GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XÂY DỰNG LẮP ĐẶT TẠI BIC
NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XÂY DỰNG – LẮP ĐẶT TẠI BIC
3.2.1. Kiến nghị đối với nhà nước
Ngành bảo hiểm nước ta vẫn còn non trẻ và chỉ thực sư phát triển trong khoảng 10 năm trở lại đây. Đây là một ngành có nhiều đặc thù riêng và có ý nghĩa rất quan trọng đối với nền kinh tế, do vậy vai trò của nhà nước trong quản lý, phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm là rất to lớn. Trong giai đoạn sắp tới nhà nước cần thực hiện tốt công tác quản lý, tạo được môi trường pháp lý thuận lợi đồng thời có những cơ chế chính sách ưu đãi để ngành Bảo hiểm có những bước phát triển ổn định và đúng hướng. Dưới đây là một số giải pháp đề nghị đối với Nhà nước:
- Hoàn thiện công tác quản lý nhà nước, tạo lập và duy trì một môi trường kinh doanh an toàn, ổn định , bình đẳng nhằm tạo sự yên tâm cho các công ty kinh doanh bảo hiểm. Điều này thể hiện trước hết ở việc xây dựng một khuôn khổ pháp lý về kinh doanh Bảo hiểm phù hợp với sự vận động của cơ chế thị trường và đặt trong bối cảnh Việt Nam đang hội nhập kinh tế quốc tế, tiến tới thực hiện các nguyên tắc và chuẩn mực bảo hiểm quốc tế.
- Xây dựng hệ thống văn bản pháp lý đầy đủ và thống nhất. Sau khi quyết định 33/2004/QĐ-BTC ban hành ngày 12.04.2004 về việc ban hành Quy tắc, biểu phí BH XD- LĐ hết hiệu lực (ngày 11.08.2008) cho đến nay vẫn chưa có quyết định nào thay thế. Tuy việc mua bảo hiểm cho các công trình xây-lắp đã dần trở thành thói quen của các chủ đầu tư nhưng vẫn cần một văn bản pháp lý điều chỉnh, các mẫu đơn, biểu phí tiêu chuẩn làm cơ sở xây dựng hợp đồng bảo hiểm, hạn chế việc các doanh nghiệp cạnh tranh thông qua hạ phí, để đảm bảo khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm.
- Nhà nước cần tăng cường kiểm tra thanh tra định kỳ, ngăn ngừa hạn chế những hành vi vi phạm pháp luật và có những biện pháp chế tài, kiên quyết xử phạt đối với những trường hợp cạnh tranh không lành mạnh.
3.2.2. Kiến nghị đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam
Để thúc đẩy thị trường bảo hiểm nói chung cũng như BH XD-LĐ nói riêng, bên cạnh vai trò điều tiết của nhà nước, vai trò của hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cũng rất to lớn trong việc gắn kết giữa chính phủ, Bộ tài chính và doanh nghiệp Bảo hiểm; tích cực đóng góp ý kiến phản biện các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động kinh doanh Bảo hiểm; tạo môi trường pháp lý phù hợp để ngành Bảo hiểm có điều kiện phát triển hơn nữa, hiệp hội cần:
- Phát huy vai trò định hướng chiến lược phát triển và xây dựng nền tảng cho thị trường, tạo kho liệu mở và nguồn thông tin cập nhật kịp thời những tiến bộ, biến đổi của thế giới nhằm hỗ trợ, xây dựng nghiệp vụ BH XD-LĐ nước nhà phát triển bền vững.
- Cật nhật những thông tin liên quan đến những sản phẩm bảo hiểm mới, xu hướng phát triển của thế giới, trình độ khoa học kỹ thuật của các nước bạn để hỗ trợ các công ty bảo hiểm trong nước xây dựng tốt hệ thống quản trị rủi .
- Hiệp hội cần phối hợp với Nhà nước hình thành một quỹ hỗ trợ phát triển sự nghiệp bảo hiểm Việt Nam, trong đó quan tâm đến việc hỗ trợ kinh phí đào tạo các chuyên viên giỏi cho các công ty bảo hiểm.
- Bên cạnh đó, việc tạo lập hệ thống thông tin thống kê số liệu thị trường (về doanh thu, bồi thường, rủi ro mới phát sinh,tình hình tổn thất…) cũng cần được hiệp hội quan tâm.
