Công tác tín d ng ch y u c a NH T&PTNB ch y u là cho vay. Trong nh ng n m qua NH T&PTNB chú tr ng đ n vi c m r ng d ch v tín d ng v i m c tiêu phát tri n an toàn và hi u qu . B ng 2.2: C c u d n tín d ng n v tính: t đ ng Ch tiêu N m 2007 N m 2008 N m 2009 D n tín d ng 1.600 1.969 2.995 T l n x u/t ng d n 0,185 0,14 0,18 Bi u đ 2.2: Bi u đ d n tín d ng
1.600 1.969 2.995 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 2007 2008 2009 Bi u đ d n tín d ng D n tín d ng
(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a NH T&PT Ninh Bình)
B ng d n tín d ng trên cho ta th y: - D n tín d ng c a ngân hàng n m 2008 đ t 1.969 t đ ng, t ng 369 t so v i 2007, t l t ng 23%. - N m 2009 d n tín d ng đ t 2.995 t , t ng 1.026 t và t ng v i t l 52% so v i n m 2008. - T l n x u luôn đ c ngân hàng ki m ch m c th p.
K t qu trên cho ta th y ngân hàng đã có b c ti n quan tr ng trong vi c m r ng m i quan h v i khách hàng, đ u t vào nh ng d án mang tính chi n l c, có hi u qu kinh t cao. Trong n m 2009, ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh đ t m c t ng tr ng cao h n m c t ng tr ng toàn h th ng, do chi nhánh đã ti p t c gi i ngân cho các d án đã ký k t h p đ ng t n m 2007, 2008 và gi i ngân thanh toán L/C theo cam k t. Tuân th theo qui đnh c a trung ng trong t ng th i k , u tiên gi i ngân các d án l n, tr ng đi m trên đ a bàn tnh, đáp ng nhu c u thanh toán L/C nh p kh u thi t b c a d án dây chuy n II - nhà máy xi m ng Duyên Hà, đ d án k p ti n đ và đi vào ho t đ ng n m 2009.
Ngân hàng t p trung ph c v các khách hàng truy n th ng, có n ng l c tài chính và trình đ qu n lý t t, có th tr ng tiêu th n đ nh, đáp ng nhu c u v n l u đ ng ph c v s n xu t kinh doanh c a khách hàng. Th c hi n t ng tr ng tín d ng bán l đ t ng b c chuy n d ch t tr ng d n bán l trong t ng d n .
đ t đ c ch t l ng tín d ng t t, ngân hàng luôn chú ý đ n vi c t p trung thu h i n đ n h n, qu n lý ch t ch đi u ki n tín d ng đ i v i các kho n vay. T ng c ng ki m tra m c đích s d ng v n nh m đ m b o ch t l ng kho n vay, n m rõ chu trình luân chuy n c a dòng ti n, thu n sát v i chu k s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p. Không ng ng nâng cao ch t l ng công tác tín d ng.
25
- Ho t đ ng thanh toán trong n c: N m 2009 ngu n thu t d ch v thanh toán trong n c đ t 2,6 t đ ng chi m 28% t ng ngu n thu t d ch v c a ngân hàng. t đ c k t qu trên do ngân hàng không ng ng nâng cao ch t l ng d ch v thanh toán c a mình, t o đ c l i th c nh tranh so v i ngân hàng khác.
- Ho t đ ng thanh toán qu c t : trong n m 2009, ngân hàng đã thanh toán 1120 món, t ng s phí thu đ c là 1,7 t đ ng, chi m 19% ngu n thu t d ch v ngân hàng. Ngu n thu ch y u t ho t đ ng này là do vi c thanh toán L/C nh p kh u thi t b t n c ngoài c a các công ty trong t nh.
- Ho t đ ng kinh doanh ngo i t : Doanh s mua bán ngo i t qui đ i (USD) là 100 tri u USD t ng tri u 36 tri u USD so v i n m 2008.
