NHNN là cơ quan đại diện cho Nhà nớc trong lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các Ngân hàng, vì vậy Ngân hàng Nhà nớc đóng một vai trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
- NHNN cần sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động của Ngân hàng nói chung. Hoàn chỉnh hệ thống văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Cần có những văn bản cụ thể về đối tợng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động này. Đối với các văn bản khác thì nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trờng và có những dự đoán chính xác xu hớng thay đổi của thị trờng để ra những văn bản chính xác và có tuổi đời kéo dài.
- NHNN cần có sự nỗ lực trong việc phối kết với các Bộ, Ngành có liên quan trong hoạt động cho vay tiêu dùng để cho ra đời những Thông t
liên bộ tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
- NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng. NHNN nên tăng cờng mối quan hệ với các Ngân hàng thơng mại và giữa các Ngân hàng thơng mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ đó nắm bắt thông tin về hoạt động Ngân hàng cũng nh thông tin về khách hàng trong và ngoài nớc. Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất cả các Ngân hàng thơng mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân hàng, hệ thống cho phép các Ngân hàng có khả năng thanh toán, trao đổi thông tin về hoạt động Ngân hàng cũng nh về khách hàng với tất cả các Ngân hàng có tham gia nối mạng.
- NHNN nên linh hoạt hơn nữa trong việc điều hành và quản lý các công cụ của chính sách tiền tệ nh: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động của các Ngân hàng thay đổi kịp với thị trờng.
- NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho các Ngân hàng Thơng mại phát triển hoạt động của mình thông qua các biện pháp nh: tăng khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh cho các Ngân hàng thơng mại. Bên cạnh đó, NHNN cũng nên thờng xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, những khóa học, những buổi nghe ý kiến của các Ngân hàng Thơng mại về những văn bản chính sách mà NHNN đa ra nhằm phổ biến những chủ trơng mới của NHNN tới các Ngân hàng Thơng mại và hoàn thiện những chủ tr- ơng này. Cử cán bộ của NHNN đi học ở các nớc có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện của Việt Nam.
3.3.2. Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam
- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần phối hợi chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu quả chơng trình thông tin ứng
dụng, nâng cao chất lợng và mở rộng phạm vi thông tin thị trờng và khách hàng, giúp các Chi nhánh mở rộng CVTD một cách an toàn hiệu quả.
- NHNo&PTNT Việt Nam cần có các văn bản hớng dẫn cụ thể hơn nữa trong việc hoạt động và định hớng của CVTD tại các Chi nhánh nói chung và chi nhánh Na Hang nói riêng để đảm bảo hoạt động nhất quán của Ngân hàng cũng nh giúp các chi nhánh thực hiện hiệu quả hơn hoạt động này. Đông thời, NHNo&PTNT nên dành cho chi nhánh Na Hang cũng nh những chi nhánh khác của mình nhiều quyền quyết định hơn nhằm nâng cao tính tự chủ cũng nh mở rộng phạm vi hoạt động của chi nhánh. Khi đợc nâng cao mức phán quyết, Chi nhánh có thể tận dụng tốt hơn các cơ hội trong kinh doanh, từ đó hoạt động hiệu quả và có sức cạnh tranh lớn hơn so với các Ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng.
- Hoạt động Marketing cần phải đợc đẩy mạnh hơn nữa. Vì vậy mà NHNo&PTNT Việt Nam nên cho phép và hỗ trợ các Chi nhánh thành lập ra phòng Marketing nhằm hoàn thiện, mở rộng hoạt động CVTD cũng nh xây dung và quảng bá cho sản phẩm và thơng hiệu của Ngân hàng.
- NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục hỗ trợ các Chi nhánh trong việc lắp đặt các trang thiết bị hiện đại phục vụ quá trình hoạt động, trợ giúp về kinh tế, kỹ thuật trong việc đào tạo bồi dỡng các kỹ năng kiến thức về thị trờng nhà đất, thị trờng động sản, bất động sản, kỹ năng phỏng vấn khách hàng. Cần liên tục tổ chức, mở các lớp đào tạo chuyên sâu toàn hệ thống cũng nh các cán bộ tín dụng phụ trách mảng CVTD của Chi nhánh vì nguồn nhân lực đợc coi là động lực chính để phát triển của Ngân hàng. Khi có những chính sách mới của NHNN, Chính phủ thì tổ chức các lớp tập huấn cho các cán bộ để họ nắm bắt rõ các chủ trơng hoạt động, từ đó chủ động hơn trong các hoạt động của mình.
- Hoạt động CVTD là hoạt động cho vay đối với cá nhân, đòi hỏi phảI có một hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp mới có thể cung cấp đầy đủ cũng nh đa những tiện ích của dịch vụ của Ngân hnàg tới tay ngời tiêu dùng. Vì vậy, Ngân hàng cần mở rộng các Chi nhánh nhỏ, các
phòng giao dịch tới những khu đô thị mới, những khu vực mà ngời dân cha đợc tiếp cận nhiều với các dịch vụ của Ngân hàng, để đáp ứng đầy đủ nhất… yêu cầu của ngời vay.
