3.1. Định hứơng nâng cao chất lựơng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Nông nghịêp và phát triển nông thôn Hoàng Mai Nông nghịêp và phát triển nông thôn Hoàng Mai
3.1.1. Định hứơng phát triển Ngân hàng Nông nghịêp và phát triển nông thôn Hoàng Mai Hoàng Mai
VớI mục tiêu là giữ vững vị thế của Ngân hàng thưong mại hàng đầu Việt Nam cùng phương châm họat động là “ Mang phồn thịnh đến vớI khách hàng”. NHN0&PTNT Hoàng mai đã để ra những định hứơng cụ thể cho kế hoạch họat động của mình trong năm 2012 như sau:
• Định hứơng khách hàng, thị trường, lĩnh vực đầu tư:
- Về khách hàng: Giữ vững và phát triển mối quan hệ vớI các khách hàng hiên có, mở rộng khai thác các khách hàng mới, tiềm năng một cách có hiêu quả nhất.
- Thị trường: Thành phố Hà Nội, hứơng tập trung vào một số Tập đoàn kinh tế lớn, doanh nghịêp vừa và nhỏ các Công ty cổ phần và khách hàng tiêu dùng làm ăn có hiêu quả, có tài sản bảo đảm đầy đủ.
- Lĩnh vực đầu tư: Ưu tiên các đối tựơng sản xuất phục vụ xuất khẩu, Phục vụ Nông nghịêp, Nông thôn và Nông dân… hộ sản xuất kinh doanh có hiêu quả.
• Định hứơng về công tác huy động vốn và sử dụng vốn:
Về huy động vốn:
- Đặt mục tiêu huy động vốn là nhịêm vụ quan trọng hàng đầu. Phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn bình quân năm đạt từ 10%-12%. Cụ thể: năm 2012 đạt: 2.150 tỉ đồng.
- Vốn huy động bình quân trên 1 cán bộ: 20-23 tỉ đồng/người.
- Cơ cấu vốn huy động: từ dân cư đạt 20%-25% ; từ các TCKT và các thành phần khác đạt 75%-80%.
Về họat động tín dụng:
- Phấn đấu tăng trưởng dư nợ đạt từ 7%-10%, cụ thể: năm 2012 đạt: 1.720 tỉ đồng. - Dư nợ bình quân đầu người đạt 15-17 tỉ/người; tỉ lệ nợ xấu đạt dưới 5%.
- Cơ cấu cho vay:
+ Theo đối tựơng khách hàng: Cho vay hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỉ trọng 12%/tổng dư nợ; Cho vay doanh nghịêp chiếm tỉ trọng 88%/tổng dư nợ, trong đó cho vay doanh nghịêp nhỏ và vừa chiếm tỉ trọng 65%-70%/tổng dư nợ,
+ Theo đối tựơng vay: Cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỉ trọng 70%/tổng dư nợ, cho vay nông nghịêp nông thôn chiếm tỉ trọng 20%/tổng dư nợ, cho vay phi sản xuất chiếm tỉ trọng 10%/tổng dư nợ.
- Cho vay các khách hàng mang lại nhìêu lợi nhuận từ thu lãi cho vay và có tham gia sử dụng dịch vụ của Agribank nhất là các doanh nghịêp xuất nhập khẩu thụôc lĩnh vực nông nghịêp-nông dân-nông thôn.
- Tập trung vào cơ cấu lại nợ cho từng đối tựơng khách hàng cụ thể.
- Hứơng dẫn vịêc tuân thủ các qui trình quản lí chất lựơng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2008 về công tác tín dụng.
- Làm rõ trách nhịêm của cán bộ đối vớI từng khoản nợ xấu.
- Giao chỉ tiêu thu hồi nợ xấu, nợ đã XLRR, lãi đọng, nâng cao hiêu quả họat động của tổ thu nợ.
- Thường xuyên tiến hành vịêc kiểm tra kiểm sóat nhằm hạn chế và phát hiên kịp thời những sai sót trong nghịêp vụ.
- Các khoản nợ xấu, nợ xử lí rủi ro lớn tại các phòng giao dịch sẽ tập trung về Chi nhảnh để quản lí, theo dõi và đôn đốc thu nợ theo chỉ đạo của Agribank.
- Thực hiên vịêc giảm tổng mức dư nợ và cơ cấu lại dư nợ tại các phòng giao dịch, cụ thể: các khoản cho vay từ 5 tỉ đồng trở lên phải chuyển về Chi nhảnh thực hiên. Phòng giao dịch nào có dư nợ lớn phải xây dựng kế hoạch giảm dần dư nợ phù hợp vớI tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn.
