Môiătr ngăkinhăt
Ho t đ ng cho vay c a NHTM chung vƠ ho t đ ng CVTD nói riêng ch u s chi ph i r t l n c a n n kinh t . M t môi tr ng kinh t phát tri n vƠ n đ nh có th t o đi u ki n thúc đ y m r ng quy mô cho vay, hi u qu ho t đ ng cho vay c ng đ c nâng cao h n. N u n n kinh t đang trong giai đo n phát tri n, t ng tr ng t t, n đ nh chính tr đ t n c, không có chi n tranh thì nhu c u v v n vay tiêu dùng c a cá nhơn vƠ h gia đình s t ng lên. Ng i tiêu dùng s yên tơm v m c thu nh p c a h vƠ nh v y thì kh n ng ng i tiêu dùng phát sinh nhu c u tiêu dùng l n h n, ho t đ ng cho vay tiêu dùng c ng có c h i phát tri n h n. Ng c l i, n n kinh t kém phát tri n, l m phát t ng cao, tình hình chính tr không n đ nh thì s lƠm cho nhu c u tiêu dùng c a cá nhơn, h gia đình ch d ng l i m c v a đ vƠ s lƠm cho ho t đ ng CVTD c a các NHTM kém phát tri n. NgoƠi ra, n n kinh t có nh ng bi n đ ng b t ng nh l m phát cao, lƣi su t th c gi m, t giá thay đ i…s lƠm cho ho t đ ng c a ngơn hƠng không n đ nh vƠ xu t hi n nhi u r i ro. Chính vì th , các ngơn hƠng ph i lƠm t t kh n ng d báo vƠ kh n ng thích ng nhanh khi có s bi n d ng nh m đ m b o hi u qu ho t đ ng CVTD.
Môiătr ngăphápălu t
Các ho t đ ng trong xƣ h i đ u b chi ph i b i lu t pháp mƠ NhƠ n c đƣ đ ra. Trong ho t đ ng CVTD c ng v y, c ngơn hƠng vƠ khách hƠng đ u ph i tuơn th đúng theo quy đ nh c a Ngơn hƠng NhƠ n c. M t h th ng pháp lỦ n đ nh, đ y đ , đ ng b , linh ho t vƠ rõ rƠng s lƠ c s giúp ngơn hƠng xơy d ng đ c k ho ch kinh
doanh hi u qu , đ m b o m t môi tr ng c nh tranh lƠnh m nh, t o m t sơn ch i bình đ ng gi a các NHTM v i nhau. Bên c nh đó, nh ng chính sách c a NhƠ n c, đ c bi t lƠ chính sách v kinh t c ng tác đ ng không nh đ n ho t đ ng CVTD c a các NHTM.
Môiătr ng v năhóaăxƣăh i
Môi tr ng v n hóa xƣ h i bao g m các y u t nh phong t c t p quán, thói quen s d ng các d ch v ngơn hƠng, t l ti t ki m, trình đ dơn trí, th hi u c a dơn c ...
ó đi u lƠ nh ng y u t nh h ng tr c ti p t i hƠnh vi vƠ nhu c u c a khách hàng đ i v i ho t đ ng CVTD c a ngơn hƠng. C th , trong m t môi tr ng mƠ ng i dơn có thói quen chi tiêu nhi u h n ti t ki m hay có xu h ng tiêu dùng các hƠng hóa giá tr cao, d ch v CVTD có đi u ki n đ c m r ng. Ho c trong m t xƣ h i có trình đ dơn trí cao, ng i dơn d dƠng ti p c n v i công ngh ngơn hƠng, d dƠng đón nh n các d ch v c a ngơn hƠng. V n đ tơm lỦ c a ng i dơn c ng nh h ng r t l n đ n hƠnh vi vƠ nhu c u c a h v các s n ph m ngơn hƠng. Nghiên c u các y u t v n hóa xƣ h ikhông nh ng đ xác đ nh rõ các tác đ ng c a chúng t i hƠnh vi s d ng d ch v ngơn hƠng vƠ l a ch n ngơn hƠngc a khách hƠng vay tiêu dùng mà còn giúp các cán b ngơn hƠng có cách th c hƠnh x phù h p trong giao ti p v i khách hƠng.
iăth ăc nhătranhăc a ngân hàng
Hi n nay khi mƠ ho t đ ng cho vay doanh nghi p đang g p nhi u khó kh n thì vi c các NHTM b t đ u chú tr ng đ n ho t đ ng CVTD lƠ đi u t t y u. Trong môi tr ng đ y tính c nh tranh thì các ngơn hƠng đƣ n i l ng c ch tín d ng h n song song v i đa d ng hoá s n ph m d ch v CVTD c a mình đ đáp ng đ c nhu c u ngƠy cƠng t ng khách hƠng. NgoƠi ra tìm hi u đ i th c nh tranh đ có các chi n l c kinh doanh h p lỦ c ng lƠ vi c ngơn hƠng ph i lƠm đ có th đ ng v ng vƠ phát tri n.
