Nếu ngân hàng huy động được vốn tiền gửi nhiều mà sử dụng ít sẽ dẫn tới sự dư thừa, ứ đọng vốn. Ngược lại, nếu ngân hàng sử dụng vốn vượt quá khả năng huy động thì sẽ dẫn tới nguy cơ xảy ra rủi ro thanh khoản. Bởi vậy, sự phù hợp giữa cơ cấu huy 41
động VTG và khả năng đáp ứng về vốn theo nhu cầu sử dụng vốn và theo loại tiền là yếu tố rất quan trọng trong công tác huy động vốn tiền gửi của ngân hàng.
Bảng 2.10 Khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn tiền gửi giai đoạn 2011-2013 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
1. Đáp ứng theo nhu cầu
sử dụng Tổng Vốn tiền gửi 105,8 117,6 91,4 Tổng dư nợ 55,7 22,85 113,0
1,90 5,15 0,81 2. Đáp ứng theo kỳ hạn Dư nợ ngắn hạn 36,2 19,8 76,9 Tổng VTG ngắn hạn 91,9 111,3 69,8 2,53 5,62 0,91 Dư nợ TDH 19,5 3,05 36,1 Tổng VTG TDH 13,9 6,3 21,6 0,71 2,07 0,68
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh ngân hàng Sài Gòn – Thươgn Tín Đống Đa)
Đáp ứng theo nhu cầu sử dụng:
Trong năm 2011 và 2012, dư nợ của ngân hàng tương đối thấp, chỉ tính riêng
nguồn vốn huy động từ tiền gửi cũng đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng nên trong 2 năm này nguồn vốn huy động được của ngân hàng bị dư thừa, gây lãng phí do vẫn phải trả phí cho tiền gửi nhưng lại không thu được lãi từ việc sử dụng vốn. Năm 2013 tình hình khả quan hơn khi số vốn huy động từ tiền gửi đều được sử dụng hết làm gia tăng thu nhập cho ngân hàng.
Đáp ứng theo kỳ hạn:
trọng nguồn tiền gửi ngắn hạn của ngân hàng tương đối cao, nguồn vốn ngắn hạn thường lớn hơn rất nhiều so với nhu cầu sử dụng. Trong khi đó nguồn vốn vay dài hạn thì nguồn vốn từ tiền gửi thường chỉ đáp ứng khoảng 70%. Trong năm 2012 do dư nợ của ngân hàng thấp nên có khả năng đáp ứng cao hơn các năm khác. Khi có sự chênh lệch kì hạn giữa nguồn tiền gửi và nhu cầu vay vốn ngân hàng cần có những biện pháp hợp lý để đảm bảo sự an toàn trong kinh doanh.
42
Kết luận:
Năm 2011 và 2012, dư nợ của ngân hàng rất thấp, làm lượng vốn huy động tồn động khá nhiều. Chỉ tính riêng vốn huy động từ tiền gửi cũng đủ đáp ứng nhu cầu cho vay của ngân hàng, vì vậy mà lượng vốn huy động được của ngân hàng dư thừa khá nhiều, làm gia tăng chi phí cho ngân hàng. Sang đến năm 2013 tình hình khả quan hơn khi mà dư nợ tăng 395% so với năm 2013, huy động từ tiền gửi đáp ứng được hơn 80% nhu cầu vay vốn. Điều này cũng phản ánh đúng tình hình kinh tế xã hội, năm 2012 hàng nghìn doanh nghiệp tuyên bố ngừng hoạt động do tình hình kinh tế khó khăn, mà các doanh nghiệp lại là những người có nhu cầu vay vốn lớn nhất của ngân hàng nên dư nợ trong năm 2012 rất thấp chỉ có hơn 22 tỷ đồng. Năm 2013 tuy nền kinh tế vẫn còn nhiều khó khăn nhưng đang dần dần hồi phục, cùng với đó là những hỗ trợ cho doanh nghiệp vay vốn nên dư nợ của ngân hàng đã tăng rất cao so với hai năm trước đó. Thêm nữa, khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn ngắn hạn của nguồn vốn huy động từ tiền gửi là trên 90% trong khi khả năng đáp ứng nhu cầu vay dài hạn chỉ khoảng 60%. Điều này cho thấy, nguồn vốn huy động dài hạn đang thiếu hụt so với vốn ngắn hạn, ngân hàng cần phải tăng cường huy động thêm nguồn vốn dài hạn để đảm bảo an toàn và ổn định cho hoạt động của ngân hàng.
