Trênăc ăs đ nhăh ng phát tri n kinh t xã h iăn mă2013ăc aăđ tăn c và c aăđ a ph ng,ăđ nhăh ng phát tri n và ho tăđ ng c a ngành ngân hàng giaiăđo n 2013 - 2015 đ nhăh ng các ch tiêu, m c tiêu ho tăđ ngăgiaiăđo n 2013 - 2015 c a toàn h th ng.ăC nă c tình hình th c hi n k ho chăkinhădoanhăn mătr c, DongA Bank đ raăph ngăh ng, nhi m v tr ng tâm, m c tiêu, ch tiêu trong ho tăđ ngăchoăvayăgiaiăđo n 2013 - 2015 nh ăsau:
- Hoàn thành toàn di n các ch tiêu trong ho tăđ ng cho vay, các nhi m v , k ho ch NgânăhàngăTMCPă ôngăÁăđ ra.
- Tích c c m r ng quan h v i nh ng khách hàng ti măn ng,ăcóătàiăchínhălànhăm nh, năđnh, có chi năl c kinh doanh t tăđ đ uăt ,ăc ng c và duy trì m i quan h v i các khách hàng truy n th ng. C ăc u l iăkháchăhàngătheoăh ng gi m d năd ăn cho vayă đ i v i nh ng khách hàng có tình hình tài chính y uă kém,ă ph ngă ánă kinhă doanh không hi u qu . Th ng xuyên n m b t nhu c u khách hàng, t ngă c ng côngătácăđánhăgiáăphânălo iăkháchăhàngăđ có chính sách lãi su t phù h p.
- i v i nh ng khách hàng có n gia h n, n quá h n, c n t pătrungăđônăđ c, theo dõi ch t ch các ngu n tài chính c a doanh nghi p. Bám sát tình hình ho tă đ ng kinh doanh c a doanh nghi p, theo sát t ng công trình, t ng h ng m c, t ng d án đ uăt ăđ ra bi n pháp thu n .ăT ngăc ng b sung tài s năđ m b o nh m gi m thi u nh ng r i ro có th x y ra. Có chính sách th aăđángăv i cán b hoàn thành t t nhi m v thu h i n x u, n ngo i b ng.
- T ngă c ng làm t t công tác ki m tra, ki m soát ho tă đ ng cho vay c a DongA Bank. Cho vay tuân th ch t ch quy trình, tích c c x lý n x u, gi m n nhóm 2, gi măd ălưiătreo.ăK t h p vi c cung c p tín d ng v i các d ch v h tr kèmătheoăđ c bi t là d ch v t ăv n tài chính cho khách hàng, t o thêm nhi u ti n ích cho khách hàng.
- Cán b tín d ngă cóă tháiă đ ph c v t t, t nă tìnhă giúpă đ khách hàng gi i quy t nh ngă v ng m c trong t t c các khâu c a quá trình cho vay, t oă đi u ki nă đ kháchăhàngăcóăđ c kho n vay m t cách nhanh nh t, hi u qu nh t cho c hai phía Ngân hàng và khách hàng.
- Ti p theo nh ng n n t ngă đưă đ c xây d ng, tri nă khaiă trongă n mă 2012,ă DongAă Bank ti p t c tri năkhaiăđ ng b các gi iăphápăđ aăra,ănh m tuân th đ yăđ các quy đnhc a NHNN và ti năđ n tuân th các nguyên t c c a Basel v công tác qu n lý r i ro trong ho tăđ ngăngânăhàng.ăSauăđây là m t s m c tiêu l n:
+ Thành l p Kh i Qu n lý r i ro (nâng c p t phòng Qu n lý r i ro) nh m th hi n t m quan tr ng và nâng cao vai trò, v trí c a công tác qu n lý r i ro, giúp ngân hàngăđ m b or i ro m c phù h p, có ki m soát góp ph n t o nên m tmô hình ho tăđ ng kinh doanh theo thông l qu c t (Qu n lý r i ro là m t trong b n tr c t c a mô hìnhkinh doanh thành công).
