- Về công tác kinh doanh:
1. Về phía ngân hàng côngthơng Ba Đình.
* Ngân hàng cần có các hình thức huy động vốn trung dài hạn thích hợp và đa dạng hoá các hình thức thu hút vốn.
Trong những năm gần đây, nền kinh tế nớc ta dần dần đi vào ổn định, hoạt động tín dụng trung - dài hạn tại Ngân hàng Công thơng Ba Đình đã đ- ợc cải thiện đáng kể để phù hợp với sự đổi mới theo hớng công nghệ hoá, hiện đại hoá của đất nớc. Đó là việc thay đổi cơ cấu đầu t theo hớng nâng cao dần tỷ trọng cho vay trung - dài hạn. Nguồn vốn cho vay trung dài hạn của ngân hàng do vậy phải đợc tăng cờng bởi lẽ để đáp ứng cho các loại hình doanh nghiệp đặc biệt là đối với doanh nghiệp Nhà nớc với loại hình tín dụng này thì nguồn vốn vẫn còn nhỏ bé.
Do đó ngân hàng cần đa dạng hoá hình thức huy động vốn, hoàn thiện các nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm truyền thống, xây dựng thêm các hình thức huy động vốn mới nh: phát hành trái phiếu có thời hạn 1 năm trở lên để vay vốn trong và ngoài nớc (nếu NHNN cho phép) hoặc huy động tiết kiệm dài hạn với mức lãi suất cao hơn lãi suất ngắn hạn. Các công cụ đó có hữu danh hoặc vô danh để có thể chuyển nhợng tự do mua bán trên thị trờng. Ngân hàng có thể phát hành trái phiếu mệnh giá lớn, ngời mua ban đầu chỉ phải bỏ ra một số tiền ít hơn mệnh giá của trái phiếu nhng đến hạn thì đợc trả đủ theo mệnh giá. Ngoài ra ngân hàng cần thực hiện nghiệp vụ chiết khấu các kỳ phiếu, trái phiếu cha đến hạn thanh toán, bên cạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để thu hút vốn trung dài hạn trong và ngoài địa bàn. Đồng thời ngân hàng cũng cần phải chuyển hoá năng động, hợp lý các nguồn vốn ngắn hạn vừa đảm bảo nhu cầu vừa có khả năng thanh toán cao. Hiện nay, để thực
hiện cho công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá, theo quy định các ngân hàng đã trích đến 20% - 30% vốn ngắn hạn để cho vay trung hạn. Ngân hàng Công thơng Ba Đình cũng đã làm nh vậy nhng điều này cha phải là giải pháp hữu hiệu vì thị trờng vốn ngắn hạn và thị trờng chứng khoán ở nớc ta cha phát triển.
* Đơn giản hoá thủ tục cho vay.
Ngân hàng nên đơn giản hoá các thủ tục xin vay vốn, đẩy mạnh quá trình điều tra xét duyệt cho vay đối với dự án có hiệu quả. Nhìn chung, khách hàng đi vay vốn bao giờ cũng ngại thủ tục xét duyệt cho vay quá rờm rà. Trong bộ hồ sơ xin vay vốn trung dài hạn có rất nhiều các thủ tục xin vay: Đơn xin vay, luận chứng kinh tế kỹ thuật, dự án công trình đợc cấp có thẩm quyền phê duyệt, bản tính toán hiệu quả kinh tế của dự án, hạch toán vay, trả nợ, các hợp đồng cung ứng thiết bị, nguyên liệu và tiêu thụ sản phẩm. Các văn bản pháp lý và tài sản thế chấp, giấy bảo lãnh vốn vay, báo cáo thực trạng tài chính của doanh nghiệp, báo cáo quyết toán của doanh nghiệp kế tiếp hai năm về trớc, các tài liệu khác có liên quan đến dự án và doanh nghiệp.