Kết luận
Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng mới đợc triển khai nhng nó đã khẳng định vai trò tích cực của mình không chỉ đối với Ngân hàng, ngời tiêu dùng mà còn với toàn bộ nền kinh tế. Tình trạng “thiếu phát” trong nền kinh tế đã bị đẩy lùi, nền kinh tế đạt mức tăng trởng cao, đời sống ngời dân đợc nâng lên, mức tiêu dùng mở rộng.
Nhận thức đợc tầm quan trọng của công tác tín dụng đối vứoi Ngân hàng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng No&PTNT Na Hang cũng nh các Ngân hàng Thơng mại khác, trong những năm gần đây đã tích cực thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa năng và có chất lợng phục vụ hàng đầu, bớc đầu đã đạt đợc kết quả đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung của toàn ngành Ngân hàng trong những năm gần đây.
Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt đợc, NHNo&PTNT Na Hang còn gặp nhiều khó khăn trong nội bộ Ngân hàng cũng nh môi trờng kinh doanh trong việc đảy mạnh và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
Trong xu thế hội nhập và mở cửa của nền kinh tế cùng với sự phát triển của xã hội về mọi mặt thì cho vay tiêu dùng là một xu thế tất yếu trong hoạt động Ngân hàng, nó sẽ là một lĩnh vực hoạt động thu đợc lợi nhuận cao cho các Ngân hàng, điều này đã đợc kiểm chứng tại các nớc phát triển. Vì vậy, việc đa ra và thực hiện những giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng là một nhu cầu rất cần thiết đối với các Ngân hàng.
Qua nghiên cứu lý luận và thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Na Hang - Tuyên Quang, đợc sự hớng dẫn của thầy giáo TS. Kiều Hữu Thiện cùng với các cán bộ tín dụng của Ngân hàng No&PTNT Na Hang – Tuyên Quang em đã đi vào phân tích và nêu ra những mặt đạt đợc và những còn hạn chế trong hoạt động tín dụng tiêu dùng tại NHNo&PTNT Na Hang – Tuyên Quang, từ đó mạnh dạn đa ra một số giải pháp với mong muốn hoạt động này ngày càng đợc mở rộng tại
NHNo&PTNT Na Hang – Tuyên Quang giúp ích phần nào đợc cho Ngân hàng và cho những ngời có nhu cầu vay vốn tiêu dùng.
Do còn hạn chế về mặt kiến thức lý luận cũng nh thực tiễn, đồng thời do hạn chế về thời gian nghiên cứu, nên bài viết không tránh khỏi những thiếu xót . Em rất mong nhận đợc sự góp ý, nhận xét của các thầy cô, các anh chị cán bộ tại NHNo&PTNT huyện Na Hang để khoá luận của em đợc hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn tập thể thầy, cô giáo Học viện Ngân hàng đã dạy dỗ em trong suốt thời gian qua, đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo TS. Kiều Hữu Thiện đã tận tình giúp đỡ và chỉ bảo để em có thể hoàn thành tốt bài khoá luận tốt nghiệp này. Em cũng xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo chi nhánh NHNo&PTNT huyện Na Hang cùng các cô chú, anh chị tại Phòng Tín dụng cũng nh toàn thể các CBCNV của chi nhánh đã tận tình giúp đỡ em trong thời gian vừa qua.
Em xin chân thành cảm ơn!
Sinh viên
Tài liệu tham khảo
1. Báo cáo kết quả kinh doanh, Báo cáo Tổng kết, Báo cáo tổng hợp CVTD phòng QHKH của Ngân hàng No&PTNT Na Hang – Tuyên Quang qua các năm 2010, 2011, 2012.
2. Giáo trình tài chính doanh nghiệp – TS. Lu Thị Hơng.
3. Ngân hàng Thơng mại – Quản trị và Nghiệp vụ – TS. Phan Thị Thu Hà - TS . Nguyễn Thị Thu Thảo.
4. Giáo trình Tín Dụng Ngân hàng (Nhà xuất bản thống kê 2003) 5. Quản trị Ngân hàng Thơng Mại (Peter Rose).
6. Luật các tổ chức Tín dụng.
7. Các văn bản quy định vê cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Việt Nam
8. Các Quyết định của NHNN : Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN, Quyết định 34/2008/QĐ-NHNN, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN. 9. Các nghị định của Chính phủ: 178/1999/NĐ-CP, Nghị định 85/2002/NĐ-CP.
10. Tạp chí ngân hàng và Thời báo Ngân hàng các số từ 2010-2012. 11. Các website:
www.sbv.org.vn www.baomoi.com www.agribank.com.vn www.taichinhvietnam.vn