n v :T đ ng
Ch ătiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012
NCCL trong CVTD 0,33 1,78 3,57
N m t tr ng trong CVTD 0,04 0,17 1,03
N quá h n CVTD 2,11 4,01 7,69
T ăl ăNCCL/ NQH CVTD(%) 15,63 44,88 46,42
T ăl ăn ăm tătr ngă/ăN ăx uăCVTD(%) 1,89 4,24 13,39
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng CVTD c a Sacombank - Hà N i) Trong n m 2010, do n n kinh t còn khá n đnh, các khách hàng c a Chi nhánh th c hi n t t vi c tr n theo h p đ ng nên t l NCCL và t l n m t tr ng khá th p. Trong 2,11 t đ ng n quá h n ch có 0,33 t đ ng t ng ng v i 15,63% đ c c c u l i và ch có 0,04 t đ ng ng v i 1,89% không có kh n ng thu h i đ c. Sang đ n n m 2011 do n n kinh t g p nhi u khó kh n khi n cho khách hàng không có kh n ng tr n , Chi nhánh đƣ ch đ ng trong vi c ti p c n v i khách hàng vay v n g p khó kh n, tìm cách h tr c c u l i các kho n n c a khách hƠng, qua đó giúp khách hƠng trong vi c đ i đ u vƠ v t qua nh ng khó kh n ng n h n, t đó kh n ng thu h i l i n c a Chi nhánh c ng t t h n. Do đó NCCL t ng lên so v i n m 2010 đ t 1,78 t đ ng, chi m 44,88% trong n quá h n CVTD. Bên c nh đó n m t tr ng c ng t ng cao đ t 0,17 t đ ng, chi m 4,24% trong n quá h n. N m 2012 n n kinh t v n ch a có d u hi u ph c h i d n đ n vi c thu h i n c a Chi nhánh v n g p r t nhi u khó kh n, Chi nhánh nh m gi m t l n x u nên ti p t c xem xét c c u l i cho m t s kho n n c a khách hàng, t l NCCL ti p t c t ng lên chi m 46,42% n quá h n CVTD. c bi t trong n m 2012, t i Chi nhánh đƣ x y ra m t v n đ nghiêm tr ng, c th là m t CBTD c a ngân hàng do quen bi t v i khách hàng đƣ l lƠ trong vi c th m đ nh khách hƠng vƠ TS B c a khách hƠng đó d n đ n khi khách hàng b phá s n và không th tr đ c n . Khi Chi nhánh ti n hành x lỦ TS B c a khách hƠng đó m i
58
phát hi n ra có v n đ trong quy n s h u, vi c x lý tr nên kéo dài và kh n ng thu h i đ c tài s n đó th p. Chính đi u đó khi n cho n m t tr ng c a Chi nhánh t ng v t lên 1,03 t đ ng, chi m 13,39% n x u. Vi c Chi nhánh c c u l i n cho khách hàng có th h tr khách hƠng v t qua khó kh n, t đó t i đa hóa s n có th thu h i c ng nh t o ra c h i khác cho ngơn hƠng đ i v i các khách hàng này. Bên c nh nh ng m t tích c c, vi c c c u l i n có th d n đ n tình tr ng khách hàng ch quan, thi u trách nhi m đ i v i kho n vay, vƠ lƠm t ng r i ro v m t lâu dài cho Chi nhánh do th i gian thu h i n t ng lên.