T NG K TăCH NGă1
ToƠn b ch ng 1 lƠ nh ng lỦ lu n c b n v cho vay nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng vƠ đ y m nh hi u qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng trong ngơn hƠng th ng m i. T nh ng v n đ mang tính khái quát v cho vay tiêu dùng đ n nh ng v n đ c th nh : Khái ni m, đ i t ng, đ c đi m, vai trò c a cho vay tiêu dùng hay các các qui trình, ph ng th c, phơn lo i cho vay tiêu dùng. Bên c nh đó, ch ng 1 c ng lƠ c s lỦ lu n đ a ra cách th c nghiên c u th c tr ng hi u qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng s đ c trình bƠy trong ch ng ti p theo.
16
CH NGă2.ăTH C TR NG V HO Tă NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I
NGỂNăHẨNGăTH NGăM I C PH NăSẨIăGọNăTH NGăTệNă
CHI NHÁNH HÀ N I
2.1. T ng quan v Ngơnă hƠngă th ngă m i c ph nă SƠiă Gònă Th ngă tínă- Chi nhánh Hà N i nhánh Hà N i
2.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n
Tên ngơn hƠng: NGÂN HÀNG TH NG M I SÀI GÒN TH NG TÍN Tên ti ng Anh: SAI GON THUONG TIN COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
Tên vi t t t: SACOMBANK
V n đi u l : 10.739.676.640.000 đ ng (31/12/2012)
Tr s chính: 266 - 268 Nam Kì Kh i Ngh a, Qu n 3, Thành ph H Chí Minh Ngơn hƠng th ng m i c ph n SƠi Gòn Th ng tín (Sai Gon Commercial Joint Stock Bank), tên vi t t t lƠ SACOMBANK đ c thành l p n m 1992 theo Quy t đ nh thành l p s 05/GP - UB c a U ban Nhân dân Thành ph H Chí Minh.
Ngày 5/12/1992, Ngân hàng chính th c đi vƠo ho t đ ng theo Gi y phép s 0006/GP-NH c a Ngơn hƠng NhƠ n c Vi t Nam v i s v n đi u l là 3 t đ ng.
Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Th ng tín (Sacombank) thƠnh l p trên c s chuy n th vƠ sáp nh p t Ngơn hƠng Phát tri n Kinh t Gò V p vƠ 3 h p tác xƣ tín d ng (Tơn Bình - Thành Công - L Gia) t i ThƠnh ph H Chí Minh v i các nhi m v chính lƠ huy đ ng v n, c p tín d ng vƠ th c hi n các d ch v ngơn hƠng, ngơn hƠng ho t đ ng ch y u t i các qu n vùng ven ThƠnh ph H Chí Minh. n nay, tr i qua h n 20 n m xơy d ng vƠ ho t đ ng, Sacombank đƣ v n lên d n đ u kh i ngơn hƠng TMCP t i Vi t Nam v t c đ t ng tr ng bình quơn đ t 64%/n m. V i s v n đi u l khi thƠnh l p ch có 3 t đ ng, ch y u lƠ t v n góp c a các c đông sáng l p, đ n th i đi m 31/12/2012, m c v n đi u l đƣ t ng vƠo kho ng 10.740 t đ ng.
V i d ch v vƠ s n ph m đa d ng, Sacombank đƣ phát tri n l n m nh theo mô hình Ngơn hƠng bán l v i m t m ng l i ho t đ ng r ng kh p c n c vƠ m r ng sang các n c ông D ng g m 416 đi m giao d ch, trong đó có 72 Chi nhánh/S Giao d ch, 336 Phòng giao d ch, 1 qu ti t ki m trong n c; 1 chi nhánh, 1 phòng giao d ch t i LƠo vƠ 1 Ngơn hƠng con, 4 chi nhánh t i Campuchia.
