Vi c th c hi n đúng quy trình này s giúp lo i b nh ng r i ro, giúp quá trình cho
vay đ c an toàn. Trên th c t thì Chi nhánh NH v n ch a th c hi n đúngvà đ quy trình
này. th c hi n quy trình này m t cách nghiêm túc h n thì NHCT Hai Bà Tr ng c n:
- Ban hành đ y đ các quy trình nghi p v và có h ng d n th c hi n c th đ ng th i quán tri t đ n t ng chi nhánh, t ng cán b NHCT Hai Bà Tr ng nói chung và cán b tín d ng nói riêng nh n th c đ y đ tính c p thi t, l i ích c a vi c ng n ng a phát sinh NQH và n x u;
- Quy đnh v nhi m v , phân công trách nhi m, xác đnh rõ quan h đi u hành t Chi
nhánh chính xu ng c s . Phân đnh rõ trách nhi m và quy n h n c a t ng c p, t ng cá nhân. ác đnh l i th m quy n phán quy t đ i v i t ng đ n v, t ng b ph n nh m
nâng cao tính đ c l p và gi m b t kh i l ng công vi c cho NHCT Hai Bà Tr ng;
- Trên c s trách nhi m và quy n h n, c n x lỦ nghiêm các tr ng h p làm sai quy
trình nh m h n ch r i ro trong tr ng h p khách hàng và cán b tín d ng móc ngo c v i nhau. ng th i th ng xuyên ti n hành ki m tra, đánh giá th c hi n và x lý sau khi th c hi n.
3.2.2. Nơngăcaoăh năn a ch tă ng th măđnh tín d ng
Ch t l ng th m đnh tín d ng có nh h ng l n đ n ch t l ng tín d ng c a NH, nh t là ch t l ng th m đnh d án đ u t . Có r t nhi u nhân t nh h ng t i ch t l ng
th m đ nh nh các chính sách v đ u t , các quy ho ch ngành, vùng... Th m đ nh d án
và cho vay theo d án là ho t đ ng có t m quan tr ng b c nh t t i Ngân hàng. NHCT Hai
Bà Tr ng đã ban hành nhi u quy trình, quy đ nh, h ng d n... v th m đnh d án, ki m
soát... nh m không ng ng nâng cao ch t l ng th m đnh. N i dung th m đnh ngày càng đ c hoàn thi n, các ph ng pháp th m đnh tiên ti n đã d n đ c áp d ng trong toàn h
th ng. Trình đ cán b phân tích tín d ng và th m đ nh d án không ng ng đ c nâng cao. Tuy nhiên bên c nh nh ng b c phát tri n trên còn có m t s h n ch trong quá trình
th m đ nh, đ kh c ph c đi u đó thì NHCT Hai Bà Tr ng c n xem xét:
- Hi n nay vi c th c hi n các b c chu n b đ u t m t r t nhi u th i gian. Ch đ u
t sau khi đ c c p có th m quy n cho phép tri n khai d án, ph i l p d án. Sau đó
là đ c s đ ng ý c a các B , ban ngành có liên quan, chính quy n các c p và NH
c ng c n ph i th m đnh l i ch c ch n m t l n n a tính kh thi c a d án. M i bên
đ u có yêu c u riêng và đ đ m b o yêu c u khách quan ho t đ ng th m đnh c a
NH c ng đ c th c hi n tách r i v i ch đ u t . Kinh nghi m chuyên môn c a cán
b NH không th chuyên sâu cho t t c các l nh v c do v y th i gian th m đ nh kéo dài, chi phí l n. Trong m t s tr ng h p ch đ u t mu n rút ng n th i gian chu n
b đ u t . ti t ki m chi phí và t n d ng đ c kh n ng c a cán b xây d ng d
án c n có s k t h p ngay t đ u gi a NH và ch đ u t trong vi c th m đnh d án;
- i v i cho vay ng n h n, n u th y ng i vay không có kh n ng hoàn tr NH có th ng ng cho vay và có th yêu c u phát m i tài s n th ch p. Cho vay trung và dài h n thì khó kh n h n, khi phát sinh r i ro thì NH khó th c hi n vi c phát m i tài s n. Ngân hàng c n tham gia tr c ti p vào quá trình đ nh h ng c a ngành mà mình cho vay, tham gia vào quá trình phân tích c a ch đ u t và Ngân hàng có th th m đnh thêm m t s ch tiêu mà Ngân hàng cho là c n thi t đ t o đi u ki n t t nh t cho DN tr đ c n và phòng tránh r i ro cho Ngân hàng.
