số dư nợ gốc sang nợ quá hạn.
e. Danh mục Hồ sơ vay vốn: • Hồ sơ pháp lý :
- CMTND/ hộ chiếu - Hộ khẩu/sổ tạm trú
- Đăng kí kết hôn/ Xác nhận độc thân - Quyết định ly hôn
- Gớõy tờ khác
• Hồ sơ tài chớnh(chứng minh nguồn trả nợ ) Từ lương và thu nhập hàng tháng:
- Bảng lương , sao kê tài khoản - Xác nhận lương
- Hợp đồng lao động - Quyết định bổ nhiệm
- Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập khác
Nếu có thu nhập từ hoạt động kinh doanh:
- Gớõy chứng nhận đăng kí kinh doanh - Quyết định thành lập
- Sổ ghi chép hoạt động kinh doanh
- Các hợp đồng mua hàng , bán hàng ,đại lý - Báo cáo tài chính
- Hoá đơn mua bán hàng - Các hồ sơ liên quan khác • Hồ sơ tài sản đảm bảo :
- Giấy chứng minh quyền sở hữu hợp pháp hoặc quyền sử dụng hợp pháp tài sản bảo đảm.
- Hợp đồng mua bán tài sản - Các giấy tờ khác liên quan
• Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay:
- Cho vay mua nhà đất:
+ Sổ đỏ của ngôi nhà mua, sửa chữa +Hợp đồng mua bán nhà đất
+Hợp đồng thuê thi công sửa chữa ,mua sắm vật tư +Giấy tờ chứng minh số tiền đã thanh toán
+Các hồ sơ liên quan khác - Cho vay mua xe ô tô trả góp +Hợp đồng mua bán xe
+Giấy nộp tiền đặt cọc
+Chứng từ chứng minh số tiền đã trả (Vốn đối ứng ) +Các hồ sơ liên quan khác
- Và các hồ sơ khác liên quan , tuỳ thuộc vào loại sản phẩm cho vay mà khách hàng lựa chọn sử dụng.
2.2.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng (Thực hiên theo quy trình nghiệp vụ cho vay cá nhân và hộ gia đình sản xuất) áp dụng tại MB-chi nhánh Quảng Ninh:
Quy trình thực hiện cho vay tiêu dùng
Bước 1(6.1): Tiếp thị và hướng dẫn thủ tục vay vốn CVQHKH thực hiện các thủ tục sau:
- Tìm kiếm , tiếp thị , tiếp nhận nhu cầu khách hàng
- Hướng dẫn các điều kiện , thủ tục , hồ sơ vay vốn khách hàng . - Tiếp nhận và kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ vay vốn
- Từ chối cho vay (nêu rõ lý do) hoặc yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ vay vốn .
Bước 2(6.3): Thẩm định , xét duyệt khoản vay : CVQHKH thực hiện :
- Thẩm định khách hàng , TSBĐ , Chấm điểm tín dụng , lập tờ trình tín dụng - Chuyển hồ sơ vay vốn đến các cấp có thẩm quyền xét duyệt khoản vay. CVHTQHKH thực hiện :
- Phối hợp với CVQHKH hoặc với AMC/ bên thứ 3 có uy tín định giá TSBĐ - Kiểm tra hồ sơ vay vốn , hỗ trợ chấm điểm tín dụng hoặc chấm điểm tín dụng theo quy định của MB .
GĐCN: Thực hiện kiểm soát các điều kiện vay vốn và phê duyệt khoản vay theo hạn mức phán quyết.
Bước 3(6.3): Hoàn thiện hồ sơ ,thủ tục vay vốn: CVQHKH thực hiện :
- Tiếp nhận hồ sơ đã được phê duyệt và lập thông báo gửi kahchs hàng về việc chấp thuận / từ chối cho vay , các điều kiện cần bổ sung trong trường hợp chấp thuận cho vay .
- Soạn thảo các Hợp đồng , văn bản theo mẫu của Ngân hàng phù hợp với nội dung đã được phê duyệt .
- Thực hiện và hoàn tất thủ tục bảo đảm tiền vay theo quy định của pháp luật và của MB .
TP QHKH thực hiện : kiểm soát nội dung các hợp đồng , văn bản và ký nháy vào cuối các trang tài liệu .
Bước 4(6.4): Giải ngân / Nhập thông tin hạn mức : CVHTQHKH thực hiện :
- Lập khế ước nhận nợ khi nhận được giấy đề nghị giải ngân của khách hàng .
- Trỡnh các cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân / lập hạn mức thấu chi. - Trả lại cho khách hàng văn bản liên quan đến khoản vay như Hợp đồng tín hụng , Khế ước nhận nợ , Lịch trả nợ.
- Lưu hồ sơ tín dụng và thực hiện nhập kho tài sản bảo đảm KTV thực hiện :
-Kiểm tra các điều kiện giải ngân , giải ngân khoản vay và lưu hồ sơ giải ngân theo quy định.
-Hạch toán TSBĐ theo nội dung phiếu nhập kho và nhập kho hồ sơ gốc TSBĐ.
Kho quỹ : thực hiện quản lý hồ sơ gốc TSBĐ theo quy định TPQHKH: kiểm soát hồ sơ giải ngân / lập hạn mức thấu chi.
GĐCN : thực hiện kiểm soát các điều kiện vay vốn và phê duyệt giải ngân khoản vay / phê duyệt giải ngân khoản vay / phê duyệt lập hạn mức thấu chi .
Bước 5(6.5): Giám sát khoản vay : CVHTQHKH thực hiện :
- Thông báo nợ đến hạn , quá hạn cho khách hàng .
chuyển nợ quá hạn và xử lý nợ quá hạn theo quy định của MB.
- Hạch toán giải ngân , thu nợ theo yêu cầu đối với khách hàng .
- Định kỳ phối hợp với bộ phận kế toán thực hiện thu gốc lãi , phí khoản vay theo quy định và ghi chép đầy đủ việc theo dõi số tiền thực trả gốc , lãi của khách hàng .
CVQHKH thực hiện kiểm tra định kỳ tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng .
Bước 6(6.6) : Tất toán , thanh lý hợp đồng : CVHTQHKH thực hiện:
- Phối hợp với bộ phận kế toán thực hiện thu tất toán khoản vay - Thông báo giải chấp TSBĐ và xoá đang ký giao dịch bảo đảm
- Làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng và hoàn trả hồ sơ TSBĐ cho khách hàng
- Lưu hồ sơ khách hàng theo quy định Kho quỹ : Xuất kho hồ sơ gốc TSBĐ.