Cùng v i nh ng n l c phát tri n không ng ng c v s n ph m l n nơng cao ch t l ng d ch v , Sacombank đƣ vƠ đang gi v ng đ c ni m tin c a khách hƠng, đóng góp tích c c trong công cu c xơy d ng vƠ phát tri n đ t n c. Sacombank luôn đ c NHNN x p h ng A vƠ liên t c đ t các gi i th ng l n trong vƠ ngoƠi n c nh Ngơn hƠng t t nh t Vi t Nam, Ngơn hƠng có d ch v ngo i h i t t nh t Vi t Nam, Ngơn hƠng bán l t t nh t Vi t Nam,…
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng tín - Chi nhánh Hà N i (Sacombank - Hà N i) đ c thƠnh l p vƠ ho t đ ng t n m 1994, lƠ m t trong nh ng Chi nhánh l n tr c thu c Ngơn hƠng TMCP SƠi Gòn Th ng tín; v i m c đích ban đ u lƠ xơy d ng hình nh tr ng c a Sacombank t i HƠ N i vƠ góp ph n m đ ng cho vi c hình thƠnh thói quen không dùng ti n m t trong thanh toán gi a hai đô th l n nh t Vi t Nam, đ ng th i t o n n t ng cho Sacombank m r ng m ng l i ho t đ ng kh p c n c. Ho t đ ng ch y u c a Sacombank - HƠ N i trong nh ng n m đ u lƠ phát hƠnh k phi u đ huy đ ng v n nhƠn r i c a các t ch c kinh t vƠ dơn c , đ ng th i tri n khai d ch v chuy n ti n nhanh gi a ThƠnh ph H Chí Minh vƠ HƠ N i. n nay, sau g n 20 n m ho t đ ng, Sacombank - HƠ N i đƣ phát tri n nhi u s n ph m d ch v ngơn hƠng đa d ng nh : Huy đ ng ti n g i ti t ki m, nh n v n y thác đ u t , c p tín d ng cho khách hƠng cá nhơn vƠ doanh nghi p, d ch v thanh toán qu c t , tƠi tr xu t nh p kh u, cung c p d ch v b o lƣnh, d ch v ki u h i, thanh toán n i đ a, d ch v ngơn qu , chi tr l ng qua tƠi kho n, t v n tƠi chính vƠ nhi u các ho t đ ng d ch v khác.
Tr s chính c a Sacombank - Hà N i đ c đ t t i 65 Ngô Thì Nh m, Qu n Hai Bà Tr ng, ThƠnh ph Hà N i. Hi n nay, h th ng m ng l i ho t đ ng c a Chi nhánh ngƠy cƠng đ c m r ng v i 5 Phòng giao d ch tr c thu c đó lƠ: Phòng giao dch Ch M , Phòng giao d ch Bách Khoa, Phòng giao d ch Kim Ng u, Phòng giao d ch L nh Nam và Phòng giao d ch Hà Thành v i t ng s nhân s toàn Chi nhánh là trên 300 ng i.
Ho t đ ng c a Sacombank - Hà N i luôn đ t d i s giám sát ch t ch c a Ngân hƠng TMCP SƠi Gòn Th ng tín. D i s lƣnh đ o c a các c p y ng, chính quy n cùng ngân hàng c p trên, c ng v i nh ng n l c không m t m i c a t p th cán b công nhơn viên, Chi nhánh đã phát huy ti m l c s n có c a mình, t ch c ho t đ ng kinh doanh t t, t o d ng uy tín và hình nh đ p trong lòng m i khách hàng. Các s n ph m và d ch v vô cùng đa d ng v i công ngh hi n đ i và ch t l ng d ch v không ng ng đ c nâng cao. Bên c nh đó, Chi nhánh còn luôn bám sát m r ng th tr ng vƠ t ng c ng n ng l c cán b công nhân viên, d n chi m l nh đ c th tr ng tài chính ngơn hƠng sôi đ ng vƠ đ y thách th c trong khu v c đ a bàn ho t đ ng c a Chi nhánh t i Hà N i nói chung vƠ đ c bi t t i các đa bàn xung quanh tr s c a Chi nhánh nói riêng, thu hút ngày càng nhi u khách hƠng trong vƠ ngoƠi n c, tr thành m t trong nh ng Chi nhánh đem l i l i nhu n cao nh t cho h th ng Ngân hàng TMCP SƠi Gòn Th ng tín.
