a)Thành t u đ t đ c
Sau th i gian ho t đ ng trên lãnh v c cho vay tiêu dùng, Eximbank – chi nhánh qu n 11 đã đ t đ c m t s thành t u kh quan sau:
Th nh t, dù đang ho t đ ng trong m t hoàn c nh g p nhi u khó kh n cho quá trình kinh doanh, c p tín d ng nh ng doanh s cho vay tiêu dùng và tình hình d n t i chi nhánh đ u đ t đ c nh ng con s đáng khích l , c th đ t đ c doanh s cho vay 19.704 tri u đ ng và d n đ t 112.303 tri u đ ng trong n m 2012. Có đ c k t qu nh th là do chi nhánh đã tích c c qu ng bá hình nh c a mình đ n v i khách hàng thông qua vi c
đa d ng hóa các gói s n ph m tiêu dùng nh cho vay s a ch a nhà, cho vay xây d ng nhà m i, cho vay mua xe và các trang thi t b sinh ho t trong gia đình…, v i các s n ph m cho vay nh th thì chi nhánh có th đáp ng đ c nhu c u khá đa d ng c a KH. Không nh ng th , qua vi c ph bi n chi ti t v s ti n ích c a các lo i s n ph m v i thái đ làm vi c nghiêm túc, chuyên nghi p, vui v và t n tình c a CBCNV c ng nh s đa d ng hóa
đ i t ng khách hàng cho vay, chi nhánh đã thu hút s l ng khách hàng tìm đ n chi nhánh ngày càng nhi u h n.
Th hai, c c u d n theo m c đích vay d n đã có s chuy n bi n tích c c c th là t tr ng d n b t đ ng s n gi m d n t 73,3% n m 2010 xu ng còn 67,9% n m 2012. Chi nhánh đã d n n m b t đ c nhu c u đa d ng c a t ng nhóm khách hàng, t đó thay đ i c c u thông qua s đa d ng hóa các gói s n ph m, gi m d n t tr ng nh ng s n ph m vay truy n th ng nh cho vay b t đ ng s n, mua ph ng ti n v n t i… ây là m t h ng
đi đúng đ n, chi nhánh c n gi v ng h ng đi này trong t ng lai.
Th ba, ch t l ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh qu n 11 hi n nay t ng đ i t t. T l n quá h n tuy còn cao nh ng đã gi m d n theo th i gian. ây là k t qu c a vi c chi nhánh đã ch đ ng tuân th công tác x lý n quá h n, đ ng th i áp d ng quy trình c p tín d ng thông qua ba b ph n theo s ch th c a H i s … Bên c nh đó, chi nhánh d i s lãnh đ o t n t y c a Ban Giám đ c, Tr ng, Phó phòng đã có s ph i h p nh p nhàng trong ho t đ ng gi a các phòng ban, t đó giúp cho b n thân chi nhánh ngày càng phát tri n h n trên con đ ng ho t đ ng c a mình.
Cu i cùng, không th không nh c đ n m t thành t u đáng khen c a chi nhánh trong quãng th i gian ho t đ ng này đó chính là vi c đ t đ c hi u qu cao trong công tác thu h i n c a chi nhánh. i u đó ph n ánh rõ qua s gia t ng giá tr c a h s thu h i n , v i s t ng đ t bi n t giá tr 92,8% n m 2010 đ n 300% n m 2012. Xu t phát t lý do, n m b t đ c xu th n n kinh t di n bi n khó l ng, s nh h ng khá nhi u đ n ngu n thu nh p c a ng i dân, v n là ngu n chính đ tr n cho ngân hàng, ban lãnh đ o c a chi nhánh đã có ch tr ng yêu c u các CBTD ti n hành liên l c, đôn đ c khách hàng tr n ,
đ c bi t t ch c t ng th ng, có nhi u hình th c u đãi cho nh ng đ i t ng tr n tr c h n nh ng v n phù h p v i qui đnh c a NHNN. ng th i, CBTD còn có trách nhi m theo dõi ch t ch các kho n n đ k p th i phát hi n nh ng sai sót c ng nh nh ng hành vi gian l n đ chi nhánh k p th i x lý, tránh tr ng h p m t v n c a chi nhánh mình.
