MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VAØ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHTMCP Á CHÂU
4.3.1. Thực hiện chiến lược khách hàng, chủ động tìm đến khách hàng
Khách hàng là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của dự án. Bất cứ trong lĩnh vực kinh doanh nào, thái độ phục vụ khách hàng cũng được chú trọng đầu tiên. Do vây việc duy trì và tạo lập mối quan hệ với khách hàng có ý nghĩa đem lại sự thành công lâu dài cho ngân hàng và ngân hàng phải chủ động trong tất cả các quan hệ với khách hàng. Đối với những khách hàng quen thuộc và có uy tín, ngân hàng phải hết sức quan tâm để bổ sung và tạo điều kiện cho nhau cùng phát triển, tăng tỷ lệ cho vay cùng với sự ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ để giữ chân khách hàng. Đối xử bình đẳng với tất cả các khách hàng khi đến giao dịch, không vì khách hàng quen mà giải quyết trước như vậy sẽ tạo cảm giác thiếu tôn trọng đối với khách hàng mới.
Đẩy mạnh công tác tiếp thị qua điện thoại và trực tiếp đến nơi kinh doanh để tư vấn cho những khách hàng có hoặc sắp có nhu cầu vay để bổ sung vốn kinh
doanh … cán bộ tín dụng chủ động tìm kiếm những khách hàng tiềm năng, hiện ít
quan hệ với ngân hàng, xin phép một cuộc hẹn để giới thiệu về các sản phẩm tài trợ của ngân hàng, giải đáp những thắc mắc cho khách hàng ngay tại chỗ. Qua đó, thu thập thêm các thông tin về ngành nghề và những kiến nghị của khách hàng đối với ngân hàng. Trên cơ sở đó, ngân hàng nghiên cứu xây dựng quy trình tín dụng phù hợp với đối tượng vay vốn. Cán bộ tín dụng nên tìm hiểu những thông tin về các ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, đồng thời học hỏi trao đổi kinh nghiệm của nhau và với các ngân hàng khác về đối tượng khách hàng. Ngân hàng chủ động thẩm định trước những đối tượng khách hàng đã chọn. Điều này sẽ giúp bớt đi một số công đoạn, thời gian khi khách hàng có nhu cầu tìm đến ngân hàng và tránh được sự phân tán vào các thông tin mà khách hàng chủ động cung cấp.
Xây dựng các chương trình chăm sóc khách hàng để tăng cường mối quan hệ với khách hàng. Vào các ngày lễ, tết, ngày thành lập công ty, ngày sinh nhật
SVTH: Trương Oanh Oanh 67
khách hàng … ngân hàng nên gửi những lá thư cám ơn, lịch, thiệp chúc mừng,
bánh sinh nhật, lẵng hoa … thể hiện tình cảm của ngân hàng đối với khách hàng.
Qua đó, không những tăng cường mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng mà còn tiếp thị ngân hàng thông qua khách hàng. Bởi vì nếu ngân hàng phục vụ tốt thì họ sẽ giới thiệu cho bạn hàng và người quen của mình đến giao dịch với ngân hàng.
4.3.2. Hoàn thiện và đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng
Trong bối cảnh cạnh tranh như hiện nay, ngân hàng cần hoàn thiện các sản phẩm có và đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ hơn nữa, vì ngân hàng nào có dịch vụ tốt nhất sẽ là ngân hàng chiếm ưu thế. Do đó đổi mới công nghệ và cung cấp các dịch vụ có chất lượng sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đẩy mạnh hoạt động của ngân hàng.
4.3.3. Xây dựng chính sách tín dụng đúng đắn, đa dạng hóa hoạt động tín
dụng
Chính sách tín dụng của một ngân hàng có thể định nghĩa là một tuyên bố các nguyên tắc cơ bản chi phối sự mở rộng tín dụng. Nó cung cấp cơ sở cho việc điều hành kinh doanh, giúp ngân hàng thiết lập kinh doanh dài hạn để hoạt động một cách chủ động, thay vì phản ứng thụ động đối với chính sách của đối thủ cạnh tranh. Cần phân biệt điểm khác biệt giữa chính sách tín dụng với quy trình tín dụng. Chính sách tín dụng là một văn bản bao quát trong khi các quy trình tín dụng có thể rất chi tiết và có thể bao gồm từng bước đối với việc xử lý các trường hợp khác nhau. Do vậy, không thể không nhấn mạnh tầm quan trọng của một chính sách tín dụng song các quy trình tín dụng cũng cần thiết đặc biệt đối với đội ngũ cán bộ tín dụng.
