1. 2 Cơ cấu tổ chức
2.6.2.1. Biện phỏp phũng ngừa:
Cú thể núi rằng Chi nhỏnh Bắc Ninh với nỗ lực của mỡnh đó xõy dựng rất nhiều biện phỏp khỏc nhau để hạn chế rủi ro tớn dụng. Chỳng ta sẽ xem xột một số biện phỏp chớnh mà Chi nhỏnh đó thực hiện nhằm hạn chế rủi ro:
Tuõn thủ chặt chẽ quy trỡnh tớn dụng: Để hạn chế nợ quỏ hạn mới, Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Bắc Ninh luụn duy trỡ tốt việc thẩm định cỏc dự ỏn đề nghị vay vốn, chấp hành nghiờm ngặt trỡnh tự xem xột, thẩm định. Đồng thời, chi nhỏnh cũng kết hợp giữa năng lực cỏ nhõn với sức mạnh tập thể trong quỏ trỡnh thẩm định và quyết định cho vay, do đú cỏc dự ỏn cho vay cú độ an toàn ngày càng cao.
Trong đú, Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Bắc Ninh luụn quan tõm đến việc tỡm hiểu kỹ khỏch hàng trước khi cho vay bởi vỡ khỏch hàng là nguyờn nhõn chớnh gõy ra rủi ro cho ngõn hàng. Trước khi cho vay, cỏn bộ tớn dụng của ngõn hàng luụn xỏc định rừ người xin vay cú mục đớch tớn dụng rừ ràng và cú thiện chớ nghiờm chỉnh trả nợ khi đến hạn. Xỏc định rừ người xin vay cú đủ năng lực hành vi và năng lực phỏp lý để ký kết hợp đồng tớn dụng, người đại diện cho cụng ty ký kết hợp đồng tớn dụng phải là người được ủy quyền hợp phỏp của cụng ty.
Tiếp đú, Chi nhỏnh Bắc Ninh đỏnh giỏ về tỡnh hỡnh tài chớnh, phõn tớch, thẩm định dự ỏn đầu tư, phương ỏn sản xuất kinh doanh, đỏnh giỏ về thu nhập của cỏc doanh nghiệp trờn 3 khả năng trả nợ: luồng tiền từ doanh thu bỏn hàng hay từ thu nhập, bỏn thanh lý tài sản và tiền từ phỏt hành chứng khoỏn nợ hay chứng khoỏn vốn. Tuy nhiờn, ngõn hàng ưu tiờn hơn cả là khả năng thứ nhất vỡ đõy là nguồn thu đầu tiờn và căn bản để trả nợ vay ngõn hàng. Trờn cơ sở đỏnh giỏ, ngõn hàng sẽ xem xột tớnh khả thi của dự ỏn và khả năng trả nợ của ngõn hàng để đưa ra quyết định cho vay hoặc từ chối cho vay.
Thờm vào đú, Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Bắc Ninh sử dụng thờm biện phỏp bảo đảm tiền vay để giảm rủi ro và hạn chế nợ quỏ hạn cho ngõn hàng. Ngõn hàng xõy dựng một danh mục tài sản cú thể chấp nhận làm bảo đảm tiền
vay và quy định về thẩm định, đỏnh giỏ, giao nhận, quản lý tài sản đảm bảo. Khi nhận được bảo đảm tớn dụng, cỏc cỏn bộ của chi nhỏnh xỏc định rừ ràng và chớnh xỏc những tài sản nào là đối tượng cú thể gỏn nợ và cú thể bỏn được, đồng thời chứng minh được bằng văn bản cho cỏc chủ nợ khỏc biết rằng ngõn hàng là người hợp phỏp cú quyền chiếm đoạt tài sản nếu như người vay khụng trả được nợ. Khi đó nhận tài sản thế chấp, ngõn hàng sẽ cú vị thế ưu tiờn trong việc nhận gỏn nợ so với cỏc chủ nợ khỏc và ngay cả với chủ sở hữu.
Song song với việc thực hiện cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay, Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Bắc Ninh cũn thực hiện đăng ký giao dịch đảm bảo. Việc đăng ký giao dịch đảm bảo được thực hiện theo quy định tại Khoản 1 Điều 6 Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19.11.1999 của Chớnh phủ về giao dịch đảm bảo. Việc đăng ký giao dịch đảm bảo quyền lợi của cỏc bờn tham gia và là một thủ tục bổ sung bắt buộc trong hồ sơ vay vốn của khỏch hàng.