+ Xây d ng chi năl c qu n lý r i ro song hành cùng chi năl c kinh doanh; ban hành tuyên b c p cao v kh u v r i ro, gi i h n, h n m c r i ro và giám sát liên t c.
+ Thi t k l i quy trình tín d ngătheoăh ng phê duy t t p trung nh măphânăđnh rõ ch căn ngăbánăhàng, th măđ nh, phê duy t ki m soát r i ro trong ho tăđ ng c p tín d ng;ăgiúpăcácăđ năv chuyên môn hóa trong t ngăcôngăđo n: bán hàng, th măđnh, phê duy t và qu n lý r i ro, h n ch th p nh t n quá h n phát sinh, nâng cao kh n ngăc nh tranh c a DongA Bank trên th tr ng và ti t gi m chi phí.
+ T ngăb c chu n hóa d li u, h th ng x p h ng tín d ng n i b ,ăđ m b o tuân th quyăđnh c aăNgânăhàngăNhàăn c, là ti năđ đ xây d ng, tính toán xác su t v n vàăđnh giá d a trên r i ro.
+ aăvàoă ng d ng các công c đoăl ng r iăroăđưăxâyăd ng, song songăđóăc i ti n cho phù h p v i t ng tình hình th tr ng và th c t ho tă đ ng kinh doanh t i DongA Bank.
+ Xem xét, l a ch nănhàăt ăv năđ t ăv n m t s n iădungănh :ăqu n lý tài s n N - Có, xây d ngămôăhìnhătínhăELăvàăđnh giá d a trên r iăroăđ i v i khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghi p trong công tác qu n lý r i ro tín d ng.
+ Th c hi n h i th o, truy n thông v công tác qu n lý r iăro,ăch ngătrìnhăt đánhă giá ki m soát r i ro ho tăđ ngăđ giúpăcácăđ năv hi u rõ, nâng cao ý th c qu n lý r i ro cho t ngăđ năv kinh doanh trong tác nghi p hàng ngày và tri n khai th c hi n.ăQuaăđó,ăc i ti n n iădungăđánhăgiáăchoăphùăh p và hi u qu trong công tác phòng ng a r i ro ho tăđ ng. Th c hi n nghiên c u, tính toán h s Beta ngành ng d ng trong công tác qu n lý r i ro danh m c tín d ng,ăđ nhăh ng xây d ng gi i h n c p tín d ng cho t ng ngành c th .
60
3.2 M t s gi i pháp nâng cao ch tăl ng cho vay t iăNgơnăhƠngăth ngăm i c
ph nă ôngăỄ
3.2.1. T ng c ng công tác huy đ ng v n
Huyăđ ng v n là công vi căđ u tiên mà ngân hàng c n th c hi năđ t oăđi u ki n cho ngân hàng phát tri n ho tăđ ng cho vay. Ngu n v n ngân hàng có d i dào thì m iăđápă ng k p th i nhu c u vay v n c a các khách hàng. Vì v y, t ch c t tăcôngătácăhuyăđ ng v năc ngălàăy u t góp ph n nâng cao ch tăl ng cho vay c aăNHTM.ă làmăđ c di u đó,ăDongAăBankăc n th c hi n t t m t s bi n pháp sau:
- Nâng cao nh n th c c a cán b nhân viên trong ngân hàng v t m quan tr ng c a côngătácăhuyăđ ng v n nh m ph c v m t cách nhanh chóng, chính xác, k p th i m i nhu c u c a khách hàng.
- T ngă c ngă chínhă sáchă ch mă sócă kháchă hàng, tìm ki m nh ng khách hàng m i, khách hàng ti mă n ng.ă C th , ngân hàng hi nă nayă tuyă đưă h ngă đ nă đ iă t ng kháchăhàngălàăsinhăviênănh ngăv năch aăth c s huyăđ ng v n có hi u qu c aăđ i t ng khách hàng là sinh viên này. Chính vì th , trong th i gian t i ngân hàng nên đ y m nh marketing, PR cho ngân hàng, t ch căcácăch ngătrìnhăgiaoăl uăv i sinh viên,ầ và các chính sách thu hút khách hàng h p lý khác.