B ng 3.6: H s thu n cho vay tiêu dùng t i chi nhánh trong giai đo n 2010 – 2012 VT: tri u đ ng CH TIÊU N m 2010 N m 2011 N m 2012 % thay đ i n m sau so v i n m tr c 2011/2010 2012/2011
Doanh s cho vay
tiêu dùng 1.494.250 237.950 19.704 -84,1% -91,7%
Doanh s thu n
cho vay tiêu dùng 1.386.240 359.000 59.108 -74,1% -83,5%
H s thu n (%) 92,8% 150,9% 300,0% 62,6% 98,8%
(Ngu n: Phòng KHCN Eximbank - chi nhánh qu n 11)
b) H n ch và nguyên nhân
H n ch
Bên c nh nh ng thành t u đ t đ c, công tác cho vay tiêu dùng t i chi nhánh v n còn m t vài h n ch nh sau:
u tiên, t ng d n cho vay t i chi nhánh t ng qua các n m, tuy nhiên t n t i s b t
cân x ng gi a t c đ t ng tr ng c a t ng d n cho vay và t c đ t ng c a d n cho vay tiêu dùng. C th nh n u trong giai đo n 2011 – 2012, t ng d n t ng 15,3%, thì d n cho vay tiêu dùng l i gi m 24% so v i cùng kì n m tr c. c bi t, t l d n CVTD so v i t ng d n cho vay đã có xu h ng gi m d n t m c 19,3% xu ng ch còn 4,5% qua ba n m ph n ánh m t th c t , tuy vi c th t ch t ho t đ ng CVTD t i chi nhánh là phù h p v i đnh h ng đ ra song vi c qua th n tr ng trong công tác thu h p ho t đ ng d n
vào tay nh ng ngân hàng đ i th , qua đó thu h p c h i khai thác ti m n ng v n có c a ho t đ ng này.
Bên c nh đó, t c đ luân chuy n v n c a ngân hàng khá ch m, th hi n thông qua s vòng quay v n luân chuy n đã có s s t gi m đáng k t 6,6 vòng trong n m 2010 xu ng còn 0,4 vòng n m 2012. Theo nh trên phân tích, thành t u trong giai đo n này c a chi nhánh là kh n ng thu h i v n khá t t, nh ng s khá t t ch th hi n qua vi c chi nhánh không đ th t thoát v n c a mình ch ch a đ c p đ n th i gian thu h i v n. Qua s s t gi m s vòng quay v n, ph n ánh r ng th i gian thu h i v n khá ch m, đ ng v n luân chuy n trong dân c khá lâu r i m i quay v ngân hàng. Tính luân chuy n không liên t c c a đ ng v n s khi n cho chi nhánh không th ti p c n k p th i v i nh ng c h i đ u t , không th tranh th đ c ngu n v n s n có thu c quy n s h u c a mình; t đó h n ch hi u qu ho t đ ng t i chi nhánh.
B ng 3.7: Vòng quay v n cho vay tiêu dùng t i chi nhánh trong giai đo n 2010 - 2012 VT: tri u đ ng CH TIÊU N m 2010 N m 2011 N m 2012 % thay đ i n m sau so v i n m tr c 2011/2010 2012/2011 D n cho vay tiêu dùng đ u kì 153.800 267.955 151.700 74,2% -43,4% D n cho vay tiêu dùng cu i kì 261.730 147.758 112.303 -43,5% -24,0% D n cho vay tiêu dùng bình quân 207765 207856,5 132001,5 0,0% -36,5% Doanh s thu n
cho vay tiêu dùng 1.386.240 359.000 59.108 -74,1% -83,5%
Vòng quay v n cho vay tiêu dùng (vòng)
6,7 1,7 0,4 -74,1% -74,1%
(Ngu n: Phòng KHCN Eximbank - chi nhánh qu n 11)
K đ n, c c u cho vay tiêu dùng theo kì h n còn ch a cân đ i, t tr ng cho vay dài h n t p trung nh ng s n ph m mang tính truy n th ng còn chi m t tr ng l n trong c c u. H qu c a vi c này s đem l i r i ro cao cho nh ng kho n vay t i chi nhánh khi tình tr ng b t đ ng s n trong n c ch a có d u hi u kh i s c.
