2. Mục đích nghiên cứu và phương pháp viết chuyên đề tốt nghiệp
3.1.3 Những nhân tố thuộc về phía môi trường
Môi trường pháp lý
Ở nước ta hiện nay, việc cải cách thủ tục hành chính còn nhiều hạn chế; thủ tục pháp lý nhìn chung rất phức tạp các DNV&N phải qua rất nhiều khâu trung gian nếu muốn tiến hành sản xuất kinh doanh. Và Nhà nước chưa tạo ra một hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động của Ngân hàng cũng như Doanh nghiệp.
Môi trường pháp lý không chặt chẽ, còn nhiều khe hở và bất cập tạo cơ hội cho các Doanh nghiệp yếu kém làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo Ngân hàng. Môi trường pháp lý không chặt chẽ, không ổn định cũng khiến các
nhà đầu tư trung thực e dè, không dám mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh do đó hạn chế nhu cầu vay vốn tín dụng Ngân hàng.
Nhà nước chưa tạo ra một hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động của Ngân hàng cũng như Doanh nghiệp, nhưng đó là tiền đề rất quan trọng để Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng của mình.
Môi trường kinh tế
Trong những năm qua môi trường kinh tế luôn luôn bất ổn và tiềm ẩn nhiều rủi ro. Những tác động do môi trường kinh tế gây ra đã ảnh hưởng trực tiếp đối với hệ thống Ngân hàng nói chung và Chi nhánh NHNo Ba Đình nói riêng như: những rủi ro thay đổi tỷ giá, lãi suất, lạm phát làm cho việc cho vay của Ngân hàng giảm xuống và làm giảm thu nhập của Ngân hàng. Ngoài ra, môi trường kinh tế cũng có những tác động không nhỏ đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNV&N: làm cho các Doanh nghiệp thu hẹp quy mô sản xuất, việc hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn qua đó gián tiếp ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay.
Tóm lại với tư cách là một trung gian tài chính trong nền kinh tế, hoat động tín dụng của các Ngân hàng có liên quan đến nhiều đối tượng trong nhiều lĩnh vực khác nhau. Do đó chất lượng tín dụng Ngân hàng nói chung sẽ phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố. Có những nhân tố thuộc bản thân Ngân hàng, có những nhân tố thuộc khách hàng, cũng có những nhân tố nằm ngoài tầm kiểm soát của cả hai. Việc nghiên cứu nắm rõ vai trò và cơ chế tác động của từng nhân tố sẽ giúp các Ngân hàng có biện pháp thích hợp để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng, phát huy tối đa vai trò đòn bẩy kinh tế của mình.
3.2 Định hướng phát triển tại Chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình- Thanh Hóa
3.2.1 Định hướng phát triển chung về cho vay đối với các DNV&N của Nhà
nước
nước trên thế giới. Tuy vậy, xuất phát từ đặc điểm cụ thể cũng như mục tiêu phát triển của từng nước mà xác định Chiến lược lâu dài cho sự phát triển khu vực kinh tế này. Với đặc điểm của kinh tế Việt Nam còn nhỏ bé, kém phát triển và đại bộ phận các Doanh nghiệp đang hoạt động trong nền kinh tế hiện nay đều là DNV&N và xu hướng các Doanh nghiệp được thành lập trong thời gian tới cũng sẽ là DNV&N. Nhận thức được vấn đề phát triển DNV&N là một nhiệm vụ quan trọng trong Chiến lược xây dựng quan hệ sản xuất mới, dựa trên đặc điểm, tính chất và xu hướng phát triển khu vực này, đồng thời để nhằm đạt được mục tiêu phát triển kinh tế xã hội trong tương lai, Đảng và Nhà nước ta đã có những chính sách hỗ trợ nhằm phát triển DNV&N ở nước ta. Các chính sách của Nhà nước nhất là chính sách tín dụng có tiềm năng quan trọng và tác động rất lớn đến sự tạo dựng các Doanh nghiệp mới và sự phát triển của các Doanh nghiệp hiện có. Để khuyến khích các DNV&N phát triển cần xuất phát từ một số quan điểm sau:
Hướng dẫn, điều chỉnh sự phát triển của các DNV&N theo hướng CNH- HĐH góp phần tích cực vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế.
