Quy trình thẩm định và quản lý rủi ro của BIDV Quang Trung.
- Trước khi tiến hành cho vay vốn các dự án đầu tư, để giảm thiểu rủi ro tín dụng các cán bộ tín dụng phối hợp với các cán bộ phòng quản lý rủi ro và phòng quản trị tín dụng phải tiến hành thẩm định và quản lý rủi ro các dự án cho vay vốn theo đúng quy trình tín dụng từ hội sở chính đến chi nhánh. Sau đây là quy trình thực hiện cấp tín dụng tại BIDV Quang Trung để giảm thiểu và hạn chế tối đa rủi ro tín
dụng.
Bước 1. Tiếp thị khách hàng và thẩm định và lập báo cáo đề xuất tín dụng a) Tiếp thị và nhận hồ sơ
Cán bộ phòng QHKH( quan hệ khách hàng) là đầu mối tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ của BIDV Quang Trung từ khách hàng và hướng dẫn lập hồ sơ tín dụng
b) Thẩm định và lập báo cáo đề xuất tín dụng
Căn cứ vào hồ sơ tín dụng của KH (khách hàng) cán bộ QHKH thực hiện nghiên cứu, thẩm định theo các nội dung sau:
- Đánh giá chung về KH
- Thẩm đinh tình hình tài chính của KH - Chấm điểm tín dụng của KH
- Phân tích đánh giá về phương án sản xuất, kinh doanh, dự án đầu tư, khả năng vay trả của KH để xác định hình thức cấp tín dụng phù hợp.
- Đánh giá tài sản đảm bảo theo quy đinh về giao dịch bảo đảm của BIDV - Đánh giá toàn diện rủi ro và các biện pháp phòng ngừa : Rủi ro từ khách
quan, rủi ro từ chủ quan của KH, rủi ro từ BIDV, các biệp pháp phòng ngừa rủi ro của KH, các biện pháp phòng ngừa rủi ro của NH(ngân hàng ) - Lập báo cáo đề xuất tín dụng
Bước 2.Thẩm định rủi ro a) Tiếp nhận hồ sơ:
Phòng QLRR ( phòng quản lý rủi ro ) tiếp nhận báo cáo đề xuất tín dụng và hồ sơ tín dụng từ P QHKH và P GD ( phòng Giao dịch) thuộc chi nhánh.
b) Thẩm định rủi ro:
thẩm định rủi ro tín dụng
Bước 3.Phê duyệt cấp tín dụng
Với khoản tín dụng thuộc nhóm B ( không phải thẩm định rủi ro) thì được coi là phê duyệt cấp tín dụng khi Phó GĐ phụ trách QHKH ký phê duyệt đồng ý cấp tín dụng trên báo cáo đề xuất tín dụng.
Với khoản tín dụng thuộc nhóm A ( phải thẩm định rủi ro ) thì được coi là phê duyệt cấp tín dụng khi Phó GĐ phụ trách QHKH ký phê duyệt đồng ý cấp tín dụng trên báo cáo đề xuất tín dụng và phó GĐ phụ trách QLRR ký phê duyệt đồng ý cấp tín dụng trên báo cáo thẩm định rủi ro.
Bước 4.Các thủ tục thực hiện sau phê duyệt. a) Soạn thảo quyết định cấp tín dụng
Căn cứ nội dung phê duyệt cấp tín dụng, bộ phận QLRR chịu trách nhiệm soạn thảo quyết định cấp tín dụng để thông báo cho khách hàng và các bộ phận liên quan
Cấp có thẩm quyên phê duyệt rủi ro tín dụng là cấp có thẩm quyền ký trên văn bản quyết định cấp tín dụng
Quyết định cấp tín dụng của cấp cps thẩm quyền cùng toàn bộ hồ sơ tín dụng được chuyển lại cho bộ phận QHKH
b) Thương thảo với KH
Bộ phận QHKH thực hiẹn thương thảo với KH về các điều kiện tín dụng đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt.
c) Soạn thảo hợp đồng
Bộ phận QHKH chịu trách nhiệm soạn thảo hợp đồng tín dụng d) Ký kết hợp đồng
e) Các thủ tục liên quan đến TSĐB ( tài sản đảm bảo)
Cán bộ QHKH thực hiện các thủ tục đăng ký giao dịch, công chứng, đầu mối nhận giấy tờ đảm bảo giữa BIDV và KH
f) Nhập thông tin vào hệ thống SIBS
Sau khi các HĐ đã được ký kết, bộ phận QHKH bàn giao toàn bộ hồ sơ tín
dụng gốc của KH cho bộ phận QTTD (Quản trị tín dụng)
Các hồ sơ liên quan đến TSĐB được bộ phận QHKH bàn giao cho bộ phận Kho Quỹ để lưu giữ.
