5. Kết cấu của đề tài
2.1.3.3. Nguyên nhân
• Nguyên nhân khách quan
* Chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt chưa đồng bộ
- Việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ nội địa vẫn gặp rất nhiều khó khăn, trở ngại. Do phần lớn khách hàng sử dụng thẻ nội địa là người Việt Nam, vốn quá quen với việc sử dụng tiền mặt và lại luôn có sẵn tiền mặt cũng như dễ dàng tiếp cận với nguồn tiền mặt có tại các ATM, nên việc sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt còn rất hạn chế.
- Các phương tiện thanh toán hiện nay chưa được triển khai trên diện rộng để đáp ứng nhu cầu thanh toán trong nền kinh tế. Các phương tiện thanh toán này còn mới mẻ và bỡ ngỡ với phần lớn người dân; tâm lý e dè, sợ rủi ro đã ngăn cản việc tiếp cận của người tiêu dùng với các phương tiện thanh toán mới. Các thanh toán trong khu vực dân cư phần lớn vẫn sử dụng tiền mặt, ngay cả ở thành thị, nơi có điều kiện thuận lợi cho phát triển các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, việc sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến.
- Dịch vụ thẻ ngân hàng mới có sự gia tăng về số lượng nhưng chưa có sự chuyển biến thực sự về chất lượng; mục tiêu cuối cùng là sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ thay cũng chỉ đạt khoảng 17% giao dịch còn lại là thực hiện rút tiền mặt tại hệ thống ATM; dịch vụ đi kèm ATM đã có nhưng chưa nhiều. Hệ thống POS chưa phát triển rộng, thanh toán qua POS còn hạn chế; số lượng giao dịch qua POS còn ít (chỉ đạt chưa đến 5% doanh số bán hàng).
* Phí dịch vụ chưa thỏa đáng
- Các giao dịch qua ATM, thanh toán thẻ tín dụng đều phải trả phí khi mà cơ sở hạ tầng của hệ thống thanh toán này còn quá nhiều bất cập. Gần đây nhất NHNN đã thống nhất việc thu phí dịch vụ bắt đầu từ năm 2013 trên cơ sở đề xuất mức phí từ các ngân hàng.
- Các đơn vị kinh doanh không muốn chấp nhận thẻ một phần do phải trả phí ngân hàng, một là phải công khai doanh thu. Vì thế, một số đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) dù đã ký hợp đồng chấp nhận thẻ với ngân hàng nhưng vẫn tìm nhiều cách hạn chế các giao dịch bằng thẻ của khách hàng như để máy cà thẻ vào nơi khuất, ưu tiên khách hàng trả tiền mặt,…
- Thực tế các ngân hàng chạy đua hạ mức phí chiết khấu cho các ĐVCNT khiến cho việc phát triển mạng lưới POS không có hiệu quả do các ngân hàng không có nguồn thu bù đắp chi phí đầu tư mua sắm thiết bị, chi phí cho nhân sự để phát triển ĐVCNT.
* Cơ sở hạ tầng kỹ thuật
- Hạ tầng cơ sở kỹ thuật phục vụ cho hoạt động thanh toán phát triển chưa đồng bộ
- Mặc dù số lượng ATM, POS được lắp đặt tăng đều qua các năm nhưng thực tế là tỷ trọng so với số dân vẫn còn thấp, chưa phân bố đều (chủ yếu tập trung tạo các đô thị lớn, khu công nghiệp).
- Hoạt động của hệ thống phục vụ thanh toán chưa đảm bảo, còn tiềm ẩn nguy cơ về bảo mật.
*Khuôn khổ pháp lý chưa hoàn thiện
- Cơ sở pháp lý đối với thanh toán không dùng tiền mặt vẫn còn lạc hậu so với thực tế
- Cơ chế, chính sách nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt chưa thật đồng bộ, chưa khuyến khích đầu tư mạnh cho cơ sở hạ tầng.
- Chưa có quy định về các loại hình kinh doanh bắt buộc phải thanh toán qua thẻ, giảm thuế/hoàn thuế cho các giao dịch thanh toán bằng thẻ, miễn/giảm thuế nhập khẩu đối với thiết bị thanh toán thẻ…
* Nguyên nhân khác
- Hiện tượng phá máy ATM để lấy tiền gia tăng.