• Định hứơng về công tác tài chính kế toán:
- Chênh lệch thu – chi (chưa lương) dự kiến đến 31/12/2012 đạt 56 tỉ đồng. Đảm bảo đủ quỹ tiền lương đựơc chi tối đa cho cán bộ.
- Trả 50% vay lương trụ sở chính các năm trước.
- Thu ngòai tín dụng tăng 20% so vớI các năm trước.
- Thu nợ xử lí rủi ro hàng năm: dự kiến hàng năm thu tối thiêủ 21%/tổng nợ đã xử lí rủi ro.
- Hệ số lương làm ra: đủ lương chi cho CBCNV.
- Về chi phí họat động: tập trung cho đào tạo, vận hành hệ thống công nghệ mới, bổ xung trang thiết bị phục vụ giao dịch.
- Trích đủ nguồn dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ. - Quản lí an tòan kho quỹ và các tài sản khác.
• Định hứơng về họat động dịch vụ:
* Nghịêp vụ thẻ:
Dự kiến trong năm 2012, số lựơng máy ATM là 10 máy, số lựơng máy POS là 20 máy, số lựơng thẻ phát hành đạt 26.900 thẻ vớI số dư tài khoản thẻ đạt 50 tỉ đồng.
* Họat động kinh doanh ngoại hối:
Dự kiến trong năm 2012, doanh số thanh toán quốc tế đạt 86,445 ngàn USD trong đó doanh số nhập khẩu đạt 49,949 ngàn USD; doanh số xuất khẩu đạt 36,496 ngàn USD. Doanh số mua bán ngoại tệ đạt 162,543 ngàn USD trong đó doanh số mua ngoại tệ đạt 81,983 ngàn USD; doanh số bán ngoại tệ đạt 80,560 ngàn USD. Thu từ dịch vụ kinh doanh ngoại tệ đạt 4 tỉ đồng.
3.1.2. Quan điểm nâng cao chất lựơng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Nông nghịêp và phát triển nông thôn Hoàng Mai.
Mở rộng mạng lứơi huy động vốn trung và dài hạn, chú trọng tạo hình ảnh riêng của NHN0&PTNT Hoàng Mai, tạo sư tin tưởng, an tâm tuyệt đội cho khách hàng.
Nâng cao chất lựơng dịch vụ, cải tiến qui trình nghịêp vụ, tăng năng xuất phục vụ khách hàng, giảm thủ tục giấy tờ không cần thiết, kết hợp các dịch vụ khác vớI công tác huy động vốn, thông qua khách hàng cũ để thu hút những khách hàng mới đến vớI ngân hàng, phấn đấu giảm sư phụ thụôc của ngân hàng vào một số khách hàng có số lựơng tiền gửi lớn.
Vận dụng các cơ chế hiên hành tổ chức và điêù hành nguồn vốn linh họat, phấn đấu để dần dần điêù chính cơ cấu tài sản nợ - có phù hợp, hạn chế rủi ro về cơ cấu loại tiền, lãi xuất đối vớI họat động ngân hàng, nâng cao hiêu quả sử dụng vốn.
Duy trì thường xuyên công tác tổ chức, đánh giá phân loại khách hàng theo định kỳ trên cơ sở các thông tin có chọn lọc. Từ đó xây dựng giới hạn tín dụng và hạn mức tín dụng cho từng đối tựơng khách hàng, có chính sách lãi xuất phù hợp, kết hợp vớI chính sách phát triển sản phẩm và dịch vụ theo hứơng đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng để có thể gia tăng số lựơng dịch vụ cung cấp cho từng khách hàng, và để tăng doanh số giao dịch cho Ngân hàng.
Mở rộng hơn nữa tín dụng trung và dài hạn sang các lĩnh vực và các thành phần kinh tế khác như công ty cổ phần, các doanh nghịêp có vốn đầu tư nước ngòai,…
Thực hiên nghiêm túc luật các tổ chức tín dụng, và qui trình tín dụng của NHN0&PTNT Việt Nam, nâng cao vai trò công tác thẩm định dự án trong xét duyệt cho vay, tăng cường công tác kiểm tra kiểm sóat, nhất là đối vớI các đối tựơng khách hàng là các doanh nghịêp có dấu hiêu khó khăn, nhằm không để phát sinh thêm nợ quá hạn và rủi ro trong tín dụng.
