II Thực trạng kinh doanh thẻ ở Vietcombank HN:
2.1Một số quy định về thẻ tín dụng Vietcombank Hà Nội:
Thẻ tín dụng do VCBHN phát hành là thẻ tín dụng quốc tế Mastercard, Visacard và Amex lưu hành trên phạm vi toàn cầu. Thẻ tín dụng được phát hành trên cơ sở bằng đồng Việt nam, sử dụng để thanh toán hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng và để rút tiền mặt tại máy ATM hoặc các ngân hàng đại lý. Trong trường hợp sử dụng thẻ thanh toán ở nước ngoài, Tổ chức thẻ sẽ chuyển đổi sang USD theo tỷ giá thị trường do Tổ chức thẻ quốc tế công bố và báo nợ cho ngân hàng ngoại
thương(NHPH). VCBHN sẽ quy đổi số tiền đó ra VND theo tỷ giá trung bình giữa giá mua và giá bán do NHNT VN công bố vào ngày ghi nợ tài khoản thẻ.Trường
hợp CSCNT tính giá hàng hoá dịch vụ bằng ngoại tệ thì VCBHN cũng quy đổi ngoại tệ đó ra VND theo tỷ giá trung bình giữa giá mua và giá bán do NHNT công bố vào ngày ghi nợ tài khoản thẻ.
Thẻ tín dụng do VCBHN phát hành gồm hai hạng thẻ: Với ba loại thẻ trên, tuỳ theo hạn mức tín dụng bằnh VND mà VCBHN cấp cho chủ thẻ sử dụng trong một chu kỳ tín dụng là thẻ vàng hay thẻ chuẩn.
- Thẻ vàng: là thẻ có hạn mức tín dụng cao, tối đa là 90 triệu VND và tối thiểu là 50 triệu VND.
- Thẻ chuẩn: là thẻ có hạn mức tín dụng thấp hơn hạn mức tín dụng tối thiểu của thẻ vàng. Tức làậhn mức tối đa của thẻ chuẩn là 50 triệu VND và tói thiểu là 10 triệu VND.
*Đối tượng sử dụng thẻ:
+ Cá nhân người Việt nam và người nước ngoài làm việc ở Việt nam được các tổ chức nơi cá nhân công tác đứng ra yêu cầu ngân hàng cho cá nhân sử dụng thẻ với trách nhiệm thanh toán của chính tổ chức đó. Các tổ chức đứng ra yêu cầu ngân hàng cho sử dụng thẻ có thể có tài khoản hoặc không có tài khoản ở VCBHN, tuỳ thuộc vào uy tín của tổ chức đó và do giám đốc chi nhánh quyết định.
+ Người Việt nam có thu nhập cao, ổn định và có địa chỉ nơi ở, công tác rõ ràng, chấp nhận mở tài khoản ở VCBHN và được cơ quan hàng tháng chuyển lương thẳng vào tài khoản .
+ Người Việt nam có tài khoản cá nhân, tiền gửi tiết kiệm tại VCBHN, dùng làm ký quỹ hoặc có tài sản thể chấp cho VCBHN theo chế độ tín dụng thẻ.
+ Các cá nhân người nước ngoài đang sống và làm việc tại Việt nam thuộc các văn phòng tổ chức quốc tế, cơ quan ngoại giao, thương mại, các công ty có vốn nước ngoài chấp nhận mở tài khoản cá nhân tại VCBHN, có thời gian làm việc còn lại ở Việt nam không dưới 2 năm, có nguồn thu nhập ổn định.
*Phạm vi sử dụng thẻ :
+ Thanh toán hàng hoá và dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ trong và ngoài nước.
+ ứng tiền mặt tại các quầy, phòng giao dịch của VCBHN, cũng như tại các ngân hàng đại lý thanh toán của VCBHN.
+ Hưởng một số dịch vụ do VCBHN cung cấp:
- ứng tiền mặt từ máy ATM của VCB cũng như của các ngân hàng khác ở trong và ngoài nước.
- Xem số dư tài khoản và các thông tin khác liên quan đến tài khoản của chủ thẻ.
- Giao dịch điện thoại, thanh toán chuyển khoản.
*Điều kiện phát hành thẻ tín dụng:
+ Người xin phát hành thẻ.
- Đối với tổ chức, công ty: là đại diện hợp pháp của công ty đó.
- Đối với cá nhân: đủ 18 tuổi trở lên, không mất trí, không phải là người đang chấp hành án hoặc đang bị truy cứu trách nhiệm hình sự. Trường hợp dưới 18 tuổi thì cá nhân đó phải có năng lực hành vi đầy đủ và có bảo lãnh của một người thứ 3 là người thân theo pháp luật Việt Nam.