- Tội phạm trong lĩnh vực thanh toán gia tăng chủ yếu liên quan đến gian lận tài khoản thẻ và thẻ giả, thẻ bị mất cắp, thất lạc… Trong đó, gian lận tài khoản thẻ thường xảy ra với các giao dịch không xuất trình thẻ vẫn chiếm tỷ lệ cao hơn đáng kể so với gian lận thẻ giả.
• Nguyên nhân chủ quan
Đây là những nguyên nhân mà Ngân hàng có thể trực tiếp tác động và làm thay đổi được nó theo ý chủ quan của mình với mục đích tăng số lượng cũng như chất lượng thanh toán không dùng tiền mặt. Việc tìm ra các nguyên nhân xuất phát từ chính đơn vị Ngân hàng để có thể khắc phục, cải thiện tình hình thanh toán nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng là rất cần thiết. Các nguyên nhân đó là:
- Công tác Marketing để phát triển thanh toán không dùng tiền mặt chưa thực sự làm tốt, chưa có nhiều các chương trình, chính sách thu hút và khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, do thói quen làm việc thụ động, kiến thức Marketing ngân hàng chưa được phổ biến rộng rãi đến các nhân viên Ngân hàng, đội ngũ cán bộ Marketing chưa có nhiều kinh nghiệm trong khâu tiếp thị, Ngân hàng chưa có các biện pháp chủ động tìm kiếm khách hàng, chưa đi sâu vào nghiên cứu thị trường, nghiên cứu thị hiếu khách hàng, chưa chú trọng tới khách hàng tiềm năng để đưa ra được chiến lược phát triển phù hợp với tiềm năng của ngân hàng mình… Việc tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng còn hạn chế, chưa đủ sức hấp dẫn dân cư về các hình thức thanh toán khôgn dùng tiền mặt, đặc biệt trong điều kiện một địa bàn mà dân cư luôn có thói quen tiêu tiền mặt.
- Trình độ cán bộ Ngân hàng về kỹ thuật thanh toán hiện đại còn nhiều bất cập, nhiều cán bộ nhân viên Ngân hàng đã làm việc lâu năm, do tuổi cao nên có nhiều hạn chế về trình độ tin học nên trong việc sử dụng máy móc thiết bị còn nhiều sai sót và chậm trễ, chưa kể tới phong cách làm việc của một số nhân viên còn biểu hiện tư tưởng cũ, tác phong làm việc chưa linh hoạt, chưa tận tình hướng dẫn khách hàng trong việc làm thủ tục thanh toán, dẫn đến khách hàng ngại tiếp xúc với các hình thức thanh toán không nắm rõ được về việc sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt mới, làm khả năng tiếp cận với những tiện ích hiện đại của Ngân hàng đối với khách hàng thêm khoảng cách.
Trên đây là một số nghiên cứu, đánh giá chất lượng thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNN&PTNT thành phố Vinh. Bên cạnh những thành tựu to lớn mà Ngân hàng đã gặt hái trong năm qua thì những vướng mắc và tồn tại dù khách quan hay chủ quan là điều khó tránh khỏi. Song trước sự cạnh tranh gay gắt
của các Ngân hàng trong nước cũng như nước ngoài, NHNN&PTNT thành phố Vinh cần phải có những giải pháp gì để phát triển thành tựu và giảm thiểu những mặt hạn chế, nhằm nâng cao chất lượng thanh toán nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng.
