d- Mở rộng cho vay trung-dài hạn đối với khách hàng ngoài quốc doanh
3.2.8. Thực hiện bảo hiểm tín dụng trung-dài hạn
của Ngân hàng cấp cho khách hàng vay, bảo hiểm tài sản mà ngời vay đem thế chấp cho Ngân hàng. Có các hình thức bảo hiểm phổ biến sau:
Khách hàng vay vốn trung - dài hạn mua bảo hiểm cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Trong trờng hợp này, vốn Ngân hàng đợc bảo hiểm gián tiếp, trong tr- ờng hợp gặp rủi ro thì khách hàng có nguồn thu để trả nợ. Phơng pháp này không làm Ngân hàng phát sinh thêm nghiệp vụ và chi phí mà cũng khá an toàn. Do đó, Ngân hàng nên khuyến khích thông qua xem xét u đãi cho vay trung - dài hạn đối với khách hàng có mua bảo hiểm.
Ngân hàng hình thành các quỹ dự phòng để bù đắp những thiệt hại do không thu hồi hết nợ quá hạn trung - dài hạn. Nếu xảy ra trờng hợp xấu thì cũng không làm biến động tình hình tài chính( một phần cũng do các công ty mua bán nợ ở Việt Nam cha phát triển). Mặc dù Ngân hàng có thể lấy vốn tự có để bù đắp những thiệt hại rủi ro, nhng vốn tự có là cơ sở huy động vốn nên việc hình thành qũy dự phòng là cần thiết. Trong quá trình trích lập các quỹ dự phòng vấn đề cần đợc giải quyết thoả đáng là quỹ dự phòng sẽ trích từ nguồn nào và trích nh thế nào để vừa phản ánh đợc đúng kết quả kinh doanh vừa nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn của Ngân hàng.
Ngân hàng mua bảo hiểm của các tổ chức chuyên nghiệp đối với hoạt động tín dụng trung - dài hạn. Tuy nhiên, nếu thực hiện biện pháp này Ngân hàng phải bỏ ra một số chi phí để trả cho công ty bảo hiểm, do vậy biện pháp này chỉ nên sử dụng với những tài khoản đầu t lớn, thời hạn dài, Ngân hàng nên thoả thuận với khách hàng để chuyển một phần chi phí cùng chia sẻ.
3.3.Một số kiến nghị với cấp trên
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng DT&PT Việt Nam .
chi nhánh NHĐT &PT Hải Dơng là một chi nhánh của NHCT Việt Nam , do đó chi nhánh chịu sự quản lý sát sao và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của NHDT&PT Việt Nam. Trong đó, có những quy định liên quan đến kết quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng cũng nh tơng lai phát triển hoạt động tín dụng trung - dài hạn. Để nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn taị chi nhánh NHĐT
&PT Hải Dơng tụi xin có một số kiến nghị với NHDT&PT Việt Nam nh sau: Tăng cờng công tác huy động vốn trung - dài hạn nh kỳ phiếu, chứng chỉ
tiền gửi…
Trong thời gian qua NHDT&PT Việt Nam mới chủ yếu chỉ đạo các chi nhánh Ngân hàng thu hút các nguồn vốn ngắn hạn nh: tiết kiệm dự thởng, tiết kiệm kèm quà tặng Nh… ng thực tế lại không nh mong muốn của Ngân hàng, sau khi có kết quả của tiết kiệm dự thởng ngời dân thờng rút ngay số tiền của họ ra và gửi vào Ngân hàng đầu t hay Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn cùng địa bàn do các Ngân hàng này có lãi suất cao hơn, gây không ít khó khăn cho vốn của Ngân hàng. Trong khi một số Ngân hàng khác đã tăng cờng các biện pháp để huy động vốn trung - dài hạn thì NHDT&PT Việt Nam vẫn cha có nhiều hình thức để huy động vốn trung - dài hạn.
Trong thời gian tới NHDT&PT Việt Nam nên tăng cờng chỉ đạo huy động vốn trung - dài hạn bằng cách phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi giúp cho… chi nhánh NHĐT &PT Hải Dơng nói riêng và NHDT&PT Việt Nam nói chung có nguồn vốn lớn đầu t vào tín dụng trung - dài hạn.
Tăng cờng thông tin tín dụng trung - dài hạn cho các chi nhánh trong hệ thống NHDT&PT Việt Nam .
NHDT&PT Việt Nam có u thế hơn so với các chi nhánh của mình trong việc thu nhập, phân tích và xử lý các thông tin tín dụng trung - dài hạn . NHDT&PT Việt Nam cần cung cấp thêm cho các chi nhánh của mình các thông tin về hoạt động của ngành nh lợi tức, lợi nhuận bình quân, thông tin về trình độ khoa học công nghệ của ngành, chủ trơng chính sách quản lý vĩ mô của Nhà nớc, các quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, các mối quan hệ của khách hàng với các chi nhánh khác trong và ngoài hệ thống. Với những thông tin này sẽ giúp cho các chi nhánh của NHDT&PT Việt Nam định hớng và nâng cao hơn nữa chất lợng hoạt động tín dụng trung - dài hạn.
