2. Mục đích nghiên cứu và phương pháp viết chuyên đề tốt nghiệp
3.3Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNV&N tại Chi nhánh
NHNo&PTNT Ba Đình- Thanh Hóa
Sau khi phân tích đánh giá tình hình hoạt động của Chi nhánh NHNo Ba Đình–Thanh Hóa em xin đưa ra một số giải pháp nhằm khắc phục các hạn chế còn tồn tại và phát triển cho vay đối với các DNV&N như sau:
Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Hệ thống các văn bản về nghiệp vụ tín dụng ban hành ngày càng được bổ sung hoàn thiện để tạo ra môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng. Từ đó đòi hỏi Ngân hàng thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng từ cán bộ tín dụng, lãnh đạo phòng thẩm định đến Giám đốc là người quyết định cho vay. Trong đó, thẩm định là khâu quan trọng nhất trong quá trình cho vay, nó có ý nghĩa quyết định tới hiệu quả của món vay trong Ngân hàng. Thông qua thẩm định, Ngân hàng sẽ kiểm tra và nắm bắt được năng lực tài chính uy tín cũng như tính khả thi của phương án kinh doanh. Một số vấn đề cần thẩm định như: về đạo đức và uy tín cuả khách hàng, năng lực tài chính, khả năng độc lập tự chủ trong kinh doanh đặc biệt là khả năng thanh toán và hoàn trả nợ của khách hàng, phương án vay vốn và khả năng trả nợ.
Vì vậy, thông qua việc phân tích tình hình thực trạng của khách hàng thì cán bộ tín dụng phải đưa ra được đánh giá chung về thực trạng kinh doanh, tính hợp lý của nhu cầu vay vốn, đánh giá khả năng hoàn trả, tính khả thi của phương án vay vốn từ đó làm căn cứ cho vay sẽ làm tăng được doanh số cho vay đối với
khách hàng nói chung và đối với DNV&N nói riêng. Ngoài ra trong quá trình sử dụng vốn Ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ đó kịp thời đưa ra những giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời khi các DNV&N gặp khó khăn trong quá trình sử dụng vốn.
Đơn giản hoá một số thủ tục trong qui trình xét cấp tín dụng
Hiện tại, qui trình xét cấp tín dụng đối với các DNV&N của hệ thống Ngân hàng nói chung và Chi nhánh NHNo Ba Đình- Thanh Hóa nói riêng còn khá rườm rà và phức tạp, vì vậy gây rất nhiều khó khăn vướng mắc cho cả cán bộ tín dụng và các DNV&N khi đến vay. Việc giảm thiểu các thủ tục rườm rà không cần thiết trong một số qui trình tín dụng sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay đối với DNV&N hiệu quả hơn và tăng đáng kể lượng khách hàng là DNV&N tới với Ngân hàng trong thời gian tới. Vì vậy, Chi nhánh cần nhanh chóng xem xét và rà soát lại các bước trong quá trình tín dụng nhằm giảm thiểu tối đa những thủ tục không cần thiết để có thể giảm thiểu thời gian làm thủ tục vay vốn của các DNV&N nhằm tạo điều kiện tốt nhất cho các DNV&N nói chung và khách hàng của Chi nhánh nói riêng khi đến vay vốn tại Chi nhánh.
