2.2.1.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh Bắc Hà Nội đã và đang triển khai.
Nắm bắt nhu cầu của khách hàng và cũng nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn nữa. Agribank Chi nhánh bắc Hà Nội đã đưa ra các sản phẩm CVTD mới nhằm đáp ứng như cầu ngày càng gia tăng của người dân. Chi nhánh đã từng bước nghiên cứu và triển khai một số sản phẩm CVTD mới nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của nhân dân trong thời kì mới. Dưới đây là một số sản phẩm CVTD tại Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội.
- Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình: Agribank cung cấp sản phẩm tín dụng "cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình" tới quý khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính trả nợ khoản đang có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình.
- Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, nâng cấp, cải tạo nhà ở đối với dân cư: Agribank hỗ trợ chi phí xây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà đối với quý khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân người Việt Nam có quyền sử dụng đất hợp pháp, có nhà không thuộc diện cấm cải tạo, cấm xây dựng lại, phù hợp với quy hoạch, có giấy phép xây dựng; Cá nhân là người Việt Nam định cư ở nước ngoài được phép mua nhà đất theo quy định tại nghị định số 81/2001/NĐ-CP ngày 5/11/2001
- Cho vay mua phương tiện đi lại: Agribank xin cung cấp sản phẩm tín dụng “cho vay mua phương tiện đi lại” tới quý khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để mua ô tô, xe máy hay các loại phương tiện đi lại khác.
- Cho vay hỗ trợ du học: Quý khách hàng cá nhân hoặc quý khách hàng hộ gia đình là thân nhân du học sinh có thể sử dụng sản phẩm tín dụng "cho vay hỗ trợ du học" của Agribank để chi phí cho sinh hoạt và học phí tại nước ngoài.
Mỗi khoản cho vay tiêu dùng đối với khách hàng đều bao gồm những nội dung sau:
a. Đối tượng cho vay
Agribank sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn của cá nhân, hộ gia đình phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt phục vụ cuộc sống…trừ các đối tượng mà pháp luật cấm.
b. Điều kiện cho vay
- Có năng lực hành vi dân sự, năng lực pháp luật dân sự và trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
- Mục đích sử dụng vốn hợp pháp
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết - Có sự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi
- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của Agribank
c. Thời hạn cho vay
Agribank và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng vay và nguồn vốn vay của mình. Thời hạn cho vay chia thành 3 loại sau:
- Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng;
- Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 12 tháng=> 60 tháng, - Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên. d. Phương thức cho vay
Trên cơ sở nhu cầu của khách hàng và khả năng kiểm tra, giám sát của ngân hàng, Agribank thỏa thuận với khách hàng vay về việc lựa chọn các phương thức cho vay sau đây:
- Cho vay từng lần: áp dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: áp dụng cho khách hàng có nhu cầu và ngắn hạn, có nhu cầu vay vốn thường xuyên, thu nhập ổn định.
- Cho vay hợp vốn: áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn, thời hạn vay vốn dài. Agribank sẽ đứng ra làm đầu mối dàn xếp, huy động các nguồn vốn từ nhiều những định chế tài chính khác nhau.
- Cho vay trả góp: khách hàng vay vốn với thỏa thuận sẽ hoàn trả gốc va lãi thành nhiều kỳ trong thời hạn cho vay.
- Các hình thức cho vay khác: tùy theo nhu cầu của khách hàng và thực tế phát sinh. Agribank sẽ xem xét các hình thức cho vay phù hợp với đặc điểm hoạt động trong từng thời kỳ và không trái với quy định của pháp luật.
Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội cho vay theo lãi suất của hệ thống ngân hàng Agribank trong từng thời kỳ.
2.2.1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng mà chi nhánh Bắc Hà Nội đã thực hiện.
Vì quy trình tín dụng nói chung đều có những bước cụ thể và được mặc định sẵn nên về tổng quát. quy trình cho vay tiêu dùng ở các ngân hàng sẽ tương tự như quy trình cho vay tổng quát. Tuy nhiên, quy trình cho vay tiêu dùng Agribank có một số điểm khác biệt. Ở đây, quy trình cho vay bao gồm 6 bước:
Bước 1: Lập hồ sơ cho vay.
Ngân hàng sẽ tìm thông tin về khách hàng bằng cách hướng dẫn khách hàng hoàn thành các thủ tục, hồ sơ theo đúng qui định ở quy trình tín dụng của ngân hàng mình. Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội có bộ phận quan hệ khách hàng riêng và cán bộ phòng quan hệ khách hàng dựa trên các dữ liệu lịch sử hoặc những mối quan hệ, tìm khách hàng cho ngân hàng. Sau đó sẽ hướng dẫn cho khách hàng để hoàn thành bộ hồ sơ xin vay.
Cụ thể, ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội thực hiện như sau: a) Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn
- Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay. - Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: CBTD kiểm tra sơ bộ các điều kiện vay, bộ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay.
- Khách hàng đủ hoặc chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ vay đều được CBTD báo cáo lãnh đạo và thông báo lại cho khách hàng (nếu không đủ điều kiện vay).
- CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ. b) Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn.
Kiểm tra hồ sơ pháp lý
CBTD kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của các giấy tờ văn bản trong danh mục hồ sơ pháp lý. Đối với một bộ hồ sơ pháp lý xin vay tiêu dùng, Agribank yêu cầu khách hàng cung cấp bao gồm:
° CMTND hoặc Hộ chiếu hoặc giấy tờ có giá trị tương đương ° Người Việt Nam: Hộ khẩu hoặc giấy đăng ký tạm trú
° Người nước ngoài: Thị thực hoặc giấy phép lao động còn thời hạn tính đến hết kỳ hạn vay và giấy đăng ký tạm trú/thẻ thường trú còn thời hạn tính đến hết kỳ hạn vay.
° Nếu đã lập gia đình: Đăng ký kết hôn nếu trên Hộ khẩu không thể hiện rõ quan hệ vợ chồng.
° Nếu còn độc thân hoặc góa: Giấy xác nhận độc thân hoặc góa.
° Nếu đã li hôn: bổ sung Bản án. Quyết định của tòa án có thẩm quyền.
Kiểm tra hồ sơ phương án vay vốn, hồ sơ yêu cầu chứng minh nguồn thu nhập và hồ sơ tài sản đảm bảo
- Kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay vốn (đối chiếu nhu cầu xin vay với danh mục những hàng hóa cấm lưu thông; dịch vụ thương mại, hoạt động cấm thực hiện theo quy định của Chính phủ).
- Một bộ Hồ sơ Phương án vay vốn bao gồm: ° Giấy đề nghị vay vốn( theo mẫu của Agribank).
° Nếu mục đích xây, sửa nhà: Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu. quyền sử dụng đối với BĐS. Dự toán chi phí xây dựng sửa nhà, mua sắm trang thiết bị, bản thiết kế, hợp đồng thi công.
° Nếu mục đích mua BĐS, Ôtô: giấy tờ chứng minh quyền sở hữu BĐS của người bán; Hợp đồng mua bán. Giấy biên đặt cọc; Biên các lần đã thanh toán nếu có.
° Nếu mục đích vay du học: Thư giới thiệu trúng tuyển của đơn vị đào tạo; Chứng từ của đơn vị đào tạo về học phí, sinh hoạt phí; Chứng từ chứng minh quan hệ thân nhân của người vay và người đi du học.
° Vay khác: Chứng từ chứng minh phương án vay vốn. - Hồ sơ yêu cầu Chứng minh nguồn thu nhập:
° Chứng minh nguồn thu nhập từ lương, hoặc từ cho thuê tài sản; từ hoạt động kinh doanh. ° Nếu có bên thứ ba: Cần cam kết đồng trả nợ của người đồng trả nợ. Hồ sơ chứng minh
thu nhập của bên thứ ba; Hồ sơ chứng minh quan hệ của bên thứ ba đối với khách hàng vay.
- Hồ sơ Tài sản đảm bảo:
° BĐS đã có giấy chứng nhận: Giấy chứng nhận theo quy định của pháp luật; Giấy phép xây dựng/Giấy chứng nhận quan hệ tài sản trên đất; Giấy chứng nhận tình trạng nhà ở của UBND cấp phường.
° BĐS chưa có giấy chứng nhận: Hợp đồng mua, bán, chuyển nhượng, góp vốn cùng các phụ lục và hóa đơn liên quan; Giấy tờ thân nhân của chủ tài sản.
Bước 2: Thẩm định tín dụng
Thẩm định tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng cũng như khả năng hoàn trả vốn vay của ngân hàng. Mục tiêu của việc này là tìm kiếm những tình huống dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và tiên lượng khả năng kiểm soát của ngân hàng về cá loại rủi ro đó, dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế những thiệt hại có thể xảy ra. Nó cũng giúp cho ngân hàng kiểm tra tính đúng đắn của các tài liệu, thông tin do khách hàng cung cấp. Agribank thực hiện bước này như sau:
a. Tìm hiểu về khách hàng vay vốn:
CBTD phải đi thực tế tại gia đình/nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thêm thông tin về:
- Gia đình của khách hàng vay vốn, của bên thứ ba( nếu có). Mục đích vay vốn của khách hàng.
- Những nguồn lương, thu nhập thường xuyên của khách hàng/những thành viên trong gia đình
- Tình trạng nhà xưởng, máy móc thiết bị, kỹ thuật, quy trình công nghệ hiện có của khách hàng. Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng
- Đánh giá tài sản bảo đảm nợ vay . b. Tìm hiểu về phương án vay vốn: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- CBTD đi thực tế để tìm hiểu về giá cả, tình hình cung cầu trên thị trường đối với BĐS, ô tô, thiết bị gia đình hay chi phí du học…
- Tìm hiểu từ các phương tiện đại chúng (báo, đài, mạng máy tính...);
- Tìm hiểu qua các báo cáo, nghiên cứu, hội thảo chuyên đề về từng ngành nghề - Tìm hiểu từ các ngân hàng khác cho vay cùng mục đích vay vốn.
c. Kiểm tra. xác minh thông tin:
Quá trình kiểm tra và xác minh những thông tin về khách hàng được thực hiện qua các nguồn sau:
- Hồ sơ vay vốn trước đây của khách hàng - Thông qua Trung tâm Thông tin Tín dụng
- Các bạn hàng/đối tác làm ăn, bao gồm các nhà cung cấp nguyên vật liệu, thiết bị và những khách hàng tiêu thụ sản phẩm.