Cu i cùng, m t s CBCNV t i chi nhánh ch a kh i g i đ c nhu c u vay khách hàng, đ ng th i, quy trình cho vay ph c t p đòi h i th i gian x lý kéo dài, h n m c cho vay th p h n so v i nhu c u c a ng i tiêu dùng, nên t đó ho t đ ng cho vay tiêu dùng trong th c t v n ch a th a mãn h t nhu c u đa d ng c a khách hàng ngày nay.
Nguyên nhân
Nh ng h n ch trong quá trình cho vay tiêu dùng t i chi nhánh Eximbank qu n 11 phát sinh không ch do nh ng nguyên nhân n i t i c a chi nhánh mà còn xu t phát b i s nh h ng c a nh ng y u t khách quan bên ngoài chi nhánh, c th nh sau:
Th nh t, chúng ta đ u bi t r ng m i ho t đ ng kinh doanh phát sinh trong n n kinh t đ u ch u s đi u ch nh c a lu t pháp, và ho t đ ng trong h th ng ngân hàng c ng không ngo i l . c bi t, trong giai đo n 2010 -2012, khi v n đ n x u b a vây h th ng ngân hàng, Chính ph và NHNN bu c ph i can thi p b i nh ng công c , chính sách đi u ch nh c a mình. Hàng lo t Ngh đnh, quy t đnh, thông t ra đ i nh m h n ch d n s t ng tr ng nóng c a tín d ng, qui đ nh v t l cho vay, c th là s chuy n h ng c a dòng v n t cho vay tiêu dùng, b t đ ng s n… sang cho vay ph c v ho t đ ng s n xu t, kinh doanh. phù h p v i tình hình th c t này, Eximbank nói chung và chi nhánh qu n 11 nói riêng đã tuân th m t cách nghiêm ch nh m c cho m nh đ t cho vay tiêu dùng còn r t màu m . Bên c nh đó, hi n nay, các quy trình tín d ng, gi y t đ u ch u s đi u ch nh c a các v n b n pháp lu t, nên dù mu n rút ng n th i gian, đ n gi n hóa chúng đ th a nhu c u c a khách hàng, chi nhánh v n khó lòng đ th c hi n. Xu t phát t đây, m t yêu c u c p thi t đ c đ ra đó chính là vi c c i cách l i quy trình tín d ng nh m rút ng n th i gian, đ n gi n hóa nó đ có th đáp ng nhu c u c a khách hàng nh ng v n đ m b o an toàn cho ngu n v n vay c a chi nhánh.
Th hai, m c dù trình đ dân trí và thu nh p c a ng i dân n c ta ngày càng t ng,
đây s là m t lãnh v c ti m n ng đ chinh nhánh khai thác; song, ng i dân v n còn tâm ý e ng i vi c giao d ch v i ngân hàng b i th t c r m rà và th i gian x lý còn khá lâu. c bi t là là t i chi nhánh qu n 11, n i t p trung dân c đ i đa s là ng i Hoa, t n t i thói quen gi ti n m t trong ví, b i v i b n ch t kinh doanh ho t đ ng hàng ngày, vi c gì c ng liên quan đ n ti n, khi có nhu c u mà ph i tr i qua nhi u giai đo n, th t c nh th s làm ch m tr công vi c c a h . Không nh ng th , m c dù s dân có thu nh p cao và n
đnh ngày càng t ng, nh ng h l i ng i công khai thu nh p c a mình v i ngân hàng, đi u
đó r t khó cho chi nhánh trong công tác ki m tra, th m đnh nh m đáp ng nhu c u và th c hi n các giao d ch ti n b c v i h . Xu t phát t nh ng đi u nh th , đã khi n chi nhánh g p khó kh n trong vi c tìm ki m khách hàng và m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a mình.