- Ho t đ ng chuy n ti n ki u h i: đ t 300 món trong n m 2009, t ng doanh s giao dch đ t 1 tri u USD, t ng s phí v n chuy n ki u h i đ t 52 tri u đ ng. D ch v này t ng m nh vào d p t t nguyên đán do ng i thân n c ngoài g i ti n v cho khách hàng.
- Ho t đ ng kinh doanh b o hi m: doanh thu t phí b o hi m n m 2009 đ t 1,7 t đ ng, t ng 4% so v i n m 2008.
- Ho t đ ng kinh doanh th : ngân hàng phát hành đ c 2000 th trong n m 2009, phí thu t d ch v th đ t 52 tri u đ ng
- Ngoài ra ngân hàng còn tri n khai, nâng c p ch t l ng các s n ph m khác liên k t v i các nhà cung c p d ch v nh công ty đi n l c, c p n c, đi n tho i, v n t i, xây d ng… đ cung c p các s n ph m d ch v tr n gói cho khách hàng nh : dch v nh n tin nh n ngân hàng qua đi n tho i di đ ng-BSMS, thanh toán hóa đ n đi n EVN, thanh toán hóa đ n dch v Vietel…
- Trong n m 2009 ngân hàng c ng hoàn thành vi c l p thêm 2 máy POS t i thành ph Ninh Bình, tính đ n th i đi m hi n nay chi nhánh đã có 5 máy POS và 5 máy ATM ph c v khách hàng trên đ a bàn t nh, góp ph n đa d ng hóa s n ph m d ch v .
2.2.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng đ u t phát tri n Ninh Bình Bình
Ch tiêu l i nhu n là ch tiêu ph n ánh ch t l ng c a quá trình ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng. tìm hi u rõ h n v l i nhu n NH T&PTNB chúng ta s phân tích ch tiêu l i nhu n hàng n m c a chi nhánh
n v tính: t đ ng
Ch tiêu N m 2007 N m 2008 N m 2009 So sánh %
2008/2007 2009/2008
Chênh l ch thu chi 34,9 54,1 56,52 155 104,4
Trích DPRR 6,25 13 5,02 208 38,61
Thu nh p tr c thu 28,65 41,4 51,5 144,5 124,4
(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh NH T&PT Ninh Bình)
K t qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng t ng đ u hàng n m. N m 2008 thu nh p tr c thu đ t 41,4 t đ ng, t ng 12,75 t và b ng 144,5% so v i n m 2007. Sang n m 2009 l i nhu n tr c thu đ t 51,5 t đ ng, t ng 10,1 t và b ng 124,4% so v i n m 2008. đ t đ c nh ng k t qu trên, NH T&PTNB đã không ng ng s a sang c s h t ng, nâng cao ch t l ng tín d ng, th c hi n t t d ch v ch m sóc khách hàng, nâng cao ch t l ng đ i ng cán b ngân hàng, ng d ng công ngh m i trong công tác d ch v ngân hàng. Bên c nh đó, ngân hàng c ng th c hi n nhi u gi i pháp n đnh và phát huy ngu n v n nh t ng c ng ti p th , thi t k các s n ph m huy đ ng v n h p d n, đ i m i tác phong giao d ch…
Qua m i n m, NH T&PTNB đ u đ t ra ch tiêu ph n đ u đ làm đ ng l c kinh doanh và ngân hàng luôn đ t đ c th m chí v t đ c ch tiêu mình đã đ ra. Nh ng k t qu kinh doanh đã đ t đ c trên là s n l c c g ng c a Ban lãnh đ o và cán b công nhân viên c a ngân hàng, mong r ng trong nh ng n m t i N T&PTNB s ngày càng phát tri n h n n a và đ t đ c l i nhu n cao h n các n m tr c x ng đáng là ngân hàng tiêu bi u c a t nh Ninh Bình.
