th ngăm i c ph n Sài Gòn ậ Hà N iăchiănhánhăV nhăPhúc
Qua phân tích nh ng s li u đư đ a ra trên, có th th y đ c s t ng tr ng trong ho t đ ng c a SHB V nh Phúc là khá t t. Bên c nh nh ng thành t u đư đ t đ c v n t n t i m t vài h n ch c n gi i quy t. kh c ph c đ c t i đa nh ng h n ch đư ch ra Ch ng 2, trong n i dung này s đ xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà
65
3.2.1. Nâng cao ch tăl ng thu th p thông tin
công tác th m đ nh đ c t t, đòi h i ph i có đ y đ các thông tin c n thi t cho quá trình th m đ nh nh nh ng thông tin v ng i vay, v cá nhân, v h gia đình xin vay. Ngoài ra còn có nh ng thông tin khác liên quan nh thông tin v th tr ng, v môi tr ng kinh t , chính tr xã h i, thông tin v l nh v c ho t đ ng c a ng i vay...Các thông tin này có đ y đ chính xác m i có th đ a ra đ c quy t đ nh đúng đ n. Hi n nay t i SHB V nh Phúc, ngu n thông tin ch y u là t cá nhân xin vay cung c p mà ngu n này không ph i lúc nào c ng trung th c, do v y đ th m đnh t t, cán b tín d ng c a Chi nhánh c n thu th p thông tin t nh ng ngu n khác đó là:
- Ph ng v n tr c ti p ng i vay và tr c ti p đi u tra c s s n xu t kinh doanh c a cá nhân.
- Thu th p thông tin t bên ngoài
- L p qu th m đ nh và trang b c s v t ch t k thu t cho công tác này
Trong công tác thu th p thông tin c n chú ý t i nh ng thông tin c n thi t đ ph c v cho công tác th m đnh ph ng di n th tr ng s n ph m c a d án, bao g m các thông tin sau:
- Thông tin v s l ng cá nhân s n xu t kinh doanh cùng lo i s n ph m trong cùng m t khu v c th tr ng.
- Thông tin v m c c u đ i v i s n ph m cung lo i trong nh ng n m qua, đ
th y đ c t c đ t ng tr ng trong th i gian qua, làm c s cho vi c d báo trong t ng
lai.
- M c cung th c t c a các cá nhân trên th tr ng hi n t i, th ph n và m c đ c nh tranh.
- Thông tin v giá c , d báo th tr ng trong n c và qu c t .
- Quy ho ch, k hoach đ u t , đ nh h ng phát tri n c a các b ngành.
Thông tin đ y đ , chính xác m i ch là đi u ki n c n nh ng ch a đ đ vi c
th m đ nh đ c chính xác. N u vi c x lỦ thông tin không đ c chính xác thì m i
thông tin thu đ c c ng ch là vô ngh a. Do đó vi c thu th p thông tin ph i đi li n v i
x lý thông tin.
Khi th m đ nh d án xin vay ph i đoán đ c nh ng r i ro có th x y ra, xem xét tính kh thi c a d án không ch d i góc đ tài chính, mà còn c nh ng nh h ng
t i môi tr ng, xã h i. Bên c nh vi c phân tích các ch tiêu đ nh l ng, vi c phân tích
các ch tiêu đ nh tính c ng h t s c quan tr ng. ó là vi c đánh giá t cách c a ng i vay, kh n ng qu n lỦ, đ ng th i phân tích s bi n đ ng c a l nh v c kinh t khách quan ho t đ ng.
3.2.2. Hoàn thi n quy trình tín d ng cho vay khách hàng cá nhân
Quy trình cho vay đư đ c quy đ nh và h ng d n c th trong S tay tín d ng
c a SHB V nh Phúc. Tuy nhiên, ngân hàng c ng ph i r t linh ho t trong vi c áp d ng quy trình này vào t ng tr ng h p c th . Không ph i đ i v i khách hàng nào ngân
hàng c ng đ i x nh nhau, mà m i khách hàng ngân hàng ph i có nh ng m t coi
tr ng khác nhau. Vi c th c hi n linh ho t quy trình cho vay có liên quan m t thi t đ i v i các nhóm khách hàng mà ngân hàng quan h . C th :
- i v i khách hàng đã có quan h tín d ng lâu dài v i ngân hàng, thì các
b c h ng d n h s , th t c là không c n thi t vì nh ng thông tin v ngu n g c t
cách pháp nhân, tài s n đ m b o, đ i ng cán b đi u hành, là nh ng thông tin đư quen (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
v i ngân hàng. Các b c thu th p, đi u tra thông tin có th gi m nh do k th a thông
tin có s n, cán b tín d ng ch c n t p trung nhi u h n vào ph ng án vay v n có tính kh thi hay không, l i nhu n đem l i nhi u hay ít.