Thúc đẩy và hỗ trợ các DNV&N tích tụ vốn Ngân sách và nâng cao khả năng huy động vốn từ bên ngoài góp phần tăng trưởng kinh tế.
Các quan điểm trên được thể hiện rõ trong chủ trương, chính sách phát triển kinh tế của đất nước trong các thời kỳ. Cụ thể là Chính phủ đã ban hành nghị định nhằm cụ thể hoá chủ trương phát triển DNV&N thông qua các chính sách trợ giúp như:
Chính sách khuyến khích đầu tư: Chính phủ trợ giúp đầu tư thông qua các biện pháp tài chính, tín dụng và khuyến khích góp vốn đầu tư vào các DNV&N. Đây là chính sách hàng đầu nhằm tháo gỡ khó khăn cho hầu hết DNV&N hiện nay trong đó đề cập đến vai trò của vốn tín dụng Ngân hàng trong việc phát triển các Doanh nghiệp này.
khích xây dựng các khu, cụm công nghiệp DNV&N. Các DNV&N được hưởng các chính sách ưu đãi trong việc thuê đất, chuyển nhượng thế chấp.
Chính sách về thị trường và cạnh tranh: DNV&N được tạo điều kiện để tiếp cận các thông tin về thị trường, giá cả, được trợ giúp về giới thiệu, quảng cáo, tiếp thị, ưu tiên đặt hàng và các đơn hàng theo hạn ngạch phân bổ...
Chính sách về xúc tiến xã hội: DNV&N được trợ giúp một phần chi phí kiểm soát, học tập, trao đổi hợp tác và tham dự hội chợ, triển lãm, tìm hiểu thị trường ở nước ngoài thông qua quỹ hỗ trợ xuất khẩu.
Ngoài ra, vấn đề cần thiết là phát triển DNV&N trong mối liên hệ chặt chẽ với các Doanh nghiệp lớn để tạo ra sự phân phối cơ cấu quy mô giữa Doanh nghiệp lớn với DNV&N trong việc phát triển kinh tế. Các Doanh nghiệp lớn đóng vai trò là trung tâm, đầu mối hỗ trợ các DNV&N làm đại lý, vệ tinh, hợp đồng phụ. Do hạn chế về vốn, lao động, kỹ thuật công nghệ nên DNV&N thường chỉ đảm nhận một số giai đoạn của quá trình sản xuất, một số chi tiết, bộ phận của sản phẩm hoàn chỉnh. Để duy trì, phát triển nó không thể khép kín sản xuất và công nghệ cũng như không thể đơn độc tiến hành sản xuất kinh doanh mà cần có sự gắn bó với các Doanh nghiệp lớn. Do đó, phát triển quan hệ liên kết kinh tế giữa các DNV&N và các Doanh nghiệp lớn là tất yếu khách quan bắt nguồn từ sự phân công lao động.
3.2.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với các DNV&N tại Chi
nhánh NHNo&PTNT Ba Đình- Thanh Hóa
Trên cơ sở chủ trương của Đảng và Nhà Nước, Chi nhánh NHNo Ba Đình cũng có những chủ trương, chính sách về cho vay đối với các DNV&N. Chi nhánh NHNo Ba Đình - Thanh Hóa luôn xem các DNV&N là đối tượng khách hàng tiềm năng trong thời gian tới. Một số chính sách đã ra đời nhằm mục tiêu tạo điều kiện thuận lợi để các DNV&N được vay vốn như sau:
Cán bộ tín dụng cần tích cực hơn trong việc nghiên cứu định hướng phát triển kinh tế, xã hội địa phương, chủ trương chính sách của thành phố trong việc
ưu đãi thuế, tạo quỹ đất đầu tư, thủ tục đăng ký kinh doanh và thành lập Doanh nghiệp… để tư vấn cho khách hàng một cách hiệu quả nhất.
Tăng trưởng dư nợ lành mạnh, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho DNV&N vay vốn. Tốc độ tăng dư nợ hàng năm bằng tốc độ tăng trưởng giá trị sản xuất cộng chỉ số lạm phát hàng năm, đạt tăng trưởng dư nợ từ 20 - 25%/ năm, Ngân hàng cố gắng giảm nợ quá hạn đến mức thấp nhất, đồng thời tiếp tục thực hiện các biện pháp tích cực để xử lý và thu hồi các món nợ còn tồn đọng nhằm lành mạnh hoá chất lượng tín dụng đối với các DNV&N.
