- Về giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay, theo quyết định của Hội đồng quản trị NHTMCPCTVN thì thời gian thẩm định dự án vay đối với vốn lưu động là 10 ngày; vay trung, dài hạn là 30 ngày. Thời gian thẩm định quá dài như trên sẽ làm mất cơ hội kinh doanh của khách hàng; nên Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần xem xét rút ngắn thời gian thẩm định hơn nhằm phù hợp với yêu cầu kinh doanh của cả ngân hàng và khách hàng trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt hiện nay.
- Việc phân loại khách hàng theo quy mô quản lý (tách Phòng kinh doanh thành 03 Phòng) tuy mang lại hiệu quả rõ rệt trong quản lý khách hàng vay vốn, tạo điều kiện cho cán bộ cho vay đi sâu vào nghiệp vụ. Tuy nhiên, cũng đã nảy sinh vấn đề là cán bộ cho vay ở Phòng khách hàng quy mô lớn lại có mối quan hệ và khả năng thu hút đuợc khách hàng quy mô nhỏ hơn và nguợc lại, nhưng do không có thẩm quyền nên đã để bỏ lỡ khách hàng. Vì vậy,
đề nghị nên để cán bộ cho vay được tiếp xúc và thẩm định dự án vay vốn ở mọi đối tượng khách hàng, sau đó trình Ban lãnh đạo ra quyết định nhằm vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vừa mở rộng hoạt động cho vay.
- Về nâng cao hiệu quả của việc ban hành các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ cho vay, đề nghị trước khi ban hành các phòng ban chức năng của Ngân hàngTMCP Công thuơng Việt Nam cần tìm hiểu thực tế tại các chi nhánh, xem xét biện pháp quản lý, phân cấp tài chính của khách hàng vay vốn tránh để tình trạng khi đã có văn bản hướng dẫn, các chi nhánh lại phải có tờ trình xin ý kiến hoặc văn bản vừa ra đời đã lạc hậu, phải chỉnh sửa... Mặt khác, những món vay lớn mà hồ sơ bảo lãnh vượt quá phán quyết của Chi nhánh, phải trình lên NHTMCPCT cần có sự trả lời đúng hạn; nếu chậm trễ sẽ làm mất khách hàng tốt.
- Cần nâng cao vai trò của Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ, thường xuyên kiểm tra định kỳ, đột xuất... không chỉ kiểm tra tình hình cho vay tại Chi nhánh mà cần kiểm tra các mặt hoạt động khác nhằm giúp chi nhánh hoàn thiện hơn trong các hoạt động kinh doanh, góp phần an toàn hệ thống.
KẾT LUẬN
Vấn đề nâng cao chất lượng cho vay của các Ngân hàng Thương mai nói chung và Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Nguyên nói riêng đã là yếu tố quyết định đến hiệu quả kinh doanh ngân hàng, đặc biệt khi nghiệp vụ cho vay hiện nay vẫn chiếm tới hơn 80% hoạt động kinh doanh tiền tệ. Những năm qua, hòa nhịp với tiến trình chủ động hội nhập kinh tế quốc tế của đất nước, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Nguyên đã có bước chuyển mình nhanh chóng, nỗ lực, tích cực đẩy mạnh mọi hoạt động kinh doanh nâng cao hiệuc quả công tác quản lý, nhất là đổi mới, nâng cao chất lượng hiệu quả công tác quản lý, nhất là đổi mới nâng cao chất lượng hiệu quả cho vay. Nhờ đó đã đạt được kết quả đáng khích lệ: tăng trưởng vốn huy động và cho vay cao; vừa khắc phục, xử lý hiệu quả nợ tồn đọng,vừa hầu như không để xảy ra tình trạng gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn; vừa giúp doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, lành mạnh hóa tình hình tài chính, vừa giúp Chi nhánh gia tăng lợi nhuận; vừa đóng góp hiệu quả nghĩa vụ với ngân sách nhà nước, vừa ổn định và nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên...Thành tựu trên còn được thể hiện qua hệ thống các chỉ tiêu phải đánh giá hiệu quả chất lượng cho vay với những chỉ số phản ánh rất lạc quan. Đề tài nghiên cứu đã chỉ ra quá trình phát triển và kết quả đạt được với những nội dung cơ bản như sau:
Nghiên cứu một số vấn đề lý luận chung và cụ thể về chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại; Đề ra phương pháp tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nói chung và nghiệp vụ cho vay nói riêng theo tiêu chuẩn quốc tế (CAMEL); Từ đó đề xuất áp dụng một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay và các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh có được từ chất lượng cho vay. Đề tài phân tích các nhân tố chủ yếu tác động đến chất
lượng cho vay bao gồm các nhân tố chủ quan - bên trong Ngân hàng Thương mại và nhân tố khách quan - ngoài Ngân hàng Thương mại.
Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay của Chi nhánh NHTMCP Công thương Thái Nguyên trong giai đoạn khá dài với những bước thăng trầm chung của hệ thống. Đề tài đã sử dụng nhiều phương pháp, đặc biệt là phương pháp tổng hợp, phân tích với các bảng, biểu để mô hình hóa chất lượng, hiệu quả cho vay; Sử dụng hệ thống 08 chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay, chỉ ra thành tựu và một số tồn tại trong hoạt động cho vay; Từ đó phân tích và rút ra ba nguyên nhân tích cực và bốn nguyên nhân hạn chế chủ yếu
Từ thực trạng về chất lượng cho vay, đề tài đã đề xuất một số giải pháp, biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Thái Nguyên với định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam bao gồm: hệ thống các giải pháp tập trung vào hoàn thiện quy trình, phương pháp, nội dung thẩm định dự án cũng như ứng dụng công nghệ thông tin, đào tạo nguồn nhân lực, công tác kiểm tra kiểm soát... Đề tài đưa ra một số kiến nghị đối với Chính phủ các Bộ, Ngành, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam về việc hoàn thiện hệ thống cơ chế, chính sách vĩ mô để đạt chất lượng, hiệu quả cao hơn trong những năm tới, đứng vững và phát triển mạnh trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.
Những kết quả nghiên cứu đã được trình bày như trên, mặc dù vậy đề tài còn có những sai sót, hạn chế; tác giả mong muốn nhận được ý kiến quý giá của các thày, cô để đề tài hoàn chỉnh hơn./.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bảng tổng kết tài sản của NHTMCP Công thương, Thái Nguyên 2008 -
2010
2. Chỉ thị 275/BCHĐ của ban cán sự Đảng Ngân hàng Nhà Nước và đề án Cơ cấu lại NHCTVN giai đoạn 2001 – 2010
3. Lê Vinh Danh (1998), Tiền tệ và hoạt động ngân hàng, NXB Chính trị
Quốc gia, Hà Nội, 1998
4. Định hướng phát triển của Ngân hàng Công thương Việt Nam đến năm 2015
5. Hệ thống các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng Công
thương Việt Nam từ 2006 đến nay
6. Hiệp định Thương mại Việt Nam – Hoa kỳ, tài liệu nội bộ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
7. TS Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê.
8. Lý thuyết tiền tệ, Khoa ngân hàng – Đại học KTQD, tập II, Hà Nội. 1998 9. Nghị quyết số 07- NQ/TW ngày 27.11.2001 của Bộ chính trị về hội nhập
kinh tế quốc tế
10. Nghị định số 49/NĐ-CP ngày 12/9/2000 của Chính phủ.
11. Quyết định số 1627/2004/NĐ-NHNN1 ngày 31/12/2004 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
12. Số liệu tổng kết của NHTMCP Công thương Thái nguyên 2008 -2010 13. Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX, NXB Chính trị Quốc gia,
Phụ lục 1:
Bảng cân đối tài sản của Ngân hàngTMCP Công thƣơng Thái Nguyên giai đoạn 2008-2010
ĐVT: triệu đồng
TT Khoản mục Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
I Tài sản có 2776128 3240321 3631853
A dự trữ và thanh toán 15889 17938 23184
1 Tiền mặt và ngân phiếu thanh toán 11495 14858 19638 2 Tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước 4394 3080 3546
B Đầu tư và cho vay 1491910 1550124 1665072
B1 Các khoản đầu tư 11048 10894 16340
1 Gửi TCTD trong nước 3610 3464 14279
2 Chứng khoán đầu tư 7438 7430 2061
B2 Cho vay nền kinh tế 1480862 1539230 1648731
1 Ngắn hạn 640710 769998 769002
2 Trung hạn 69629 40198 44282
3 Dài hạn 721309 720991 833437
4 Tài trợ uỷ thác 11147 3670 1787
5 Thanh toán công nợ 1400