2.4 Đánh giá thực chất lƣợng nguồn tiền gửi tại ngân hàng Sài Gòn – Thƣơng Tín chi nhánh Đống Đa.
2.4.1 Những kết quả đạt đƣợc tại Ngân hàng Sài Gòn – Thƣơng Tín chi nhánh Đống Đa.
Trong những năm gần đây hoạt động kinh doanh của ngân hàng Sacombank
Đống Đa có sự tăng trưởng toàn diện, các mặt chỉ tiêu đều đảm bảo chất lượng và hiệu quả an toàn trong hoạt động. Riêng công tác huy động vốn từ tiền gửi đã đạt được những thành công sau:
Nguồn vốn tiền gửi đã đáp ứng đƣợc nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn.
Hàng năm nguồn vốn huy động được từ tiền gửi đáp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng, ngoài ra ngân hàng còn thường xuyên hỗ trợ về vốn cho các ngân hàng cở sở cũng như đóng góp với Nhà Nước về vốn để đầu tư kinh tế. Như vậy ngân hàng đã thực hiện tốt vai trò trung gian tài chính của mình.
Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi tƣơng đối hợp lý.
Qua số liệu phân tích tình hình hình huy động vốn của ngân hàng trong một số năm qua, tỷ trọng nguồn vốn đã thay đổi mặc dù tiền gửi tiết kiệm của dân cư giảm nhưng cũng vẫn duy trì được lượng tiêng gửi nhất định. Tỷ trọng này khá hợp lý so với tình hình hoạt động của ngân hàng. Điều này chứng tỏ ngân hàng đã cố gắng giữ vững cơ cấu vốn trong công tác huy động vốn từ tiền gửi.
Xét cơ cấu theo loại tiền, vốn tiền gửi nội tệ (chiếm trên gần 95%) luôn giữ vai trò chủ đạo trong tổng nguồn vốn tiền gửi của chi nhánh. Theo cơ cấu về đối tượng, vốn tiền gửi của dân cư giảm đi và chuyển sang tiền gửi của Doanh nghiệp trong những năm gần đây
Nguyên nhân là: Điều này hoàn toàn phù hợp với định hướng mới của Ngân
Hàng, muốn nhằm đến các khách hàng có nguồn vốn tiền gửi lớn. SacomBank thay đổi chiến lược, muốn hướng đến các doanh nghiệp kinh doanh vừa và nhỏ.
Ngân hàng đã tạo đƣợc mối quan hệ gắn bó sâu sắc và uy tín với khách hàng.
Điều này thể hiện ở chỗ ngân hàng đã khắc phục được điểm yếu về hoạt động, thu hút được nhiều đối tượng khách hàng. Ngân hàng đã mở thêm những phòng giao dịch ở các xã trong huyện, tăng cường công tác tuyên truyền... bằng những biện pháp thiết thực ngân hàng đã tạo được uy tín trong việc thu hút vốn, tạo nên thành công chung trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ngân hàng đã hiện đại hóa giao dịch ngân hàng.
Hiện nay tất cả các phòng ban của ngân hàng đều được trang bị máy vi tính, góp phần hiện đại hóa hoạt động ngân hàng. Riêng phòng kế toán và ngân quỹ đảm nhiệm chức năng quản lý nguồn vốn của ngân hàng thì việc áp dụng công nghệ hiện đại đã giảm nhẹ rất nhiều công việc, mọi giao dịch đều thông qua máy và việc quản lý quản lý nguồn vốn huy động cũng chính xác hơn, đơn giản hơn.
Ngân hàng đã phát huy tình thần đoàn kết tập thể trong việc huy động vốn từ tiền gửi. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nhận thức được tầm quan trọng của vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đội ngũ cán bộ ngân hàng đã có nhiều sáng kiến đóng góp trong quá trình huy động vốn. Từ đó khơi gợi tinh thần đoàn kết của mỗi cán bộ vì sự phát triển của ngân hàng.
Thái độ và phong cách phục vụ khách hàng của đội ngũ cán bộ nhân viên đã có những đổi mới, tiến bộ nâng cao chuyên môn nghiệp vụ phù hợp dần với cơ chế thị trường. Những nhược điểm trong thời kỳ bao cấp dần được khắc phục, ngày nay tác phong giao dịch đã có nhiều thay đổi, thái độ văn minh, lịch sự, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng. Chính những sự làm mới đó đã gây được sự mến mộ, tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng.