2.3 M t s v n đ v công tác th m đ nh DA T c a Ngân hàng đ u t và phát
tri n Ninh Bình
2.3.1 Quy trình th m đ nh d án đ u t t i Ngân hàng đ u t và phát tri n Ninh Bình Ninh Bình
NH T&PTNB đã h th ng hóa các quy ch , quy trình có ch nh s a, b sung đ y đ cho phù h p v i qui đ nh c a pháp lu t và g n v i thông l qu c t . Qui ch th m đ nh DA T quy đnh rõ ch c trách, nhi m v c a t ng đ i t ng, b ph n r t c th , khoa h c và d th c hi n.
27
Phòng tín d ng Cán b th m đ nh Tr ng phòng th m đnh
(Ngu n: phòng Th m đnh tín d ng NH T&PTNB)
Các b c th c hi n nh sau:
+ B c 1: Ti p nh n, ki m tra h s d án xin vay v n, n u h s vay v n ch a đ c s đ th m đ nh thì chuy n l i đ cán b tín d ng h ng d n khách hàng hoàn Ti p nh n h s a yêu c u, giao h s vay v n Ki m tra s b B sung gi i trình Nh n l i h s và k t qu th m đnh Th m đnh Nh n h s đ th m đnh L p báo cáo th m đnh L u h s /tài li u Ki m tra, ki m soát Ch a đ đi u ki n th m đ nh Ch a rõ t yêu c u Ch a đ t yêu c u
ch nh, b sung h s , n u đã đ c s th m đnh thì ký giao nh n h s vào S theo dõi và giao h s cho cán b tr c ti p th m đnh.
+ B c 2: Trên c s đ i chi u các quy đnh, thông tin có liên quan và các n i dung yêu c u (ho c tham kh o) đ c quy đnh t i h ng d n thu c Quy trình này, cán b th m đ nh t ch c xem xét, th m đ nh DA T và khách hàng xin vay v n. N u c n thi t, đ ngh cán b tín d ng ho c khách hàng b sung h s gi i trình rõ thêm.
+ B c 3: Cán b th m đnh l p Báo cáo th m đ nh DA T và trình Tr ng phòng th m đ nh xem xét.
+ B c 4: Tr ng phòng th m đnh ki m tra, ki m soát nghi p v , thông qua yêu c u c a cán b th m đnh ch nh s a và làm rõ các n i dung.
+ B c 5: Cán b th m đnh hoàn ch nh n i dung Báo cáo th m đ nh, trình Tr ng phòng th m đnh ký thông qua, l u h s , tài li u c n thi t và g i tr h s kèm Báo cáo th m đnh cho Phòng tín d ng.
2.3.2 N i dung công tác th m đnh d án đ u t c a Ngân hàng đ u t và phát
tri n Ninh Bình
Quy trình th m đ nh DA T c a BIDIV nói chung c ng nh t i BIDIV Ninh Bình quy đnh các n i dung th m đ nh DA T mang tính ch t đ nh h ng, t ng quát và c b n. Trong quá trình th m đ nh DA T tùy theo quy mô, tính ch t, đ c đi m c a t ng DA T và đi u ki n th c t có th xem xét b qua m t s n i dung n u không phù h p.
Vi c th m đ nh DA T s t p trung phân tích, đánh giá v khía c nh hi u qu tài chính và kh n ng tr n c a d án. Các khía c nh khác nh hi u qu v m t xã h i, hi u qu v m t kinh t nói chung c ng đ c đ c p đ n tùy theo đ c đi m và yêu c u c a t ng d án. Các n i dung chính khi th m đ nh d án c n ti n hành phân tích, đánh giá g m:
2.3.2.1 Xem xét đánh giá s b n i dung chính c a d án và khách hàng vay v n v n
- M c tiêu đ u t c a d án - S c n thi t đ u t d án
- Quy mô đ u t : công su t thi t k , gi i pháp công ngh , c c u s n ph m và d ch v đ u ra c a d án, ph ng án tiêu th s n ph m.