Tiếp tục thực hiện việc hiện đại hoá Ngân hàng, mở rộng và phát triển các dịch vụ Ngân hàng: Định hướng tăng tốc độ thu dịch vụ từ 20 - 25%, đa dạng hoá dịch vụ như Chiết khấu chứng từ có giá, thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh với chất lượng cao.
Tích cực, chủ động tìm kiếm các khách hàng mới mà chủ yếu là DNV&N. Với phương châm: “ổn định, an toàn, hiệu quả và phát triển”, Chi nhánh NHNo Ba Đình sẽ chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, có khả năng thẩm định tốt để tìm kiếm cơ hội đầu tư, tư vấn lập Kế hoạch sản xuất kinh doanh cho các DNV&N. Chủ trương lâu dài của Ngân hàng là tăng cường công tác tiếp thị, thực hiện tốt Chiến lược khách hàng.
Thực hiện chính sách khách hàng theo tiêu chuẩn khách hàng. Các khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín trong quan hệ tín dụng, không có nợ quá hạn khó đòi, không có lãi treo... sẽ được Chi nhánh đáp ứng nhu cầu tín dụng nhanh chóng, kịp thời với những ưu đãi về lãi suất, thời hạn cho vay, thời hạn thu nợ. Nhưng khách hàng có đủ tiêu chuẩn quy định sẽ được ưu đãi về lãi suất tiền gửi, tiền vay và Chi phí dịch vụ theo những quy định nhất định trong các thời kỳ. Những khách hàng có quan hệ lâu năm, đủ tín nhiệm sẽ nhận được ưu đãi tối thiểu về vốn tự có, về ký quỹ đối với các dự án vay vốn.
Chủ động nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường trong nước, xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, lãi suất ưu đãi phù hợp đối với chính sách khách hàng trong đó chú
trọng những khách hàng có số dư tiền gửi, tiền vay lớn.
Mở rộng mạng lưới tiết kiệm nhằm khai thác tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi, đảm bảo vốn huy động đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng.
Chi nhánh NHNo Ba Đình - Thanh Hóa đang tập trung cao độ để thích nghi với những yêu cầu mới của thị trường. Với hướng phát triển mới, hy vọng Chi nhánh NHNo Ba Đình- Thanh Hóa sẽ có những đóng góp đáng kể để thực hiện thắng lợi nhiệm vụ năm 2012 và những năm tiếp theo.
3.3 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNV&N tại Chi nhánh
NHNo&PTNT Ba Đình- Thanh Hóa
Sau khi phân tích đánh giá tình hình hoạt động của Chi nhánh NHNo Ba Đình–Thanh Hóa em xin đưa ra một số giải pháp nhằm khắc phục các hạn chế còn tồn tại và phát triển cho vay đối với các DNV&N như sau:
Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Hệ thống các văn bản về nghiệp vụ tín dụng ban hành ngày càng được bổ sung hoàn thiện để tạo ra môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng. Từ đó đòi hỏi Ngân hàng thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng từ cán bộ tín dụng, lãnh đạo phòng thẩm định đến Giám đốc là người quyết định cho vay. Trong đó, thẩm định là khâu quan trọng nhất trong quá trình cho vay, nó có ý nghĩa quyết định tới hiệu quả của món vay trong Ngân hàng. Thông qua thẩm định, Ngân hàng sẽ kiểm tra và nắm bắt được năng lực tài chính uy tín cũng như tính khả thi của phương án kinh doanh. Một số vấn đề cần thẩm định như: về đạo đức và uy tín cuả khách hàng, năng lực tài chính, khả năng độc lập tự chủ trong kinh doanh đặc biệt là khả năng thanh toán và hoàn trả nợ của khách hàng, phương án vay vốn và khả năng trả nợ.
Vì vậy, thông qua việc phân tích tình hình thực trạng của khách hàng thì cán bộ tín dụng phải đưa ra được đánh giá chung về thực trạng kinh doanh, tính hợp lý của nhu cầu vay vốn, đánh giá khả năng hoàn trả, tính khả thi của phương án vay vốn từ đó làm căn cứ cho vay sẽ làm tăng được doanh số cho vay đối với
khách hàng nói chung và đối với DNV&N nói riêng. Ngoài ra trong quá trình sử dụng vốn Ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ đó kịp thời đưa ra những giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời khi các DNV&N gặp khó khăn trong quá trình sử dụng vốn.
