Bên cạnh những nhân tố khách quan thì các nhân tố chủ quan thuộc về các NHTM có ảnh hưởng không nhỏ đến việc mở rộng tín dụng đối với DNNVV bao gồm các nhân tố sau:
Hệ thống tổ chức và cơ cấu vận hành của bộ máy ngân hàng:
Hệ thống tổ chức và cơ cấu vận hành của bộ máy ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Hệ thống các Chi nhánh, phòng giao dịch được phân bổ một cách hợp lý theo mật độ dân cư là điều kiện tiên quyết tạo điều
kiện cho khách hàng có thể tiếp cận được các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Khách hàng sẽ rất khó tiếp cận nếu ngân hàng ở quá xa khu vực sản xuất, kinh doanh của khách hàng. Tuy nhiên để có thể mở một Chi nhánh hay Phòng giao dịch, ngân hàng phải bỏ ra rất nhiều chi phí. Do vậy ngân hàng phải thiết lập sự cân bằng giữa chi phí và lợi ích.
Chiến lược hoạt động và các chính sách tín dụng của
ngân hàng:
Căn cứ vào tình hình thực tế và từng giai đoạn cụ thể các NHTM để xây dựng chiến lược hoạt động, được cụ thể hoá bằng những chính sách như chính sách tín dụng, chính sách khách hàng… Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng và nó có ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng tín dụng DNNVV. Một chiến lược hoạt động đúng đắn, với tầm nhìn dài hạn và có những bước đi vững chắc, một chính sách tín dụng phù hợp sẽ là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay đúng hướng, thúc đẩy hoạt động tín dụng phát triển ổn định, bền vững, ngược lại sẽ kìm hãm tăng trưởng, mở rộng tín dụng.
Quy mô vốn của ngân hàng
Quy mô vốn tự có của NHTM thể hiện tiềm lực, sức mạnh của ngân hàng, vì vậy vốn tự có càng cao chứng tỏ ngân hàng đó có
sức mạnh để phát triển hoạt động kinh doanh trên nhiều lĩnh vực mà ít bị hạn chế. Hiện nay ở nước ta cũng như nhiều nước trên thế giới các NHTM chỉ được phép cho vay tối đa đối với một khách hàng không được vượt quá một tỷ lệ nào đó của vốn tự có, tỷ lệ này là tuỳ theo quy định mỗi nước. Ở nước ta hiện nay theo quy định của NHNN thì các NHTM cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có. Do vậy để mở rộng cho vay các NHTM cần phải gia tăng vốn tự có.
Bên cạnh việc tăng thêm vốn tự có, để mở rộng tín dụng các NHTM phải tích cực mở rộng huy động vốn trong và ngoài nước, dưới nhiều hình thức để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của các DNNVV.
Năng lực, phẩm chất của đội ngũ nhân viên:
Đây là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành hay bại của việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động của một ngân hàng nói chung và của hoạt động tín dụng đối với DNNVV nói riêng. Với đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản, nắm vững và vận dụng linh hoạt quy trình nghiệp vụ thì hoạt động tín dụng sẽ có nhiều cơ hội để phát triển, các rủi ro sẽ được kiềm chế.
Với tinh thần hợp tác và thái độ phục vụ vì khách hàng, các nhân viên sẽ góp phần tạo dựng một hình ảnh tốt đẹp về ngân hàng
trong lòng khách hàng, xua tan trong họ những suy nghĩ thiếu thiện cảm về ngân hàng. Ngược lại, một đội ngũ nhân viên với trình độ nghiệp vụ yếu, tinh thần làm việc bê trễ và đánh mất đạo đức nghề nghiệp thì hoạt động tín dụng ở đó sẽ có nguy cơ bị đổ bể, khả năng mở rộng tín dụng với chất lượng tốt là rất khó khăn.
Công nghệ ngân hàng:
Mặc dù là ngân hàng chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, nhưng cũng không thể phủ nhận vai trò của công nghệ ngân hàng đối với triển vọng mở rộng hoạt động tín dụng. Với hệ thống thiết bị và công nghệ hiện đại, các thao tác và quy trình sẽ được rút ngắn tạo điều kiện thoải mái cho khách hàng, từ đó giảm thiểu chi phí hoạt động cho ngân hàng. Công nghệ còn giúp cho việc cung cấp thông tin, điều chuyển vốn dư thừa hoặc thiếu hụt giữa các chi nhánh trong hệ thống trở nên thuận lợi hơn, góp phần quyết định vào việc mở rộng hoạt động tín dụng.
Công nghệ ngân hàng còn được hiểu rộng hơn ở khía cạnh sự linh hoạt và đa dạng của các sản phẩm tín dụng. Các thông số của sản phẩm về kỳ hạn, phương thức nhận gửi, phương thức thanh toán…nếu được thiết kế phù hợp với nhu cầu của khách hàng sẽ góp phần quyết định và tác động đến nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng. Từ đó tạo điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng. Ngược lại, nếu chủ quan áp đặt những sản phẩm của
mình cho khách hàng thì ngân hàng sẽ có nguy cơ đánh mất khách hàng, thậm chí dẫn đễn rủi ro tín dụng.
Tóm lại: Mở rộng tín dụng đối với DNNVV chịu tác động bởi
rất nhiều nhân tố như: Môi trường pháp lý, kinh tế xã hội, chính sách tín dụng, quy mô vốn, năng lực, phẩm chất cán bộ nhân viên … Để mở rộng tín dụng đối với DNNVV thì ngân hàng phải nắm vững các nhân tố ảnh hưởng đến nó để từ đó tìm ra các biện pháp mở rộng phù hợp và hiệu quả.
Kết luận chương 1:
Chủ trương, đường lối phát triển kinh tế nhất quán của Đảng và Nhà nước ta là; Phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước. DNNVV là bộ phận cấu thành của nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa và có những đóng góp quan trọng để thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế quốc gia.
Thực hiện mục tiêu đến năm 2010 cả nước có 500.000 DNNVV hoạt động trên các lĩnh vực. Tín dụng ngân hàng luôn là kênh hỗ trợ vốn quan trọng giúp các DNNVV mở rộng và phát triển, tương
xứng với tiềm năng và đáp ứng mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế - xã hội.
Trong chương 1 luận văn đã hệ thống hoá và làm rõ hơn một số lý luận cơ bản về DNNVV; Tín dụng và mở rộng tín dụng đối với DNNVV của NHTM. Qua nghiên cứu lý luận và khảo sát thực tế, để tìm ra những nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng đối với DNNVV, đây là những kinh nghiệm tốt cho các NHTM tham khảo.
CHƯƠNG 2