th c hi n đ c t t công tác th m đ nh thì c n ph i có h th ng thông tin đ y đ , chính xác, c p nh t và k p th i. Thông tin đ m b o yêu c u s giúp vi c th m đnh có đ c nh ng quy t đnh phù h p. Vì v y mà vi c nâng cao ch t l ng thông tin là v n đ
mà NHCT Hai Bà Tr ng c ng c n ph i quan tâm. N i dung chính là:
- Ti n hành thu th p thông tin v khách hàng t t t c các kênh: trung tâm thông tin tín d ng, t ngu n thông tin n i b , t Internet... NHCT Hai Bà Tr ng c ng c n n m
đ c xu h ng phát tri n đ i v i các l nh v c, ngành ngh cho vay. Trên c s đó
t p h p, phân tích và đánh giá m c đ r i ro có th x y ra, có c s tính toán xác đnh h n m c r i ro, qu n lý và x lý r i ro cho phù h p v i th c ti n ho t đ ng;
- T ch c h th ng thông tin qu n lý ph i đ t đ c các yêu c u đ i v i qu n tr DN, đó là thông tin thông su t t trên xu ng d i và t d i lên trên, k p th i, chính xác,
3.2.4. aăd ng hoá danh m c cho vay
Khi m t NH phát tri n chi n l c và k ho ch kinh doanh c a mình, đ gi m thi u r i ro tín d ng, h ph i xem xét đ n các y u t và m c đ r i ro c a th tr ng m c tiêu
và phân đo n khách hàng, s k t h p gi a các s n ph m tín d ng, kh n ng c p và tr ng
tâm danh m c. Tuy nhiên, theo các chuyên gia NH, vi c c n làm nh t v n là đa d ng hoá các danh m c cho vay. Th c v y, vi c đa d ng hoá danh m c cho vay c a NH s làm gi m t i đa r i ro vì các kho n vay th ng có m c đ r i ro khác nhau theo n ng l c, quy mô khách hàng, ngành ngh , tính ch t s h u… c a khách hàng.
NHCT Hai Bà Tr ng nên t ng c ng h n n a cho vay đ ng tài tr vì hình th c
này c ng giúp phân tán r i ro. Thông th ng các kho n cho vay đ ng tài tr th ng là các kho n l n, khó th m đnh mà kh n ng v v n c a NH c ng không tài tr toàn b
đ c. Trong tr ng h p đó, NH s k t h p v i các NH khác đánh giá và cho vay, nh
v y, r i ro s đ c chia s mà v n đ m b o l i nhu n thu đ c. Th c t cho th y trong
n m 2012, NHCT Hai Bà Tr ng cho vay đ ng tài tr 3 d án v i d n 192 t thì 2 d án
đã tr n g c và lãi đúng h n và cho t i thòi đi m này ch a có d u hi u r i ro x y ra. Do
đó, cho vayđ ng tài tr c ng là m t trong nh ng bi n pháp gi m thi u r i ro có hi u qu .
3.2.5. T ch c phân tích, phân lo i n x uătheoăđnh k
Cán b tín d ng ph i coi vi c phân tích, phân lo i n x u là m t công vi c tr ng y u. i v i t ng kho n n có v n đ ph i phân tích chi ti t th c tr ng tình hình tài chính c a khách hàng, tìm ra nguyên nhân d n đ n n x u, kh n ng tài chính c a khách hàng có th thu n đ n đâu, tìm hi u rõ đ o đ c, gia c nh c a khách hàng. T đó giúp cán b tín d ng n m đ c nguyên nhân phát sinh đ có cách gi i quy t cho t ng đ i t ng. C th nh sau:
- Vi c phân tích, phân lo i n x u ph i ti n hành th ng xuyên, liên t c, đnh k , khi phát hi n ra m t s thay đ i nào ph i báo cáo lên trên và ph i báo cáo v tình hình x lý n , nh ng khó kh n trong quá trình th c hi n v NHCT Vi t Nam và NHNN đ l y ý ki n ch đ o k p th i;
- M i chi nhánh c m t vài cán b v ng vàng nghi p v , thông hi u t ng khách hàng, có kinh nghi m trong công tác x lý n đ ki m tra, phân tích các kho n n x u. Ti n hành phân tích trên nhi u góc đ khác nhau: Theo thành ph n kinh t , theo
ph ng th c cho vay, theo tài s n b o đ m, theo m c đ r i ro... đ xác đ nh đúng
h ng x lý các kho n n đó. ng th i ki m tra tính pháp lý h s đ ngh x lý n c a các phòng tín d ng chuy n đ n và t p h p trình lên ban x lý n c p trên, trình t này s giúp cho công tác đánh giá chính xác, kh thi h n.