Nguyên nhân là: Ban lãnh đạo thường xuyên quan tâm thích đáng đến hoạt động huy động vốn, tặng thưởng mỗi cá nhân có thành tích làm việc nên đã khuyến khích, tạo ra không khí làm việc phấn khởi, hăng hái trong mỗi cán bộ công nhân viên nói chung và cán bộ công nhân viên làm công tác huy động vốn nói riêng.
44
Nguồn vốn tiền gửi ổn định qua các năm
Chi nhánh SacomBank Đống Đa đã bám sát sự chỉ đạo của NHNN, Ngân Hàng SacomBank, các cấp ủy, chính quyền địa phương với phương châm chủ động, linh hoạt trong hoạt động kinh doanh. Do vậy kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh đạt nhiều kết quả khả quan. Thành tựu nổi bật nhất trong 3 năm gần đây của Chi nhánh là đã tạo lập được nguồn vốn huy động đặc biệt là hoạt động huy động VTG ngày càng tăng trưởng ổn định, nhằm phục vụ cho các mặt kinh doanh. Nguồn vốn tiền gửi này
chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động của toàn chi nhánh được sử dụng để giải ngân cho các dự án đầu tư, cho vay sản xuất kinh doanh như là thỏa mãn mục tiêu đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư phát triển và vốn kinh doanh của khách hàng và ngân hàng.
Quy mô vốn tiền gửi ngày càng tăng lên qua các năm với tốc độ tăng trưởng trong thời gian qua là khá cao, doanh số vốn huy động tiền gửi ngày càng tăng với năm sau cao hơn năm trước, chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động của Chi nhánh. Với điều kiện kinh tế địa phương và nhận thức của dân chúng ngày càng được nâng cao đồng thời Chi nhánh có địa điểm giao dịch lý tưởng và ngày càng nâng cấp cơ sở vật chất, trang thiết bị cập nhật, tiện ích đa dạng nên đã gây được thiện cảm và sự tin tưởng của khách hàng. Tính đến 31/12/2013 vốn tiền gửi huy động đạt 91,4 tỷ đồng mặc dù giảm so với năm 2012 là 26,2 tỷ đồng so với cùng kỳ năm trước, nhưng do suy thái kinh tế mà Ngân Hàng vẫn duy trì được một lượng lớn tiền gửi là một nỗ lực không ngừng của chi nhánh Sacombank Đống Đa.
Nguyên nhân là: Nhờ chú trọng quan hệ với khách hàng, xây dựng được lòng tin nơi công chúng vẫn vững vàng vượt qua được những thay đổi bất ngờ trong nền kinh tế giai đoạn 2012-2013. Trong thời gian qua, Chi nhánh đã thiết lập được danh mục những khách hàng truyền thống đồng thời tìm kiếm những khách hàng tiềm năng, cung cấp cho họ những sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng (nghề nghiệp, thu nhập, tuổi tác…).
Xây dựng chính sách huy động vốn từ tiền gửi hợp lý
Trong công tác xây dựng và thực hiện chính sách huy động vốn, Chi nhánh đã theo dõi, cập nhật mọi thông tin biến động trên thị trường để điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh. Các hình thức TGTK ngày càng phong phú, đa dạng cả về thời gian, lãi suất và loại tiền từ đó thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư. Bên cạnh đó, công nghệ ngân hàng ngày càng tiên tiến, hiện đại với độ chính xác cao nên đã rút ngắn thời gian giao dịch, khai thác được nguồn vốn tiền gửi cả về nội tệ và ngoại tệ, không kỳ hạn và có kỳ hạn. Điển hình như việc Chi nhánh SacomBank Đống Đa đã tạo điều kiện thuận lợi cho các đơn vị, cá nhân nhanh chóng hoàn tất thủ tục mở tài khoản, chuyển tiền gửi vào ngân hàng. Chính vì vậy, mà 45
nguồn vốn huy động từ dân cư và các TCKT thông qua việc gửi tiền qua ngân hàng ngày càng tăng lên, tạo lợi thế cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Nguyên nhân là: do những chủ trương đường lối chỉ đạo của Sacombank Việt
Nam và Chi nhánh NH cấp trên luôn quan tâm, cung cấp các loại hình sản phẩm dịch vụ tiên tiến. Các mảng hoạt động dịch vụ, phát triển nền tảng khách hàng, phát triển hệ thống công nghệ thông tin, hoạt động quản lý rủi ro cũng như quan hệ với các đối tác chiến lược… Thêm nữa Ngân hàng Sacombank ngày một khẳng định vị thế và nâng cao thương hiệu của trong lòng người dân cũng như trên trường quốc tế.
