Công tác thẩm định tốt thì chất lợng của khoản tín dụng trung - dài hạn đợc nâng lên rất nhiều, những rủi ro do nguyên nhân chủ quan hầu nh không còn. Nội dung cơ bản của việc phân tích thẩm định tín dụng trung - dài hạn tập trung vào hai vấn đề chủ yêu sau:
- Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo quy định.
- Phơng án vay vốn phải đầy đủ các điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo thể lệ, chế độ quy định. Dự án kinh tế phải có tính khả thi, đảm boả khả năng thu hồi gốc và lãi cho Ngân hàng.
Tuỳ theo nhu cầu vay vốn trung - dài hạn cụ thể, cán bộ tín dụng cần xác định nội dung và phơng pháp thẩm định thích hợp, phải đảm bảo thời gian cho một món vay trung - dài hạn bình thờng tối đa không quá 45 ngày làm việc. Vì vậy để nâng cao chất lợng thẩm định đòi hỏi cán bộ Ngân hàng tham gia thẩm định phải có trình độ chuyên môn cao, mỗi cán bộ đảm nhận một lĩnh vực nh xây dựng, sản xuất .…
Đối với các dự án lớn, phức tạp mang tính chất chuyên môn sâu vào một ngành, lĩnh vực cụ thể. Cán bộ tín dụng không thể nắm bắt một cách cặn kẽ thì NHĐT &PT Hải Dơng mời các chuyên gia, cán bộ có kinh nghiệm về ngành hay lĩnh vực đó giúp đỡ, t vấn về mặt chuyên môn, kỹ thuật. Cần có quy chế gắn lợi ích với trách nhiệm của chuyên gia, nhằm tận dụng kiến thức của chuyên gia trong
thẩm định và ngăn ngừa lộ bí mật đầu t.
Với những dự án bỏ thầu NHĐT &PT Hải Dơng nên phối hợp với cơ quan tổ chức đấu thầu gửi cán bộ tín dụng tham gia với t cách là thành viên xét thầu. Làm nh vậy, chi nhánh có thể tận dụng đợc khả năng đánh giá về mặt kỹ thuật của các thành viên xét thầu khác, từ đó có những thông tin chính xác rõ ràng về khách hàng, dự án trên cả phơng diện kỹ thuật và tài chính. Với sự hiểu biết rõ ràng đó, khoản vốn mà Ngân hàng bỏ ra sẽ có hiệu quả cao, tức là chất lợng tín dụng trung - dài hạn đợc đảm bảo.
Nâng cao chất lợng thẩm định đòi hỏi phải thông tin chính xác về khách hàng vay vốn, thông tin về xu hớng phát triển của các ngành kinh tế Do đó, NHĐT… &PT Hải Dơng cần xây dựng cho mình một hệ thống cơ sở dữ liệu, chứa đựng những thông tin phong phú liên quan tới hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng trung - dài hạn nói riêng. Để các thông tin này có thể phát huy hiệu quả cao nhất, có thể truy cập dễ dàng, tránh tình trạng thông tin trở thành một mớ hỗn độn. Hệ thống thông tin của NHĐT &PT Hải Dơng cần đợc sắp xếp phân loại khoa học theo các tiêu thức khác nhau nh: thông tin về các doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với NHĐT &PT Hải Dơng, thông tin về thực trạng và dự báo xu hớng phát triển của các ngành kinh tế, các thông tin pháp lý có liên quan nh các văn bản quy chế của Ngân hàng Với hệ thống thông tin tổng hợp trên, việc thẩm định của… Ngân hàng sẽ có chất lợng hơn.
3.2.4.Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ tín dụng trong hoạt động tín dụng trung - dài hạn
Trong mọi lĩnh vực, con ngời là yếu tố quyết định đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng Ngân hàng, lĩnh vực chứa đầy rủi ro thì yếu tố con ngời có thể coi là nguyên nhân của mọi nguyên nhân. Một khoản cho vay trung - dài hạn có chất l- ợng tốt hay xấu phụ thuộc vào nhiều yếu tố nh: chính sách chế độ của nhà nớc, các yếu tố tự nhiên, xét duyệt hồ sơ cho vay, thẩm định tín dụng, giám sát tiền vay… Nói chung mọi đúng sai, thành công hay thất bại của dự án tín dụng trung - dài hạn ngoài nguyên nhân khách quan đều có nhân tố chủ quan của con ngời. Đơng nhiên, trong đó có cả yếu tố chủ quan cố ý để t lợi lẫn những yếu tố do trình độ,
khả năng.
Nhận thức đợc vai trò quan trọng của nhân tố con ngời trong hoạt động của Ngân hàng nói chung và công tác tín dụng trung - dài hạn nói riêng, trong những năm qua NHĐT &PT Hải Dơng luôn chú trọng bồi dỡng nâng cao chất lợng cán bộ tín dụng. Bằng việc gửi đào tạo nhiều cán bộ ở trình độ đại học, thạc sỹ, tổ chức cho cán bộ tín dụng tham gia vào các lớp tập huấn, các chơng trình đào tạo cán bộ tín dụng do NHĐT &PT Hải Dơng tổ chức. Chất lợng cán bộ tín dụng trung - dài hạn ở NHĐT &PT Hải Dơng đã đợc nâng lên một bớc. Trải qua nhiều thử thách gay go của cơ chế thị trờng và những thăng trầm trong kinh doanh, đến nay đội ngũ cán bộ của NHĐT &PT Hải Dơng đã vững mạnh về phẩm chất chính trị, không bị cám dỗ bởi tiền tài, vật chất. Số lợng cán bộ tinh thông nghiệp vụ, năng động, sáng tạo, có kiến thức khoa học tổng hợp về kinh tế, pháp luật, ngoại ngữ, tin học ngày càng tăng.