2.1.2. C c u t ch c
18 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
S ăđ ă2.1.ăT ăch căb ămáyăho tăđ ngăc aăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph n SƠiăGònăTh ngătínă- ChiănhánhăHƠăN i
(Ngu n: Phòng t ch c hành chính)
Sacombank - Hà N i ho t đ ng d i s đi u hành c a Ban lƣnh đ o g m m t Giám đ c vƠ hai Phó giám đ c ph trách các phòng ban và giúp vi c cho Giám đ c. Ch c n ng vƠ nhi m v c a t ng b ph n b máy t ch c ho t đ ng c a Chi nhánh nh sau:
Banăgiámăđ c
Giám đ c Chi nhánh lƠ ng i đ ng đ u th c hi n nhi m v , quy n h n c a mình theo quy đnh c a Pháp lu t và Ngân hàng c p trên. Ch u trách nhi m v toàn b ho t đ ng đi u hành kinh doanh c a Chi nhánh. Giám đ c phân công, y quy n cho các Phó giám đ c gi i quy t và ký m t s v n b n v nh ng v n đ thu c th m quy n c a mình. Ban giám đ c đi u hành công vi c theo ch ng trình, k ho ch mà Ngân hàng c p trên đƣ đ ra. Phó giám đ c lƠ ng i h tr Giám đ c, ph trách đi u hành m t s nghi p v ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh và ph i ch u trách nhi m tr c Giám đ c, tr c Pháp lu t v vi c th c hi n nghi p v đ c phân công.
Phòng khách hàng cá nhân
Là phòng nghi p v tr c ti p giao d ch v i khách hàng cá nhân, có nhi m v khai thác v n b ng VN vƠ ngo i t ; th c hi n các nghi p v liên quan đ n tín d ng, qu n lý các s n ph m tín d ng phù h p v i ch đ , th l hi n hƠnh vƠ h ng d n c a ngân hàng Sacombank; tr c ti p qu ng cáo, ti p th , gi i thi u và bán các s n ph m d ch v ngân hàng cho khách hàng cá nhân. Phòng khách hàng cá nhân có nhi m v ch y u:
Giám đ c chi nhánh Phòng khách hàng cá nhân Phòng khách hàng doanh nghi p Phòng t ch c hƠnh chính Phòng k toán ngân qu 5 Phòng giao d ch Phó giám đ c
nghi p v Phó giám đ c kinh doanh Phòng ki m
tra ki m soát n i b
- Th c hi n ti p th , h tr , ch m sóc khách hƠng, t v n cho khách hàng v các s n ph m, d ch v c a Sacombank - Hà N i: Tín d ng, đ u t , chuy n ti n, mua bán ngo i t , thanh toán qu c t , th …; lƠm đ u m i bán các s n ph m d ch v c a Sacombank - Hà N i đ n khách hàng cá nhân.
- Th m đ nh, xác đnh, qu n lý các gi i h n tín d ng cho khách hàng cá nhân có nhu c u giao d ch v tín d ng và tài tr th ng m i; trình c p có th m quy n quy t đ nh theo quy đnh c a Sacombank.
Phòng khách hàng doanh nghi p
Là phòng nghi p v tr c ti p giao d ch v i khách hàng là doanh nghi p l n, doanh nghi p v a và nh , đ khai thác ngu n v n b ng VN vƠ ngo i t ; th c hi n ti p th , h tr , ch m sóc khách hƠng, t v n cho khách hàng v các s n ph m, d ch v c a Sacombank - Hà N i nh : Tín d ng, đ u t , chuy n ti n, mua bán ngo i t , thanh toán qu c t , th …; lƠm đ u m i bán các s n ph m d ch v c a Sacombank đ n khách hàng là các doanh nghi p. Ngoài ra, phòng khách hàng doanh nghi p còn có nhi m v nghiên c u đ a ra các đ xu t v c i thi n s n ph m, d ch v hi n có, cung c p các s n ph m d ch v m i ph c v khách hàng doanh nghi p; th c hi n nghi p v tín d ng và x lý giao d ch; qu n lý các kho n tín d ng đƣ đ c c p, qu n lý TS Btheo quy đ nh c a Sacombank; th c hi n nghi p v kinh doanh xu t nh p kh u theo h n m c đ c c p; th c hi n nghi p v v mua bán ngo i t …