2.2. Giải pháp thúc đẩy hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNN&PTNT thành phố Vinh
2.2.1. Định hướng phát triển của NHNN&PTNT thành phố Vinh trong thời gian tới
2.2.1.1. Định hướng chung
Năm 2013 cả nước cũng như mọi ngành mọi cấp tiếp tục triển khai thực hiện mục tiêu chương trình hành động thực hiện Nghị quyết Đại hội Đảng các cấp và Nghị quyết Đại hội lần thứ XI của Đảng. Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước tiếp tục ban hành nhiều chủ trương chính sách về kìm chế lạm phát, duy trì tăng trưởng, ổn định kinh tế vĩ mô. Nhưng nhìn chung, dự báo tình hình kinh tế thế giới và trong nước năm 2014 tiếp tục có những khó khăn thách thức. Tình trạng lạm phát cao trong năm 2011 đã kéo nền kinh tế nước ta vào vòng xoáy khó khăn bất ổn, tác động thiếu tích cực đến mục tiêu đảm bảo an sinh – xã hội và tăng trưởng, phát triển kinh tế. Trong điều kiện lạm phát cao phải siết chặt tín dụng, thi hành chính sách tài chính chặt chẽ là áp lực cho sự tăng trưởng. Vốn và lãi suất Ngân hàng tiếp tục là một khó khăn lớn và vẫn là thách thức đối với nền kinh tế… Đồng thời năm 2013 là một năm Chính phủ tiếp tục triển khai tái cấu trúc đầu tư công, tái cấu trúc doanh nghiệp nhà nước và tái cấu trúc hệ thống ngân hàng. Trong thực tế, nhiều loại thị trường vẫn thiếu ổn định kéo dài. Tình hình hoạt động Ngân hàng nói chung và trên địa bàn Thành phố Vinh nói riêng tiếp tục nảy sinh cạnh tranh gay gắt… Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp dự báo sẽ tiếp tục gặp nhiều khó khăn do nhiều nguyên nhân, trong đó có nguyên nhân do cơ chế. Vì vậy NHNN&PTNT thành phố Vinh cũng sẽ chịu tác động của những thuận lợi cũng như thách thức trên đây. Bởi vậy việc đề ra mục tiêu, sáng tạo các giải pháp để điều hành hoàn thành xuất sắc mục tiêu nhiệm vụ là cả một bài toán khó trong năm 2014 của toàn đơn vị.
Ngoài những khó khăn thách thức bên ngoài tác động vào, về nội tại năm 2014 hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT thành phố Vinh còn hàm chứa nhiều yếu tố phức tạp, đó là: Chi phí cho hoạt động kinh doanh tăng cao do tăng tiền lương theo cơ chế nhà nước, tăng khấu hao tài sản cố định do đưa tài sản mới vào sử dụng, chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra bị thu hẹp, sức ép cạnh tranh trên địa bàn vẫn tiếp tục diễn ra phức tạp và gay gắt hơn. Vì vậy mục tiêu tổng quát năm 2014 được xác định là:
"Xây dựng NHNN&PTNT thành phố Vinh trở thành 1 ngân hàng đa năng, hiện đại có tầm vóc tương xứng với một ngân hàng lớn trong nước, có năng lực tài chính, mạng lưới khách hàng, hệ thống chi nhánh, nguồn nhân lực và công nghệ… đủ mạnh để tạo điều kiện tốt nhất cho việc chuyển hướng thành một ngân hàng hàng đầu trong giai đoạn 2014-2020".
Trong đó các mục tiêu chủ yếu, cụ thể là:
- Tổng nguồn vốn huy động, tôc độ tăng trưởng 25%/năm, trong đó nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ lệ từ 85% trở lên trong tổng nguồn vốn.
- Dư nợ cho vay nền kinh tế tốc độ tăng trưởng từ 12% - 15%/năm. - Nợ xấu (từ nhóm 3 đến nhóm 5) < 1%/tổng dư nợ.
- Thu nhập ngoài tín dụng tăng trưởng 25% - 30%.
- Chênh lệch thu – chi tài chính chưa lương thực dương. Đảm bảo đủ lương, phấn đấu có thưởng trong lương và lương năng suất. Thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với nhà nước và cán bộ viên chức lao động.
Để thực hiện những mục tiêu này, NHNN&PTNT thành phố Vinh cũng đã đề ra một số giải pháp:
- Ngày càng hoàn thiện hơn cơ chế quản trị điều hành, chú trọng đến quản trị rủi ro trong toàn hệ thống, thực hiện các quy định, quy chế, quy tắc, chuẩn mực, thông lệ tốt nhất của Việt Nam và Quốc tế trong hoạt động Ngân hàng.
- Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng đạt chuẩn quốc tế.
- Định vị thương hiệu NHNN&PTNT thành phố Vinh với bộ nhận diện thương hiệu đầy đủ, nâng cao bản sắc văn hóa NHNN&PTNT thành phố Vinh, nhằm nâng tầm vóc và vị thế của NHNN&PTNT thành phố Vinh.
- Hợp tác và ký kết với nhiều đối tác quan trọng, lựa chọn các dự án, phương án đầu tư hiệu quả, cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích tối ưu, đáp ứng đa dạng nhu cầu của các khách hàng.
- Đầu tư vào nguồn nhân lực cao cấp để tạo tiềm lực phát triển cho Ngân hàng NN&PTNT.