Ngoài ra, tuy chi nhánh đ c đ t t i đa đi m có m t đ dân c đông, song, khi nh c
đ n chi nhánh Eximbank qu n 11, khách hàng th ng nh đ n nh ng lãnh v c ho t đ ng khác nh lãnh v c thanh toán qu c t và nh ng ho t đ ng liên quan đ n xu t nh p kh u, s l ng ng i dân bi t đ n th m nh và nh ng s n ph m m i trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh khá ít. Nguyên nhân ch y u do ho t đ ng ti p th còn ch a t t, thi u chuyên nghi p khi n cho khách hàng ch a n m b t v nh ng tính n ng c a các s n ph m hi n có t i chi nhánh. Ng i dân khi mu n có nhu c u tìm hi u v các s n ph m d ch v m i thì th ng d a vào vi c tr c ti p đ n chi nhánh ho c thông qua vi c truy c p website: www.eximbank.com. Tuy nhiên, đi m y u c a nh ng kênh thông tin này chính là ch a th c s g n g i v i khách hàng, đ c bi t là nh ng khách hàng không có đi u ki n ti p c n. Chính đi u này s làm h n ch s l ng khách hàng tìm đ n ngân hàng, gây ra nhi u khó kh n cho công tác m r ng quy mô cho vay tiêu dùng t i chi nhánh.
CH NG 4:
GI I PHÁP M R NG HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I EXIMBANK - CHI NHÁNH QU N
11
4.1 NH H NG PHÁT TRI N VÀ M C TIÊU TRONG N M 2013
4.1.1 C h i và thách th c
a)C h i
Cách đây h n 20 n m, n u cho vay tiêu dùng v n là m t khái ni m khá m i đ i v i ho t đ ng tín d ng c a các t ch c tín d ng (TCTD) Vi t Nam, thì hi n nay CVTD
đang và s đóng vai trò ch đ o trong các d ch v t i ngân hàng. Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t , đ i s ng ng i dân ngày càng c i thi n đ c bi t v i c c u dân s tr thì nhu c u chi tiêu đ nâng cao ch t l ng cu c s ng r t l n. Không nh ng th n u nh các n c phát tri n, t tr ng cho vay tiêu dùng th ng chi m kho ng t 40% đ n 50% trong c c u t ng d n tín d ng, thì t l này n c ta ch chi m h n 10%, t đó cho th y v i s dân g n t ng đ n c t m c 90 t ng i nh hi n nay, s m r ng cánh c a cho vay tiêu dùng đ y ti m n ng cho c h th ng ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng. Bên c nh đó, n u xét riêng v chi nhánh qu n 11, l i th do vi c đ t chi nhánh t i đa bàn chuy n giao gi a qu n 10 và qu n 11, v n là m t trong nh ng qu n có m t đ dân c cao nh t và ho t đ ng kinh t nh n nh p nh t trên c thành ph , đã t o thu n l i cho chi nhánh trong vi c giao d ch v i khách hàng, qua đó phát tri n lãnh v c cho vay tiêu dùng, đem l i t c đ t ng tr ng l i nhu n cao cho chi nhánh.
b)Thách th c
Bên c nh nh ng c h i v a đ c đ c p trên, chi nhánh c ng g p không ít thách th c trong công cu c m r ng và phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng, c th nh sau:
Th nh t, cú s c c a n n kinh t b i nh ng v n đ t n kho, b t đ ng s n, l m phát…
đã khi n cho Chính ph và NHNN m nh tay h n trong công tác qu n lý c a mình b ng vi c ban hành chính sách ti n t , nh ng Thông t , quy t đnh… d n mang tính ch t ch h n. M t trong nh ng đ i t ng đang ch u s đi u ch nh c a nh ng chính sách trên c n nh c đ n h th ng ngân hàng n c ta hi n nay. S t ng tr ng nóng c a tín d ng qua cu c ch y đua ch tiêu gi a các ngân hàng khi n cho công tác xét duy t, th m đnh tín d ng lõng l o d n đ n h l y là n x u t ng cao, khi n cho ho t đ ng c a không ít ngân