T l trích l p DPRR CVTD
B ngă2.9.ăT ăl ătríchăl păDPRRăCVTD
n v : T đ ng
Ch ătiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012
DPRR cho vay tiêu dùng đ c trích 1,67 3,43 5,74
D n cho vay tiêu dùng 117,45 205,67 347,94
T ăl ătríchă(%) 1,43 1,67 1,65
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng CVTD t i Sacombank - Hà N i) T l trích l p DPRR cho vay tiêu dùng cho bi t d phòng RRTD trong cho vay tiêu dùng đ c trích l p bao nhiêu so v i t ng d n CVTD. Chi nhánh luôn chú tr ng đ n v n đ b o đ m an toàn tín d ng, nh t là v i s n ph m CVTD luôn ch a nhi u r i ro. Ngoài vi c luôn duy trì n x u d i 2% so v i t ng d n , ngơn hƠng còn xác đ nh trong tr ng h p x u nh t v n s có kho n d phòng đ x lí khi r i ro x y ra. Do v y, Chi nhánh luôn duy trì t l trích l p DPRR l n h n s d n x u. N m 2010, m c dù n n kinh t khó kh n nh ng ít bi n đ ng, cùng v i chính sách và bi n pháp tín d ng h p lý, t l trích l p d phòng r i ro c a Chi nhánh ch là 1,43% và kho n DPRR đ c trích là 1,6 t đ ng. Sang đ n n m 2011, t l trích l p là 1,67% và kho n DPRR đ c trích là 3,43 t đ ng, t ng 1,76 t đ ng so v i n m 2010, t ng ng 105%. Nguyên nhân c a s gia t ng lƠ do vi c trích l p DPRR luôn song song v i s t ng tr ng c a d n CVTD. H n n a trong n m 2011, n n kinh t g p nhi u khó kh n khi n cho r i ro trong công tác CVTD nhi u h n, Chi nhánh cƠng chú tr ng h n đ n công tác đ m b o an toàn ngu n v n vay, kh n ng bù đ p khi x y ra r i ro CVTD c ng vì th c n đ c nơng cao h n. ơy c ng chính lƠ nguyên nhơn lỦ gi i DPRR n m 2012 ti p t c t ng 2,31 t đ ng t ng ng 67,34% so v i n m 2011. Tuy nhiên t l trích l p DPRR trên d n CVTD trong n m 2012 ch lƠ 1,65%, do Chi nhánh đƣ n l c hoàn thi n công tác th m đ nh cho vay, giúp kho n vay đ c đ m b o an toƠn h n ngay t ban đ u, r i ro g p ph i s ít h n, t l d phòng gi m xu ng so v i n m 2011.
H s kh n ngăbùăđ p r i ro cho n vay tiêu dùng đƣăx lý
Khi các kho n vay đƣ đ c x lý, t c lƠ đƣ x y ra th t thoát trong ngân hàng thì h s kh n ng bù đ p r i ro này s cho bi t ngơn hƠng có đ kh n ng bù đ p cho s d n đƣ m t đi b ng d phòng r i ro tín d ng hay không.
B ngă2.10.ăH ăs ăkh ăn ngăbùăđ păr iăroăchoăn ăvay tiêu dùng đƣăx ălỦ
n v : T đ ng Ch tiêu N mă 2010 N mă 2011 N mă 2012
Chênh l chăn mă 2010-2011
Chênh l chăn mă 2011- 2012 S ti n T ngă đ i (%) S ti n T ngă đ i (%) DPRR CVTD đ c trích 1,67 3,43 5,74 1,76 105,38 2,31 67,34 N đƣ x lỦ 1,22 2,26 4,09 1,04 85,24 1,83 80,09
H ăs ăkh ăn ngă
bùăđ pă(l n) 1,17 1,51 1,40 0,34 29,05 (0,11) (7,28)
(Ngu n:Báo cáo k t qu ho t đ ng CVTD t i Sacombank - Hà N i) H s bù đ p r i ro c a Chi nhánh đ i v i CVTD trong 3 n m 2010-2012 đ u l n h n 1. i u này cho th y kh n ng bù đ p r i ro t các kho n d phòng c a Chi nhánh lƠ t ng đ i t t. N m 2011, h s bù đ p r i ro là 1,51 l n, t ng 0,34 l n so v i n m 2010. N m 2012 h s này gi m xu ng còn 1,40 l n, gi m 0,11 l n so v i n m 2011. T c lƠ 1 đ ng d n b m t đi ch đ c bù l i b ng 1,4 đ ng d phòng. S gi m này là do m c t ng c a kho n d n đƣ x lí (t ng 80,09%) cao h n so v i m c t ng c a d phòng r i ro đƣ đ c trích l p (t ng 67,34%). Ch tiêu này gi m tuy không nhi u nh ng Chi nhánh c n h t s c l u Ủ vì nó ph n ánh tr c ti p s an toàn, n đnh v v n c ng nh ch t l ng tín d ng c a chi nhánh. Tuy nhiên, DPRR c ng lƠ m t kho n chi phí, DPRR đ c trích nhi u thì đ ng v n đ c đ m b o nh ng c ng khi n cho ngu n v n c a Chi nhánh gi m, t đó gi m hi u qu cho vay. Chi nhánh c n trích l p DPRR m t cách h p lý sao cho v a an toàn mà v n đ m b o đ c s hi u qu trong các ho t đ ng khác c a mình.
Vòng quay v n CVTD
Ch tiêu vòng quay v n CVTD ph n ánh s vòng chu chuy n v n tín d ng c a NHTM đ i v i khách hàng c a ho t đ ng CVTD, cho bi t th i gian thu n vay nhanh hay ch m. Thông th ng vòng quay càng l n th hi n vi c thu h i n càng t t và ng c l i.