- Tiếp tục triển khai đa dạng các hình thức, thể thức huy động vốn cả nội tệ và ngoại tệ đảm bảo phù hợp với thị hiếu khách hàng
- Tiếp tục làm tố công tác tuyên truyền tiếp thi đối với các cơ quan, trường học, doanh nghiệp…để phát triển các loại dịch vụ thẻ.
- Tập trung phân tích tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng, thị phần tín dụng theo từng đơn vị, cá nhân năm 2013, trên cơ sở đó xác định hướng đầu tư chủ yếu cho hoạt động tín dụng năm 2014 một cách cụ thể cho từng đơn vị và cá nhân.
Mở rộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh và cho vay nhu cầu phát triển đời sống nhân dân trên địa bàn. Nhanh nhạy trong việc điều chỉnh lãi suất theo biến động của thị trường và chỉ đạo của ngân hàng cấp trên.
- Chủ động tìm kiếm khách hàng để phát triển các loại hình bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, mở rộng thanh toán quốc tế. Gắn việc cho vay với việc vận động khách hàng thực hiện sản phẩm dịch vụ của NHNN&PTNT.
- Thực hiện nghiêm túc việc phân loại khách hàng trong cho vay, thường xuyên đánh giá, phân tích nợ và trích lập dự phòng rủi ro đúng qui định.
- Đôn đốc thu nợ lãi quá hạn ngoại bảng đối với khách hàng là tổ chức và hộ gia đình, cá nhân.
- Tăng cường công tác kiểm tra các mặt hoạt động nghiệp vụ của đơn vị.
2.2.1.2. Định hướng về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt
- Mở rộng phạm vi và tăng cường khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt, thay đổi kết cấu khối lượng tiền trong lưu thông đặc biệt là kết cấu khối lượng tiền mặt theo định hướng gia tăng tiền gửi ở Ngân hàng, giảm khối lượng tiền mặt trong thanh toán, nhanh chóng hoà vào cơ cấu chung của nền kinh tế.
- Phát triển và hoàn thiện các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Hiện đại hoá công nghệ thông tin, kế toán và xử lý thông tin của Ngân hàng.
- Đào tạo đội ngũ cán bộ kỹ thuật có trình độ cao, hiểu biết chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng, đào tạo các chuyên gia thanh toán và tin học để có thể đáp ứng được những công nghệ thông tin mới nhất, tiên tiến nhất phục vụ cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đạt hiệu quả cao.
2.2.2. Giải pháp tăng cường hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNN&PTNT thành phố Vinh
2.2.2.1. Tăng cường các hoạt động Marketing
Để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của mình nói chung và các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng, chi nhánh phải nhận thấy được tầm quan trọng của Marketing Ngân hàng. Hiện nay, hầu hết các Ngân hàng thương mại đều tích cực cạnh tranh đưa ra các sản phẩm tiện ích cao và hấp dẫn. Khách hàng giờ đây đã trở thành những “thượng đế’ của ngân hàng. Do vậy, nếu không có sự đầu tư vào Marketing thì chi nhánh khó có thể thu hút được khách hàng sử dụng thanh toán hiện đại và mới mẻ của mình. Muốn khuyến khích mọi người sử dụng phương tiện thanh toán qua ngân hàng cần có giải pháp tuyên truyền, khuyến mãi thích hợp. Ví dụ như người có tài khoản thanh toán qua Ngân hàng thanh toán thường xuyên các
dịch vụ như điện nước, trả cước phí bưu điện, điện thoại… trong thời gian 6 tháng trở lên được tham gia quay số dự thưởng; hoặc những khách hàng thanh toán qua ngân hàng với những khoản thanh toán lớn và đều đặn sẽ được nhận những món quà có giá trị; hoặc được miễn phí thanh toán trong thời hạn một tháng.
NHNN&PTNT thành phố Vinh phải đề ra được chiến lược phát triển mạng lưới, mở rộng khách hàng, thành lập bộ phận tiếp thị ngân hàng nhằm tiếp cận thị trường. Qua đó thu thập và phân tích đầy đủ thông tin thị trường nhằm phân loại đối tượng khách hàng, tìm hiểu và nắm được các nhu cầu của khách hàng để tạo thêm các sản phẩm dịch vụ đáp ứng cho khách hàng.
Hiện tại chi nhánh cần tập trung vào việc mở tài khoản cá nhân bởi đây là cơ sở để ứng dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng. Với