3.2.6. T ngăc ngăđônăđ c, x lý và thu h iăđ i v i các kho n N quá h n và các kho n n t năđ ng
N quá h n và n x u luôn có xu h ng t ng trong nh ng n m v a qua khi n ch t l ng tín d ng c a NH không đ m b o. Chính vì v y mà công tác đôn đ c, x lý và thu h i NQH, n x u và n t n đ ng là m t trong nh ng bi n pháp t t trong vi c phòng ng a RRTD t i Ngân hàng. NHCT Hai Bà Tr ng c n ph i xác đ nh rõ m t s quan đi m trong công tác x lý và thu h i các kho n NQH, n t n đ ng nh sau:
- Tr c h t c n c ng quy t s p x p l i đ i ng cán b nh t là cán b tín d ng. Nh ng cán b nào ch a đáp ng đ c yêu c u, trình đ thì cho đi đào t o l i. Còn cán b nào không đáp ng đ c yêu c u thì c ng quy t chuy n công tác khác;
- C n t p trung nhìn th ng vào n x u và coi vi c x lý n x u là v n đ t t y u vì nh ng r i ro ti m n là không th tránh kh i, n u không nhìn th ng vào th c t này thì r t khó có nh ng gi i pháp tri t đ phù h p nh m gi i quy t các kho n n x u phát sinh;
- C n đánh giá phân tích rõ b n ch t t t c các kho n n . Chi nhánh NH ph i chuy n
NQH ngay đ i v i các kho n n khó có kh n ng thu h i mà không đ i đ n khi h t
th i h n gia h n ho c ngay c khi còn trong h n;
- L p l trình thu h i n c th trên c s đánh giá kh n ng tr n th c t khách hàng. L trình này s đ c theo dõi hàng tháng và c p nh t đ đ m b o vi c thu h i n đ c th c hi n theo đúng k ho ch; (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Vi c x lý n x u đ c t p trung hoàn toàn cho b ph n thu h i n chuyên nghi p là phòng qu n lý tín d ng khi n nhóm 3 tr lên thay vì ch sau khi đ c chuy n ngo i b ng. ng th i c ng ph i ki m đi m làm rõ trách nhi m cá nhân có liên quan;
- Cán b nào đ phát sinh NQH, n t n đ ng nhi u, th i gian kéo dài thì lãnh đ o phòng không ti p t c giao công vi c m i mà ch giao cán b đó t p trung vào vi c thu h i n x u;
- Và c ng có nh ng c ch khuy n khích b ng v t ch t đ i v i các kho n n đ c thu
hôi mà Ngân hàng xác đnh khó có kh n ng thu h i và các kho n n x u đã x lý t d phòng r i ro chuy n sang ngo i b ng.