3.2.3. Giải pháp đề xuất đối với BIC
Vấn đề quản trị điều hành
- Hoạt động theo mô hình Tổng công ty có trụ sở chính đặt tại Hà Nội với các công ty con hạch toán phụ thuộc phủ kín khắp các tỉnh thành, có một số quyết định công ty con phải thông qua tổng công ty nên không ứng phó kịp thời với sự thay đổi của thị trường, do vậy nhiều khi chậm trễ trong khai thác, bồi thường dẫn mất khách hàng. Vì vậy, BIC nên để cho các công ty con chủ động trong kinh doanh, tăng mức thẩm quyền của công ty con nhằm đáp ứng kịp thời sự thay đổi nhanh chóng của thị trường.
- Cần phát huy sức mạnh, hiệu quả của việc cải tổ bộ máy, chuyển đổi mô hình tổ chức hoạt động sau cổ phần hóa, nâng cao năng lực quản trị điều hành, tăng tính chuyên nghiệp và tạo chủ động tối đa cho các đơn vị kinh doanh.
- Cải tiến cơ chế, phương thức tổ chức kinh doanh, cách thức phối hợp hoạt động giữa các bộ phận chức năng phù hợp với mô hình tổng công ty cổ phần để hỗ trợ nhanh chóng, kịp thời các đơn vị thành viên trong hoạt động kinh doanh, gia tăng sức cạnh tranh trên thị trường. Tăng cường việc giám sát tuân thủ quy trình quy định của Tổng công ty trong hoạt động kinh doanh của các cá nhân, đơn vị coi đây là chỉ tiêu quan trọng khi xem xét đánh giá cán bộ xếp loại thi đua.
Công tác tuyên truyền quảng cáo Marketing
Thương hiệu và hình ảnh của công ty là một vấn đề hết sức quan trọng góp phần tạo lên sự thành công cho bất kỳ sản phẩm nào đặc biệt là khi sản phẩm đó tồn tại trên thị trường nhờ niềm tin của khách hàng như các sản phẩm Bảo hiểm. Chính vì vậy việc tuyên truyền, quảng bá thương hiệu cần được đặc biệt chú ý. Một số giải pháp có thể thực hiện là:
- Đẩy mạnh quảng bá thương hiệu BIC tại khu vực thành phố Hồ Chí Minh thông qua các biển quảng cáo ngoài trời, màn hình LED tại các tòa nhà của BIC.
- Thắt chặt quan hệ với một số tờ báo có uy tín để quảng cáo thương hiệu và hình ảnh BIC, cũng như các sản phẩm Bảo hiểm mà BIC triển khai như: Thời báo kinh tế Sài Gòn, Đầu tư chứng khoán hay một số tạp chí chuyên ngành như tạp chí xây dựng, tạp chí kiến trúc…
- Quảng cáo qua các phương tiện thông tin đại chúng khác như: đài, tivi, panô, áp phích...
- Liên tục tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu về nghiệp vụ BH XD-LĐ, các rủi ro mới trong quá trình xây lắp giúp khách hàng hiểu rõ hơn về nghiệp vụ này.
- Cần xây dựng một quỹ riêng dành cho Tuyên truyền quảng cáo, cũng như xây dựng một bộ phận chuyên trách thực hiện công việc này, cũng như xây dựng cho mình một chiến lược Marketing thích hợp, mỗi loại công trình một có một biện pháp, một chiến lược Marketing riêng.
Vấn đề nhân sự
Con người là yếu tố quan trọng quyết định sự thành công hay thất bại của mọi hoạt động kinh doanh. Loại hình BH XD-LĐ là một loại hình mới và khó, đòi hỏi những người
hoạt động trong lĩnh vực này cần phải có kiến thức nghiệp vụ vững vàng cũng như về kỹ thuật xây dựng lắp đặt, về ngoại ngữ để có thể giao tiếp với khách hàng nước ngoài... Bởi vậy, lực lượng cán bộ bảo hiểm cần phải đảm bảo cả về số lượng và chất lượng. Để đạt được điều đó, BIC cần phải làm tốt các khâu trong tổ chức nhân lực.
Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực cho giai đoạn mới với cơ chế đãi ngộ cạnh tranh và môi trường làm việc tốt sau cổ phần hóa. Cải tiến cơ chế phân phối thu nhập theo hướng có cơ chế ưu đãi hơn đối với cán bộ, đơn vị có năng suất, hiệu quả cao. Hoàn thiện mô hình đánh giá hiệu quả làm việc của từng nhân viên, từng đơn vị để có chính sách đãi ngộ phù hợp. Đồng thời đầu tư mạnh mẽ cho việc đào tạo nguồn nhân lực, hướng đào tạo có thể là:
+ Tự đào tạo
+ Kết hợp với công ty khác, Bộ tài chính để đào tạo.