Trớch lập dự phũng rủi ro: Việc trớch lập quỹ dự phũng rủi ro làm lành mạnh tỡnh hỡnh tài chớnh ngõn hàng là yờu cầu bắt buộc đối với cỏc ngõn hàng. Năm 2004 quỹ dự phũng rủi ro là 1.700 triệu đồng. Năm 2005 là 8.750 triệu đồng và năm 2006 tăng lờn là 21.000 triệu đồng. Hiện tại, việc trớch lập quỹ dự phũng rủi ro của Chi nhỏnh Bắc Ninh được trớch theo quy định của Ngõn hàng nhà nước được quy định tại quyết định 488/2000QĐ-NHNN5 ngày 27.11.2000 của Thống đốc ngõn hàng nhà nước. Trớch lập quỹ dự phũng rủi ro theo chất lượng khoản vay.
Xõy dựng một hệ thống thụng tin quản trị tớn dụng: nhằm cung cấp thụng tin về khỏch hàng giỳp chi nhỏnh cú thờm thụng tin cần thiết làm cơ sở cho việc đầu tư tớn dụng cú hiệu quả, phũng ngừa hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Tăng cường kiểm tra và giỏm sỏt tớn dụng độc lập: Tại Chi nhỏnh Bắc Ninh, việc kiểm tra và giỏm sỏt tớn dụng độc lập được thực hiện một cỏch khỏch quan theo phương phỏp chọn mẫu; kiểm tra, giỏm sỏt ngoài quy trỡnh và kiểm tra sau. Do đú, đó thụng bỏo cho Ban lónh đạo những rủi ro đó xuất hiện cũng như rủi ro tiềm ẩn của cỏc khoản vay đó được xỏc định mà chưa được quản lý một cỏch đầy đủ.
Khi hoạt động kinh doanh của khỏch hàng xuất hiện cỏc dấu hiệu cảnh bỏo cú nguy cơ phỏt sinh rủi ro do bất cứ nguyờn nhõn nào, để phũng ngừa rủi ro cú thể xảy ra, trước hết ngõn hàng phải thực hiện cỏc biện phỏp kiểm tra, giỏm sỏt bắt buộc. Về nguyờn tắc, tất cả cỏc khoản vay cú dấu hiờu rủi ro sau khi rà soỏt bị xếp xuống hạng đều phải được đặt trong tỡnh trạng theo dừi đặc biệt.
Trong tất cả cỏc trường hợp nếu khoản vay bị xuống hạng, Ngõn hàng phải xem xột và lựa chọn cỏc biện phỏp phũng ngừa.
-Quản lý giỏm sỏt khoản vay:
Thực hiện ngay việc giỏm sỏt và thu nhập cỏc bỏo cỏo tài chớnh mới nhất của khỏch hàng cũng như cỏc thụng tin về tỡnh hỡnh tài chớnh và cỏc thụng tin cần thiết cú liờn quan khỏc của khỏch hàng để cú thể giỏm sỏt khoản vay một cỏch chặt chẽ để xem tỡnh hỡnh người vay cú dấu hiệu tiến triển tốt hơn khụng.
Nếu thấy xu thế bất lợi của khỏch hàng, Ngõn hàng phải yờu cầu khỏch hàng cung cấp cỏc bỏo cỏo tài chớnh thường kỳ hơn và phải kiểm tra chi tiết cỏc bỏo cỏo đú để giỏm sỏt chặt chẽ tỡnh hỡnh, ngay cả khi dấu hiệu bất lợi chưa rừ ràng thỡ vẫn cần phải nghiờn cứu và phõn tớch.
Khi xỏc định rừ xu thế bất lợi trong hoạt động kinh doanh của khỏch hàng, Ngõn hàng phải khẩn cấp xỏc định ngay tỡnh nghiờm trọng của nú, phải xem xột đỏnh giỏ nguyờn nhõn của sự bất ổn này là tạm thời hay do tài chớnh yếu kộm hay do thị trường hay do yếu kộm trong quản lý…
-Rà soỏt và xem xột lại tài sản đảm bảo nợ vay của khỏch hàng:
Trong trường hợp khoản vay bị đỏnh giỏ xuống hạng, Ngõn hàng phải rà soỏt và đỏnh giỏ lại ngay tài sản đảm bảo của khỏch hàng, việc đỏnh giỏ lại tài sản đảm bảo của khỏch hàng phải đảm bảo thực tế và thận trọng. Ngõn hàng cần xem xột đỏnh giỏ liệu tài sản đảm bảo thực tế và thận trọng. Ngõn hàng cần xem xột đỏnh giỏ liệu tài sản đảm bảo này cú bỏn được trong điều kiện kinh doanh bỡnh thường thỡ như thế nào và bỏn trong điều kiện kinh doanh khụng bỡnh thường thỡ như thế nào?
-Hoàn thiện hồ sơ phỏp lý:
Ngõn hàng rà soỏt lại ngay hồ sơ phỏp lý khoản vay, trong trường hợp hồ sơ phỏp lý chưa chặt chẽ hoặc cần phải bổ sung, Ngõn hàng cõn phải bổ sung đầy đủ một cỏch tối đa.