Doanh số cho vay chỉ phản ánh số lượng và quy mô của Ngân hàng, chưa phản ánh được hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng, vì hiệu quả sử dụng vốn được thể hiện ở việc trả nợ vay của khách hàng. Nếu khách hàng luôn trả nợ đúng hạn, thì chứng tỏ Ngân hàng đã sử dụng vốn vay của mình một cách có hiệu quả, có thể luân chuyển được nguồn vốn vay một cách dể dàng. Nói cách khác doanh số cho vay là điều kiện cần, còn doanh số thu nợ là điều kiện đủ để hoạt động Ngân hàng được duy trì và phát triển. Như vậy, doanh số thu nợ cũng là một trong những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác tín dụng trong từng thời kỳ.
Như đã phân tích ở trên, do Chi nhánh hạn chế giải ngân, doanh số cho vay giảm nên doanh số thu nợ cũng giảm qua 3 năm. Cụ thể dựa vào hình 3.3 ta thấy, năm 2010 giảm 17,4% (tương đương 377.789 triệu đồng) so với 2009; năm 2011 giảm nhẹ chỉ với 0,3% (tương đương 5.176 triệu đồng), đều này không chứng tỏ tình hình thu nợ là không tốt, vì dựa vào hình 3.3 ta thấy, DSTN trong kỳ cao hơn DSCV trong kỳ chứng tỏ rằng công tác thu hồi nợ và quản lý nợ được cán bộ tín dụng thực hiện rất tốt. Để thấy rõ hơn về công tác thu nợ ta sẽ xem xét tình hình thu hồi nợ ngắn hạn và TDH tại Chi nhánh qua 3 năm:
Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng:
Biểu đồ 3.6: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng tại MHB CT từ 2009-2011.
Về thu nợ ngắn hạn: Do tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao hơn rất nhiều so với cho vay TDH nên khi thu nợ thì ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số thu nợ, bình quân tỷ trọng này chiếm khoảng 84% trên tổng DSTN, việc thu nợ ngắn hạn phụ thuộc vào kỳ hạn trả nợ thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, và sau
1.810.559 365.001 1.536.027 261.743 1.491.020 301.575 0 500,000 1,000,000 1,500,000 2,000,000 T ri ệ u đ ồ n g Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Ngắn hạn Trung dài hạn
Rủi ro hoạt động tín dụng tại MHB Cần Thơ
một chu kỳ kinh doanh. Dựa vào hình 3.6 ta thấy thu nợ ngắn hạn qua các năm đều giảm. Giảm mạnh 17% ở năm 2010; 0,3% năm 2011, là do DSCV trong những năm qua đều giảm nên việc thu nợ cũng sẽ thấp dần qua mỗi năm. Việc thu nợ giảm ta không thể cho rằng công tác thu hồi nợ ngân hàng chưa tốt, vì thế ta sẽ xem xét hệ số thu nợ để xem công tác thu hồi nợ ngắn hạn của Chi nhánh có hiệu quả không. Năm 2009, hệ số thu nợ ngắn hạn đạt 0,94 có nghĩa trong năm này ngân hàng chỉ thu được 94% DSCV trong kỳ, do một số hợp đồng chưa đến hạn trả, một phần DN làm ăn thua lỗ ngân hàng không thu được nợ. Năm 2010 và 2011, tình hình thu nợ ngắn hạn vượt DSCV, hệ số thu nợđạt 1,03 lần DSCV ngắn hạn cho thấy công tác thu hồi nợ thực hiện khá tốt.
Về thu nợ TDH: Nhìn vào hình 3.6 ta thấy, tình hình thu hồi nợ TDH tại Chi nhánh tăng giảm không đều qua 3 năm. Cụ thể, năm 2010 thu nợ giảm 28,3% (tương ứng với 103.257 triệu đồng), chủ yếu là do một số khách hàng còn chậm trễ, chưa trả nợ đúng hạn cho ngân hàng; năm 2011 thu nợ tăng 15,2% (tương ứng 39.832 triệu đồng). Đó là do chính sách của Ban lãnh đạo ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng thẩm định, ưu tiên cho vay những khách hàng cũ, có quan hệ tốt với ngân hàng, cán bộ tín dụng bám sát địa bàn, công tác quản lý và thu hồi nợ đến hạn và quá hạn được thực hiện khá tốt.