Chính sách tín dụng nên được xem xét trong bối cảnh của chính sách kinh doanh chung và được phối hợp chặt chẽ và phù hợp với các chính sách khác của ngân hàng như đầu tư, quản lý tài sản nợ và tài sản có, marketing và nguồn nhân
SVTH: Trương Oanh Oanh 68 lực. Một chính sách tín dụng được công bố bằng văn bản là thật sự cần thiết nhằm thống nhất việc xử sự đối với khách hàng. Và là cơ sở tham khảo, các tiêu chuẩn mà theo đó nhân viên tín dụng có thể tự tin thực hiện công việc khi quyết định mở rộng tín dụng trong quyền hạn được phép. Chính sách tín dụng nên linh động, chỉ xử lý các vấn đề lớn, vì vậy sẽ không lệ thuộc vào các thay đổi mang tín thường xuyên.
Chính sách tín dụng cần phải chỉ rõ các loại cho vay mà ngân hàng sẽ và không thực hiện, cũng như số lượng mỗi loại là bao nhiêu trong tổng danh mục cho vay. Đồng thời phải bao gồm các hướng dẫn xử lý các khoản vay có vấn đề và thu hồi các khoản tín dụng đã được quan tâm đặc biệt, nhằm hạn chế và kiểm soát được tiềm ẩn rủi ro.
Việc xây dựng được một chính sách tín dụng đúng đắn giúp cho ngân hàng kinh doanh đúng hướng, đưa vốn vào những khu vực, lĩnh vực có hiệu quả kinh doanh cao và do đó có thể hạn chế được những rủi ro có thể xảy ra.
4.3.4. Thực hiện quy trình tín dụng chặt chẽ
Sau khi có một chính sách tín dụng đúng đắn, rõ ràng và toàn diện để đảm bảo chất lượng của các khoản cho vay, việc đầu tiên ngân hàng phải làm là xây dựng một quy trình tín dụng chặt chẽ và thực hiện có chất lượng quy trình đó.
Ngân hàng cần xây dựng quy trình xét duyệt, cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập và phân định rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay.
Mọi quy trình tín dụng có thể bao gồm nhiều khâu song quan trọng nhất, có ý nghĩa quyết định đến chất lượng cho vay là khâu quyết định tín dụng. Ra quyết định tín dụng chính xác giúp cho ngân hàng tránh được những bất trắc hoặc thiệt hại ngoài mong đợi có thể xảy ra sau này.
Khả năng rủi ro trong kinh doanh tín dụng dưới nhiều mức độ và hình thức khác nhau, phòng tránh rủi ro cũng có nhiều biện pháp và cách tổ chức tiến hành. Tuy nhiên, biện pháp quan trọng để phòng tránh rủi ro, nói chung là mọi cán bộ
SVTH: Trương Oanh Oanh 69 tín dụng và cán bộ có liên quan phải thực hiện nghiêm túc, đầy đủ chế độ, thể lệ hiện hành của thống đốc NHNN và các văn bản hướng dẫn, chỉ đạo về tín dụng và đảm bảo an toàn tín dụng. Mọi khoản cho vay phải thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ, tiến hành thẩm định, kiểm tra xác định đúng tư cách pháp nhân của người cho vay, tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh và giá trị của các tài sản cầm cố, thế chấp thuộc sở hữu của họ, chống hiện tượng vay vốn ngân hàng kinh doanh sử dụng lòng vòng, sử dụng vốn sai mục đích. Về phía ngân hàng, kiên quyết không để xảy ra và phải xử lý nếu có tình trạng vay đảo nợ.
4.3.5. Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay
Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay là một biện pháp quan trọng trong quá trình cho vay của ngân hàng. Nó tạo cơ sở pháp lý cho ngân hàng có khả năng thu hồi nợ vay một khi khách hàng không có khả năng trả nợ, giúp giảm tối đa thiệt hại khi có rủi ro xảy ra.