Bước 5.Giải ngân
a) Tiếp nhận và lập đề xuất giải ngân
Bộ phận QHKH chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra mục đích, điều kiện giải ngân, đề xuất giải ngân, chuyển toàn bộ hồ sơ cho QTTD
b) Trình phê duyệt giải ngân
Trên cơ sở đề xuất giải ngân của QHKH, bộ phận QTTD chịu trách nhiệm thực hiện kiểm tra hạn mức còn lại, kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ của căn cứ giải ngân, kiểm tra các thông tin được ghi trong các chứng từ giải ngân, lập tờ trình giải ngân trình cấp có thẩm quỳên phê duyệt
c) Phê duyệt giải ngân
Căn cứ tờ trình giải ngân của QTTD và hồ sơ giải ngân của cấp có thẩm quyền, uỷ quyền của Tổng GĐ và phân công của GĐCN xem xét ra quyết định
d) Nhập dữ liệu vào hệ thống SIBS và lưu giữ hồ sơ
Hồ sơ giải ngân được cấp có thẩm quyền phê duyệt được chuyển lại cho QTTD để nhập dữ liệu vaò hệ thống SIBS
e) Hạch toán giải ngân
cùng toàn bộ bản gốc các lệnh chuyển tiền/ Giấy lĩnh tiền mặt do KH lập cho phòng DVKH (dịch vụ khách hàng).
Hồ sơ được giải ngân được luân chuyển và lưu trữ chứng từ kế toán. Bước 6.Giám sát và kiểm tra
a) Bộ phận QHKH:
Các cán bộ QHKH có trách nhiệm thường xuyên thoi dõi khoản vay, theo dõi đánh giá về KH : Kiểm tra mục đích sử dụng vốn, tình hình thực hiện các cam kết đã được BIDV bảo lãnh, thực trang các TSĐB, định kỳ hàng năm thực hiện rà soát, đánh giá hiệu quả khai thác các dự án đầu tư
Thực hiện phân loại nợ Đánh giá lại TSĐB
Thường xuyên theo dõi phân tích các biến động về hoạt động SXKD, tình hình tài chính, TSĐB của KH để kịp thời phát hiện các rủi ro.
Triển khai thực hiện các biện pháp phòng ngừa rủi ro đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt
b) Bộ phận QLRR
Chịu trách nhiệm phối hợp với QHKH và QTTD phát hiện kịp thời các rủi ro, đề xuất các biện pháp xử lý trong trường hợp các khoản tín dụng có dấu hiệu bất thườn hoặc khoản vay được chuyển sang nợ xấu.
Giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro ( DPRR), tổng hợp kết quả phân loạ nợ và trích lập DPRR hửi KT (kế toán)
Giám sát thực hiện và các biện pháp xử lý RR c) Bộ phận QTTD
Lập thông báo danh sách các khoản nợ đến hạn gửi QHKH để đôn đốc KH trả nợ
Chịu trách nhiệm theo dõi diễn biến các khoản vay, qua đó cảnh báo các dấu hiệu rủi ro cho QHKH
Lập thông báo yêu cầu QHKH thực hiện kiểm tra rà soát khoản vay đúng quy định
Thực hiện trích lập DPRR theo kết quả phân loại nợ của QHKH, gửi sang QLRR để rà soát.
Thực hiện chức năng thông tin, báo cáo thống kê. Bước 7. Điều chỉnh tín dụng
a) Căn cứ điều chỉnh
- Khách hàng đề nghị điều chỉnh tín dụng.
- Bộ phận Quan hệ khách hàng đề xuất điều chỉnh tín dụng trên cơ sở các
thông tin nắm bắt được trong quá trình theo dõi; kiểm tra; rà soát đánh giá khoản
vay/ khách hàng vay vốn hoặc các thông tin cảnh báo từ Bộ phận Quản lý rủi ro, Bộ
phận Quản trị tín dụng
b) Nội dung điều chỉnh
- Rà soát, điều chỉnh Hạn mức/Số tiền cho vay - Gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ/Điều chỉnh thời gian hiệu lực của Thư bảo lãnh.
- Điều chỉnh điều kiện tín dụng; Điều chỉnh biện pháp bảo đảm/Tài sản bảo đảm và các điều chỉnh tín dụng khác.
c) Nguyên tắc và trình tự thực hiện
- Cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng lần đầu sẽ là cấp có thẩm quyền phê duyệt điều chỉnh tín dụng. Trừ trường hợp g
ia hạn nợ/Điều chỉnh kỳ hạn nợ/Điều chỉnh thời gian hiệu lực của Thư bảo lãnh thực hiện theo quy định hiện hành của BIDV.
thủ tục như đối với một khoản tín dụng mới. Bước 8.Thu nợ, lãi, phí
a) Thông báo đôn đốc KH trả nợ gốc, lãi, phí
Bộ phận Quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm thông báo và đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi và phí đúng hạn
Trong quá trình theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ, Bộ phận Quan hệ khách hàng biết trước chắc chắn khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn thì phải áp dụng ngay một trong các biện pháp
b) Thực hiện thu nợ gốc,lãi, phí - Thu nợ gốc, lãi tự động.