Xây dựng Chiến lược Marketing trong đó trọng tâm là chính sách khách hàng nhằm mở rộng và tăng cường mối quan hệ chặt chẽ giữa Chi nhánh NHNo Ba Đình và DNV&N
Nền kinh tế càng phát triển thì vai trò của hoạt động Marketing càng được khẳng định. Trong điều kiện thị trường ngày càng có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt không những đó là các Ngân hàng trong nước mà còn với cả các Ngân hàng nước ngoài. Chính vì vậy đòi hỏi các Ngân hàng cần phải có chiến lược riêng để lôi kéo khách hàng về phía mình. Trước tình hình đó để tháo gỡ khó khăn này, Chi nhánh NHNo Ba Đình cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào chính sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo các dịch vụ, các cơ chế, điều kiện cũng như những quy định về nghiệp vụ tín dụng để DNV&N hiểu và thông cảm trong quan hệ tín dụng với Chi nhánh, thấy được
quyền lợi cũng như trách nhiệm của họ đối với Chi nhánh NHNo Ba Đình. Để làm được điều này Chi nhánh NHNo Ba Đình cần tăng cường công tác Marketing, mỗi một nhân viên Ngân hàng đều phải coi mình như một nhân viên Marketing, thu hút khách hàng bằng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo. Một đội ngũ nhân viên xinh xắn, luôn niềm nở, hoà nhã, nhiệt tình sẽ làm cho khách hàng không cảm thấy xa lạ, khách sáo khi quan hệ với Ngân hàng. Ngoài ra, Chi nhánh NHNo Ba Đình cần phải đào tạo một đội ngũ chuyên làm công tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trường, để đưa ra chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng đặc biệt là các DNV&N. Để thực hiện tốt điều này Chi nhánh NHNo Ba Đình cần quan tâm đến những vấn đề sau:
- Có sự linh hoạt đối với từng loại hình Doanh nghiệp về lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay... nhằm thoả mãn tốt nhất từng loại hình Doanh nghiệp cụ thể.
- Vì đối tượng khách hàng DNV&N là chủ yếu nên Chi nhánh NHNo Ba Đình cần có sự ưu tiên hơn đối với đối tượng này bằng các có những ưu đãi đặc biệt hoặc thành lập một quỹ cho vay riêng đối với DNV&N nhằm tạo điều kiện thuận lợi khi cho vay.
- Tạo sự khác biệt về loại sản phẩm này bằng cách có thể cung cấp tín dụng tại nhà để giảm bớt thời gian giao dịch đi lại của khách hàng, tăng cường bổ sung các dịch vụ đi kèm như dịch vụ tư vấn khách hàng, đơn giản hoá các thủ tục vay vốn.
Tiến hành phân loại Doanh nghiệp để có cơ chế cho vay hợp lý.
Ngoài ra, yếu tố con người được coi là quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ tín dụng của Ngân hàng. Vậy để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, Chi nhánh NHNo Ba Đình cần thực hiện một số biện pháp như: Tổ chức thi tuyển một cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn những người có năng lực; Tiếp tục nâng
cao trình độ cán bộ tín dụng, tăng cường công tác đào tạo để cán bộ tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn cũng như kiến thức về kinh tế thị trường, khuyến khích các cán bộ đi nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập ở trong và ngoài nước; Bố trí sắp xếp sử dụng đội ngũ cán bộ tín dụng phải phù hợp với vị trí yêu cầu của từng công việc. Phân rõ trách nhiệm pháp lý của từng vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm…
Nói tóm lại, Ngân hàng cần đổi mới cơ chế, chính sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường và nâng cao quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các tổ chức tín dụng, cải tiến thủ tục cho vay đối với các DNV&N theo hướng đơn giản, rõ ràng hơn, tiếp tục cải tiến quy trình cho vay nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay của các Ngân hàng Thương mại hiện nay. Đồng thời cần đa dạng hoá hơn nữa các hình thức bảo đảm tín dụng để thích ứng với đặc điểm của các DNV&N triển khai mạnh việc phát triển và hoàn thiện các dịch vụ Ngân hàng mới như dịch vụ tư vấn, môi giới đầu tư chứng khoán, bảo quản vật có giá, cung cấp các dịch vụ sản phẩm bảo hiểm, uỷ thác... Cùng với đó là chú trọng tới hoạt động Marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến quảng đại công chúng cũng như tới cộng đồng các Doanh nghiệp đặc biệt là DNV&N. Bằng những nỗ lực và nước đi dần dần, trong tương lại không xa Chi nhánh NHNo Ba Đình- Thanh Hóa phải thực sự sử dụng Marketing như một công cụ kinh doanh hiện đại. Đó là yêu cầu khách quan để kinh doanh trong môi trường kinh tế hội nhập hiện nay.