55
Theo đ nh h ng phát tri n c a m t ngân hàng hi n đ i, PGD c n ph i th c thi chi n l c công ngh m nh cho th i k 2014 - 2020 nh m:
• T ng n ng su t làm vi c c a nhân viên tác nghi p vƠ đa d ng s n ph m d ch v hi n đ i nh các ngơn hƠng qu c t d a trên n n t ng công ngh tiên ti n qua vi c liên t c hoàn thi n.
• Nơng cao n ng l c c nh tranh vƠ n ng l c qu n lý c a Ngân hàng, qua vi c tri t đ khai thác tính n ng v t tr i c a h th ng ngân hàng lõi (corebanking), h th ng kho d li u (Data warehouse) và ti p t c tri n khai các d án khác (trong c ng nh ngoƠi T24), nh m hoàn thi n h th ng qu n tr thông tin (MIS) giúp cho vi c ra quy t đ nh tri n khai các chi n l c phát tri n phù h p theo t ng th i k và nâng cao hi u qu ho t đ ng c a toàn h th ng.
3.1.3. V phân đo n th tr ng m c tiêu thỀo đ i t ng khách hàng
- Duy trì t ng tr ng tín d ng m c h p lý, u tiên các đ i t ng khách hàng là doanh nghi p v a và nh ,chú tr ng đ n các doanh nghi p có ho t đ ng xu t nh p kh u và có kh n ng c nh tranh lâu dài,các cá nhân s n xu t kinh doanh nh và ti u th ng t i các khu đô th,khu t p trung th ng m i..
- Các cá nhân thu c t ng l p trung l u tr lên
-Cán b công nhân viên có ngh nghi p chuyên môn và công tác trong các ngành có thu nh p n đ nh.
3.1.4. V s n ph m d ch v
T p trung phát tri n s n ph m d ch v bán l , theo đó t ng d n t tr ng ngu n thu t d ch v trong c c u thu nh p. T tr ng t ng doanh thu t d ch v /t ng thu nh p c a Ngân hàng m i n m s đ t t l bình quân 12-18% cho giai đo n 2014 – 2020.
• áp ng t t c các nhu c u c a khách hàng v s n ph m d ch v tài chính theo đ nh h ng ngân hàng bán l , trong đó chú tr ng ho t đ ng bán l s n ph m d ch v v i các đ i tác có liên k t và các công ty thành viên trong T p đoƠn Sacombank, nh m cung
ng cho th tr ng các s n ph m tài chính tr n gói v i giá thành h p lý.
• m b o ch t l ng s n ph m d ch v ngân hàng t t nh t và nh m t i đa hóa m c đ hài lòng c a khách hàng.
• T o s khác bi t trong s n ph m d ch v nh m mang l i hi u qu thi t th c c ng nh nơng cao tính c nh tranh c a Ngân hàng.
3.1.5.V ho t đ ng kinh doanh
Trong giai đo n 7 n m t i (2014 - 2020), PGD ti p t c t p trung vào các m c tiêu tài chính sau:
• L i nhu n tr c thu t ng tr ng bình quân 17-20%/ n m
• T ng ngu n v n t ng tr ng m c 15-18%/ n m cho giai đo n 2014 - 2020. Trong đó, huy đ ng t dơn c chi m 65-85% trong t ng c c u huy đ ng c a Ngân hàng.
• D n cho vay t ng tr ng bình quân 18-20%/ n m trong giai đo n 2014 - 2020.
3.2. Gi iă phápă nh mă t ngă c ngă qu nă lỦă r iă roă tínă d ngă t iăPGD Hà Thành-Ngân hƠngăTMCPăSƠiăGònăTh ngă Tín chiănhánhă HƠăN i
3.2.1. Nâng cao ch t l ng th m đ nh
Công tác th m đ nh r t quan tr ng tr c khi PGD ra quy t đ nh cho vay. Công tác th m đ nh bao g m: th m đ nh khách hƠng vƠ th m đ nh d án, th m đ nh giá tr các TSB .