60
đ u l n h n 1 vƠ t ng đ i n đnh, không có s thay đ i quá l n. Vòng quay v n c a Chi nhánh n m 2010 đ t 1,25 vòng và s vòng quay t ng lên trong hai n m ti p theo. N m 2011 vòng quay v n đ t 1,28 vòng; t ng 0,03 vòng so v i n m 2010. Sang đ n n m 2012, vòng quay v n tín d ng t ng 0,02 vòng so v i n m 2011, đ t 1,3 vòng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
B ngă2.11.ăCh ătiêuăvòngăquayăc aăv năCVTD
n v : T đ ng
Ch ătiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012
Doanh s thu n CVTD 147,26 263,98 452,70
D n bình quơn CVTD 117,45 205,67 347,94
Vòngăquayăv năCVTD 1,25 1,28 1,3
(Ngu n:Báo cáo k t qu ho t đ ng CVTD t i Sacombank - Hà N i) i u nƠy có đ c là do doanh s thu n CVTD trong 2 n m t ng, đ c bi t là doanh s thu n n m 2011 đƣ t ng 78,85% so v i n m 2010 (theo s li u b ng 2.6) và t ng cao h n so v i t c đ t ng c a d n CVTD (d n CVTD n m 2011 t ng 75,11% so v i n m 2010). NgoƠi ra, s c n tr ng trong quá trình xét duy t c p tín d ng vƠ sát sao h n trong vi c giám sát s d ng v n, thu h i n đƣ giúp Chi nhánh t ng đ c doanh s thu h i n c a mình. Ch t l ng tín d ng t t h n, các khách hƠng có thu nh p n đ nh, t o ra đ c l i nhu n giúp cho công tác thu h i n c a ngân hàng thu n l i và d dƠng h n r t nhi u. V i vòng quay v n t ng đ i cao, nó đƣ cho th y kh n ng thu h i n đúng h n c a ngân hƠng t ng đ i nhanh, giúp Chi nhánh đ m b o kh n ng thanh kho n, gi m thi u r i ro và có v n đ tái cho vay. c bi t trong b i c nh n n kinh t khó kh n n m 2011 vƠ n m 2012, nh ng vòng quay v n c a Chi nhánh không b s t gi m mà l i có chi u h ng gia t ng, đơy lƠ m t d u hi u tích c c trong ho t đ ng kinh doanh c a ngơn hƠng. ti p t c duy trì và có th t ng vòng quay v n tín d ng trong th i gian t i, Chi nhánh c n áp d ng các bi n pháp t t, có hi u qu đƣ lƠm trong th i gian qua đ nâng cao ch t l ng kho n vay c ng nh đ y m nh công tác thu h i n , t đó Chi nhánh có th s d ng v n thu h i đ c đ t ng doanh thu, nâng cao ch tiêu l i nhu n c a mình.
L i nhu n t ho tăđ ng CVTD
Ho t đ ng cho vay mang l i ngu n thu không nh cho Chi nhánh. T b ng 2.11, ta th y đ c n m 2010, l i nhu n t ho t đ ng cho vay đ t 28,26 t đ ng, đ n n m 2011 l i nhu n t ng lên 36,05 t đ ng so v i n m 2010, ng v i t l t ng tr ng 27,56%. Sang n m 2012 t ng lên 48,07 t đ ng, t ng 12,02 t đ ng t ng ng 33,34% so v i n m 2011.
B ng 2.12. L i nhu n t cho vay tiêu dùng
n v : t đ ng
Ch tiêu N mă2010 N mă2011 N mă2012
L i nhu n t ho t đ ng cho vay 28,26 36,05 48,07
L i nhu n t CVTD 5,71 7,93 10,94
T l l i nhu n t CVTD / L i nhu n ho tăđ ng cho vay (%)
20,20 21,99 22,5
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a Sacombank - Hà N i) K t qu trên cho th y ho t đ ng cho vay luôn mang l i l i nhu n cao cho Chi nhánh v i t c đ t ng qua các n m lƠ trên 25%. ơy lƠ k t qu c a s ch đ o t n tình c a ban giám đ c, cùng s ph i h p ho t đ ng c a các CBNV nên vi c tìm ki m các khách hàng c a Chi nhánh m i di n ra suôn s , doanh s cho vay t ng đ u qua các n m, l i nhu n t cho vay c ng t ng lên, hi u qu cho vay đ c c i thi n và nâng cao h n.