Trên c s đó, Ngân hàng c n ti n hành các bi n pháp đôn đ c, thu h i thích h p v i t ng kho n n x u nh m đ t hi u qu thu h i cao nh t và trong th i gian ng n nh t. ây đ c xem là bi n pháp ít t n kém nh t nh ng hi u qu mang l i không ph i là nh . C th nh sau:
- i v i NQH < 12 tháng: Ngoài vi c g i v n b n thông báo NQH, k t h p v i vi c
t ng c ng ki m tra k t qu quá trình s d ng v n, th c hi n tài chính, tài s n đ m
b o... cán b tín d ng có th ti n hành t v n cho khách hàng v các đ i tác có quan h kinh t đ tránh x y ra nh ng v l a đ o, ho c các h p đ ng vô hi u d n đ n r i
ro cho khách hàng c ng nh Ngân hàng);
- i v i các kho n NQH > 12 tháng, nguy c r i ro cao thì công tác đôn đ c c n đ c th c hi n liên t c và ch t ch h n:
+ Ti n hành th ng l ng v i khách hàng v các bi n pháp x lý n . C n u tiên
các khách n có t cách đ o đ c t t, có thi n chí tr n và có kh n ng tr n . Các bi n
pháp th ng l ng v i khách hàng ph i g n v i c ch , chính sách...;
+ Tranh th s giúp đ c a các c quan ch qu n, t tr ng t nhóm vay... đ nâng cao k t qu th c hi n;
+ Có các hình th c thu n thích h p: M t ph n ho c toàn ph n, thu g c tr c lãi sau... t o đi u ki n cho khách n có đi u ki n hoàn tr đ g c và lãi.
3.2.7. C ăc u l i m t s kho n n
Cho dù vi c c c u l i các nhóm n c ng là m t trong nh ng nguyên nhân gây ra n
x u đ i v i NHCT Hai Bà Tr ng trong n m v a qua nh ng đ i v i m t s kho n NQH,
n x u do nguyên nhân khách quan nh ng ch a ph i là b t kh kháng thì vi c xem xét c c u l i n là vi c làm c n thi t. i u này s giúp cho DN có đ c c h i đ ti p t c s n xu t và ti n hành tr n cho NH. Vi c c c u l i n ho c thay đ i h p đ ng tín d ng g m:
- Nhóm NQH đ c xét cho kho n n t nhóm 3 đ n nhóm 5, là các DN ch a tr đ c
n vay NH do ch u nh h ng tr c ti p b i s thay đ i c ch , chính sách và môi
tr ng kinh doanh nh b đóng c a, m t th tr ng...), do ti n hành s p x p l i doanh
nghi p, do NH cho vay theo ch đnh c a c p trên... Tr c m t NH ch u r i ro ph n
thu lãi hàng n m trên lo i n x u này. Tuy nhiên đ NH có đ c ngu n v n ho t đ ng
NH c n có c ch mua bán n và kho n n khoanh đ c h ch toán riêng và t m lo i
ra kh i ch tiêu tính t l n x u c a NH t th i đi m có quy t đ nh đ c khoanh;
- Nhóm n x u đ c xét cho giãn n t 3 đ n 5 n m là các DN, đ c bi t là các DN Qu c doanh ch a có kh n ng tr n cho NH do kinh doanh thua l , m t th i c tiêu th hàng hoá ho c th i k phát huy hi u qu d án s n xu t ch a t i, do nhu c u c a n n kinh t và h ng phát tri n trong t ng lai mà doanh nghi p đó c n đ c ti p t c t n t i. ây là kho n d n đ c xét cho c c u l i: Bi n n th i h n ng n thành th i h n dài h n, bi n NQH thành n trong h n và con n v n ph i tr lãi ti n vay
trong su t th i gian ch a đáo h n c a các h p đ ng tín d ng đó. bù đ p thi u h t ngu n v n thanh toán (do ph i kéo dài th i gian thu h i n ) thì NHCT Hai Bà Tr ng có th s d ng th tr ng ti n t và th tr ng mua bán n thông qua công ty Qu n lý tài s n Qu c gia (VAMC) trong th i gian t i.