Uy tín c a khách hƠng qua các lu ng thông tin vƠ s gi i thi u c a khách hƠng khác v khách hƠng vay v n, th m đ nh ngu n tr n c a khách hƠng, xem xét các ch tiêu t ng đ i nh : h s tƠi tr , kh n ng thanh toán nhánh, kh n ng thanh toán lƣi vay, tƠi s n l u đ ng...
N ng l c t o ra l i nhu n t phía ng i vay nh : n ng l c qu n tr (ki n th c, kinh nghi m, l i nhu n, s l p l i c a l i nhu n, s gia t ng v n t có); các y u t nh h ng đ n l ng hƠng hoá tiêu th , giá bán, giá thƠnh vƠ chi phí lƠ nh ng y u t c n b n quy t đ nh l i nhu n t o ra c a doanh nghi p. Nó bao g m ch t l ng hƠng hoá, đ a đi m, ch t l ng c nh tranh, kh n ng khai thác, giá thƠnh nguyên li u, th tr ng tiêu th s n ph m.
i v i t t c nh ng d án vay v n l n hay nh đ u ph i tuơn theo đúng quy trình phơn tích tín d ng. Nh ng d án vay v n l n, PGD nên quy đ nh thuê t ch c t v n đ c l p, có t cách pháp nhơn, có n ng l c uy tín đ th m đ nh, xác nh n tr c khi ch p thu n cho vay. Vi c nƠy có th lƠm t ng chi phí cho PGD nh ng đ m b o an toƠn khi PGD quy t đ nh cho vay; b i cán b th m đ nh c a PGD tuy có kinh nghi m nh ng ch a toƠn di n nên vi c ch p thu n ho c t ch i cho vay có th ch a chính xác.
m b o tín d ng c n b sung, hoƠn thi n trong k thu t th m đ nh các m t nh : N i l u gi tƠi s n, giá tr th tr ng c a TSB , m c v n cho vay trên TSB .
57
Th m đ nh hi u qu c a d án hi n nay lƠ v n đ khó đ i v i các cán b ngơn hƠng. N i dung c a d án g m nhi u y u t mang tính d báo, đ c bi t đ i v i d án trung vƠ d i h n, d án đ u t m i, ho c d án có quy mô đ u t l n. Các ch tiêu hi u qu nh NPV đ u đ c tính trên s li u c a 5 đ n 10 n m sau. Trong quá trình ho t đ ng còn tính đ n s tác đ ng c a nhi u y u t đ n NPV nh lƣi su t chi t kh u, các dòng ti n... Do đó công tác th m đ nh tƠi chính d án c n ph i đ c hoƠn thi n h n.
3.2.2. Nâng cao ch t l ng các b o đ m tín ế ng
Cho vay có tƠi s n đ m b o vƠ có s qu n lý t t danh m c tƠi s n b o đ m (TSB ) lƠ m t trong nh ng y u t góp ph n nơng cao ch t l ng các kho n cho vay, h n ch t n th t c a ngơn hƠng trong tr ng h p các kho n vay quá h n c a khách hƠng không tr đ c n , ngơn hƠng bu c ph i x lý TSB đ thu h i n . Chính vì v y, ch t l ng c a TSB , mƠ c th lƠ giá tr th tr ng c a TSB t i th i đi m ngơn hƠng x lý TSB s có tính ch t quy t đ nh đ n ngu n thu n c a PGD.
ánh giá l i giá tr TSB c a các kho n n thu c nhóm 5 sát v i giá có th bán
đ c trên th tr ng. TƠi s n có th bán đ c nh ng c n th i gian dƠi thì không đ c tính
vƠo giá tr đ lo i tr khi tính toán trích l p d phòng r i ro.
