Ngày 21/04/1999 Thống đốc NHNN VN đã ký văn bản số 350/CV.NHNN5 thành lập Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL (MHB) chi nhánh Cần Thơ, ngày 28/4/1999 Chủ tịch Hội đồng quản trị MHB đã ký quyết định số 15/QĐ-HĐQT thành lập MHB CT, ngày 26/05/1999 MHB CT chính thức đi vào hoạt động với tên tiếng Việt: Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long, chi nhánh Cần Thơ; tên tiếng Anh: Housing Bank of Mekong Delta Can Tho Branch; tên giao dịch: Ngân hàng MHB Cần Thơ; tên viết tắt: MHB Cần Thơ; địa chỉ: Số 5 – Phan Đình Phùng, P.Tân An, Q.Ninh Kiều, TP.Cần Thơ.
Sau gần 13 năm hoạt động, đến nay Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL Chi nhánh Cần Thơđã có những bước tiến rõ rệt. Hiện Chi nhánh đã có 04 Phòng giao dịch hoạt động trên đia bàn trọng điểm của Tp Cần Thơ: Quận Ô Môn, Quận Ninh Kiều, Quận Thốt Nốt và Quận Cái Răng. Với hệ thống thông tin hiện đại luôn được đổi mới và cải tiến nâng cao như hiện nay, MHB Cần Thơđã phát triển rộng khắp các mối quan hệ thanh toán với tất cả các ngân hàng trong và ngoài hệ thống trên toàn quốc, với hơn 100 đại lý thanh toán quốc tế trên thế giới.
Xứng với vị trí và tên gọi là ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL thì ngoài hàng loạt chuỗi sản phẩm, dịch vụđa dạng nhưở các NHTM khác thì MHB Cần Thơđặc biệt chú trọng đến cho vay xây dựng nhà ở và cơ sở hạ tầng với các hình thức: cho vay trực tiếp hộ gia đình, mua, xây dựng sửa chữa nhà ở, cho vay các đơn vịđầu tư xây dựng các khu dân cư tập trung.
Với những nổ lực không ngừng của mình, MHB Cần Thơ đã và đang tiếp tục thực hiện những chiến lược tăng trưởng lâu dài bằng việc đầu rư công nghệ, nâng cao trình độđội ngũ công nhân viên nhằm phát triển hơn nữa những sản phẩm, dịch vụ tối ưu nhất đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
2.2. HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MHB CẦN THƠ
MHB Cần Thơ thực hiện những hoạt động kinh doanh sau:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ từ mọi tổ chức, cá nhân trong nước, ngoài nước dưới các hình thức: nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, dân cư; phát hành các
Rủi ro hoạt động tín dụng tại MHB Cần Thơ
loại chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu và trái phiếu Ngân hàng phát triển nhà Nhà đồng bằng sông Cửu Long và các hình thức huy động vốn khác.
- Tiếp nhận vốn tài trợ, vốn ủy thác đầu tư từ Chính phủ, NHNN và các tổ chức quốc tế, quốc gia và cá nhân cho các chương trình phát triển nhà ở, chương trình xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội và sản xuất kinh doanh.
- Vay vốn NHNN, các tổ chức tài chính, tín dụng khác.
- Cho vay bao gồm cấp tín dụng dưới hình thức cho vay vào mục đích làm nhà ở và các dự án phục vụ sự phát triển, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, và các hình thức khác theo quy định của NHNN.
- Dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng.
- Thực hiện nghiệp vụ ngân hàng đối ngoại và một số dịch vụ khác theo quy định của NHNN.
- Đầu tư, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp tài sản thế chấp, cầm cố đã chuyển nhượng thuộc quyền sở hữu Nhà nước do MHB quản lí để sử dụng hoặc kinh doanh.
- Tự doanh hoặc liên doanh đầu tư xây dựng cơ sở vật chất kĩ thuật trực tiếp phục vụ kinh doanh.
- Đầu tư dưới hình thức hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần với các doanh nghiệp và tổ chức tài chính - tín dụng theo quy định của pháp luật.
- Thực hiện dịch vụ tư vấn về tiền tệ, tín dụng, đại lý ngân hàng, quản lý tiền vốn và các dự án đầu tư phát triển theo yêu cầu của khách hàng.
- Cất giữ, bảo quản các giấy tờ trị giá được bằng tiền và các tài sản quý khác cho khách hàng.
- Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh hoặc tái bảo lãnh vay vốn đầu tư phát triển, bảo lãnh đấu thầu và thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh, tái bảo lãnh cho các doanh nghiệp, tổ chức tài chính – tín dụng trong nước và nước ngoài hoạt động tại Việt Nam nhằm phục vụ chương trình phát triển kinh tế - xã hội.
