• Hạn chế
Bên cạnh những kết quả kinh doanh khả quan, cho vay tiêu dùng của chi nhánh vẫn tồn tại một số hạn chế nhất định:
- Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích mất cân đối, chủ yếu tập trung vào cho vay mua nhà, các sản phẩm khác chưa thực sự được chú trọng, chiểm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Ngân hàng chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường.
- Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng còn thấp, doanh thu từ hoạt động này chưa thực sự cao.
- Trong thị trường cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng vay tiêu dùng, thời gian hoàn tất hồ sơ cho vay và giải ngân rất quan trọng; tuy nhiên thời hạn này ở SHB Thăng Long còn khá dài, chưa tiết kiệm thời gian cho khách hàng.
- Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng còn bộc lộ những hạn chế nhất định : tính chuyên nghiệp, thái độ và phong cách phụ vụ khách hàng.
• Nguyên nhân
- Nguyên nhân chủ quan
Chính sách cho vay của ngân hàng còn hạn chế: SHB Thăng Long chú trọng mảng tín dụng doanh nghiệp hơn tín dụng cá nhân. Nên các sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa thực sự đa dạng và phong phú. Bên cạnh đó, mức cho vay tiêu dùng của chi nhánh còn thấp, mỗi khoản cho vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo. Số tiền này còn nhỏ so với nhu cầu vay cả giá trị tài sản của khách hàng, do đó đã bỏ qua cơ hội cho vay đối với nhiều khách hàng, đặc biệt là các khách hàng có khả năng trả nợ cao trong tương lai và nhu cầu vốn lớn ở hiện tại.
Ngân hàng ngại nguy cơ nợ xấu: trong bối cảnh thị trường có nhiều biến động, khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng. Để giảm tỷ lệ nợ xấu, ngân hàng hạn chế cho vay tiêu dùng.
Sự phối hợp giữa các phòng ban, bộ phận chưa logic và hiệu quả, gây ra phiền phức và mất thời gian của khách hàng.
Hoạt động marketing ngân hàng chưa phát huy tác dụng: SHB Thăng Long chưa có phòng marketing độc lập nên việc nâng cao hình ảnh ngân hàng còn nhiều hạn chế.
Hệ thống thông tin chưa đáp ứng được tiêu chuẩn: việc thu thập thông tin về khoản vay và về khách hàng còn hạn chế, điều này gây khó khăn trong việc ra quyết định tín dụng.
- Nguyên nhân khách quan
Sự cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng tại Việt Nam: các ngân hàng đa dạng hóa dịch vụ; mở rộng mạng lưới; mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng… nhằm thu hút khách hàng. Cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng là một hướng giúp các NHTM phân tán rủi ro. Nếu như các năm trước đây, các ngân hàng thương mại tập trung chủ yếu là cho vay sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ, thì thời gian gần đây chú trọng cạnh tranh mở rộng
cho vay tiêu dùng. Các đối tượng khách hàng được cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng, chủ yếu là giáo viên, cán bộ công nhân viên, kể cả người hưởng lương trong lực lượng vũ trang, công an, chủ doanh nghiệp, hộ gia đình, người về hưu... Mục đích vay là mua sắm xe ô tô, xe gắn máy làm phương tiện đi lại, sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện tiêu dùng có giá trị khác trong gia đình…
Lãi suất biến động nhiều trong hai tháng cuối năm: Lãi suất cơ bản bằng đồng Việt Nam được NHNN điều chỉnh tăng lên 9% từ ngày 5/11. Các lãi suất chủ chốt cũng thay đổi tiếp sau đó, cụ thể: Lãi suất tái cấp vốn của NHNN đối với các tổ chức tín dụng là 9%/năm; Lãi suất tái chiết khấu của NHNN đối với các tổ chức tín dụng là 7%/năm; Lãi suất cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên ngân hàng và cho vay bù đắp thiếu hụt trong thanh toán bù trừ của NHNN đối với các ngân hàng là 9%/năm.
Sau khi NHNN điều chỉnh tăng lãi suất cơ bản, các NHTM đã đồng loạt điều chỉnh tăng lãi suất huy động VND. Khách hàng có xu hướng chỉ gửi tiền với kỳ hạn ngắn và so sánh lãi suất huy động giữa các ngân hàng để chuyển tiền gửi sang ngân hàng có lãi suất cao hơn. Từ nửa cuối tháng 11 bắt đầu có cuộc đua lãi suất huy động làm cho thị trường luôn căng thẳng, kể cả trên thị trường liên ngân hàng. Mặc dầu Hiệp hội ngân hàng đã có vài lần cam kết đồng thuận lãi suất nhưng nhiều ngân hàng đã không thực hiện đúng như thỏa thuận. Nguyên nhân của tình trạng này là do mức độ cạnh tranh ngày càng quyết liệt, thị trường có hiện tượng dịch chuyển tiền nên các NH thừa vốn cũng phải tăng lãi suất để giữ chân khách hàng. Ngoài việc tăng lãi suất huy động thì các ngân hàng phải tăng cường các hình thức khuyến mại cộng thưởng giá trị và quà tặng hiện vật để níu giữ và thu hút thêm tiền gửi của khách hàng. Lãi biên co hẹp ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng, việc ổn định thanh khoản trở nên khó khăn hơn.