TƠi s n b o đ m, v b n ch t t o ngu n thu th hai, khi ngu n thu th nh t không đ , không k p th i, nh m bù đ p thi t h i cho ngơn hƠng. Tuy nhiên trong m t s tr ng h p cho vay không c n có TSB , do đó PGD c ng ph i linh ho t trong vi c áp d ng chính sách cho vay có TSB hay không có TSB . Giá tr TSB mƠ ngơn hƠng yêu c u không ph i ph thu c hoƠn toƠn vƠo quy mô tƠi tr , mƠ ch y u ph thu c vƠo r i ro d ki n. V i các khách hƠng khác nhau, m c đ r i ro lƠ khác nhau, ngơn hƠng có th yêu c u giá tr đ m b o v i t l khác nhau so v i s ti n cho vay. m b o có th l n h n giá tr kho n cho vay, ho c ch chi m m t ph n nh đ m b o b ng s d bù, b ng s l ng, đ m b o b ng tƠi s n hình thƠnh t v n vay.
3.2.3. Nâng cao ch t l ng cán b làm công tác tín ế ng
Cán b lƠm công tác tín d ng lƠ ng i tr c ti p ti p xúc v i khách hƠng đ phân tích vƠ đ a ra quy t đ nh có nên cho vay hay không, do đó trình đ c a cán b tín d ng có tính ch t quy t đ nh đ n ch t l ng tín d ng, vƠ nh h ng t i r i ro tín d ng. Cán b tín d ng có trình đ cao s đánh giá đ c đ y đ nh ng thông tin c n thi t liên quan đ n ho t đ ng c p tín d ng, t đó s đ a ra đ c nh ng ý ki n chính xác.
trình th m đ nh tr c khi ra quy t đ nh cho vay đ c chính xác h n vƠ đ m b o an toƠn cho ho t đ ng tín d ng h n.
3.2.4. a ế ng hóa ếanh m c cho vay
L a ch n đ u t v n vƠo các lo i hình s n xu t kinh doanh khác nhau: đi u nƠy s h n ch r i ro khi m t lo i hình nƠo đó g p r i ro còn các lo i hình doanh nghi p khác ít g p r i ro, t c lƠ “không b t t c tr ng vƠo cùng m t gi ”. C n th n tr ng khi đ u t v n quá m c c n thi t vƠo các d án cho vay dƠi h n vì th ng g p r i ro cao h n cho vay ng n h n. a d ng hóa các lo i hình d ch v .
PGD c n ph i đa d ng hóa các ph ng th c cho vay. Hi n nay PGD m i ch áp d ng cho vay t ng l n lƠ ph bi n, còn cho vay theo h n m c tín d ng, cho vay theo d án đ u t ch chi m m t t l r t nh . Khi áp d ng cho vay t ng l n, m i l n khách hƠng vay v n l i ph i l p nh ng th t c c n thi t đ vay v n, nh v y m t r t nhi u th i gian cho c khách hƠng l n ngơn hƠng, còn cho vay theo h n m c tín d ng thì ngơn hƠng vƠ khách hƠng tho thu n v i nhau còn m c d n th tr ng t i đa trong th i gian nh t đ nh c n c vƠo tình hình s n xu t kinh doanh vƠ TS B c a khách hƠng.
Ngoài ra PGD nên áp d ng nghi p v th u chi nhi u h n, u đi m c a nghi p v nƠy lƠ khách hƠng đ c s d ng v n m t cách linh ho t vƠ ch đ ng. i v i các khách hƠng có n ng l c tƠi chính lƠnh m nh, tƠi kho n ti n g i phát sinh không th ng xuyên, đ ng th i phát sinh n ch trong th i gian ng n thì PGD nên cho phép khách hƠng s d ng tƠi kho n vƣng lai. Khi tƠi kho n nƠy lƠ d có thì khách hƠng lƠ ch n c a ngơn hƠng vƠ ng c l i thì ngơn hƠng lƠ ch n c a khách hƠng.