3.2.3. Hoàn thi n và nâng cao h th ng thông tin c a Ngân hàng
th c hi n đ c t t công tác th m đ nh thì c n ph i có h th ng thông tin đ y đ , chính xác, c p nh t và k p th i. Thông tin đ m b o yêu c u s giúp vi c th m đnh có đ c nh ng quy t đnh phù h p. Vì v y mà vi c nâng cao ch t l ng thông tin là v n đ
mà NHCT Hai Bà Tr ng c ng c n ph i quan tâm. N i dung chính là:
- Ti n hành thu th p thông tin v khách hàng t t t c các kênh: trung tâm thông tin tín d ng, t ngu n thông tin n i b , t Internet... NHCT Hai Bà Tr ng c ng c n n m
đ c xu h ng phát tri n đ i v i các l nh v c, ngành ngh cho vay. Trên c s đó
t p h p, phân tích và đánh giá m c đ r i ro có th x y ra, có c s tính toán xác đnh h n m c r i ro, qu n lý và x lý r i ro cho phù h p v i th c ti n ho t đ ng;
- T ch c h th ng thông tin qu n lý ph i đ t đ c các yêu c u đ i v i qu n tr DN, đó là thông tin thông su t t trên xu ng d i và t d i lên trên, k p th i, chính xác,
3.2.4. aăd ng hoá danh m c cho vay
Khi m t NH phát tri n chi n l c và k ho ch kinh doanh c a mình, đ gi m thi u r i ro tín d ng, h ph i xem xét đ n các y u t và m c đ r i ro c a th tr ng m c tiêu
và phân đo n khách hàng, s k t h p gi a các s n ph m tín d ng, kh n ng c p và tr ng
tâm danh m c. Tuy nhiên, theo các chuyên gia NH, vi c c n làm nh t v n là đa d ng hoá các danh m c cho vay. Th c v y, vi c đa d ng hoá danh m c cho vay c a NH s làm gi m t i đa r i ro vì các kho n vay th ng có m c đ r i ro khác nhau theo n ng l c, quy mô khách hàng, ngành ngh , tính ch t s h u… c a khách hàng.
NHCT Hai Bà Tr ng nên t ng c ng h n n a cho vay đ ng tài tr vì hình th c
này c ng giúp phân tán r i ro. Thông th ng các kho n cho vay đ ng tài tr th ng là các kho n l n, khó th m đnh mà kh n ng v v n c a NH c ng không tài tr toàn b
đ c. Trong tr ng h p đó, NH s k t h p v i các NH khác đánh giá và cho vay, nh
v y, r i ro s đ c chia s mà v n đ m b o l i nhu n thu đ c. Th c t cho th y trong
n m 2012, NHCT Hai Bà Tr ng cho vay đ ng tài tr 3 d án v i d n 192 t thì 2 d án
đã tr n g c và lãi đúng h n và cho t i thòi đi m này ch a có d u hi u r i ro x y ra. Do
đó, cho vayđ ng tài tr c ng là m t trong nh ng bi n pháp gi m thi u r i ro có hi u qu .