Khách hàng vay tiêu dùng khó xác định thông tin hơn khách hàng doanh nghiệp nên việc chứng minh nguồn trả nợ khó khăn hơn. Khách hàng vay tiêu dùng nhỏ lẻ và phân tán nên dư nợ không ổn định.
Yếu tố tâm lý của khách hàng: do thói quen của người Việt Nam ngại đến ngân hàng vì sợ thủ tục phức tạp, sợ người khác biết được các thông tin đi vay…
Sự sụp đổ của hàng loạt ngân hàng tên tuổi tại Mỹ, kéo theo khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã ảnh hưởng tới kinh tế Việt Nam. Điều này gây ra áp lực với lạm phát, biến động giá cả và lãi suất của các ngân hàng, tác động đến hoạt động cho vay của ngân hàng.
Khi khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn, việc đăng ký giao dịch đảm bảo, giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất… còn khó khăn. Thủ tục hành chính nhà nước chưa thực sự nhanh gọn và thông thoáng, gây ảnh hưởng đến quyết định cho vay và giải ngân của ngân hàng.
3.2. Một số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại SHB Thăng Long
3.2.1. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng
• Định hướng chung của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB):
Dưới áp lực cạnh tranh về cung cấp dịch vụ ngân hàng và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, 2013 được đánh giá là năm “bùng nổ” về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tăng cường tiếp cận với nhóm khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã bắt đầu quan tâm đẩy mạnh hiện đại hóa, ứng dụng những tiến bộ của khoa học công nghệ vào khai thác thị trường bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Khi chuyển sang bán lẻ, các ngân hàng sẽ có thị trường lớn hơn, tiềm năng phát triển tăng lên và có khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh.
Trong tình hình đó, SHB đã đề ra phương hướng, nhiệm vụ và chiến lược cụ thể để nâng cao năng lực cạnh tranh và chất lượng cung cấp dịch vụ của ngân hàng:
- Nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng, tiếp tục tăng vốn điều lệ thông qua việc bán cổ phần cho các Cổ đông hiện hữu thời hạn 1 – 2 năm.
- Nâng cao năng lực quản trị, điều hành, hòa thiện cơ cấu tổ chức ngân hàng theo quy định của Nhà nước.Thành lập các Ủy ban tham mưu của HĐQT, điều chỉnh lại cơ cấu, các Khối nghiệp vụ trực thuộc Tổng giám đốc, bảo đảm Ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả trên cơ sở khoa học, tiết kiệm chi phí và phù hợp với thực tế của ngân hàng.
- Tiếp tục tăng trưởng tín dụng trên cơ sở quản lý tập trung, khai thác tiềm năng hiện có của SHB, phát triển các loại hình nghiệp vụ kinh doanh mời nhằm tạo sự ổn định lâu dài cho ngân hàng. Bên cạnh đó, SHB sẽ đa dạng hóa ngành kinh tế trong cơ cấu đầu tư tín dụng doanh nghiệp, tập trung vào phân khúc thị trường bán lẻ, khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa, nhỏ. - Nghiên cứu, triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ mới, độc đáo chuyên biệt, từ đó góp phần nâng cao hình ảnh của Ngân hàng và thu hút thêm khách hàng cá nhân, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng.
• Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh SHB Thăng Long
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ gắn liền với tăng cường năng lực cung cấp dịch vụ ngân hàng trên cơ sở đổi mới toàn diện và đồng bộ hệ thống ngân hàng, đồng thời đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế và mở cửa thị trường tài chính trong nước.
Trong chiến lược phát triển chung của hệ thống, SHB Thăng Long đã đặt ra định hướng phát triển trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại khu vực Hà Nội. Công tác mở rộng tín dụng cá nhân luôn được chi nhánh quan tâm và ưu tiên.
SHB Thăng Long cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng: cho vay mua nhà, nền nhà và sửa chữa nhà, cho vay tín chấp, cho vay mua xe, du học… Ngân hàng luôn nỗ lực để nâng cao độ tin cậy, chất lượng phục vụ và hiệu quả hoạt động.
Đối tượng khách hàng SHB hướng tới ngày càng được mở rộng, đó là các cá nhân có thu nhập cao, vừa và thấp, các hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể… Ngoài việc cung cấp các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, SHB Thăng Long còn có sự phối hợp giữa các phòng ban để thực hiện bán chéo sản phẩm, cung cấp thêm tiện ích cho khách hàng.
Đề ngày càng mở rộng và phát triển loại hình cho vay tiêu dùng, trong thời gian tới chi nhánh sẽ tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay tiêu dùng bằng các biện pháp cụ thể:
- Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng.
- Thời hạn cho vay: phù hợp với mức thu nhập thực tế và khả năng chi trả của khách hàng.
- Điều kiện và thủ tục: theo hướng đơn giản hóa nhưng vẫn đảm bảo các quy định của NHNT Việt Nam.
- Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh.
3.2.2. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng SHB Thăng Long
Việt Nam với dân số khoảng gần 90 triệu dân và mức thu nhập ngày càng tăng là thị trường đầy tiềm năng của các NHTM, thị trường này sẽ phát triển mạnh trong tương lai do tốc độ tăng thu nhập và sự tăng trưởng của các loại hình doanh nghiệp. Các NHTM đang có xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Khi chuyển sang bán lẻ, các ngân hàng sẽ có thị trường lớn hơn, tiềm năng phát triển tăng lên và có khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh.
Các khách hàng sẽ có xu hướng tiếp cận với nhiều ngân hàng và chọn sản phẩm dịch vụ của ngân hàng có mức giá rẻ, đòi hỏi các ngân hàng phải cung
cấp sản phẩm và dịch vụ có chất lượng cho khách hàng, giảm thiểu chi phí và đổi mới công nghệ nhằm tăng cường năng lực cạnh tranh.
Cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt, nhất là tại các đô thị loại 1 và loại 2, nơi tập trung khách hàng có tiềm năng tài chính lớn và mật độ ngân hàng tăng mạnh. Trước áp lực cạnh tranh và nhiều ngân hàng nước ngoài đang thâm nhập vào thị trường Việt Nam dưới hình thức ngân hàng 100% vốn nước ngoài, các NHTM Việt Nam cần chủ động hơn nữa trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng, trong đó có dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Trước tình hình đó, SHB Thăng Long cần có những giải pháp để khắc phục những hạn chế, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, tạo nên sự khác biệt của ngân hàng:
• Mở rộng mạng lưới ngân hàng
Đối với các ngân hàng, việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch là điều kiện tiên quyết để tăng thị phần trong bối cảnh cạnh tranh trên thị trường tài chính – ngân hàng ngày càng gay gắt.
Hoạt động cho vay tiêu dùng là hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, đòi hỏi phải có một hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp mới có thể cung cấp đầy đủ cũng như đưa tiện ích của dịch vụ ngân hàng tới người tiêu dùng.
Hà Nội là một thị trường vốn rất tiềm năng: dân cư đông đúc, trình độ dân trí cao, liên tục mở rộng ...nhưng cũng vì thế mà cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng trở nên rất ngay gắt. Một trong các biện pháp để chiến thắng trong cạnh tranh và thu hút tối đa số lượng khách hàng có thể là mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng trên địa bàn.
Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới ngân hàng cần phải tính toán cân nhắc kỹ lưỡng các yếu tố thuận lợi và khó khăn trước mắt để việc mở thêm chi nhánh hay điểm giao dịch là đảm bảo tính an toàn và hiệu quả, không mở rộng một cách tràn lan.
• Nâng cao chất lượng tín dụng
Nâng cao chất lượng tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lượng thẩm định với từng khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh. Cán bộ tín dụng cần thực hiện thẩm định chắc chắn với các món vay, thường xuyên kiểm tra, giám sát trong và sau khi cho vay. Món vay phải kiểm soát nhiều lần để có thể xử lý kịp thời khi xảy ra rủi ro.
SHB Thăng Long phải thực hiện đúng và đầy đủ quy trình cho vay theo văn bản chế độ tín dụng của ngành, cũng như của ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phòng ngừa rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định khách hàng cá nhân vay tiêu dùng. Để làm tốt công tác thẩm định KHCN, Ngân hàng cần thực hiện tốt các nội dung:
- Phải nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin. Các thông tin phải được xác minh tính chính xác trước khi phân tích. Muốn vậy, các thông tin cần được lấy từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh, đối chiếu.
- Tăng cường công tác kiểm tra tín dụng: ngân hàng luôn đảm bảo chắc chắn được tình hình hoạt động của khách hàng vay vốn cũng như mục đích sử dụng của khoản vay đã đúng chưa? Điều này có ý nghĩa quan trọng đến sự an toàn và hiệu quả của khoản vay, giúp giảm nợ quá hạn, nợ khó đòi của khách hàng.
• Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Con người là yếu tố trung tâm quyết định đến sự thành bại của mọi tổ chức, doanh nghiệp. Đối với NHTM thì yếu tố con người là quan trọng hơn cả. Muốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển đòi hỏi ngân hàng thường xuyên quan tâm và đưa ra chiến lược con người phù hợp, bắt đầu từ khâu tuyển dụng, sắp xếp bố trí công tác, thực hiện đào tạo và đào tạo lại cán bộ ngân hàng.
Muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì một yếu tố không thể thiết được đó là cán bộ tín dụng. Người cán bộ tín dụng là người tiếp xúc trực tiếp với
khách hàng, am hiểu khách hàng, là người hiểu rõ năng lực tài chính cũng như khả năng trả nợ của khách hàng. Cán bộ tín dụng phải có vốn hiểu biết về lĩnh vực mà khách hàng dùng vốn của ngân hàng kinh doanh vì nó liên quan đến chất lượng món vay và khả năng trả gốc và lãi của khách hàng.
Hiệu quả của hoạt động tín dụng phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của người cán bộ tín dụng.