Cải tiến và hoàn thiện công tác quản lý thông tin phục vụ việc đánh giá và nâng cao chất lợng tín dụng trung - dài hạn nh chơng trình thông tin tín dụng (TPR), chơng trình quản lý tín dụng, tiến tới xây dựng một phân hệ chơng trình
quản lý về tín dụng góp phần nâng cao chất lợng quản lý tín dụng trung - dài hạn. Trong thời gian, có tình trạng các chi nhánh trong cùng hệ thống NHDT&PT cùng tiếp thị lôi kéo khách hàng của nhau (chủ yếu là các dự án trung - dài hạn của các tổng công ty 90,91) dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh nh việc giảm mức vốn đầu tự có tham gia vào dự án, cho vay trung - dài hạn không có đảm bảo bằng tài sản mà không đủ điều kiện, hạ thấp lãi suất cho vay. Một số chi nhánh cho vay trung - dài hạn cùng một khách hàng nhng cha phối hợp với nhau trong việc cung cấp thông tin, thẩm định, cho vay và xử lý thu hồi nợ. Đề nghị NHDT&PT Việt Nam cần có biện pháp kiên quyết và đề ra cơ chế thích đáng để giải quyết triệt để tình trạng trên.
Nâng cao hơn nữa chất l ợng đội ngũ cán bộ lãnh đạo cũng nh cán bộ công nhân viên trong ngành Ngân hàng.
Để nâng cao hơn nữa chất lợng đội ngũ cán bộ trong hệ thống, NHDT&PT Việt Nam cần quan tâm bồi dỡng không chỉ những cán bộ lãnh đạo chủ chốt của các chi nhánh mà còn cần phải tăng cờng mở rộng việc đào tạo kiến thức và trình độ chuyên môn cho các cán bộ có năng lực, triển vọng tại các chi nhánh trong hệ thống.
NHDT&PT Việt Nam có thể áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác nhau để nâng cao trình độ cán bộ nh cử cán bộ ra nớc ngoài học, mở các lớp bồi dỡng tín dụng chuyên đề. Cung cấp đầy đủ các tài liệu văn bản pháp quy các cẩm nang h- ớng dẫn nghiệp vụ tín dụng cho các chi nhánh để cán bộ các chi nhánh tự học… tập, trau dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ.
3.3.2. Kiến nghị với Chính phủ và NHNN Việt Nam.
- Nhà nớc cần tăng cờng giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt là bộ Tài chính cần tăng cờng hớng dẫn, giám sát các doanh nghiệp thực thi chế độ hạch toán kế toán. Tránh tình trạng các doanh nghiệp đa ra các thông tin tài chính sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động của Ngân hàng. Nhà nớc cũng cần tăng cờng việc thực hiện chế độ kiểm toán trong các doanh nghiệp, quy định rõ trách nhiệm của các ngành có liên quan nh: Phòng công chứng, cơ quan kiểm toán và các cơ quan định giá tài sản Trong việc định giá tài sản đảm bảo nợ vay.…
- Nhà nớc cần có thái độ dứt khoát trong việc sắp xếp lại các doang nghiệp nhà nớc, chỉ để lại những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đẩy nhanh việc cổ phần hoá các doanh nghiệp, khi các doanh nghiệp này đợc bố trí lại, năng lực kinh doanh của doanh nghiệp tăng lên và khoản vốn vay từ Ngân hàng sẽ có hiệu quả hơn.
- Chính phủ cần tạo điều kiện cho các công ty kinh doanh mua bán nợ, tài sản thế chấp hoạt động hiệu quả hơn. Vì một số Ngân hàng TM đã có công ty mua bán nợ nhng hoạt động cha hiệu quả, mới chỉ xử lý nợ xấu của bản thân hệ thống NHTM đó. Hoạt động của công ty này sẽ giúp cho các Ngân hàng nhanh chóng thu hồi đợc vốn, giảm đợc các chi phí do việc quản lý và phát mại tài sản thế chấp gây ra bởi công việc này đã đợc các chuyên gia của công ty mua bán nợ đảm nhận.
- Nâng cao khả năng đáp ứng điều kiện tín dụng trung - dài hạn của doanh nghiệp.
+ Làm trong sạch , lành mạnh hoá hệ thống các doanh nghiệp nhà nớc. Ngân sách nhà nớc không đủ và không thể bao sâu cho tất cả các thành phần kinh tế quốc doanh. Vì vậy, nhà nớc nên tập trung cấp vốn cho một số doanh nghiệp lớn mang tính chất chủ đạo. Thông qua đó, các doanh nghiệp nhà nớc này sẽ có cơ hội để tăng vốn tự có, hiệu quả hoạt động và trên cơ sở này sẽ có điều kiện để tăngvốn vay Ngân hàng, tiếp tục phát triển nhanh và mạnh cả về chiều rộng và chiều sâu.
+ Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh của quỹ tín dụng hoặc quỹ đầu t quốc gia cho các doanh nghiệp vay vốn đầu t trung - dài hạn ở các NHTM đối với các doanh nghiệp khuyến khích đầu t, có phơng án đầu t có hiệu quả.