+ Kết hợp với các tổ chức nước ngoài để đào tạo trong và ngoài nước.
+ Kết hợp với các trường Đại học có chuyên ngành Bảo hiểm để tạo ra những nhân viên giỏi.
Vấn đề nghiệp vụ:
Chiến lược kinh doanh: xây dựng, cải tiến cơ chế kinh doanh nhằm tạo
thuận lợi, chủ động hơn nữa cho các đơn vị thành viên với mục tiêu chính là lợi nhuận. Hệ thống chiến lược cạnh tranh có thể bao gồm:
- Chính sách hạ phí: Đây chỉ là biện pháp tạm thời để tạo nền tảng khách hàng đủ
lớn. Nếu hạ phí quá mức sẽ không đảm bảo an toàn về mặt tài chính cho công ty khi có 9ptổn thất lớn xảy ra đồng thời lợi nhuận của công ty sẽ giảm đáng kể.
- Chính sách kênh phân phối: Tập trung củng cố, nâng cao hiệu quả kinh doanh hệ
thống mạng lưới, kênh phân phối hiện có. Đẩy mạnh kênh khai thác qua đại lý BIDV và các ngân hàng thương mại khác. Có chính sách phù hợp từng kênh phân phối. Nâng cao
hiệu quả hệ thống đại lý bảo hiểm. Thực hiện cơ cấu lại đối với các đơn vị thành viên kinh doanh không hiệu quả. Đặc biệt chú trọng vào khai thác trực tiếp và môi giới vì đây là 2 kênh phân phối mang lại hiệu quả cao.
- Chính sách sản phẩm: cạnh tranh bằng sản phẩm và chất lượng dịch vụ là chiến
lược bền vững, an toàn và lành mạnh nhất. Để làm được điều này, BIC cần phân tích, đánh giá và đẩy mạnh triển khai các sản phẩm có lợi nhuận cao và hạn chế hay ngừng cung cấp các sản phẩm không hiệu quả, thua lỗ. Phát triển các gói sản phẩm chuyên biệt nhắm tới từng đối tượng khách hàng mục tiêu như: gói sản phẩm bảo hiểm cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân…
+ Đa dạng hoá các đơn bảo hiểm XD-LĐ, ngoài đơn bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng, mọi rủi ro lắp đặt có thể cấp ra các đơn bảo hiểm cho từng hạng mục, tạo thêm nhiều sự lựa chọn cho khách hàng. Đồng thời cần mở rộng đối tượng bảo hiểm vào những công trình xây dựng có giá trị lắp đặt có giá trị vừa và nhỏ đảm bảo nguyên tắc đa dạng hoá sản phẩm, đa dạng hoá hình thức đầu tư trong kinh doanh.
+ Giải thích cho khách hàng hiểu rõ các điều kiện, điều khoản, hơn nữa trong phụ lục hợp đồng cần nêu rõ điều khoản về thanh toán phí bảo hiểm tránh tình trạng hiểu lầm, khiếu nại có thể xảy ra. Thực trạng hiện nay phí khách hàng còn nợ đọng nhiều gây khó khăn cho công tác kế toán và giảm hiệu quả tài chính của công ty đồng thời xảy ra trường hợp tranh chấp trong việc giải quyết bồi thường khi khách hàng chưa đóng phí mà tổn thất xảy ra. Do vậy, điều khoản thanh toán phí là rất cần thiết. Nên có sự khuyến khích đối với đối với các khách hàng đóng phí bảo hiểm trước thời hạn hoặc đúng thời hạn.
+ Tăng cường phối hợp nghiệp vụ giữa các phòng ban của công ty với các đại lý trong khâu khai thác như việc đánh giá rủi ro, kí kết hợp đồng, tiếp thị,...
Đối với khâu giám định và bồi thường:
- Cần tổ chức các lớp huấn luyện , mời các chuyên gia của các công ty lớn chuyên về giám định về đào tạo cho giám định viên của mình để xây dựng được lực lượng giám định
viên hùng hậu và chất lượng. Như vậy, khi có tổn thất đối với những công trình lớn, phức tạp sẽ không phải thuê giám định bên ngoài, vừa tiết kiệm được chi phí vừa chủ động trong quá trình giám định và giải quyết bồi thường.
- Với những trường hợp phát hiện có sự gian lận, hành động cố ý của giám định viên làm cho công ty bị thiệt hại cần có các biện pháp xử phạt nghiêm minh.
- Chi nhánh phải bằng mọi biện pháp có thể, nhanh chóng xác định tổn thất thuộc trách nhiệm bồi thường, giảm bớt các thủ tục phiền hà gây khó khăn cho khách hàng và nhanh chóng thực hiện bồi thường tạo niềm tin cho khách hàng của mình.
