II. CÔNG VIỆC THỰC TẬP NHẬN THỨC THỰC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
2.1.6 Các trƣờng hợp không đƣợc cấp tín dụng
Theo quy định của pháp luật, các khách hàng sau đây không đƣợc NHNo&PTNT Việt Nam tỉnh Đăk Nông – PGD Nhân Cơ chấp nhận cấp tín dụng :
Thành viên HĐQT, BKS, TGĐ, PTGĐ, và các chức danh tƣơng đƣơng của NHNo&PTNT Việt Nam.
Pháp nhân là cổ đông có ngƣời đại diện phần vốn góp là Thành viên HĐQT, Thành viên BKS của NHNo&PTNT Việt Nam.
Cha, mẹ, vợ, chồng, con của Thành viên HĐQT, BKS, TGĐ, PTGĐ và các chức danh tƣơng đƣơng.
Khách hàng đƣợc đảm bảo bởi các đối tƣợng trên.
Doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh chứng khoán mà NHNo&PTNT Việt Nam nắm quyền kiểm soát.
Khách hàng sử dụng TSĐB là cổ phiếu của chính NHNo&PTNT Việt Nam hoặc các công ty con của Agribank Việt Nam để đảm bảo cho khoản cấp tín dụng.
Khách hàng đề nghị cấp tín dụng để góp vốn vào một tổ chức tín dụng khác trên cơ sở nhận TSĐB bằng cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng nhận góp vốn.
25 Ngoài ra, NHNo&PTNT Việt Nam tỉnh Đăk Nông – PGD Nhân Cơ không cấp tín dụng đối với những khách hàng có một trong các đặc điểm sau :
Khách hàng trú đóng, thƣờng trú tại các địa phƣơng (tỉnh, thành phố trực thuộc trung ƣơng) ngoài địa bàn hoạt động của Sở giao dịch, Chi nhánh.
Khách hàng đề nghị cấp tín dụng là cá nhân nhỏ hơn 18 tuổi và trên 65 tuổi. Trong một số trƣờng hợp đặc biệt, TGĐ (hoặc ngƣời đƣợc phân quyền) đƣợc quyền quyết định cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân trên 65 tuổi nhƣng không quá 70 tuổi.
Thiếu năng lực quản lý hoạt động kinh doanh.
Cung cấp thông tin không đúng thực chất hoạt động, hoặc cung cấp thông tin không đầy đủ, hoặc có biểu hiện che dấu, tránh né trong việc cung cấp thông tin cho NHNo&PTNT Việt Nam.
Lỗ liên tiếp trong 02 năm gần kề nhƣng không có phƣơng án khắc phục khả thi.
Có thông tin tiêu cực về khách hàng của Trung tâm thông tin khách hàng, Ngân hàng Nhà nƣớc hoặc các cơ quan có thẩm quyền tƣơng đƣơng tại nƣớc ngoài.
Đang bị truy tố hoặc chịu các biện pháp chế tài của các cơ quan pháp luật ảnh hƣởng đến khả năng tài chính.
NHNo&PTNT Việt Nam tỉnh Đăk Nông – PGD Nhân Cơ không cấp tín dụng đối với những nhu cầu vốn để sử dụng vào các mục đích sau :
Mua sắm các tài sản và chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhƣợng, chuyển đổi.
Thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch hoặc để đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
Thực hiện các hoạt động gây tác động xấu đối với môi trƣờng, xã hội mà pháp luật cấm.
26
Khoản cấp tín dụng đƣợc sử dụng vào các giao dịch mà rủi ro của nó không thể đánh giá một cách đầy đủ do thiếu thông tin.
Khoản cấp tín dụng có thể ảnh hƣởng đến uy tín của NHNo&PTNT Việt Nam (sử dụng vào các hoạt động mà xã hội không đồng tình, khách hàng cấp tín dụng là những ngƣời đã có điều tiếng không tốt, …)
Khoản cấp tín dụng đƣợc sử dụng vào các hoạt động gây tác động xấu đối với môi trƣờng nhƣng khách hàng không thực hiện các biện pháp bảo vệ môi trƣờng; hoặc khách hàng phải di dời cơ sở sản xuất kinh doanh, bị đình chỉ hoạt động làm ảnh hƣởng khả năng trả nợ.