Trong các khách hàng vay vốn trung dài hạn của ngân hàng thì chủ yếu là khách hàng truyền thống và khách hàng lâu dài từ trớc đã tham gia vay vốn ngắn hạn của ngân hàng. Vì vậy giữa bộ hồ sơ vay vốn trung dài hạn với hồ sơ vay vốn ngắn hạn có 2 điểm trùng nhau đó là: Báo cáo thực trạng tài chính của doanh nghiệp, Báo cáo quyết toán của doanh nghiệp 2 năm kế tiếp trớc đó. Do đó ngân hàng có thể đơn giản hai thủ tục này khi mà doanh nghiệp cha có đủ thì hoàn toàn có thể áp dụng dựa vào bộ hồ sơ vay vốn ngắn hạn. Vì trong nghiệp vụ vay vốn ngắn hạn, cán bộ tín dụng vẫn phải thờng xuyên kiểm tra tình hình tài chính doanh nghiệp. Tuy nhiên việc dựa vào bộ hồ sơ vay vốn ngắn hạn chỉ ứng dụng cho các đơn vị có quan hệ thờng xuyên với ngân hàng, còn các đơn vị vay lần đầu thì cần phaỉ đẩy đủ thủ tục. Việc đơn giản thủ tục nh vậy sẽ làm cho khách hàng không ngại ngần khi đặt quan hệ với ngân hàng. Việc các thủ tục xét duyệt đơn giản cũng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng điều tra có trọng điểm, không mất thời gian tìm hiẻu hiểu quá lâu. Đơn giản không có nghĩa là qua loa hời hợt, đó là nguyên tắc của ngân hàng trong điều tra cho vay.
* Nâng cao hơn nữa việc kiểm tra thẩm định hiệu quả kinh tế củ khoản vay và dự án vay.
Thẩm định dự án là khâu đầu tiên và then chốt trong công tác tín dụng. Thẩm định dự án nhằm kiểm tra khẳng định lại những chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật của dự án đầu t nh: quy mô đầu t, thiết bị công nghệ năng lực công
suất máy móc, khối lợng và chất lợng sản phẩm, thị trờng tiêu thụ, trên cơ sở đó để đi đến đầu t.
Ngân hàng Công thơng Ba Đình trong việc thẩm định đã đạt đợc những thành tựu đáng kể. Nhng để hoàn thiện hơn thì ngân hàng cần chú ý, ngoài việc kiểm tra tính đầy đủ, tính hợp pháp của các văn bản hồ sơ pháp lý về kinh doanh dự án vay. Quan trọng là việc thẩm định các căn cứ dùng làm cơ sở để tính toán dự án vay, thẩm định tính hiện thực, tính khả thi của các cơ sở, tiền đề từ đó có dự báo về hiệu quả và khả năng vay trả.
Thông thờng khi vay vốn ngời đi vay đã luận ý, đã tính toán hiệu quảkt, tính toán nguồn vốn và khả năng vay trả của dự án. Với giác độ là ng - ời cho vay vốn ngân hàng phải thẩm định kiểm tra lại các cơ sở lập luận và cơ sở tính toán của ngời vay để làm sáng tỏ mọi khía cạnh trong dự án. Hiệu quả kinh tế cao hay thấp của dự án vay có quan hệ hữu cơ khăng khít và th- ờng quyết định khả năng vay trả tốt hay xấu cảu dự án vay. Nhng nếu ngân hàng chỉ dừng lại ở các chỉ tiêu hiệu quả của khoản vay thì cha đủ, mà điều quan trọng là: trả nợ bằng nguồn vốn nào, nguồn trả nợ có đảm bảo không, trả nợ trong bao lâu, lịch trả nợ cụ thể nh thế nào.
Vì vậy ngoài việc thẩm định lại hiệu quả kinh tế của dự án vay, ngân hàng cần phải chú trọng kiểm tra các nguồn vốn để trả nợ, trả lãi, thời hạn trả nợ hiện thực khả thi, lịch trả nợ, trả lãi cụ thể. Do vậy ngân hàng cần có một đội ngũ thẩm định có chuyên môn vững vàng, có nhiệt tình cao nghiêm khắc và mềm mỏng trong các trờng hợp khác nhau có thể xảy ra trong công việc.
* Đẩy mạnh nâng cao chất lợng quản lý trong quá tình cho vay theo dõi đôn đốc thu nợ và thu lãi.
Nếu thẩm định dự án là khâu đầu tiên và lâu khâu quyết định chung đối với dự án thì quá trình đa vốn ra, theo dõi đôn đốc thu nợ cũng là khâu không kém phần quan trọng. Khi một dự án đầu t trung - dài hạn đợc cho vay theo đúng mục đích, đúng lúc, đúng thời điểm, đúng số vốn theo lịch vay vốn ghi trong hợp đồng tín dụng thì công việc quản lý vay vốn ở đây là theo dõi kiểm tra số vốn và doanh nghiệp rút ra lần trớc có sử dụng đúng mục đích không. Việc kiểm tra này thông qua các chứng từ hoá đơn, hợp đồng giá cả. Nếu doanh nghiệp sử dụng đúng mục đích ghi trong hợp đồng tín dụng thì đó là cơ sở cho việc phát vốn lần sau. Những trờng hợp nếu sử dụng sai mục đích thì phải sử lý ngay theo chế độ tín dụng. Ngoài ra phải theo dõi, bám sát mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp để đánh giá chính xác những diễn biến trong mỗi quan hệ giữa doanh nghiệp với khách hàng của doanh nghiệp từ đó có các thông tin chính xác, phát hiện kịp thời khả năng có thể phát sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi, từ đó có biện pháp xử lý ngay.