- Người nước ngoài: ngoài yêu cầu trên phải có thời hạn cư trú và làm việc còn lại ở Việt Nam bằng thời hạn phát hành thẻ (trên 40 ngày).
+ Năng lực tài chính:
- Các chủ thẻ xin cấp và sử dụng thẻ tín dụng trên cơ sở tín chấp phải có đủ năng lực tài chính trả nợ khoản tín dụng đã sử dụng cùng lãi và phí phát sinh.
- Tổ chức, cá nhân có thể thế chấp, cầm cố hoặc ký quỹ.
*Các quy định chung về cho vay đối với chủ thẻ tín dụng
+ Nguyên tắc cho vay: khoản tín dụng thẻ đã sử dụng cùng lãi và phí phát sinh phải được hoàn trả theo nguyên tắc:
- Tín dụng thẻ là tín dụng tuần hoàn. Số tiền vay thực tế được xác định bằng số dư nợ cuối kỳ. Sau khi đã trả toàn bộ số dư nợ cuối kỳ, hạn mức tín dụng thẻ sẽ tự động lập lại như cũ.
- Dư nợ cuối kỳ sao kê phải được trả ít nhất bằng mức trả nợ tối thiểu chậm nhất vào ngày đến hạn thanh toán kỳ sao kê đó.
- Mức trả nợ tối thiểu được tính trên tổng số 20% số dư nợ cuối kỳ sao kê cộng với mức trả nợ tối thiểu của kỳ sao kê trước chưa trả cộng với số tiền sử dụng vượt hạn mức tín dụng trong kỳ sao kê ( nếu có ). (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Khi thẻ hết hạn hiệu lực, bị thu hồi hoặc chấm dứt sử dụng thẻ, chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán toàn bộ số dư nợ của các giao dịch phát sinh và các chi phí liên quan, cho đến ngày chấm dứt sử dụng thẻ.
+ Lãi cho vay: áp dụng mức lãi suất cho vay do ngân hàng Ngoại thương thông báo theo từng thời kỳ. Để khuyến khích việc sử dụng, thanh toán thẻ và hoàn trả nợ, ngân hàng Ngoại thương ưu đãi miễn lãi đối với những khách hàng thanh toán toàn bộ dư nợ cuối kỳ chậm nhất vào ngày đến hạn thanh toán.
*Các hạn mức đối với thẻ tín dụng:
+ Hạn mức tín dụng: Mỗi chủ thẻ tín dụng được Ngân hàng Ngoại thương cấp một hạn mức tín dụng nhất định, là mức dư nợ tối đa mà chủ thẻ được phép sử dụng trong một chu kì tín dụng. Hạn mức tín dụng thẻ của một khách hàng nằm trong tổng mức cho vay chung đối với khách hàng đó và tổng mức cho vay chung này không vượt quá giới hạn cho vay tối đa của ngân hàng đối với một khách hàng theo quy định của pháp luật.
+ Hạn mức tiền mặt: Mỗi chủ thẻ được sử dụng thẻ để rút tiền mặt trong phạm vi hạn mức ứng tiền mặt nhất định. Hạn mức ứng tiền mặt là tổng số tiền mặt tối đa mà chủ thẻ được phép ứng trong một chu kỳ tín dụng. Hạn mức tín dụng ứng tiền mặt được quy định tối đa là 1/2 hạn mức tín dụng được cấp cho mỗi chủ thẻ.
+ Hạn mức chi tiêu hàng hoá dịch vụ: Là phần còn lại hạn mức tín dụng được cấp sau khi trừ đi tổng giá trị giao dịch ứng tiền mặt đã sử dụng trong kỳ. Hạn mức ứng tiền mặt không sử dụng sẽ được tự động chuyển sang hạn mức chi tiêu hàng hoá.
+ Hạn mức quản lý sử dụng thẻ: Căn cứ vào từng khách hàng và hạng thẻ, Ngân hàng Ngoại thương ấn định các loại hạn mức chi tiêu hàng hoá dịch vụ và ứng tiền mặt mà mỗi chủ thẻ sử dụng trong một ngày hoặc trong một số ngày nhất định. Hạn mức tín dụng tạm thời: Trong trường hợp đặc biệt, chủ thẻ được phép yêu cầu Ngân hàng Ngoại thương cấp hạn mức tín dụng thẻ tạm thời. Hạn mức tín dụng tạm
thời được cấp nằm trong phạm vi tín dụng chung của từng hạng thẻ do Ngân hàng Ngoại thương quy định cụ thể.