Khoản cấp tín dụng đƣợc khách hàng đƣa cho ngƣời khác sử dụng vào mục đích kinh doanh nhƣng không có sự tham gia quản lý của khách hàng.
Để mua vàng, trừ trƣờng hợp đƣợc Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc chấp nhận cho phép vay vốn mua vàng để sản xuất vàng miếng, sản xuất, gia công vàng trang sức mỹ nghệ và cho vay để nhập khẩu vàng nguyên liệu theo giấy phép của Ngân hàng nhà nƣớc.
Nhận xét:
Quá trình thẩm định, cấp vốn tín dụng là một quá trình rất quan trọng và đòi hỏi kinh nghiệm chuyên môn, cũng nhƣ mức độ uy tín và trách nhiệm cao ở ngƣời nhân viên tín dụng vì vậy tôi không trực tiếp tham gia vào quá trình thực hiện công việc này, tôi chỉ đƣợc anh hƣớng dẫn cung cấp tài liệu tìm hiểu, sau đó quan sát quá trình thực hiện.
Kinh nghiệm tích lũy:
Qua đây tôi tập cho mình đƣợc tính cẩn thận và kiên trì trong công việc, vì nếu bất cẩn trong lúc kiểm tra hồ sơ cho vay cũng nhƣ lúc thẩm định tài sản trƣớc khi cấp vốn sẽ làm cho những công việc tiếp theo gặp nhiều rắc rối, gây khó khăn cho Ngân hàng, và thậm chí phải chịu hoàn toàn mọi trách nhiệm trƣớc pháp luật.
Bên cạnh đó các Chính sách tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam, tôi đã hiểu rõ hơn về Ngân hàng cũng nhƣ những quy định trong qúa trình cấp tín dụng: tỷ lệ cấp tín
27 dụng so với giá trị TSĐB, những trƣờng hợp không đƣợc cấp tín dụng, điều kiện cấp tín dụng, giới hạn cấp tín dụng, kiểm tra và giám sát khoản cấp tín dụng, …
Ngoài ra tôi còn hiểu thêm đƣợc nguyên tắc vay vốn của NHNo&PTNT Việt Nam, khách hàng khi đƣợc cấp vốn phải sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Khách hàng phải cung cấp đầy đủ, trung thực các thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn và chịu trách nhiệm về tính chính xác của các thông tin, tài liệu đã cung cấp. Chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật khi không thực hiện đúng những thỏa thuận về việc trả nợ vay và thực hiện các nghĩa vụ bảo đảm nợ vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. Bên cạnh đó khách hàng vay cũng có quyền từ chối các yêu cầu của NHNo&PTNT Việt Nam không đúng với các thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, khiếu nại, khởi kiện việc vi phạm hợp đồng tín dụng theo đúng quy định của pháp luật.
Về phía Ngân hàng cho vay phải luôn thực hiện đúng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, lƣu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định của pháp luật. Bên cạnh đó ngân hàng cũng có quền yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất, kinh doanh, khả năng tài chính của mình trƣớc quyết định cho vay. Có thể từ chối yêu cầu vay vốn của khách hàng nếu không đáp ứng đầy đủ yêu cầu, không phù hợp với quy định của pháp luật. Ngoài ra Ngân hàng luôn luôn kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng, đƣợc phép thu hồi nợ sớm trƣớc hạn nếu phát hiện khách hàng phá vỡ hợp đồng tín dụng, thậm chí là khởi kiện khách hàng. Khi đến thời gian thu hồi nợ mà khách hàng không trả nợ và không có thêm các thỏa thuận khác, ngân hàng có quyền bán tài sản đảm bảo theo sự thỏa thuận của hợp đồng tín dụng để thu hồi nợ theo quy định pháp luật.
28