Việc thu nợ bằng tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh người thứ ba không phải là biện pháp tốt nhất nhưn nó cũng giúp nhân hàng phần nào giải quyết những thiệt hại khi có rủi ro xảy ra. Do đó, ngân hàng cần thực hiện nghiêm túc về thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba trong quá trình cho vay. Giải pháp này gắn với việc nâng cao năng lực công tác và phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng... việc nâng cao năng lực cán bộ tín dụng trong thẩm định dự án, phương án vay vốn, đánh giá giá trị tài sản thế chấp...cũng là một biện pháp hạn chế rủi ro tránh tình trạng đánh giá cao, không đúng thực tế giá trị tài sản khiến cho việc phát mại tài sản khi có rủi ro sẽ không bù đắp nổi thiệt hại.
Đối với doanh nghiệp Nhà nước khi vay, ngân hàng phải quan tâm đến khả năng trả nợ đúng hạn cả gốc lẫn lãi chứ không nhất thếit phải đủ tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh. Hơn nữa phải căn cứ vào hiệu quả và tính khả thi của dự án, phương án xin vay cũng như uy tín của doanh nghiệp trên thị trường.
Đối với các doanh nghiệp khác và cá nhân, ngân hàng không nên coi tài sản cầm cốm thế chấp, bảo lãnh là chỗ dựa an toàn cho số tiền vay và là một
SVTH: Trương Oanh Oanh 70 công cụ duy nhất để đảm bảo việc thu hồi nợ lại và phải xác định tư cách, ý muốn sẵn lòng trả lại của người vaycũng như việc sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ. Bởi vì tài sản là cơ sở để ngân hàng có khả năng thu hồi được nợ khi người đi vay không còn khả năng trả nợ nhưng không phải tài sản nào cũng dễ dàng bán ra để thu nợ một cách nhanh chóng.
Hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án và khả năng trả nợ của khách hàng mới là điều kiện tiên quyết để ngân hàng quyết định cho vay vốn. Vì vậy, không phải khách hàng nào cũng đòi hỏi phải có tài sản thế chấp thì ngân hàng mới cho vay.
4.3.6. Thực hiện phân tích khả năng tài chính khách hàng
Phân tích khả năng tài chính của khách hàng là một khâu quan trọng, ảnh hưởng lớn đến việc ra quyết định tín dụng chính xác hay không. Vì vậy, phải phân định rõ trách nhiệm những người tham gia vào giai đoạn này. Hiện tại, việc thực hiện phân tích tài chính khách hàng tại ngân hàng TMCP Á Châu chỉ do một người đảm nhận toàn bộ các nội dung phân tích. Cách này có ưu điểm là quá trình phân tích được liên tục, có hệ thống, tiện lợi trong những trường hợp nhu cầu vốn của khách hàng thấp, món vay nhỏ, sẽ tiết kiệm được thời gian và chi phí cho việc phân tích. Tuy nhiên, cách này sẽ mang tính chủ quan cao do phụ thuộc vào trình độ, đạo đức của người phân tích. Do đó, đối với các trường hợp quy mô của nhu cầu đề nghị cấp tín dụng lớn hoặc những nhu cầu tài trợ dài hạn, ngân hàng TMCP Á Châu nên chuyên môn hóa các nội dung phân tích và giao cho những chuyên gia đảm trách phân tích từng mảng chuyên môn riêng của mình. Việc một nhân viên hay nhiều người đồng thời thực hiện một nội dung phân tích tùy thụôc vào quy mô của khoản vay cũng như mức độ phức tạp của việc phân tích. Cách này có ưuu điểm chuyên môn hóa cao, tránh được những sai sót do khiếm khuyết trong nghiệp vụ.
Việc phân tích khả năng tài chính của khách hàng không những phải được thực hiện trước khi quyết định cho vay mà còn phải được tiến hành thường xuyên
SVTH: Trương Oanh Oanh 71 theo tiến độ bởi vì các điều kiện cấp tín dụng thường thay đổi theo thời gian, có ảnh hưởng đến điều kiện tài chính của người vay và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng. Đồng thời những biến động trong nền kinh tế làm suy yếu một số công ty và làm tăng nhu cầu tín dụng đối với công ty khác, trong khi đó từng cá nhân thì có thể bị mất việc làm, nhiễm bệnh hiểm nghèo làm cho người vay không còn khả năng trả nợ.
