NH là chủ thể trực tiếp tiến hành XHTD, do vậy đóng vai trò quyết định việc hoàn thiện quy trình XHTD. Kết quả XHTD trước tiên phục vụ cho công tác quản lý vốn vay của chính NH, nhưng cũng là nguồn thông tin tham khảo quan trọng của nhiều đơn vị khác có quan hệ về mặt pháp lý và kinh tế với DN. Do vậy, để đưa ra về một kết quả XHTD đáng tin cậy, NH cần xem xét hoàn thiện những yếu tố tác động đến quá trình XHTD của mình, đó là:
• Quy trình XHTD
Quy trình XHTD sẽ quyết đinh hiệu quả của quá trình XHTD. Một quy trình hợp lý, đúng đắn ở các khâu sẽ giúp tiết kiệm thời gian, chi phí nhờ tập trung khai thác những thông tin thiết yếu trong khi vẫn đảm bảo chất lượng XHTD. Một quy trình gọn nhẹ, dễ hiểu, dễ thực hiện cũng góp phần tạo thuận lợi khi tác nghiệp của CBTD và sự thoải mái, hợp tác của DNVV.
Một quy trình XHTD tốt phải được xây dựng trên cơ sở những nghiên cứu, thống kê kinh nghiệm thế giới cũng như đặc thù của NH. Sau đó, cần phải được cụ thể hóa bằng các văn bản pháp quy hướng dẫn, quy định việc thực hiện một cách thống nhất, toàn diện và khoa học trên toàn hệ thống. Bên cạnh đó, quy trình phải được cập nhật, điều chỉnh thường xuyên, kịp thời nhằm đáp ứng những thay đổi của thực tiễn.
• Bộ chỉ tiêu sử dụng để XHTD
Chất lượng công tác XHTD còn phụ thuộc vào bộ chỉ tiêu được lựa chọn để tiến hành phân tích, đánh giá DNVV. Các chỉ tiêu đang được sử dụng phổ biến tại các NHTM VN hiện nay được chia làm 2 nhóm là chỉ tiêu tài chính và chỉ tiêu phi tài
chính. Hệ thống các chỉ tiêu này phải được lựa chọn dựa trên kết quả của những nghiên cứu, phân tích đặc điểm môi trường KD, tính chất sở hữu, ngành nghề KD, quy mô DN…để có thể phản ánh đúng tình trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của DNVV. Đồng thời, do tính chất quyết định của từng chỉ tiêu tới khả năng trả nợ của DN là khác nhau vì vậy cần lựa chọn các tỷ trọng phù hợp cho từng chỉ tiêu đảm bảo tính phân biệt và dự báo của XHTD.
• Trình độ cán bộ tín dụng
CBTD là người trực tiếp thu thập thông tin, thẩm định, đánh giá và cho điểm nhằm phục vụ cho việc ra quyết định TD. Trình độ chuyên môn, kinh nghiệm nghề nghiệp và kỹ năng tác nghiệp là những yếu tố quyết định đến chất lượng của công tác XHTD. Đặc biệt, các chỉ tiêu phi tài chính rất khó định lượng và phần nhiều chịu ảnh hưởng quan điểm chủ quan của CBTD. Với những CBTD có trình độ tốt, kết qủa của việc XHTD sẽ chính xác và đáng tin cậy hơn những CBTD có năng lực kém, ít kinh nghiệm và kỹ năng tác nghiệp còn hạn chế.
• Trình độ công nghệ
Hoạt động của NHTM hiện đại ngày nay đòi hỏi một lượng thông tin khổng lồ cần xử lý từng giờ, từng phút. Một trình độ công nghệ hiện đại sẽ giúp các NH giảm thiểu chi phí, tiết kiệm thời gian và thực hiện một cách chính xác các hoạt động của mình, trong đó có công tác XHTD. Việc chấm điểm thống nhất bởi một phần mềm chuyên dụng, lắp đặt đồng bộ thống nhất trên toàn hệ thống sẽ giúp tiết kiệm thời gian, chi phí, nâng cao hiệu quả lưu trữ thông tin, quản lý TD, đồng thời giảm thiểu những sai sót do chủ quan CBTD.