- aăd ng hóa kì h n g i ti n:ăđ aăraănhi u lo i th i h n khác nhau (v i m c lãi su t t ngă ng)ăchoăphépăkháchăhàngăđ c l a ch n kì h n b t kì trong gi i h n kì h n t iăđaăc aăngânăhàng,ăđápă ng nhu c u c aăcácăđ iăt ng khách hàng khác nhau. - T ngăc ng,ăđ y m nh công tác marketing, nghiên c u khách hàng, qu ng bá hình
nhă DongAă Bankă đ n không ch kháchă hàngă trongă n c mà c khách hàng n c ngoài
3.2.2. Gi i pháp v phát tri n s n ph m
3.2.2.1. Hoàn thi n và nâng cao ch t l ng s n ph m cho vay
Chìa khóa c a s thành công trong c nh tranh là không ng ng nâng cao ch tăl ng d ch v thông qua vi căđápă ng nhu c u c a khách hàng m t cách t t nh t. Là m t trong nh ngăNHTMăhàngăđ u, DongA Bank luôn ý th căđ căđi uănàyăvàăluônătìmăcáchăđápă ng t t nh t nh ng nhu c u c a khách hàng nh măđemăl i s hài lòng t iăđaăchoăkhách hàng. Trong th i kì c nh tranh ngân hàng ngày càng kh c li tănh ăhi n nay, DongA Bank luônăduyătrìăđ c s t ngătr ng trong ho tăđ ngăchoăvay,ăsongătr c th c t nhu c u luôn bi năđ iăvàăngàyăcàngăt ngălênăc a khách hàng, cùng v iăđóălàăs c nh tranh t phía các
ngânăhàngătrongăn căvàăn c ngoài, DongA Bank c n t p trung ti p t c hoàn thi n và không ng ngăđ i m i, nâng cao ch tăl ng s n ph m cho vay.
- C i ti n quy trình nghi p v choăvayăđ m b o tính ch t ch nh ngăg n nh nh m gi m b t th i gian, chiăphíăchoăkháchăhàngăc ngănh ăngânăhàngătrongăquáătrìnhălàmă th t c cho vay:
+ Linh ho t m căchoăvayăđ i v i t ngăđ iăt ng khách hàng khác nhau: ngân hàng có th đ aăraănh ngă uăđưiăchoăkháchăhàngăv vi c vay tr n gói ph c v nhu c u kinh doanh hay là vay t ng ph n riêng l ,ăđ t o m iăđi u ki năchoăkháchăhàngăc ă h iăcóăđ yăđ v n th c hi n t t d án kinh doanh c aămình,ăđ t hi u qu cao t o ra ngu n thu nh păđ tr n cho ngân hàng.
+ aăd ng hóa th i h năchoăvayăđ đápă ng nhu c u vay v n c a khách hàng, ví d nh ăvi căchoăvayăđ i v i các h giaăđìnhăs n xu t thì ngân hàng c năxemăxétăđ nh kì tr n g c và lãi cho phù h p v i chu kì s n xu t c a cây tr ng, v t nuôi, có th giãn kì h n tr n n u khách hàng g p nh ngăkhóăkh năb t ng v thiên tai, d ch b nh hay nh ng nguyên nhân b t kh kháng khác.
+ Có th nh n th y vi c xây d ng quy trình, th t căđ năgi n và rõ ràng c năđòiăh i s ph i h p ho tăđ ng c a các c p ngân hàng, gi a H i s chính, các Chi nhánh, phòng giao d ch và qua th i gian th nghi m th c t .
- B sung, c i ti n nh ngătínhăn ngăm i cho s n ph m,ăhayăt ngăgiáătr s d ng c a các s n ph m d ch v : bên c nh vi c cho khách hàng vay v n,ăngânăhàngăt ăv n cho khách hàng v k ho ch kinh doanh, cung c p nh ng thông tin tài chính có liên quan nh m h tr kháchăhàngăđ tăđ c hi u qu t t nh t v i d án c a mình.