- Quy mô v n đ u t , c c u v n đ u t theo các tiêu chí khác nhau (xây l p, thi t b , chi phí khác, lãi vay trong th i gian thi công và d phòng phí, v n c đnh và v n l u đ ng); ph ng án ngu n v n đ th c hi n d án theo ngu n g c s h u: g m
29
- D ki n ti n đ tri n khai và th c hi n d án.
- Ki m tra thông tin khách hàng vay v n: cán b th m đnh c n ph i xem khách hàng vay v n có đ y đ n ng l c pháp lý theo quy đnh, xem xét uy tín c a khách hàng đ i v i ngân hàng, các m i quan h c a khách hàng v i công n và v th c a khách hàng trên th tr ng.
2.3.2.2 Th m đ nh v n t ng v n đ u t và tính kh thi c a ph ng án ngu n v n
- T ng v n đ u t c a d án
+ Vi c th m đ nh t ng v n đ u t c a d án là vi c làm r t quan tr ng đ tránh vi c khi th c hi n, v n đ u t t ng lên ho c gi m đi quá l n so v i d ki n ban đ u, d n đ n vi c không cân đ i đ c ngu n v n, nh h ng đ n hi u qu và kh n ng tr n c a d án. Xác đ nh t ng v n đ u t sát th c t s là c s tính toán hi u qu tài chính và d ki n kh n ng tr n c a d án.
+ Trong ph n này cán b th m đnh ph i đánh giá, xem xét t ng ngu n v n đ u t đã đ c tính toán đã h p lý hay ch a, t ng v n đ u t đã tính đ các kho n c n thi t ch a, c n xem xét các y u t làm t ng chi phí do tr t giá, phát sinh thêm kh i l ng, d phòng vi c thay đ i t giá ngo i t n u d án có s d ng ngo i t . Thông th ng vi c phê duy t t ng v n đ u t c a các c p có th m quy n là h p lý.
+ Ngoài ra, cán b th m đ nh c ng c n tính toán, xác đnh xem nhu c u v n l u đ ng ban đ u c n thi t đ đ m b o ho t đ ng c a d án sau này nh m có c s th m đnh gi i pháp ngu n v n và tính toán hi u qu tài chính sau này.
- Xác đ nh nhu c u v n đ u t theo ti n đ th c hi n d án
+ Cán b th m đnh c n xem xét, đánh giá v ti n đ th c hi n d án và nhu c u v n cho t ng giai đo n nh th nào có h p lý hay không, có kh thi hay không. Kh n ng đáp ng nhu c u v n trong t ng giai đo n th c hi n d án đ đ m b o ti n đ thi công. Ngoài ra, c n xem xét t l c a t ng ngu n v n tham gia có h p lý không, thông th ng v n t có ph i tham gia đ u tiên.
+ Vi c xác đnh ti n đ th c hi n, nhu c u v n làm c s cho vi c th c hi n ti n đ gi i ngân, tính toán lãi vay trong th i gian thi công và xác đnh th i h n tr n vay.
2.3.2.3 Th m đ nh ph ng di n th tr ng
Th tr ng tiêu th s n ph m và d ch v đ u ra c a d án là nhân t gi vai trò h t s c quan tr ng đ i v i vi c thành b i c a DA T. Vì v y cán b th m đnh c a ngân hàng c n ph i xem xét k các v n đ nh :
+ ánh giá th tr ng tiêu th s n ph m c a d án, xác đnh rõ xem th tr ng tiêu th s n ph m c a d án là th tr ng trong n c, n c ngoài, hay c hai th tr ng.
+ Xác đnh t ng nhu c u hi n t i và d đoán nhu c u t ng lai đ i v i s n ph m d ch v đ u ra c a d án, c tính m c tiêu th hàng n m.
+ Phân tích kh n ng c nh tranh s n ph m và ch ra l i th c nh tranh c a d án. Xác đnh rõ m c đ c nh tranh trên th tr ng v s n ph m d ch v đ u ra. Bên c nh đó, cán b th m đnh c n ph i ch ra đ c th m nh c nh tranh c a s n ph m và d ch