6 Các khoản nợ tồn đọng 47866 4373 223
C Thanh toán vốn 1082680 1450107 1686787
1 TK đ/c vốn trong KH 1082447 1446596 1678742
2 Đ/c vốn bằng ngoại tệ 233 3511 8045
D Tài sản có khác 185649 222152 256810
1 TT mua bán ngoại tên 8499 2345 2521
2 TSCĐ 6577 11349 22585
3 Lãi cộng dồn dự thu 12337 13411 16194
4 Các khoản phải thu 218 471 330
5 Chi phí 150436 186016 205377
II Tài sản nợ 2776128 3240321 3631853 A Vốn huy động 2513259 2838378 3127389 1 TG doanh nghiệp 1937351 1892278 2083690 - Không kỳ hạn 760752 743960 684292 - Có KH dưới 12 tháng 979607 1017758 1236589 - Có KH 12-dưới 24 tháng 20320 45050 50250 - Có KH từ 24 tháng trử lên 57000 - TG quản lý giữ hộ 503 3 3
- TG đảm bảo thanh toán 176169 85507 55556
2 Tiền gửi dân cư 475908 461101 588699
2.1 Tiết kiệm 423340 385637 466894 - Không kỳ hạn 3753 3170 386 - Có KH dưới 12 tháng 253108 206007 255578 - Có KH 12-dưới 24 tháng 166479 159610 192083 - Có KH từ 24 tháng trở nên 16850 18847 2.2 Phát hành công cụ nợ 52568 75464 121805 - Kỳ phiếu 5288 34267 41208 - Kỳ hạn 12-dưới 24 tháng 50 50 - Kỳ hạn từ 24 tháng trờ lên 3945
- Giấy tờ có giá dài hạn khá 47280 41147 76602
3 TG các TCTD khác 100000 485000 455000
- TG TCTD trong nước 100000 485000 455000
B Các khoản vay 1400
Vay thanh toán công nợ 1400
C Thanh toán vốn 41073 153437 210210
1 TK điều chuyển vốn 41073 153437 210210
- ĐCV trong KH 28450 26970
- ĐCV cho vay tài trợ XK 12623 153437 183240
D Tài sản nợ khác 220396 248506 294254
D2 Quỹ cuả TCTD 143 55 100 D3 Tài sản nợ khác 220253 248451 294154 1 Các giao dịch ngoại tệ 8498 2351 2521 2 Hao mòn TSCĐ 3321 4915 7043 3 Lãi cộng dồn dự trả 15000 24188 31051 4 Các khoản phải trả 7365 7382 7413
5 Doanh thu chờ phân bổ 22
6 Thu nhập 184119 207337 242800
7 Tài sản Nợ khác 1950 2278 3304
Phụ lục 2:
Bảng cân đối tài sản tổng hợp theo mẫu CAMEL
của Ngân hàng Công thương Thái nguyên giai đoạn 2008-2010 10
ĐVT: Triệu đồng
TT Khoản mục Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
A Tài sản có
1 Tiền mặt và số dư không kỳ hạn ở ngân hàng 15889 17938 23184
2 Thanh toán vốn 1082680 1450107 1686787
5 Tài sản chịu rủi ro thấp nhất 1098569 1468045 1709971
6 Chứng khoán dễ chuyển nhượng 7438 7430 2061
8 Tiền gửi và mua kỳ phiếu các ngân hàng 3610 3464 14279
10 Tài sản có chịu rủi ro thấp 11048 10894 16340
11 Cho vay/ ứng trước đến 1 năm 683855 774371 769225 12 Cho vay/ ứng trước trên 1 năm 784460 761189 877719
11b Tài trợ ngắn hạn khác 12547 3670 1787
17 Tổng tài sản có chịu rủi ro thông thường 1480862 1539230 1648731
18 Tài sản cố định và máy móc thiết bị 6577 11349 22585
21 Tài sản có khác 179072 210803 234225
22 Tài sản Có (5 + 10 + 17 + 18 + 21) 2776128 3240321 3631853 B Tài sản nợ
23 Tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ 100000 485000 455000 24 Tài khoản thanh toán theo lệnh rút vốn 52568 75464 121805
27 Tiền gửi kỳ hạn 1937351 1892278 2083690
28 Tiền gửi tiết kiệm 423340 385637 466894
30 Tổng tiền gửi 2513259 2838378 3127389
31 Tiền đi vay 1400
33 Vay dài hạn 41073 153437 210210 35 Tổng tiền vay 42473 153437 210210 36 Tài sản nợ khác 216932 243536 287111 39 Tổng tài sản nợ khác 216932 243536 287111 40 Tổng vốn huy động (30 + 35 + 39) 2772664 3235351 3624710 41 Quỹ của TCTD 143 55 100 43 Hao mòn TSCĐ 3321 4915 7043 48 Tài sản ròng (vốn chủ sở hữu) 3464 4970 7143 49 Tổng tài sản nợ (40 + 48) 2776128 3240321 3631853