3.2.2.2. a d ng hóa s n ph m cho vay theo m c đích vay v n
Xã h i ngày càng phát tri n, nhu c u c aăkháchăhàngăngàyăcàngăt ngălên,ăvàăngână hàng mu năduyătrìăđ c l i th c nh tranh, càng nhanh chóng n m b t vàăđápă ng k p th i nh ngăđòiăh i m i c a khách hàng. DongA Bank hi năđangăchoăvayăkháchăhàngăv i ba m ng chính là cho vay tiêu dùng, cho vay s n xu tăkinhădoanhăvàăchoăvayăđ c thù. Trong đóă choă vayă tiêuă dùngă ch y uă h ngă đ n cho vay nhà , mua ô tô, du h că n c ngoài,ầNênătrongăth i gian t i, ngân hàng nên xem xét m r ngăđápă ng thêm m căđíchă choăvayăđiăduăl ch, khám ch a b nh c aăng iădânăvàăchoăvayăng iăn c ngoài làm vi c t i Vi t Nam. Phát tri n thêm danh m c s n ph m s làmăt ngăthêmătínhăc nh tranh,ăt ngă uy tín, hình nh cho ngân hàng. V iăchoăvayăSXKD,ăngoàiăchoăvayăSXKDăthôngăth ng, cho cá nhân vay kinh doanh t i ch , cho vay phát tri n nông nghi p nông thôn, DongA Bank nên xem xét cho vay kinh doanh tr c tuy n. Là m t d ch v ngân hàng tr c tuy n,
62
hình th c này cho phép ngân hàng có th qu n lý tài kho n và th c hi n các giao d ch vay v n thông qua Internet mà không c n ph i t i qu y giao d ch, v aăđ năgi n hóa th t c giúp ti t ki m th i gian cho khách hàng, v a t o m c phí giao d ch c nh tranh cho ngân hàng.ă âyălàăm t hình th c kinh doanh m i, là m t th tr ng ti măn ngăđ ngân hàng khai thác m r ngătrongăt ngălai.ăTuyănhiên,ăph ngăth căchoăvàyănàyăc ngăch aăđ ng nhi u r iăroăh năsoăv iăph ngăth căchoăvayăthôngăth ng,ăđòiăh i s phát tri năh năn a c a h th ng công ngh thông tin ngân hàng.
3.2.2.3. M r ng đ i t ng cho vay
Hi nănayăđ iăt ng cho vay chính c a DongA Bank ch y uăh ngăđ n các cá nhân có thu nh p năđnh, các doanh nghi p có tài s năđ m b o ho căđ c s b o lãnh c a bên th ba. Trong b i c nh kinh t măđ m, các doanh nghi p g păkhóăkh nătrongăvi căđ ng v ng và phát tri n trên th tr ng; các cá nhân có thu nh p năđ nh, ch ngăminhăđ c n ngăl c tài chính c a mình l i chi m m t ph n nh trongădânăc ă(ch y uălàăbácăs ,ăgiáoă viên, cán b công ch c,ầănh ngăng iăđưăđiălàm,ăcóăcôngăvi c năđ nh), ngân hàng nên cóăchínhăsáchăđ m r ng nh m khai thác thêm nh ngăđ iăt ng khách hàng m iăđ c bi t là gi i tr . H là nh ngăng i có th ch aăcóăvi c làm năđ nh,ănh ngăh l i có nh ng ý t ng,ăcóătrìnhăđ , bi t sáng t o,ăn ngăđ ng, và dám bi n nh ngă căm ăthànhăhi n th c. N u có ngu n v n trong tay cùng v i s t ăv n t phía ngân hàng, h có th b tăđàuăs nghi păđ t kh ngăđ nh mình, t o ra ngu n thu nh p cho b năthân,ăquaăđóăngânăhàngă không ch có thêm ngu n thu t nhómăđ iăt ng khách hàng m i này mà còn góp ph n đemăl i l i ích cho xã h i (gi măl ngăng i th t nghi p). Ngoài ra ngân hàng còn có th t n d ng các m i quan h v i các công ty l năđ thi t l p m i quan h choăvayăđ i v i khách hàng là nhân viên c a các công ty này.