- MHB thực hiện các nghiệp vụ khác sau khi có đủ điều kiện và được NHNN và các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cho phép: Kinh doanh vàng, bạc, kim khí quý, đá quý; thực hiện kinh doanh, môi giới, làm đại lý dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng; kinh doanh chứng khoán và làm môi giới, đại lý phát hành chứng khoán cho khách hàng; thực hiện nghiệp vụ cầm cốđộng sản.
Rủi ro hoạt động tín dụng tại MHB Cần Thơ
- Kinh doanh những ngành nghề ngoài những ngành nghềđã được đăng ký khi được cơ quan Nhà nước ó thẩm quyền cho phép.
2.3. CƠ CẤU TỔ CHỨC
2.3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của MHB Cần Thơ
Ngoài ra tại MHB CT có một đại lý nhận lệnh chứng khoán (thành lập vào tháng 07/2007) trực thuộc Cty cổ phần chứng khoán MHB (MHBS), đáp ứng nhu cầu cấp bách của các nhà đầu tư trong vận hội kinh tế của đất nước, khi Việt Nam đã chính thức trở thành thành viên thứ 150 của WTO (7/11/2006). Sự kiện quan trọng này cũng là cơ hội, thách thức lớn cho MHB nói chung và MHB Chi nhánh Cần Thơ nói riêng.
2.3.2 Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban Ban giám đốc
- Giám đốc: là người do hội sở bổ nhiệm, có nhiệm vụ trực tiếp chỉđạo điều hành mọi hoạt động của đơn vị, được ký kết các hợp đồng tín dụng trong phạm vi Tổng giám đốc ủy quyền phán quyết và theo quy chế, quy định của ngân hàng
GIÁM ĐỐC - CÁC PHÓ GIÁM ĐỐC MHB CẦN THƠ PHÒNG KINỘI BỂỘM TRA PHÒNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ PHÒNG NGUỒN VỐN PHÒNG KINH DOANH PHÒNG QUẢN LÝ RỦI RO PHÒNG HỔ TRỢ KINH DOANH PHÒNG KẾ TOÁN – NGÂN QUỸ PHÒNG GD NINH KIỀU PHÒNG GD Ô MÔN PHÒNG GD THỐT NỐT PHÒNG GD NAM CẦN THƠ
Rủi ro hoạt động tín dụng tại MHB Cần Thơ
MHB. Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ các phòng ban. Có thẩm quyền quyết định tổ chức bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật hay nâng bậc lương cho cán bộ công nhân viên trong đơn vị.
- Phó giám đốc: Có nhiệm vụ hổ trợ Giám đốc trong việc tổ chức điều hành mọi hoạt động chung của toàn chi nhánh, các nghiệp vụ cụ thể trong việc tổ chức tài chính thẩm định vốn.
Phòng hành chánh nhân sự
Phỏng vấn, tuyển dụng nhân viên và thực hiện hợp đồng lao động theo kế hoạch được Hội sở chính duyệt hàng năm. Sắp xếp, bố trí cán bộ công nhân viên vào công việc phù hợp, trực tiếp giải quyết các vấn đề liên quan đến mức lương, hưu trí. Lập kế hoạch và tổ chức thực hiện công tác xây dựng cơ bản, mua sắm thiết bị và công cụ lao động.
Phòng kiểm soát nội bộ
Giám sát nghiệp vụ hoạt động của chi nhánh trên mọi lĩnh vực, mọi thời điểm nhằm đảm bảo an toàn tài sản của chi nhánh. Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ, các hoạt động của Chi nhánh theo quy định về tổ chức và hoạt động của bộ máy kiểm tra nội bộ trong hệ thống ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL.
Phòng kế toán ngân quỹ
Thường xuyên theo dõi các khoản giao dịch với khách hàng, kiểm tra chứng từ khi có phát sinh, có trách nhiệm về thông báo thu nợ và trả nợ tiền gửi của khách hàng, quy định về gửi của dân cư và các tổ chức kinh tế. Thực hiện chiết khấu giấy tờ có giá, mở L/C chuyển tiền điện tử.
Phòng nguồn vốn
Chức năng chủ yếu là huy động các nguồn vốn trong dân cư, thường xuyên theo dõi các loại lãi suất trên thị trường để có sự điều chỉnh lãi suất huy động vốn cho thích hợp và đưa ra kế hoạch huy động, chịu trách nhiệm điều hòa nguồn vốn của ngân hàng.