Kết quả tài chính của khách hàng phản ánh chất lượng hiệu quả sản xuất kinh doanh thông qua chỉ tiêu lãi lỗ thực tế. Hoạt động tín dụng ngân hàng chỉ được đảm bảo có hiệu quả khi đầu tư cho những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có lãi.
4.3.7. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát
Kiểm tra tín dụng không phải là công việc thừa, lãng phí mà rất cần thiết để hình thành chính sách cho vay của ngân hàng một cách lành mạnh. Nó không những giúp cho nhà quản lý nhận ra những vấn đề một cách nhanh chóng, mà còn có tác dụng kiểm tra thường xuyên cán bộ tín dụng có chấp hành đúng chính sách cho vay của ngân hàng hay không. Kiểm tra tín dụng cũng giúp cho hội đồng quản trị và ban giám đốc điều hành trong việc đánh giá toàn bộ tiềm ẩn rủi ro đối với ngân hàng, từ đó đề ra các biện pháp phòng chống cũng như định hướng chính sách “quỹ dự trữ bù đắp rủi ro” và chiến lược tăng vốn chủ sở hữu của ngân hàng trong tương lai.
Ngân hàng nên kiểm tra thường xuyên các khoản tín dụng lớn, bởi vì nếu các “đại gia” bị vỡ nợ sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến điều kiện tài chính của ngân hàng. Đồng thời quản lý chặt chẽ và thường xuyên các khoản tín dụng có vấn đề, tăng cường kiểm tra giám sát khi phát hiện những dấu hiệu không lành mạnh liên quan đến khoản tín dụng của ngân hàng. Bên cạnh đó, tăng cường kiểm tra tín dụng khi nền kinh tế có những biểu hiện đi xuống, hoặc những ngành nghề sử dụng nhiều tín dụng của ngân hàng có biểu hiện những vấn đề nghiêm trọng
SVTH: Trương Oanh Oanh 72 trong phát triển như xuất hiện các đối thủ cạnh tranh mới, hay có sự áp dụng công nghệ mới đòi hỏi phải có sản phẩm mới và các phương pháp phân phối mới...
Ngân hàng cũng phải tiến hành kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Việc kiểm tra, kiểm soát nội bộ đóng vai trò quan trọng trong công tác quản trị và điều hành ngân hàng. Thực tế đã chứng minh nhiều ngân hàng đã gặp phải những tổn thất to lớn do không chú trọng tới hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Đặc biệt, trong điều kiện cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng như hiện nay, các dịch vụ đa dạng phong phú, chất lượng tín dụng ngày càng nâng cao thì hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ là bắt buộc với mỗi ngân hàng. Do vậy, thực hiện tốt công tác quản lý, giám sát, thanh tra, kiểm soát nội bộ là tiền đề để nâng cao và phát huy hiệu quả hoạt động tín dụng.
4.3.8. Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, có định hướng phát triển nguồn
nhân lực
Con người luôn là nhân tố có tính chất quyết định trong mọi hoạt động kinh tế, chính trị, xã hội nói chung và trong hoạt động cho vay nói riêng. Toàn bộ những quyết định cho vay, tiến trình thực hiện cho vay, thu hồi nợ không có máy móc hay một công cụ nào khác ngoài cán bộ tín dụng đảm nhiệm. Vì vậy, kết quả cho vay phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Ngân hàng ACB là ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán bộ có trình độ đại học và trên đại học đã được đào tạo về chuyên môn ngân hàng. Tuy nhiên, trong thực tế do tính chất phức tạp của nền kinh tế thị trường thì đòi hỏi cán bộ tín dụng luôn phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ và cả những kiến thức tổng hợp khác một cách thường xuyên. Do đó, để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng cũng nên đề ra chính sách phát triển nguồn nhân lực, chăm sóc việc đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn của các cán bộ tín dụng với một số biện pháp như:
Chuyên môn hóa cán bộ tín dụng: mỗi cán bộ tín dụng sẽ được giao phụ trách một nhóm khách hàng nhất định, có những đặc điểm chung về ngành nghề