Trường hợp thực hiện thu nợ gốc, lãi tự động, ngay sau khi giải ngân, cán Bộ quản trị tín dụng cài đặt thu nợ gốc, lãi tự động trên máy.
Định kỳ hàng tháng, Bộ phận Quản trị tín dụng thực hiện in các chứng từ thu gốc, lãi tự động chuyển Bộ phận Quan hệ khách hàng để chuyển cho khách hàng.
- Thu nợ gốc, lãi, phí thủ công.
Khách hàng trả nợ đúng hạn : Đến hạn thu nợ gốc, lãi, phí Bộ phận Quản trị tín dụng lập chỉ thị thu nợ theo gửi Bộ phận Dịch vụ khách hàng để thực hiện thu nợ gốc, lãi, phí.
Thực hiện kiểm tra đối chiếu số dư sau khi thu nợ gốc, lãi, phí.
Khách hàng trả nợ trước hạn hoặc chỉ có khả năng trả một phần nợ gốc, lãi, phí đến hạn.
* Bộ phận Quan hệ khách hàng thực hiện:
- Tính toán phí trả nợ trước hạn (nếu có) trong trường hợp khách hàng yêu cầu trả nợ trước hạn.
khả năng trả một phần nợ gốc, lãi, phí đến hạn và có đủ điều kiện cơ cấu nợ. - Lập Giấy đề nghị thu nợ chuyển cho Bộ phận Quản trị tín dụng. * Bộ phận Quản trị tín dụng.
- Kiểm tra đối chiếu số nợ gốc, lãi, phí, phí trả nợ trước hạn (nếu có) chuyển 01 bản gốc Giấy đề nghị thu nợ cho Bộ phận Dịch vụ khách hàng thực hiện thu nợ.
- Thực hiện kiểm tra đối chiếu số dư sau khi thu nợ gốc, lãi, phí. Bước 9. Xử lý thu hồi nợ quá hạn
a) Bộ phận QHKH chịu trách nhiệm
- Thông báo bằng văn bản cho khách hàng ngay sau khi có nợ quá hạn phát sinh.
- Rà soát phân tích nguyên nhân nợ quá hạn đồng thời tiếp tục đôn đốc khách hàng trả nợ quá hạn
- Đề xuất trình cấp có thẩm quyền phê duyệt:
+ Thay đổi chính sách khách hàng đang áp dụng như: cắt giảm ưu đãi;ngừng cho vay mới; bổ sung tài sản đảm bảo…
+ Áp dụng hình thức phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi nợ (theo hướng dẫn tại Quy định về giao dịch đảm bảo trong cho vay);
+ Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý nợ quá hạn chuyển thành nợ xấu không còn khả năng thu hồi (theo quy định về trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro trong hoạt động tín dụng).
+ Các hình thức xử lý khác như: Bán nợ; Chứng khoán hoá...
b) Bộ phận QLRR chịu trách nhiệm
- Phối hợp và trợ giúp Cán bộ Quan hệ khách hàng trong việc rà soát, phân tích nguyên nhân và đề xuất các biện pháp xử lý nợ quá hạn.
- Giám sát Bộ phận Quan hệ khách hàng trong quá trình thực hiện các biện pháp xử lý đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt.
c) Bộ phận QTTD chịu trách nhiệm
- Thường xuyên thông báo về trạng thái nợ quá hạn của khách hàng cho Bộ phận Quan hệ khách hàng.
- Phối hợp với Bộ phận Quan hệ khách hàng kiểm tra, đối chiếu số nợ gốc, lãi, phí, lãi phạt quá hạn.
d) Bộ phận Dịch vụ khách hàng chịu trách nhiệm thực hiện các bút toán thu nợ quá hạn theo Chỉ thị của bộ phận Quan hệ khách hàng
Bước 10. Thanh lý hợp đồng.
1. Khi khách hàng đã trả hết nợ hoặc khoản bảo lãnh đã hết hiệu lực, Bộ
phận Quan hệ khách hàng phối hợp với Bộ phận Quản trị tín dụng, Dịch vụ khách hàng:
- Thực hiện đối chiếu kiểm tra lại số tiền thu nợ gốc, lãi, phí… để tất toán hồ
sơ tín dụng.
- Giải chấp các hợp đồng bảo đảm.
- Thanh lý các Hợp đồng (nếu có).
2. Bộ phận Quản trị tín dụng chịu trách nhiệm lưu trữ hồ sơ tín dụng đã tất