- Ổn định chính sách lãi suất, nâng cao tổng cầu của toàn nền kinh tế. NHNN cần tăng thêm quyền tự chủ cho các NHTM, chi nhánh NHTM: Sự quản lý của NHNN chỉ nên dừng lại ở những vấn đề vĩ mô, những vấn đề chung nhất chứ không nên đa ra những quy định quá cụ thể, chi tiết liên quan đến những vấn đề mang tính đặc thù riêng của mỗi Ngân hàng. Bởi lẽ, điều kiện hoạt động của mỗi NHTM không giống nhau, nếu đa ra những quy định cụ thể áp dụng chung cho mọi Ngân hàng thì sẽ gây không ít khó khăn trong việc thích ứng với môi trờng kinh doanh cụ thể của Ngân hàng…
kết luận.
Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trong khoa Ngân hàng - Tài chính, đặc biệt là TS Tô Ngọc Hng , ngời đã tận tâm hớng dẫn em trong quá trình hoàn thiện Luận văn tốt nghiệp. Đồng thời, em cũng rất cảm ơn toàn thể các cán bộ công tác tại Chi nhánh NHĐT &PT Hải Dơng, đặc biệt là những cán bộ phòng kinh doanh đã giúp đỡ em trong quá trình thực tập, tìm hiểu, nghiên cứu thực tế, thu thập thông tin và xử lý tài liệu để hoàn thành Khoá luận tốt nghiệp.
Hiện nay, nền kinh tế nớc ta đang ngày càng phát triển theo xu hớng pháp triển chung của nền kinh tế thế giới. Điều đó có nghĩa là các ngành kinh tế truyền thống nh công nghiệp và nông nghiệp vẫn có một sự u tiên phát triển nhất định nh- ng không còn chiếm vị trí độc tôn nh trớc kia nữa, mà thay vào đó là một ngành
công nghiệp khác mang lại nhiều lợi nhuận cho nền kinh tế đó là một ngành công nghiệp du lịch và dịch vụ. Trong điều kiện đó, hệ thống NHTM Việt Nam muốn phát triển theo kịp sự phát triển của nền kinh tế với một sức mạnh nội lực của chính mình thì một nhiệm vụ đợc đặt lên hàng đầu đối với hệ thống NHTM Việt Nam nói chung và đối với chi nhánh NHĐT &PT Hải Dơng nói riêng đó chính là phải nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung - dài hạn. Nhiệm vụ này sẽ trở nên hết sức khó khăn. Bởi vì khi nền kinh tế ngày càng phát triển, các quan hệ kinh mới sẽ nảy sinh một cách đa dạng và phức tạp, điều đó cũng đòi hỏi hoạt động Ngân hàng cũng phải có những bớc biến đổi cho phù hợp với sự đa dạng hoá đó. Mặt khác, hoạt động tín dụng trung - dài hạn là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, tuy nhiên bên cạnh đó cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn. Chính vì vậy, để nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng nói chung và chất lợng tín dụng trung - dài hạn nói riêng đòi hỏi tập thể cán bộ Ngân hàng không ngừng học hỏi, tìm hiểu, rút ra nguyên nhân và đa ra các giải pháp tối u để giải quyết vấn đề cấp bách đó.
Với mong muốn đợc góp một phần nhỏ bé của mình nhằm nâng cao chất l-
ợng tín dụng trung - dài hạn của Ngân hàng, trong Luận văn tốt nghiệp này, em đã
tìm hiểu, phân tích tình hình hoạt động của chi nhánh NHĐT &PT Hải dơng, từ đó
rút ra đợc một số nguyên nhân dẫn đến những rủi ro trong hoạt động tín dụng
trung - dài hạn của Ngân hàng. Em hy vọng rằng, các giải pháp đợc nêu ra ở trên
phần nào giúp ich cho việc cải thiện hoạt động tín dụng trung - dài hạn ở chi
nhánh NHĐT &PT Hải Dơng. Việc nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng trung -
dài hạn nếu đợc Ngân hàng quan tâm một cách đúng mức, chắc chắn vai trò và uy
tín của chi nhánh NHĐT &PT Hải dơng nói riêng và vai trò của toàn bộ hệ thống
NHĐT&PT Việt Nam nói chung sẽ đợc khẳng định, điều đó cũng có nghĩa chất l-
ợng tín dụng trung - dài hạn sẽ thực sự tăng lên. Ngân hàng sẽ góp phần xây dựng
trong sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội của đất nớc.
Do những hạn chế về mặt thời gian khảo sát thực tế cùng những của bản thân, nên bài viết của em không thể tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Em rất mong nhận đợc sự góp ý của thầy cô giáo và những ngời quan tâm để bài viết có ý nghĩa,
thiết thực hơn với thực tiễn.
Một lần nữa em xin bày tỏ sự cám ơn tới TS Tô Ngọc Hng , các thầy, cô trong khoa và các anh chị đang công tác tại Ngân hàng ĐT&PT Hải dơng đã giúp đỡ em hoàn thành luận văn này