3.2.3. Gi i pháp v công tác th m đnh
3.2.3.1. Hoàn thi n và th c hi n t t phân lo i khách hàng và chính sách khách hàng
Chính sách khách hàng là m t trong nh ng n i dung quan tr ng nh t trong chính sách cho vay c a ngân hàng nh măxácăđ nhăchínhăxácăđ iăt ng khách hàng m c tiêu. Chính sách khách hàng c n chú tr ng nh ng v năđ sau:
- C n nghiên c u nhu c u khách hàng, nghiên c u th tr ng và phát tri n các s n ph m d ch v ; b i càng hi u rõ v khách hàng, v th tr ng thì ngân hàng càng d dàng và thu n l iăh nătrongăvi căđápă ng nhu c uăkháchăhàng.ă đ aăraăđ c các s n ph m d ch v phù h p, ngân hàng c n ti năhànhăphânăđo n th tr ng cho các đ iăt ngăkháchăhàngăkhácănhau.ăNh ăv iăđ iăt ng khách hàng doanh nghi p, ngân
hàng có th phânăđo n theo tiêu chí quy mô, ngành ngh kinh doanh, hình th c s h uầăđ bi tăđ c thù c a m i doanh nghi p theo t ng nhóm là gì, có l i th gì và khóăkh nănh ăth nào? T đóăphátătri n s n ph măđápă ng t t nh t cho t ng nhóm khách hàng này.
- Ch đ ng tìm ki măvàăđaăd ngăhóaăđ iăt ngăkháchăhàngăđ cóăđ căc ăc u cho vay h pălỦ.ăTrongămôiătr ng c nh tranh hi nănay,ăđ nâng cao v th c a mình, ngân hàng ph i ch đ ng tìm ki m khách hàng, m r ng th tr ng,ăđ c bi t v i tình hình hi n nay nên t p trungăvàoăđ iăt ng khách hàng là DNVVN. Ngân hàng nên k t h p các hình th c marketing, truy n thông các thông tin c n thi t v ngânăhàngăđ thi t l p hình nhăđ p v ngân hàng trong khách hàng, t đóănh m thi t l p duy trì m i quan h b n v ng, t tăđ p v i khách hàng.
- T ngăc ng các ho tăđ ngăt ăv n, h tr khách hàng nh măđ y nhanh quá trình h p tác v i khách hàng. Ngân hàng có th m r ng các ho tăđ ngăt ăv n không ch d ng l i m căđ gi iăthíchăcácăquyăđ nh, yêu c u c a ngân hàng trong quá trình cho vay mà còn cùng khách hàng xem xét tính kh thi c a d ánăđ l păph ngăán/ăd án SXKD hi u qu . Ngoài ra, ngân hàng do có nhi u m i quan h v i khách hàng nhi uăl nhăv c ngành ngh khác nhau nên có th gi i thi uăcácăđ iătácălàmă năuyătín,ă hi u qu cho các khách hàng c aămìnhăgiúpăcácăkháchăhàngăđóăcóăthêmăd án, công vi c m i, t đó,ăngânăhàngăs có ngu n thu m i năđnh t chính nh ng khách hàng truy n th ng c a mình.
- Xây d ng h t ng công ngh thôngătinăvàăc ăs d li uăđ ng b : h th ng x p h ng tín d ng n i b theo thông l qu c t đòiăh i s đ ng b v h t ng công ngh thông tinăvàăc ăs d li u. DongA Bank c n xây d ng h th ngăthôngătinăkháchăhàngăđ ng b , có kh n ngăl uătr d li uăđaăchi u và theo l ch s . Mu n v y, ngoài vi căt ngă