3.2.5. T ch c phân tích, phân lo i n x uătheoăđnh k
Cán b tín d ng ph i coi vi c phân tích, phân lo i n x u là m t công vi c tr ng y u. i v i t ng kho n n có v n đ ph i phân tích chi ti t th c tr ng tình hình tài chính c a khách hàng, tìm ra nguyên nhân d n đ n n x u, kh n ng tài chính c a khách hàng có th thu n đ n đâu, tìm hi u rõ đ o đ c, gia c nh c a khách hàng. T đó giúp cán b tín d ng n m đ c nguyên nhân phát sinh đ có cách gi i quy t cho t ng đ i t ng. C th nh sau:
- Vi c phân tích, phân lo i n x u ph i ti n hành th ng xuyên, liên t c, đnh k , khi phát hi n ra m t s thay đ i nào ph i báo cáo lên trên và ph i báo cáo v tình hình x lý n , nh ng khó kh n trong quá trình th c hi n v NHCT Vi t Nam và NHNN đ l y ý ki n ch đ o k p th i;
- M i chi nhánh c m t vài cán b v ng vàng nghi p v , thông hi u t ng khách hàng, có kinh nghi m trong công tác x lý n đ ki m tra, phân tích các kho n n x u. Ti n hành phân tích trên nhi u góc đ khác nhau: Theo thành ph n kinh t , theo
ph ng th c cho vay, theo tài s n b o đ m, theo m c đ r i ro... đ xác đ nh đúng
h ng x lý các kho n n đó. ng th i ki m tra tính pháp lý h s đ ngh x lý n c a các phòng tín d ng chuy n đ n và t p h p trình lên ban x lý n c p trên, trình t này s giúp cho công tác đánh giá chính xác, kh thi h n.
3.2.6. T ngăc ngăđônăđ c, x lý và thu h iăđ i v i các kho n N quá h n và các kho n n t năđ ng
N quá h n và n x u luôn có xu h ng t ng trong nh ng n m v a qua khi n ch t l ng tín d ng c a NH không đ m b o. Chính vì v y mà công tác đôn đ c, x lý và thu h i NQH, n x u và n t n đ ng là m t trong nh ng bi n pháp t t trong vi c phòng ng a RRTD t i Ngân hàng. NHCT Hai Bà Tr ng c n ph i xác đ nh rõ m t s quan đi m trong công tác x lý và thu h i các kho n NQH, n t n đ ng nh sau:
- Tr c h t c n c ng quy t s p x p l i đ i ng cán b nh t là cán b tín d ng. Nh ng cán b nào ch a đáp ng đ c yêu c u, trình đ thì cho đi đào t o l i. Còn cán b nào không đáp ng đ c yêu c u thì c ng quy t chuy n công tác khác;
- C n t p trung nhìn th ng vào n x u và coi vi c x lý n x u là v n đ t t y u vì nh ng r i ro ti m n là không th tránh kh i, n u không nhìn th ng vào th c t này thì r t khó có nh ng gi i pháp tri t đ phù h p nh m gi i quy t các kho n n x u phát sinh;
- C n đánh giá phân tích rõ b n ch t t t c các kho n n . Chi nhánh NH ph i chuy n
NQH ngay đ i v i các kho n n khó có kh n ng thu h i mà không đ i đ n khi h t
th i h n gia h n ho c ngay c khi còn trong h n;
- L p l trình thu h i n c th trên c s đánh giá kh n ng tr n th c t khách hàng. L trình này s đ c theo dõi hàng tháng và c p nh t đ đ m b o vi c thu h i n đ c th c hi n theo đúng k ho ch;
- Vi c x lý n x u đ c t p trung hoàn toàn cho b ph n thu h i n chuyên nghi p là phòng qu n lý tín d ng khi n nhóm 3 tr lên thay vì ch sau khi đ c chuy n ngo i b ng. ng th i c ng ph i ki m đi m làm rõ trách nhi m cá nhân có liên quan;
- Cán b nào đ phát sinh NQH, n t n đ ng nhi u, th i gian kéo dài thì lãnh đ o phòng không ti p t c giao công vi c m i mà ch giao cán b đó t p trung vào vi c thu h i n x u;
- Và c ng có nh ng c ch khuy n khích b ng v t ch t đ i v i các kho n n đ c thu
hôi mà Ngân hàng xác đnh khó có kh n ng thu h i và các kho n n x u đã x lý t d phòng r i ro chuy n sang ngo i b ng.