Phòng kinh doanh
Chịu trách nhiệm quản lý một cách hiệu quả danh mục khách hàng bằng cách lập, giám sát các kế hoạch thường niên và kế hoạch giữa kỳ dành cho mỗi khách hàng. Đảm bảo xử lý tất cả các hồ sơ tín dụng mới hoặc các hồ sơ cấp tín dụng hiện tại, bao gồm cả cơ cấu lại nợ (gia hạn, điều chỉnh thời gian trả nợ), cập nhật hồ sơ tín dụng theo các quy định hiện hành tại MHB. Có biện pháp xử lý kịp thời để giảm rủi ro tổn thất tín dụng phát sinh từ các khoản vay có vấn đề. Thực hiện các nghiệp
Rủi ro hoạt động tín dụng tại MHB Cần Thơ
vụ khác như kinh doanh ngoại hối, chiết khấu bộ chứng từ xuất nhập khẩu, huy động vốn…
Phòng quản lý rủi ro
Lập báo cáo đánh giá rủi. Thu thập, phân tích và lập báo cáo tổng hợp phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng cho toàn chi nhánh. Đưa ra các thông tin cảnh báo nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả.Theo dõi, hỗ trợ phòng kinh doanh đánh giá danh mục tín dụng định kỳ tháng, quý, năm hoặc đột xuất để đánh giá mức độ rủi ro theo từng loại hình tài trợ, cấu trúc khoản vay, phân khúc thị trường, khách hàng…Tham gia vào việc giải quyết các khoản nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh.
Phòng hỗ trợ kinh doanh
Hổ trợ soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay, khi phòng kinh doanh yêu cầu. Thực hiện công chứng, đăng ký giao dịch đảm theo quy định của MHB và các thủ tục liên quan đến món vay do phòng kinh doanh cung cấp. Chịu trách nhiệm lập các loại báo cáo thống kê theo quy định, thông tin tín dụng. Theo dõi và cung cấp thông tin, báo cáo cho lãnh đạo phòng kinh doanh, Ban Giám đốc về các khoản nợđã đến hạn, các khoản lãi chưa thu, các khoản nợđến hạn, các khoản nợ quá hạn, nợ có vấn đề của từng cán bộ tín dụng…Xử lý các khoản nợ xấu có vấn đề do lãnh đạo phân công như: các khoản nợ phải khởi kiện tòa án, phải bán hoặc đấu giá tài sản theo quy định. Lập hồ sơ xử lý nợ, miễn giảm lãi trình hội đồng xử lý rủi ro, miễn giảm lãi của MHB.
2.4. HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA MHB CẦN THƠ (2009-2011)
Bất kỳ một ngân hàng hay một tổ chúc kinh tế nào nói chung muốn tồn tại và phát triển đều bắt buộc làm ăn phải có hiệu quả và lợi nhuận luôn là mục tiêu hàng đầu. Đểđạt được mục tiêu đó, ngân hàng cần quản lý tốt các khoản mục cho vay và đầu tư; giảm thiểu chi phí, tập trung quản lý chặt chẽ việc chi tiêu mua sắm, công tác phí trên tinh thần tiết kiệm, chống lãng phí, đảm bảo kinh doanh có hiệu quả. Do đó kết quả hoạt động kinh doanh là vấn đề hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng. Nó cho thấy hiệu quả hoạt động của ngân hàng là tốt hay xấu, có đạt được mục tiêu đã đề ra hay không đề từ đó ngân hàng sẽ tìm ra những biện pháp khắc phục những mặt yếu, phát huy những mặt mạnh góp phần làm cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển.Trong 3 năm qua trước những thử thách và cơ hội, MHB Cần Thơ với sự nố lực của mình đã đạt những kết quả đáng khích lệ.
Rủi ro hoạt động tín dụng tại MHB Cần Thơ
2.4.1. Doanh thu
Qua bảng số liệu ta thấy, thu nhập của MHB Cần Thơ (CT) qua 3 năm có xu hướng tăng mạnh. Cụ thể, năm 2010 tăng 7,8% so với 2009; đến 2011 con mức tăng trưởng này đạt mức 39,3% so với 2010, trong đó thu nhập từ lãi cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu của ngân hàng (chiếm gần 99%/thu về HĐKD và gần 90%/tổng thu nhập). Điều này cho thấy MHB CT còn phụ thuộc rất lớn vào tín dụng, thu dịch vụ chiếm tỷ lệ rất nhỏ bình quân khoảng 0,4% và giảm dần qua các năm (năm 2009 đạt 0,7%; năm 2010 là 0,4%; năm 2011 chỉ có 0,2%). Hiện nay chi nhánh cũng đã hướng tới tăng trưởng thu dịch vụ và sẽ nâng dần tỷ lệ này lên dần theo từng năm, tuy nhiên để cải thiện tỷ lệ này MHB cần phải có chiến lược cạnh tranh trong thời gian tới.