Trong ho t đ ng cho vay thì ho t đ ng cho vay tiêu dùng đƣ vƠ đang mang l i m t ngu n thu nh p khá cho Chi nhánh qua các n m. T tr ng l i nhu n t ho t đ ng cho vay tiêu dùng trong l i nhu n đ t đ c t ho t đ ng cho vay c a Chi nhánh không ng ng t ng qua các n m. N m 2010, l i nhu n t CVTD là 5,71 t đ ng chi m t tr ng 20,20% trong t ng l i nhu n t ho t đ ng cho vay c a Chi nhánh; sang n m 2011, l i nhu n t CVTD t ng lên 7,93 t đ ng, chi m 21,99% t tr ng trong t ng l i nhu n t ho t đ ng cho vay. n n m 2012 con s này là 10,94 t đ ng chi m t tr ng 22,75% trong t ng l i nhu n t ho t đ ng cho vay. Các khách hàng vay tiêu dùng đang tr thƠnh đ i t ng m c tiêu c a Chi nhánh, s l ng khách hƠng đ n v i Chi nhánh ngƠy cƠng t ng. Công tác tìm ki m khách hàng, th m đ nh, marketing, t v n cho khách hàng vay tiêu dùng ngày càng t t và hi u qu h n.
2.5.3. ánh giá th c tr ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng th ng m i
c ph n Sài Gòn Th ng tín - Chi nhánh Hà N i
2.5.3.1. Nh ng k t qu đ t đ c
Trên ph ngădi năđ nhătính
Khách hàng ngày càng c m th y tho mƣn h n khi đ n giao d ch v i Ngân hàng, uy tín c a Ngân hàng không ng ng đ c nâng cao; vi c ch p hành các chính sách quy đnh c a NhƠ n c, c a Sacombank - Hà N i khá nghiêm ch nh, duy trì đ c các t l đ m b o an toƠn trong cho vay. H n n a, vi c c i thi n các s n ph m d ch v , nâng cao ch t l ng, phong cách ph c v đƣ t ng b c t o ni m tin cho khách hàng. Vi c xem xét, x lý h s nhanh, theo đúng cam k t c ng lƠ m t nhân t quan tr ng thu hút khách hƠng. Chi nhánh đƣ ch đ ng h n trong vi c tìm ki m và liên k t m t s đ i tác
62
s n xu t hàng hóa nh m thúc đ y nhu c u tiêu dùng c a khách hàng. Quá trình ki m tra, ki m soát n i b c ng nh ho t đ ng qu n tr r i ro luôn đ c Chi nhánh chú tr ng th c hi n vƠ đƣ ph n nào giúp cho ho t đ ng CVTD nói riêng và ho t đ ng c a Chi nhánh nói chung đ c đ m b o an toƠn h n. Ho t đ ng cho vay tiêu dùng đƣ góp ph n vào vi c nâng cao hi u qu cho vay vƠ gia t ng thu nh p c a Chi nhánh.
Trênăph ngădi năđ nhăl ng
Doanh s cho vay tiêu dùng và Doanh s thu n CVTD đ u đ t k t qu kh quan, không ng ng t ng lên trong giai đo n này, và d báo trong nh ng n m t i s ngƠy cƠng cao h n, t c đ t ng tr ng n đ nh h n, khi mƠ khách hƠng tiêu dùng đang tr thành khách hàng quen thu c c a Chi nhánh. Công tác th m đnh d án và khách hƠng đ c th c hi n ngày càng t t, áp d ng nhi u ph ng pháp mang tính khoa h c, k thu t th m đ nh hoàn ch nh h n. Vi c ki m tra, giám sát quy trình cho vay, công tác thu h i n ngo i b ng c ng đ c ti n hành m t cách sát sao, nh p nhàng gi a các phòng ban có liên quan. Cùng v i s ch đ o quy t li t, nhanh chóng t Ban Giám đ c, các phòng ban nên các h u h t kho n n khó đòi vƠ có bi u hi n chây đ u đƣ thu h i đ c, d n đ n doanh s thu n t ng cao.
D n cho vay tiêu dùng trong 2 n m 2011, 2012 đ u t ng (t l t ng tr ng t 69,17 đ n 75,11%) vƠ t ng khá cao so v i toàn h th ng ngân hàng (t l t ng tr ng t 15,28 đ n 23,45%). D n trung và dài h n chi m t tr ng ngày càng cao trong t ng d n v i t l t ng tr ng trên 70%, d n b ng ngo i t c ng t ng lên đáng k (t l