Mở rộng tín dụng ngoại tệ đối vớI các khách hàng có khả năng tái tạo ngoại tệ hoặc tìm đựơc nguồn cung ngoại tệ từ các doanh nghịêp khác, cho vay kết hợp vớI áp dụng một số biện pháp phòng chống rủi ro tỉ giá, xác định khả năng hỗ trợ ngoại tệ của SGD đối vớI một số khách hàng có doanh số giao dịch lớn.
Trang bị thêm các máy tính chủ, có tốc độ xử lí cao để phục vụ cho dịch vụ cung cấp cho khách hàng như Homebanking, phonebanking nhằm mở rộng hơn nữa và nâng cao chất lựơng các dịch vụ trong Ngân hàng.
Có kế hoạch từng bước thực hiên hạch toán phân tán đối vớI các nghịêp vụ tín dụng, điêù hành nguồn vốn nhằm tăng nhanh tốc độ phục vụ khách hàng, nhất là tốc độ thanh toán và tăng cường khả năng kiểm sóat kế toán. Đặc biệt là chú trọng đến khả năng tự xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng phục vụ các mặt nghịêp vụ, phục vụ công tác điêù hành kinh doanh của Ngân hàng.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lựơng tín dụng trung và dài hạn cho Ngân hàng Nông nghịêp và phát triển nông thôn chi nhảnh Hoàng Mai
3.2.1. Cải tiến, đa dạng hoá cơ cấu, loại hình cho vay trung và dài hạn
Muốn phát triển và thu hút đựơc khách hàng, Ngân hàng phải có nhìêu loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu của nhìêu loại khách hàng khác nhau. Đồng thời đa dạng hoá các loại khách hàng cũng làm giảm rủi ro cho họat động Ngân hàng. VÌ vậy trong thời gian tới chiến lược sản phẩm của NHN0&PTNT Hoàng Mai cần hứơng tới những nội dung sau:
- Luôn cải tiến và đổi mới các hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp vớI quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của người vay cũng như nền kinh tế, để thu hút khách hàng, ngòai các hình thức cho vay của Ngân hàng, họ cần đa dạng hoá và mở rộng các hình thức cho vay.
- Mở rộng cho vay đối vớI các doanh nghịêp ngòai quốc doanh và hộ gia đình, cá nhân trên cơ sở đáp ứng đầy đủ các điêù kiện vay vốn, đảm bảo an tòan vốn tín dụng bằng cách khoán triệt để cho cán bộ tín dụng về số lựơng khách hàng và số dư nợ. Nhất là trong lĩnh vực cho vay ngòai quốc doanh, Ngân hàng còn quá dè chừng trong cho vay đối vớI đối tựơng khách hàng này.
- Đổi mới quan điểm chính sách và cơ cấu cho vay phù hợp vớI nền kinh tế. Chuyển đổi cơ cấu đầu tư cho vay phù hợp vớI sư dịch chuyển cơ cấu kinh tế xã hội của địa phương và Chính phủ. Để thực hiên điêù này trong thời gian tới Ngân hàng cần cho vay theo hứơng tăng tỉ trọng các ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực của nền kinh tế. Trong thời gian tới Ngân hàng cần tìm đến những khách hàng thụôc ngành nông nghịêp và lâm nghịêp, đồng thời khi cho vay ưu tiên cho các dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có ảnh hưỏng tốt tới môi trường, có ảnh hưỏng lớn đến sư phát triển của thành phố, của đất nước, giải quyét đựơc vấn để vịêc làm cho người lao động.
- Đa dạng hoá loại tiền cho vay; hiên nay để đáp ứng nhu cầu sản xuất và kinh doanh trong nền kinh tế mở, các doanh nghịêp có nhu cầu vay ngoại tệ rất lớn để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất. VÌ vậy họ rất cần vay bằng ngoại tệ để thanh toán vớI đối tác. Do vậy Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu này để doanh nghịêp tiến hành sản xuất kinh doanh một cách thuận lợi.
