Song song với việc huy động vốn, việc sử dụng vốn cũng cần phải có kế hoạch, chiến lược hợp lý. Sử dụng vốn như thế nào để mang lại hiệu quả lớn nhất lại vừa giảm thiểu được những rủi ro là một vấn đề then chốt, quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Tại BIDV Quang Trung, doanh số dư nợ cho vay không ngừng được tăng lên.
Bảng 2.2. Dư nợ cho vay 2006-2009
Đơn vị tính : tỷ đồng. Năm Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 Tổng dư nợ 800 1.223 2.295 3.438 Ngắn hạn 416 (52%) 550,35(45%) 918 (40%) 1.272,06 (37%) Trung&dài hạn 384 (48%) 672,65 (55%) 910.89 (39.69%) 2.165,94 (63%) VNĐ 360 (45%) 840,201 (68.7%) 1824,525 (79.5%) 2.681,64 (78%) Ngoại tệ 440 (55%) 382,799 (31.3%) 493,425 (21.5%) 756,36 (22%)
(Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh BIDV Quang Trung năm 2006 – 2009)
Tổng dư nợ đến 31/12/2006 chi nhánh đạt được 800 tỷ đồng so với năm 2005, đạt 100% giới hạn tín dụng được giao.Trong đó
+ Tín dụng ngắn hạn đạt 416 tỷ đồng
+ Tín dụng trung & dài hạn đạt 384 tỷ đồng. Cơ cấu tín dụng như sau :
+ Tổng dư nợ / tổng tài sản = 35.76%
+ Dư nợ tín dụng ngắn hạn / tổng dư nợ = 52% + Dư nợ tín dụng DH / tổng dư nợ = 48% + Dư nợ VNĐ / tổng dư nợ = 45% + Dư nợ ngoại tệ / tổng dư nợ = 55%
Nợ quá hạn : không có nợ quá hạn và nợ xấu.
Trong năm 2006 công tác tín dụng tiến hành theo nguyên tắc thận trọng ưu tiên cho vay đối với các doanh nghiệp XNK và cho vay tiêu dung cá nhân. Công tác rà soát đánh giá khách hàng, phát hiện các khách hàng tiềm ẩn rủi ro, coi trọng kiên quyết thu hồi nợ xấu. Cơ cấu cho vay được chuyển dịch theo hướng an toàn hơn : tỷ trọng cho vay ngắn hạn tăng từ 20.4% ( năm 2005) lên 52%, không có nợ xấu.
Tổng dư nợ đến 31/12/2007 đạt 1.223 tỷ đồng, đạt 98% giới hạn tín dụng được giao và tăng trưởng tuyệt đối 512 tỷ đồng so với năm 2006.
Cơ cấu tín dụng như sau :
+ Tổng dư nợ / tổng tài sản = 30.9% + Dư nợ ngắn hạn / tổng dư nợ = 45% + Dư nợ VNĐ / tổng dư nợ = 68.7%
Hoạt động tín dụng của chi nhánh luôn đảm bảo theo một quy trình lành mạnh, nâng cao tính độc lập, khách quan trong việc thẩm định, phân tích tín dụng : trích lập đúng và đủ DPRR theo điều 7-493, tỷ lệ nợ xấu thấp.
Tổng dư nợ đến 31/12/2008 đạt 2.295 tỷ đồng, tỷ lệ tăng trưởng đạt 83.6% so với năm 2007. Cơ cấu tín dụng như sau :
+ Dư nợ VNĐ / tổng dư nợ = 79.5%
+ Dư nợ trung & DH / tổng dư nợ = 39.36% + Tỷ lệ nợ NQD / tổng dư nợ = 74.67% + Tỷ lệ dư nợ có TSBĐ / tổng dư nợ = 40% + Tỷ trọng dư nợ bán lẻ / tổng dư nợ = 3.6% + Tỷ lệ nợ xấu = 3%
Về cơ cấu khách hàng, trong năm 2008 có sự chuyển dịch dư nợ tín dụng: tăng mạnh cho vay thương mại và giảm cho vay Repo cầm cố chứng khoán theo chỉ đạo của Trung ương và chỉ thị 03 của Ngân hàng Nhà nước. Trong đó tích cực hướng tới các Tổng công ty lớn, ngoài quốc doanh, các dự án trọng điểm của nền kinh tế.
Tính đến 31/12/2009 tổng dư nợ chi nhánh đạt được là 3.438 tỷ đồng, tăng 1.143 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2008, tuân thủ giới hạn tín dụng.
Đặc biệt có sự chuyển dịch tích cực trong cơ cấu tín dụng tại chi nhánh: theo chỉ đạo của Hội sở chính để tuân thủ chỉ đạo 03 của NHNN, chi nhánh đã tất toán toàn bộ dư nợ vay Repo trái phiếu.
Cơ cấu tín dụng :
- Tỷ lệ nợ xấu 31/12/2009: 3.3% tổng dư nợ tín dụng.
- Tỷ trọng dư nợ trung dài hạn chiếm 63% tổng dư nợ (kế hoạch là 65%) - Tỷ trọng dư nợ VND chiếm 78% (kế hoạch giao là 75%)
- Dư nợ có TSĐB chiếm 42% tổng dư nợ (kế hoạch giao 40%) - Tỷ lệ dư nợ bán lẻ đạt 7.11% (kế hoạch giao là 4.4%).
Qua 5 năm hoạt động và phát triển chi nhánh Quang Trung đã có nhiều thành tích tốt trong việc huy động vốn và sử dụng vốn, đặc biệt là hoạt động tín dụng. Tổng dư nợ liên tục tăng từ năm 2006-2009, tổng dư nợ tín dụng năm 2007 tăng 152% sơ với năm 2006, năm 2008 tăng 186% so với năm 2007 và năm 2009 tăng 150% so với năm 2008. Do trong thời điểm đầu năm 2008 đến nay tình hình kinh tế thế giới không ổn định cộng với việc giá dầu thô và giá vàng tăng cao việc huy động tiền gửi VND khó khăn hơn dẫn đến lãi suất huy động tăng cao kéo theo lãi suất cho vay cũng tăng có thời điểm là 21% nên buộc các doanh nghiệp vay vốn phải sử dụng vốn có hiệu
quả, các cán bộ tín dụng ngân hàng cũng như các cán bộ phòng thẩm định rủi ro và quản trị tín dụng phải thẩm định dự án, rà soát dự án khắt khe và cẩn trọng hơn. Phải tuyệt đối tuân thủ chỉ đạo của Hội sở chính trong hoạt động tín dụng.