3.2.8. T ngăc ng k n ngăcôngătácăqu n lý r i ro trong ho tăđ ng Ngân hàng
- Phân tích, đánh giá c c u tài s n n : Ti n hành nghiên c u phân tích toàn di n môi (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tr ng kinh doanh đ d báo v xu h ng v n đ ng c a các ch tiêu kinh t v mô,
c a lãi su t và t giá h i đoái t đó có k ho ch phát tri n ngu n v n phù h p. Di n bi n t ng gi m c c u các lo i v n trong t ng ngu n v n, m i quan h gi a v n và s d ng v n, trên c s đó xây d ng c ch chính sách huy đ ng và đi u hành v n có hi u qu nh t. Xây d ng các ch tiêu an toàn v huy đ ng v n phù h p v i c c u ngu n v n t i u và t c đ t ng tr ng hi u qu tài s n có.
- Phân tích, đánh giá c c u tài s n có: Ch y u đánh giá tình hình thu nh p, chi phí,
k t qu kinh doanh. ánh giá các kho n thu nh p, chi phí so v i m c đ s d ng v n ho c so v i kh i l ng v n huy đ ng, vi c trích l p d phòng ph i thu khó đòi, t l n p thu nh h ng t i thu nh p. C n th n tr ng công tác nghiên c u, sàng l c, l a ch n các d án đ u t có tri n v ng t t, hi u qu cao đ cho vay trên c s th c hi n chuyên môn hoá vi c theo nhóm khách hàng, lo i d ch v và t ng ngành, ngh . Phân lo i tài s n có theo quy đnh các h n m c đ u t phù h p v i m c đ r i ro nh m h n ch n x u. S d ng có hi u qu h th ng các ch tiêu phòng ng a r i ro và đi u ch nh linh ho t phù h p v i nhu c u, kh n ng tài chính c a khách hàng
c ng nh m c tiêu sinh l i c a Ngân hàng;
- Phân tích, đánh giá th c hi n quy đ nh v các t l đ đ m b o an toàn trong ho t
đ ng NH: V n t có, tài s n có r i ro đ c tính theo quy đnh v các t l đ m b o an toàn trong ho t đ ng NH, t l an toàn v n t i thi u, vi c chuy n nh ng c ph n, góp v n mua c ph n doanh nghi p, v n pháp đnh, v n đi u l ;
- Phân tích, đánh giá v kh n ng chi tr : Tài s n có có th thanh toán ngay so v i tài
s n n ph i thanh toán ngay, t l d tr b t bu c, đánh giá r i ro thanh kho n, cân đ i v n và s d ng v n, t ng tr ng tài s n có, tài s n n và các kho n v n l n.
3.2.9. Th c hi nănghiêmătúcăcácăquyăđnh v đ m b o ti n vay
Có th nh n th y cho vay không có TS B c a NHCT Hai Bà Tr ng trong 3 n m
g n đây luôn có xu h ng t ng, NH c ng ch a th t s quan tâm nhi u đ n TS B, nh ng
NH. TS B là ngu n thu th hai sau ph ng án s n xu t kinh doanh. Khi ph ng án s n xu t kinh doanh g p r i ro thì tài s n b o đ m là c s đ ti n hành thu n , quan tr ng h n là TS B g n trách nhi m c a ng i vay v i kho n vay. Do đó, vi c th c hi n nghiêm túc các v n đ quy đnh v đ m b o ti n vay là vô cùng c n thi t đ i v i NH.
- i v i hình th c b o đ m b ng tài s n:
+ Tài s n b o đ m ph i có gi y t ch ng nh n quy n s h u, quy n s d ng h p pháp, tài s n b o đ m ph i n đ nh v giá tr , có tính thanh kho n cao...;
+ i v i nh ng d án có m c đ r i ro l n thì c n có m c tài s n b o đ m t ng ng, quan h gi a th i h n cho vay và tài s n b o đ m c ng ph i đ c tính toán k . Th i