3.2.2. Thực hiên tốt công tác khách hàng và mở rộng tín dụng.
Có thể nói chiến lược khách hàng là nhịêm vụ hàng đầu của mỗi Ngân hàng. VÌ vậy vịêc đặt ra chiến lược khách hàng là rất quan trọng. Hiên nay trên địa bàn Hà Nội đang có rất nhìêu Ngân hàng thưong mại và tổ chức tín dụng họat động kinh doanh dịch vụ tiền tệ, do đó sư cạnh tranh xẩy ra là tất yếu. Khách hàng là yếu tố quan trọng nhất đảm bảo cho thành công và phát triển của Ngân hàng. VÌ vậy chiến lược khách hàng cần đựơc xây dựng trên quan điểm hợp tác kinh doanh ngày càng sâu rộng vớI các nhà sản xuất kinh doanh trên cơ sở lợi ích trước mắt và lâu dài. Xác định bạn hàng chiến lược lâu dài và khẳng định bạn hàng trước mặt để có quan hệ ngày càng chặt chẽ hơn vớI các khách hàng nhất là các khách hàng truyền thống. Để đạt đựơc điêù đó Ngân hàng tiến hành các công vịêc:
- Ngân hàng cần đi sâu nắm tình hình sắp xếp lại các DNNN trên địa bàn như cổ phần hoá, giải thể, sát nhập...vv để xem xét định hứơng đầu tư, đầu tư vào doanh nghịêp ngòai quốc doanh làm ăn tốt đảm bảo thủ tục.
- Mở rộng đồng tài trợ các dự án có hiêu quả vớI các Ngân hàng bạn để giảm thiêủ rủi ro cho chính Ngân hàng mình và đảm bảo tăng trưởng tín dụng, chuyển dần sang đầu tư trung và dài hạn, các dự án đồng tài trợ để chia sẻ rủi ro. Sáu tháng một lần tiến hành phân loại khách hàng theo những tiêu thức cụ thể của NHN0&PTNT Việt Nam, phân tích tài chính doanh nghịêp để đánh giá khách hàng đúng thực chất để từ đó có thể có những chính sách tín dụng hợp lí đối vớI từng nhóm khách hàng.
- Mở rộng và chú trọng đầu tư cho vay đối vớI đối tựơng khách hàng là doanh nghịêp ngòai quốc doanh, công ty cổ phần, công ty Trách nhịêm hưũ hạn tư nhân, cá thể sản xuất kinh doanh có hiêu quả, đảm bảo đủ điêù kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng đối vớI cán bộ công nhân viên của các cơ quan làm ăn có hiêu quả, thu nhập ổn định, đảm bảo an tòan vốn, áp dụng linh họat cơ chế lãi xuất cho vay và phí bảo lãnh.
3.2.3. Nâng cao chất lựơng tín dụng trên cơ sở nâng cao chất lựơng thẩm định dự án đầu tư
Nâng cao chất lựơng tín dụng, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, mới bằng các biện pháp như hạn chế và dẫn đến vịêc đầu tư các doanh nghịêp làm ăn kém hiêu quả trên cơ sở
thẩm định chắc chắn các món vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm sóat trước trong và sau khi vay. Món vay phải kiểm sóat nhìêu lần để nắm tình hình biến động tiền hàng và có hứơng thu nợ sử lí kịp thời khi có chiều hứơng sấu.
Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lựơng tín dụng, thì NHN0&PTNT Hoàng Mai phải thực hiên đúng và đầy đủ các qui định và qui trình cho vay theo đúng văn bản chế độ tín dụng của ngành cũng hứơng dấn của NHN0&PTNT Việt Nam, và các qui định của NHNN Việt Nam về phòng ngừa rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định cho mỗi dự án. Nếu làm tốt công tác này thì rủi ro trong quá trình cho vay sẽ hạn chế đi nhìêu. Để làm tốt công tác thẩm định dự án, Ngân hàng cần thực hiên tốt những nội dung sau đây:
- Phải nâng cao chất lựơng về khả năng thu thập và xử lí thông tín. Các thông tin phải đựơc kiểm tra tính chính xác một cách kỹ càng nhất trước khi đưa ra phân tích. Muốn đựơc như vậy thì các thông tin phải đựơc lấy từ nhìêu nguồn khác nhau để so sảnh đối chiếu. Hiên nay các nguồn thông tin có thể thu thập là từ chính bản thân doanh nghịêp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ của Ngân hàng, từ các bạn hàng của chính doanh nghịêp, từ trung tâm thông tin của NHNN hoặc từ thông tin đại chúng...vv. Nói chung nguồn thông tin có thể đựơc lấy từ nhìêu nguồn khác nhau, nhưng để có thể thu thập lựơng thông tin nhìêu, nhanh, vớI tốc độ và độ chính xác cao thì Ngân hàng phải thu thập thông tin một cách thường xuyên. Đồng thời Ngân hàng nên có một bộ phận chuyên về thu thập thông tin để lựơng thông tin đựơc cập nhật hàng ngày ở tất cả các lĩnh vực. Sau đó mới tiến hành phân loại và lưu trữ, khi nào cần có thể dùng đựơc ngay.
- Nâng cao chất lựơng thẩm định cho các cán bộ tín dụng; cần thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng và nâng cao chất lựơng dành cho các cán bộ tín dụng, mở các khoá