Đơn giản hoá một số thủ tục trong qui trình xét cấp tín dụng
Hiện tại, qui trình xét cấp tín dụng đối với các DNV&N của hệ thống Ngân hàng nói chung và Chi nhánh NHNo Ba Đình- Thanh Hóa nói riêng còn khá rườm rà và phức tạp, vì vậy gây rất nhiều khó khăn vướng mắc cho cả cán bộ tín dụng và các DNV&N khi đến vay. Việc giảm thiểu các thủ tục rườm rà không cần thiết trong một số qui trình tín dụng sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay đối với DNV&N hiệu quả hơn và tăng đáng kể lượng khách hàng là DNV&N tới với Ngân hàng trong thời gian tới. Vì vậy, Chi nhánh cần nhanh chóng xem xét và rà soát lại các bước trong quá trình tín dụng nhằm giảm thiểu tối đa những thủ tục không cần thiết để có thể giảm thiểu thời gian làm thủ tục vay vốn của các DNV&N nhằm tạo điều kiện tốt nhất cho các DNV&N nói chung và khách hàng của Chi nhánh nói riêng khi đến vay vốn tại Chi nhánh.
Xây dựng Chiến lược Marketing trong đó trọng tâm là chính sách khách hàng nhằm mở rộng và tăng cường mối quan hệ chặt chẽ giữa Chi nhánh NHNo Ba Đình và DNV&N
Nền kinh tế càng phát triển thì vai trò của hoạt động Marketing càng được khẳng định. Trong điều kiện thị trường ngày càng có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt không những đó là các Ngân hàng trong nước mà còn với cả các Ngân hàng nước ngoài. Chính vì vậy đòi hỏi các Ngân hàng cần phải có chiến lược riêng để lôi kéo khách hàng về phía mình. Trước tình hình đó để tháo gỡ khó khăn này, Chi nhánh NHNo Ba Đình cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào chính sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo các dịch vụ, các cơ chế, điều kiện cũng như những quy định về nghiệp vụ tín dụng để DNV&N hiểu và thông cảm trong quan hệ tín dụng với Chi nhánh, thấy được
quyền lợi cũng như trách nhiệm của họ đối với Chi nhánh NHNo Ba Đình. Để làm được điều này Chi nhánh NHNo Ba Đình cần tăng cường công tác Marketing, mỗi một nhân viên Ngân hàng đều phải coi mình như một nhân viên Marketing, thu hút khách hàng bằng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo. Một đội ngũ nhân viên xinh xắn, luôn niềm nở, hoà nhã, nhiệt tình sẽ làm cho khách hàng không cảm thấy xa lạ, khách sáo khi quan hệ với Ngân hàng. Ngoài ra, Chi nhánh NHNo Ba Đình cần phải đào tạo một đội ngũ chuyên làm công tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trường, để đưa ra chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng đặc biệt là các DNV&N. Để thực hiện tốt điều này Chi nhánh NHNo Ba Đình cần quan tâm đến những vấn đề sau:
- Có sự linh hoạt đối với từng loại hình Doanh nghiệp về lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay... nhằm thoả mãn tốt nhất từng loại hình Doanh nghiệp cụ thể.
- Vì đối tượng khách hàng DNV&N là chủ yếu nên Chi nhánh NHNo Ba Đình cần có sự ưu tiên hơn đối với đối tượng này bằng các có những ưu đãi đặc biệt hoặc thành lập một quỹ cho vay riêng đối với DNV&N nhằm tạo điều kiện thuận lợi khi cho vay.
- Tạo sự khác biệt về loại sản phẩm này bằng cách có thể cung cấp tín dụng tại nhà để giảm bớt thời gian giao dịch đi lại của khách hàng, tăng cường bổ sung các dịch vụ đi kèm như dịch vụ tư vấn khách hàng, đơn giản hoá các thủ tục vay vốn.
Tiến hành phân loại Doanh nghiệp để có cơ chế cho vay hợp lý.
Ngoài ra, yếu tố con người được coi là quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ tín dụng của Ngân hàng. Vậy để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, Chi nhánh NHNo Ba Đình cần thực hiện một số biện pháp như: Tổ chức thi tuyển một cách công