Trên c s đó, Ngân hàng c n ti n hành các bi n pháp đôn đ c, thu h i thích h p v i t ng kho n n x u nh m đ t hi u qu thu h i cao nh t và trong th i gian ng n nh t. ây đ c xem là bi n pháp ít t n kém nh t nh ng hi u qu mang l i không ph i là nh . C th nh sau:
- i v i NQH < 12 tháng: Ngoài vi c g i v n b n thông báo NQH, k t h p v i vi c
t ng c ng ki m tra k t qu quá trình s d ng v n, th c hi n tài chính, tài s n đ m
b o... cán b tín d ng có th ti n hành t v n cho khách hàng v các đ i tác có quan h kinh t đ tránh x y ra nh ng v l a đ o, ho c các h p đ ng vô hi u d n đ n r i
ro cho khách hàng c ng nh Ngân hàng);
- i v i các kho n NQH > 12 tháng, nguy c r i ro cao thì công tác đôn đ c c n đ c th c hi n liên t c và ch t ch h n:
+ Ti n hành th ng l ng v i khách hàng v các bi n pháp x lý n . C n u tiên
các khách n có t cách đ o đ c t t, có thi n chí tr n và có kh n ng tr n . Các bi n
pháp th ng l ng v i khách hàng ph i g n v i c ch , chính sách...;
+ Tranh th s giúp đ c a các c quan ch qu n, t tr ng t nhóm vay... đ nâng cao k t qu th c hi n;
+ Có các hình th c thu n thích h p: M t ph n ho c toàn ph n, thu g c tr c lãi sau... t o đi u ki n cho khách n có đi u ki n hoàn tr đ g c và lãi.
3.2.7. C ăc u l i m t s kho n n
Cho dù vi c c c u l i các nhóm n c ng là m t trong nh ng nguyên nhân gây ra n
x u đ i v i NHCT Hai Bà Tr ng trong n m v a qua nh ng đ i v i m t s kho n NQH,
n x u do nguyên nhân khách quan nh ng ch a ph i là b t kh kháng thì vi c xem xét c c u l i n là vi c làm c n thi t. i u này s giúp cho DN có đ c c h i đ ti p t c s n xu t và ti n hành tr n cho NH. Vi c c c u l i n ho c thay đ i h p đ ng tín d ng g m:
- Nhóm NQH đ c xét cho kho n n t nhóm 3 đ n nhóm 5, là các DN ch a tr đ c
n vay NH do ch u nh h ng tr c ti p b i s thay đ i c ch , chính sách và môi
tr ng kinh doanh nh b đóng c a, m t th tr ng...), do ti n hành s p x p l i doanh
nghi p, do NH cho vay theo ch đnh c a c p trên... Tr c m t NH ch u r i ro ph n
thu lãi hàng n m trên lo i n x u này. Tuy nhiên đ NH có đ c ngu n v n ho t đ ng
NH c n có c ch mua bán n và kho n n khoanh đ c h ch toán riêng và t m lo i
ra kh i ch tiêu tính t l n x u c a NH t th i đi m có quy t đ nh đ c khoanh;
- Nhóm n x u đ c xét cho giãn n t 3 đ n 5 n m là các DN, đ c bi t là các DN Qu c doanh ch a có kh n ng tr n cho NH do kinh doanh thua l , m t th i c tiêu th hàng hoá ho c th i k phát huy hi u qu d án s n xu t ch a t i, do nhu c u c a