Bảng 2.1: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của MHB CT (2009-2011)
(Nguồn: Phòng kinh doanh - phòng quản lý rủi ro của MHB Cần Thơ)
2.4.2. Chi phí
Cùng với sự tăng lên của thu nhập thì chi phí cũng tăng lên đáng kể. Qua số liệu cho thấy tốc độ tăng bình quân của chi phí (27%) cao hơn tốc độ tăng bình quân của thu nhập (23,5%) là 3,5%. Ba năm qua tình hình kinh tế có nhiều biến động,
2010/2009 2011/2010
Chỉ tiêu 2009 2010 2011
Số tiền % Số tiền %
TỔNG THU NHẬP 136.313 146.961 204.650 10.648 7,8 57.689 39,3
Trong đó:
Thu lãi cho vay
129.545 135.891 156.807 6.346 4,9 20.916 15,4 Thu dịch vụ 978 548 440 (430) (44,0) (108) (19,7) TỔNG CHI PHÍ 113.299 126.436 179.463 13.137 11,6 53.027 41,9 Trong đó: Chi trả lãi tiền gửi 38.504 53.042 93.635 14.538 37,8 40.593 76,5 Phí điều hòa vốn 47.676 47.018 52.247 (658) (1,4) 5.229 11,1 LNTT 23.014 20.525 25.187 (2.489) (10,8) 4.662 22,7 ĐVT: Triệu VND
Rủi ro hoạt động tín dụng tại MHB Cần Thơ
lạm phát trong nước ngày càng tăng cao…đã làm cho lãi suất ngân hàng tăng kéo theo chi phí huy động vốn tăng nhanh. Năm 2010 so với 2009 tăng 22,9%; năm 2011 tăng 86,1% so với năm 2010. Trong cơ cấu chi phí của ngân hàng, thì chi phí VHĐ và chi phí VĐH chiếm tỷ trọng cao nhất, nếu chi phí trả lãi VHĐ tăng và chi phí trả VĐH giảm là tín hiệu đáng mừng trong hoạt động của bất kỳ của một chi nhánh NHTM nào. Từ năm 2008 đến nay chi phí VHĐ luôn tăng và chi phí VĐH cũng giảm đáng kể, tuy nhiên đến năm 2011 tình hình huy động vốn gặp nhiều khó khăn, sự thiếu hụt VHĐ đã làm tăng VĐH, do đó chi phí sử dụng VĐH cũng tăng lên so với các năm trước (chi phí VĐH tăng 11,1% so với 2010).
2.4.3. Lợi nhuận
Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của ngân hàng hàng năm đều đạt kết quả tốt nhưng tốc độ tăng trưởng lợi nhuận bình quân còn thấp (6%/năm). Sự tăng lên không đồng đều của thu nhập và chi phí đã làm lợi nhuận giảm đi ở năm 2010 là 10,8% so với năm 2009; năm 2011 sự chênh lệch tăng giữa thu nhập và chi phí được thu hẹp nên lợi nhuân ở năm này tăng cao hơn 2009 và năm 2010 (tăng 22,7% so với 2009).
2.5. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA MHB CẦN THƠ. 2.5.1. Những kết quả đạt được
- Từ một chi nhánh ban đầu, sau gần 15 năm hoạt động MHB Cần Thơđã mở thêm 4 PGD, với đội ngũ nhân lực trẻ, chuyên nghiệp làm chủ công nghệ hiện đại, có trình độ, am hiểu thị trường, có kinh nghiệm.
- Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn đạt kết quả tốt với mục tiêu mà chi nhánh đã đề ra. MHB là ngân hàng được cấp mức tăng trưởng tín dụng hàng đầu (17%) và được xem là 1 trong những tổ chức tín dụng hoạt động tương đối lành mạnh, ổn định, an toàn và được cấp mức tăng trưởng tín dụng cao nhất trong năm 2012. Điều này sẽ giúp cho MHB CT thuận lợi trong việc tạo được lòng tin với khách hàng, góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu.
- Mặc dù tiện ích SP dịch vụ chưa đạt quy mô lớn nhưng bước đầu cũng đã cung ứng được một số SP dịch phù hợp nhu cầu của KH như các NHTM khác, đảm bảo chất lượng SP dịch vụ tốt.
Với những thành quảđạt được nói trên, MHB CT đã có những đóng góp nhất định vào sự tăng trưởng kinh tế của địa phương và góp phần thực hiện kiềm chế lạm phát theo mục tiêu kiểm soát tiền tệ của NHNN trong thời gian qua.