3.2.5. T ng c ng ki m tra giám sát v n vay
PGD c n c ng c vƠ ki n toƠn ho t đ ng ki m soát n i b . M c đích c a công tác ki m tra, giám sát v n vay nh m đ m b o ho t đ ng cho vay phát tri n, an toƠn vƠ đem l i hi u qu cao, h n ch vƠ ki m soát đ c r i ro có th x y ra trong quá trình cho vay. m b o tuơn th các quy đ nh c a pháp lu t, c ch cho vay, đ m b o ti n vay hi n hƠnh.Phát hi n s m vƠ đ ra các bi n pháp ng n ch n k p th i nh ng vi ph m các cam k t, ngh a v c a khách hƠng trong quá trình vay v n, s d ng v n vay vƠ tr n , nh ng sai ph m, tiêu c c gơy th t thoát v n c a cán b ngơn hƠng; giúp cán b tín d ng vƠ lƣnh đ o c a PGD n m b t vƠ đánh giá đúng th c tr ng tình hình s n xu t kinh doanh, vi c s d ng v n vay c a khách hƠng, nh ng t n t i, khó kh n trong quá trình qu n lý cho vay đ có bi n pháp đi u ch nh thích h p. a ra các quy t đ nh đúng đ n trong vi c m r ng,
59
thu h p ho c d ng cho vay cho đ n khi x lý TSB , ho c áp d ng các bi n pháp phù h p đ i v i khách hƠng đ c ki m tra.
Quy trình ki m tra, giám sát quá trình vay v n, s d ng v n vay vƠ tr n c a khách hƠng c n đ c hoƠn thi n nh ng khía c nh sau:
Th ng xuyên theo dõi di n bi n d n c a khách hƠng (t ng, gi m), tr ng thái n c a h p đ ng tín d ng (trong h n, n quá h n, n liên v án), phơn lo i nhóm n c a khách hàng (nhóm 1, nhóm 2...)
ôn đ c khách hƠng tr n theo l ch đƣ đ c tho thu n gi a khách hƠng vƠ ngơn hƠng, ch m nh t lƠ 7 ngƠy tr c khi đ n h n tr n g c, lƣi, PGD ph i g i thông báo nh c nh khách hƠng thu x p ngu n tr n đúng h n.
Ki m tra vi c s d ng v n vay c a khách hƠng lƠ công vi c đ nh k vƠ đ t xu t khi phát hi n khách hƠng có nh ng d u hi u b t bình th ng vi c ki m tra s d ng v n t i doanh nghi p ph i tr l i đ c cơu h i: Khách hƠng có vi ph m các n i dung c a h p đ ng tín d ng, h p đ ng b o đ m ti n vay, tính trung th c trong các tƠi li u c a khách hƠng? Th c t khách hƠng đƣ s d ng s ti n rút v n t ngơn hƠng nh th nƠo (ch ra s ti n vƠ giá tr tƠi s n ho c chi phí t ng ng), tƠi s n đ c hình thƠnh vƠ chi phí hình thƠnh b ng v n vay đang
đơu? b o qu n nh th nƠo?
nh k 6 tháng m t l n, cán b tín d ng n m b t tình hình tƠi chính, đ ng th i phơn tích tình hình s n xu t kinh doanh vƠ quan h tín d ng c a khách hƠng, k t h p v i vi c phơn tích b o đ m n vay, đánh giá, ch m đi m lƠ c s đ x p h ng khách hƠng, đ a ra l i c nh báo các r i ro có th x y ra giúp ban Giám đ c có nh ng chính sách, đ nh h ng ho c các quy t đ nh x lý quan h tín d ng đ i v i t ng khách hàng.
Trong quá trình ki m tra, giám sát v n vay, PGD đánh giá m c tín nhi m c a khách hƠng. N u phát hi n khách hƠng thông tin sai s th t, vi ph m h p đ ng tín d ng, h p đ ng b o đ m ti n vay, không có kh n ng tr n đúng h n, không có thi n chí tr n , ng ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh d ch v , có nguy c phá s n l a đ o... Thì PGD ph i th c hi n x lý theo quy ch cho vay c a NHNN vƠ h ng d n c a Ngơn hƠng Sacombank, áp d ng các ch tƠi tín d ng nh : ng ng cho vay m i, ng ng gi i ngơn, thu n tr c h n, truy đòi b o lƣnh, yêu c u b sung TSB , chuy n n quá h n, x lý TSB đ thu h i n , kh i ki n.
3.2.6. Nh ng gi i pháp khác