Tuy nhiên cũng còn một bộ phận nhỏ cha theo kịp với trình độ phát triển kinh tế xã hội của đất nớc. Trình độ của một số cán bộ tín dụng còn nhiều bất cập: thiếu hiểu biết về kinh tế thị trờng; hạn chế hiểu biết về pháp luật, ngoại ngữ, năng lực chuyên môn yếu kém, bảo thủ, trì trệ dẫn đến việc co cụm không dám cho vay, gây cản trở, ách tắc vốn cho Ngân hàng, gây tâm lý không tốt cho cán bộ tín dụng khác.
Với mục tiêu nâng cao hơn nữa chất lợng tín dụng trung - dài hạn đảm bảo an toàn trong kinh doanh. Ngay từ bây giờ NHĐT &PT Hải Dơng cần tiến hành một số biện pháp sau:
- Rà soát lại đội ngũ cán bộ tín dụng của Ngân hàng, chuyển công việc khách cho cán bộ tín dụng không đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn. Sắp xếp lại cán bộ tín dụng cho phù hợp với khả năng và thực lực của mỗi ngời. Tiến hành tuyển chọn những cán bộ tín dụng mới theo những tiêu chuẩn sau:
+ Phải là ngời có phẩm chất đạo đức tốt, có tinh thần trách nhiệm cao, trung thực và tâm huyết với công việc.
+ Phải là có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi, nắm bắt một cách đầy đủ, sáng tạo các chủ trơng chính sách của Đảng và Nhà nớc.
+ Bên cạnh kiến thức chuyên môn sâu thì cán bộ tín dụng cũng phải có kiến thức cơ bản về xã hội, thị trờng, luật pháp, tin học, ngoại ngữ.
- Thờng xuyên hớng dẫn tổ chức tập huấn bồi dỡng kiến thức chuyên môn cho cán bộ tín dụng về cơ chế, thể lệ của ngành, đờng lối chủ trơng, u tiên phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nớc cũng nh của tỉnh Hải Dơng. Trong quá trình học tập bồi dỡng chế độ, thể lệ phải gắn liền giữa lý luận và thực tiễn để cán bộ tín dụng, có thể vận hành một cách sáng tạo, linh hoạt và hiệu quả trong thực tế.
- Đồng thời cần tuyển dụng và gửi đào tạo một số cán bộ làm công tác thẩm định có trình độ chuyên môn về kỹ thuật nh: xây dựng; giao thông; thiết kế..
Có chế độ thởng phạt nghiêm minh, thích đáng với ngời làm công tác tín dụng:
+ Có chế độ lơng u đãi riêng cho cán bộ tín dụng, lơng của cán bộ tín dụng phải cao hơn lơng cùng bậc với cán bộ làm công việc khác. Sở dĩ nh vậy là do yêu cầu công việc đòi hỏi ở cán bộ tín dụng cao hơn, phức tạp.
+ Có quy chế thởng gắn liền với hiệu quả làm việc nh quy định tỷ lệ thởng trên số d nợ Bên cạnh việc khen th… ởng thích đáng, Ngân hàng cũng có quy định cụ thể về việc bồi dỡng vật chất đối với cán bộ tín dụng để xảy ra thất thoát vốn, nguyên nhân xác định là do bản thân cán bộ tín dụng đó.
3.2.5.Tăng cờng công tác giám sát sử dụng tiền vay trung - dài hạn
Giám sát quá trình sử dụng tiền vay trung - dài hạn của khách hàng là một điều hết sức cần thiết và là một biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức. Việc giám sát sẽ giúp Ngân hàng kiểm soát đợc hành vi của ngời vay vốn, đảm bảo đồng vốn đợc sử dụng hiệu quả, đúng mục đích. Nếu việc giám sát không thực hiện thờng xuyên, chặt chẽ, nhiều khả năng khách hàng sẽ sử dụng vốn vay sai mục đích, phiêu lu làm phát sinh nhiều rủi ro tín dụng. Trong việc giám sát tiền vay trung - dài hạn tại NHĐT &PT Hải Dơng, các cán bộ tín dụng phải xem xét các báo cáo tài chính mới nhất của khách hàng, giấy tờ và hoá đơn liên quan (nh các giấy tờ chứng nhận doanh nghiệp đã nhập máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất )…
nào mà cán bộ tín dụng nhận thấy nhiều biểu hiện sử dụng vốn sai mục đích thì cần tăng cờng số lần kiểm tra. Trong quá trình kiểm tra tránh gây phiền hà, khó chịu cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải là ngời có kinh nghiệm, có khả năng giao tiếp ngay từ đầu, phải tạo mối quan hệ tốt với khách hàng. Bên cạnh việc kiểm tra quá trình sử dụng tiền vay, cán bộ tín dụng cũng phải đặc biệt lu ý tới tài sản thế chấp của khách hàng, đánh giá tài sản thế chấp thấp hơn giá thị trờng, nếu giảm so với lúc thế chấp thì yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản thế chấp hoặc giảm d nợ tơng ứng.
Cán bộ tín dụng phải thờng xuyên kiểm tra tài khoản của khách hàng, đó là một phơng thức quan trọng để đánh giá tình trạng của khách hàng có lành mạnh hay không. Nếu trong một thời gian dài, ở giai đoạn dự án đi vào hoạt động mà khách hàng không có một khoản thu đáng kể nào để chứng tỏ khách hàng tiêu thụ đợc hàng hoá, dịch vụ, thì phải xem xét có vấn đề gì đối với khách hàng không. Nếu phát hiện tình trạng có thể xấu đi thì ngay lập tức cán bộ Ngân hàng phải bàn bạc với khách hàng yêu cầu điều chỉnh lại kế hoạch sản xuất kinh doanh.