Công tác chỉ đạo điều hành của Ban giám đốc và các phòng Ban luôn xác định nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng đảm bảo cho sự hoạt động kinh doanh của Chi nhánh được ổn định, nó quyết định đến uy tín và hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh nên đã có nhiều giải pháp hữu hiệu, sáng tạo phù hợp với tình hình thực tế, phân công nhiệm vụ rõ ràng, cụ thể đối với từng cấp lãnh đạo đến từng bộ phận nghiệp vụ và đến từng cá nhân là cán bộ công nhân viên chi nhánh. Từ nhận thức đó,
tác phong giao dịch của mỗi cán bộ trong bộ phận này dần dần đã được nâng lên, đáp ứng được yêu cầu nghề nghiệp.
Nguyên nhân là: do năng lực chỉ đạo nhất quán của Ban lãnh đạo cùng Trưởng các phòng ban phổ biến tính chất công việc và trách nhiệm tới từng cán bộ nhân viên nhằm giúp Chi nhánh phát triển theo định hướng đúng đắn.
2.4.2 Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân Hạn chế:
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, công tác huy động vốn của chi nhánh vẫn còn nổi lên một số hạn chế, khóa khăn có ảnh hưởng đến kết quả hoạt động và vị trí, vai trò của chi nhánh:
Nguồn vốn tuy đạt mức tăng trưởng khá nhưng cơ cấu vốn chưa hợp lý về cấu trúc kỳ hạn và cơ cấu giữa VNĐ và ngoại tệ:
Tiền gửi của các TCKT vẫn còn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và tập trung vào một số khách hàng lớn nên tính ổn định và bền vững của nguồn vốn huy động chưa cao.
Tiền gửi dân cư là nguồn quan trọng nhưng lại đang giảm dần, đây cũng là một hạn chế của chi nhánh.
Chi phí huy động vẫn cao, chi phí vốn bình quân giảm chậm hơn tỷ lệ tăng thu nhập dẫn đến chênh lệch lãi suất bị thu hẹp. Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân hàng.
Hiệu quả công tác tiếp thị khách hàng còn hạn chế, chưa khai thác được nhiều khách hàng vừa có nguồn vốn, vừa có nhu cầu thanh toán, vừa có nguồn ngoại tệ, khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn lớn để duy trì thường xuyên tỷ trọng dư nợ 46
cho vay ngắn hạn trong tổng dư nợ cho vay theo định hướng đề ra, chưa khai thác nhiều khách hàng có vốn vay ổn định, rủi ro thấp. Hệ thống thông tin trao đổi hai chiều giữa ngân hàng và khách hàng còn hạn chế. Nhìn chung, chi nhánh vẫn chưa thực hiện tốt chiến lược khách hàng.
Nguyên nhân:
Những hạn chế trong công tác huy động vốn của chi nhánh trong những năm qua chủ yếu xuất phát từ những nguyên nhân:
- Tình hình kinh tế thời gian qua tăng trưởng chậm. Những biến động của nền
kinh tế đã ảnh hưởng bất lợi đến tình hình huy động vốn của chi nhánh: thị trường bất động sản biến động bất thường tác động đến tâm lý đầu tư của người dân khiến một lượng khá lớn vốn chảy vào thị trường này. Tình hình khan hiếm ngoại tệ diễn ra trong thời gian dài, tỷ giá, giá vàng tăng, tâm lý người đầu tư thay đổi,... đã gây áp lực cạnh tranh về lãi suất, về chính sách thu hút trong huy động vốn giữa các ngân hàng. - Luật doanh nghiệp mới đã kích thích trở lại luồng vốn đầu tư vào lĩnh vực kinh doanh với kỳ vọng đạt được thu nhập cao hơn thay vì hưởng lãi tiền gửi ngân hàng. - Cạnh tranh các ngân hàng thương mại trên dịa bàn về khả năng cung ứng dịch vụ mới, lãi suất huy động và cho vay ngày càng gay gắt đối với hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Thêm vào đó, các kênh huy động vốn khác ngoài ngân hàng các công ty bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm bưu điện, trái phiếu kho bạc, đầu tư chứng khoán,... cũng ảnh hưởng đáng kể đến lượng vốn huy động vào ngân hàng.
khách hàng chưa thực sự tin vào ngân hàng. Có một bộ phận nhỏ trong dân chúng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});