Việc đôn đốc thu nợ, thu lãi đúng kỳ hạn và đủ là trách nhiệm là kỷ luật cán bộ tín dụng. Lịch trả nợ gốc và lãi đã cam kết trong hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày. Ngân hàng đồng thời phải gửi giấy báo cho doanh nghiệp chuẩn bị nguồn trả vào trớc kỳ hạn. Việc thu nợ, lãi đúng kỳ hạn sẽ không có nợ quá hạn, thể hiện sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Khi một dự án vay mà đã hết hạn trả nhng doanh nghiệp cha có nguồn vốn để nợ thì việc xem xét đợc gia hạn, trả nợ gốc phải đúng thẩm quyền đ- ợc uỷ nhiệm và các chế độ tín dụng quy định, không tuỳ tiện gia hạn, nếu trong các dự án cho vay mà có nợ quá hạn, thì cán bộ tín dụng phải thờng xuyên theo dõi mọi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ.
Để xử lý nợ quá hạn thì ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ mọi khó khăn trong sản xuất kinh doanh, Ngân hàng giúp doanh nghiệp vịêc t vấn trong sản xuất để giảm nợ quá hạn. Tuyệt đối không cho vay mới khi cha hết nợ cũ, không lấy nợ, nuôi nợ.
* Luôn luôn dự báo các rủi ro tiềm ẩn trong tín dụng trung và dài hạn và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu.
Rủi ro thanh toán, rủi ro lãi suất luôn đe doạ các ngân hàng khi họ chiếm lĩnh thị trờng trung và dài hạn bởi cấp độ rủi ro của khoản cho vay trung dài hạn lớn hơn đáng kể so với khoản cho vay ngắn hạn. Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro đối khoản vay trung dài hạn không chỉ đòi hỏi đối với ngân hàng kinh doanh mà còn đặc biệt đối với cơ quan quản lý tiền tệ. Bởi vì mức độ của khoản vay trung, dài hạn là rất lớn gây đột biến và kéo dài cho cả bên vay, ngân hàng tài trợ và các bên có liên quan. Chính vì vậy biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn trong thế chấp và bảo lãnh vay vốn là hết sức cần thiết đối với ngân hàng. Việc dự báo các rủi ro tiềm ẩn càng đầy đủ, các biện pháp phòng ngừa càng cẩn trọng thì hiệu quả sử dụng tín dụng ngay từ khâu phán quyết càng cao. Đơng nhiên việc phát hiện và dự báo các rủi ro tiềm ẩn để đề ra các giải pháp phòng ngừa phải là việc làm liên tục, thờng xuyên không chỉ trớc khi phán quyết mà ngay cả trong suốt quá trình đa vốn cho đến khi thu xếp hết nợ gốc và lãi vay.
Vì vậy khi tính toán nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, ngời ta phải tính cả phơng án : phơng án lạc quan nhất, phơng án xấu nhất phơng án trung bình nhất. Để an toàn và phòng ngừa các rủi ro tiềm ẩn có một cách thờng dùng là lấy phơng án xấu nhất để xem xét.
Nếu phơng án này vẫn trả đợc nợ và lãi vay ngân hàng trong giới hạn cho phép, thì chắc chắn ngay từ khi phán quyết đã có thể yên tâm về khoản vay đợc duyệt.
Thế chấp và bảo lãnh cho việc vay vốn là chìa khoá an toàn cuối cùng cho việc vay vốn. Trong điều kiện hiện nay, ngân hàng phải hết sức nhạy cảm, bảo đảm nguyên tắc và chấp hành nghiêm chỉnh quy định của Nhà nớc, áp dụng một cách linh hoạt, sáng tạo nhng không tuỳ tiện. Thực hiện việc thế chấp bảo lãnh đúng quy định và cho vay phải dựa trên những cơ sở thực sự từ phía doanh nghiệp không chỉ dựa vào duy nhất tài sản thế chấp.