- Các cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay (cơ quan nơi khách hàng làm việc. các cơ quan quản lý nhà nước tại địa phương như UBND phường, cơ quan thuế, v.v..) d. Tình hình quan hệ với ngân hàng:
Quan hệ tín dụng:
- Đối với Chi nhánh Bắc Hà Nội và các Chi nhánh khác trong hệ thống : + Dư nợ ngắn, trung và dài hạn (bao gồm cả nợ quá hạn)
+ Mục đích vay vốn của các khoản vay; Doanh số cho vay, thu nợ; Số dư bảo lãnh; Mức độ tín nhiệm.
- Đối với các Tổ chức tín dụng, ngân hàng khác:
+ Dư nợ ngắn, trung và dài hạn đến thời điểm gần nhất (bao gồm cả nợ quá hạn) + Mục đích vay vốn của các khoản vay; Số dư bảo lãnh; Mức độ tín nhiệm.
Quan hệ tiền gửi:
- Tại Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội cho vay: + Số dư tiền gửi bình quân.
+ Doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu. - Tại các Tổ chức tín dụng khác:
+ Số dư tiền gửi bình quân.
+ Doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu.
e. Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt:
- CBTD tiến hành tính toán lãi và phí (lợi ích) có thể thu được nếu như khoản vay được phê duyệt. Cơ sở tính toán dựa trên đơn xin vay của khách hàng (số tiền giải ngân, thời hạn và lãi xuất dự tính). Còn nếu đây là khoản vay để làm mục đích khác, thì tương tự cũng có thể tính ra số lãi và số tiền phí (nếu có).
- Xem xét tổng thể các lợi ích khác khi thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng (ví dụ lợi nhuận từ khoản vay có thể sẽ không cao như mong muốn nhưng bù lại, khách hàng luôn duy trì quan hệ tiền gửi ở mức cao, khách hàng thường xuyên/có thể có nguồn ngoại tệ để bán cho ngân hàng.
f. Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay
- Cán bộ tín dụng phải xuống tận nơi xem xét, đánh giá, thẩm định giá trị của tài sản đảm bảo, giấy tờ hợp lệ, không có tranh chấp.
- Cán bộ tín dụng hoặc cán bộ thẩm định làm thủ tục để đảm bảo tài sản thẩm định có thể bảo đảm cho khoản vay.
g. Lập báo cáo thẩm định cho vay
Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng
Tổng hợp nội dung thẩm định và báo cáo thẩm định
- Trên cơ sở kết quả thẩm định theo các nội dung trên, CBTĐ phải lập Báo cáo thẩm định cho vay (BCTĐCV). BCTĐCV là tài liệu dạng văn bản trong đó phải nêu rõ, cụ thể những kết quả của quá trình thẩm định, đánh giá phương án đầu tư xin vay vốn của khách hàng cũng như các ý kiến đề xuất đối với các đề nghị của khách hàng.
- Tuỳ theo từng mục đích cụ thể, CBTĐ chọn lựa linh hoạt những nội dung chính, cần thiết, có liên quan trực tiếp tới hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ và khách hàng để đưa vào BCTĐCV.
- Đối với những hồ sơ vay Chi nhánh trình lên Chi nhánh cấp trên/TTĐH: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Vì quá trình tiếp cận với khách hàng, phương án được diễn ra trực tiếp tại các Chi nhánh cho nên nội dung Báo cáo thẩm định tại Chi nhánh phải đảm bảo chi tiết, đầy đủ tất cả nội dung có liên quan, làm cơ sở để các cấp lãnh đạo Chi nhánh và Trung tâm điều hành (TTĐH) xem xét.
- Tại Chi nhánh cấp trên/ TTĐH, việc thẩm định mang tính kiểm tra, thẩm định lại kết quả đã thẩm định của Chi nhánh, lại được thực hiện chủ yếu trên hồ sơ vay vốn và các thông tin, báo cáo của Chi nhánh cho nên Báo cáo thẩm định không cần chi tiết tất cả các nội dung như đã thực hiện tại các Chi nhánh, nếu thống nhất với phương pháp và kết quả tính toán của Chi nhánh thì không nhất thiết phải tính toán lại.
Tái thẩm định khoản vay
- Bộ phận tái thẩm định khoản vay sẽ đánh giá lại một lần nữa về hồ sơ, tính pháp lý, hợp lý của bộ hồ sơ xin vay vốn của khách hàng. Từ đó đề xuất có cho khách hàng vay hay không.
- Agribank Bắc Hà Nội sẽ tiến hành kiểm tra 7 nội dung cần phân tích tín dụng và một số thông tin như: mức độ giảm của vốn cổ phần, xu hướng tăng giảm của doanh thu 2