- Trong trường hợp Người được bảo hiểm có hành vi trục lợi, cố ý che dấu hiện trường, gây hiện trường giả hay có hành vi mờ ám đánh lừa công ty thì công ty hay chi nhánh cần có biện pháp xử phạt nghiêm minh.
Đối với khâu đề phòng và hạn chế tổn thất:
Đây là công tác rất quan trọng, chỉ cần một sai lầm nhỏ cũng có thể làm chi nhánh thiệt hại hàng tỷ đồng, do đó thời gian tới chi nhánh nên quan tâm hơn nữa đến công tác này, nâng cao trình độ cho cán bộ thẩm định, đánh giá rủi ro. Người cán bộ thẩm định rủi ro cần phải có cái nhìn sắc bén, tổng quát qua đó xác định mức độ rủi ro, khả năng tổn thất và ước tính tỷ lệ phí hợp lý hấp dẫn khách hàng.
- Cần phân tích đánh giá và có chính sách khai thác, quản lý rủi ro rõ ràng theo từng nhóm sản phẩm. Đẩy mạnh phát triển những sản phẩm có hiệu quả cao và hạn chế khai thác đối với những sản phẩm ít hiệu quả
- Tập trung gây dựng đội ngũ cán bộ quản lý nghiệp vụ, từng bước thu hẹp thẩm quyền chấp nhận rủi ro cho các phòng kinh doanh để tách bạch dần hoạt dộng khai thác và chấp nhận bảo hiểm.
- Tăng cường hoạt dộng kiểm tra nội bộ, có cơ chế và mức phân cấp thẩm quyền (khai thác, bồi thường) hợp lý nhằm tạo chủ động kinh doanh và kiểm soát chất lượng hiệu quả nghiệp vụ.
Chính sách quản lý rủi ro: Hoàn chỉnh, nâng cao hiệu quả hệ thống quản lý rủi ro theo hướng phân tách các chức năng cơ bản (khai thác, chấp nhận bảo hiểm, giám định - bồi thường) nhằm chuyên nghiệp hóa trong từng khâu. Xây dựng các chỉ tiêu, công cụ quản lý để đo lường, kiểm soát và cảnh báo rủi ro. Áp dụng các chuẩn mực, giới hạn quản lý rủi ro theo thông lệ quốc tế, đảm bảo an toàn hoạt động.
Chính sách khách hàng:
- Tiếp tục tập trung, mở rộng đối tượng khách hàng của hệ thống BIDV vì có lợi thế khai thác. Dựa trên nền tảng khách hàng này, tăng cường cải thiện chất lượng dịch vụ và trao đổi trên thị trường để tiếp cận với các nhóm khách hàng khác tại các địa bàn đô thị.
- Tìm kiếm cổ đông chiến lược là nhà bảo hiểm quốc tế, các công ty môi giới có uy tín. Thực hiện việc cơ cấu lại mô hình quản lý kinh doanh và định hạng tín nhiệm theo tiêu chuẩn quốc tế.
- Phân nhóm khách hàng và tập trung vào nhóm khách hàng mang lại hiệu quả cao, ổn định; tập trung vào nhóm khách hàng là doanh nghiệp và các khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ của hệ thống BIDV, nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập cao.
- Phối hợp chặt chẽ với trung tâm phục vụ khách hàng xây dựng bản mô tả khách hàng BIC: phân tích cơ cấu khách hàng (doanh nghiệp, cá nhân); các đặc điểm cụ thể về khách hàng: ngành nghề, quy mô... để tìm hiểu mức độ hài lòng của khách hàng với chất lượng dịch vụ của BIC, đặc biệt là dịch vụ chăm sóc sau bán hàng từ đó có cơ sở xây dựng kế hoạch cải tiến tăng tỷ lệ tái tục bảo hiểm.
Kết luận chương 3
Ngành bảo hiểm Việt Nam thực sự còn non trẻ so với cái nôi của bảo hiểm cũng như các nước phát triển khác. Những năm gần đây, hiểu biết về sự cần thiết của Bảo hiểm cũng như thói quen mua bảo hiểm của người dân Việt Nam đã nâng lên đáng kể tuy nhiên sự tăng trưởng của thị trường bảo hiểm vẫn chưa tương xứng với tiềm năng. Để thúc đẩy
ngành bảo hiểm nước nhà phát triển hơn nữa sẽ không thể thiếu sự quản của Nhà nước cũng như những định hướng phát triển ngành trong giai đoạn tới của Hiệp hội bảo hiểm