* Ngân hàng cho vay đầy đủ, kịp thời đối với các dự án đầu t
Ngân hàng cần đầu t tiến hành dứt điểm cho từng dự án, từng công trình, tránh tình trạng cho vay tràn lan, kéo dài. Sau khi công trình đã đợc duyệt cho vay, ngân hàng cần phát triển tiền vay theo đúng kế hoạch tiến độ thi công của công trình hay d ự án kinh doanh đã đề ra.
Trong quá trình điều tra xét duyệt cho vay Ngân hàng cần chú trọng đến các công trình phục vụ cho mục tiêu chiến lợc phát triển của Đảng và Nhà nớc các công trình có tính chất phục vụ cơ cấu của nền kinh tế quốc dân, thực sự có hiệu quả đảm bảo đầu t đúng mục tiêu, đúng kế hoạch có khả năng trả nợ và trả lãi vay Ngân hàng đúng hạn, có thời gian thu hồi vốn nhanh.
V iệc đầu t một cách đầy đủ và kịp thời sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình đa dự án của doanh nghiệp thực thi đúng tiến độ,đúng kế hoạch, sớm đa dự án nào sử dụng và phát huy có hiệu quả, đảm trừ đủ nợ, đủ lãi vay cho ngân hàng.
* Ngân hàng nên phát triển các trung tâm dịch vụ t vấn đầu t
Trong thời đại hiện nay, khi nền kinh tế đã phát triển, hệ thống thông tin đã rộng khắp, mạng lới thông tin đã đi sâu vào mọi lĩnh vực ngành nghề thì việc đáp ứng các hiểu biết của con ngời trở lên cần thiết hơn. Cũng nh nhiều trung tâm t vấn khác, t vấn ngân hàng là một lĩnh vực nhiều đánh giá phân tích, dự báo các thông tin về tình hình kinh tế, xã hội, luật pháp, thị tr- ờng giá cả... liên quan đến vấn đề đầu t giúp cho các doanh nghiệp đa ra quyết định đầu t một cách đúng đắn nhất.
Cho đến nay hầu hết các doanh nghiệp nớc ta ít hiểu biết về lĩnh vực đầu t, chính vì vậy đầu t vào các công trình cha thu hút đợc kết quả nh mong muốn, rủi ro trong đầu t vẫn còn. Để phổ biến rộng khắp, giải đáp các thắc mắc, ngân hàng nên có các trung tâm đầu t vào và đầu t, luôn giữ thông tin của tất cả các khách hàng, Tru ng tâm này sẽ tập hợp tất cả các vấn đề về đầu t, về các công trình hớng dẫn cố vấn các doanh nghiệp khách hàng.
Từ đó cố vấn cho các doanh nghiệp có nhu cầu tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển nhanh hơn điều đó cũng làm cho chính các ngân hàng phát triển thúc đẩy toàn bộ nền kinh tế phát triển.
* Ngân hàng xử lý linh hoạt các tình huống trong quá trình vay
Xử lý linh hoạt các tình huống trong quá trình cho vay để bảo đảm cho lợi ích của ngân hàng và khách hàng, đầu t một cách hiệu quả nhất. Ví dụ nh trong quá trình ngân hàng cho đơn vị vay vốn, do giá cả thiết bị thay đổi, do tỷ giá hối đoái biến động... lúc đó thì tổng giá trị cho vay tăng lên cùng với hạng mục chi phí đã tính toán. Do vậy để tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn để thi công các công trình gọn, dứt điểm ngân hàng phải duyệt nhanh chóng, linh hoạt cho sự điều chỉnh lại phần vốn. Vấn đề này chỉ có thể thực hiện có hiệu quả khi cán bộ chuyên quản phải là ngời có trình độ phân tích và am hiểu về lĩnh vực hoạt động của đơn vị và là ngời tham mu cho đơn vị những phơng cách giải quyết sao cho hai bên cùng có lợi.
* Ngân hàng cần có các chính sách thích hợp đối với nguồn nhân lực làm công tác tín dụng đảm bảo năng lực, phẩm chất, xông xáo, năng động, sáng tạo hiểu biết trong nhiều lĩnh vực.
Hoạt động tín dụng sử dụng phần lớn nguồn vốn của ngân hàng, giao tiền vào tay ngời khác chính vì vậy cán bộ tín dụng đòi hỏi phải có trình độ chuyên môn cao. Nhất là trong lĩnh vực dài hạn phải thẩm định dự án, dự đoán trớc cho một khoảng thời gian dài vì vậy cán bộ tín dụng phải có cái nhìn tổng quan, có đầu óc phán đoán. Chính vì vậy, Ngân hàng nên chọn những cán bộ có đủ năng lực và nhiệt tình công tác vào hoạt động tín dụng