- Còn đ i v i nh ng khách hàng l n đ u có quan h v i ngân hàng, cán b tín d ng c n ph i th c hi n đ y đ , k l ng các b c trong quy trình cho vay, đ đ m
b o khách hàng đư hi u rõ và th c hi n đ c các yêu c u c a ngân hàng.
Trong cho vay cá nhân, th i gian và c h i là y u t r t quan tr ng đ i v i c cá nhân xin vay và ngân hàng. Do đó, áp d ng m t quy trình linh ho t, v a đ m b o các quy đnh, v a gi m nh th t c, gi m b t th i gian là c n thi t.
3.2.3. Xây d ng bi u lãi su t linh ho t
Khi quy t đ nh vay đ i v i khách hàng cá nhân t i m t ngân hàng thì đi u đ u tiên mà khách hàng quan tâm là lãi su t c a kho n vay. Lãi su t chính là y u t chính đ thu hút khách hàng. Tuy nhiên chi nhánh c n cân nh c c n th n khi đ a ra m c lãi su t. M c lãi su t đ a ra c n đ m b o l i ích c a ngân hàng song c ng c n ph i phù h p v i l i ích khách hàng. Ngân hàng khi th a thu n v m c lãi su t cho vay đ i v i cá nhân, h gia đình ph i tính đ n r i ro, lãi su t hoàn v n, lãi su t c nh tranh trên th tr ng. N u m c lãi su t quá th p, ngân hàng s thu hút đ c nhi u khách hàng nh ng l i nhu n c a ngân hàng không đ c đ m b o. Ng c l i, n u lãi su t cho vay cá nhân quá cao s không h p d n đ c khách hàng, và khách hàng có th tìm đ n ngân hàng
khác. i u này c ng s làm gi m l i nhu n cho vay, gi m ch t l ng cho vay t i chi
nhánh. Hi n t i chính sách lãi su t t i chi nhánh đ c th c hi n khá t t, tuy nhiên đ ti p t c nâng cao hi u qu cho vay đ i v i khách hàng cá nhân chi nhánh c n th c hi n t t h n, chi ti t, đa d ng nhi u m c lãi su t ng v i t ng kho n cho vay t o thu n l i trong vi c nâng cao m c d n cho vay cá nhân.
67
3.2.4 Nơngăcaoătrìnhăđ cán b tín d ng
Hi u qu c a ho t đ ng tín d ng ph thu c r t nhi u vào trình đ , kh n ng
phân tích, xem xét tình hình c ng nh kinh nghi m c a các cán b tín d ng. Cán b tín
d ng th ng là ng i có vai trò chính trong vi c th m đnh tính hi u qu c a các h s
vay v n và t ph i ki m tra, giám sát ho t đ ng s n xu t c a cá nhân, h gia đìnhc ng
nh vi c thu h i và x lý n . Vì th Chi nhánh c n có m t đ i ng cán b tín d ng gi i
đ t các tiêu chu n chung là: ph i có trình đ chuyên môn gi i, sáng t o trong công vi c, đ ng th i ph i có l p trình t t ng v ng vàng, khách quan và ph i n m b t nhanh nh y nh ng thay đ i c a n n kinh t . Hi n nay, SHB V nh Phúc đư có m t đ i
ng nhân s t ng đ i t t v i g n 70 cán b làm vi c t t c các các v trí khác nhau,
các cán b ch y u là ng i đ a ph ng nên r t am hi u v khách hàng c ng nh nhu c u th c t v v n đ a ph ng mình. Nh ng do là m t t nh trung du, xét v khía
c nh trình đ n ng l c cán b thì chi nhánh còn nhi u v n đ c n gi i quy t nh kh
n ng phân tích tài chính khách hàng còn y u, k n ng qu ng bá th ng thi u c ng nh
s chuyên nghi p trong t ng khâu t lúc ti p c n khách hàng đ n lúc t t toán kho n vay còn nhi u thi u sót. Vì v y, Chi nhánh c n ti n hành t ch c công tác đào t o m t cách toàn di n t o ra nh ng cán b có đ n ng l c và hi u bi t ph c v t t yêu c u công tác kinh doanh. Mu n v y thì Chi nhánh c n th c hi n t t ngay trong t ng khâu c a công tác đào t o:
- Công tác tuy n d ng nhân s : Cán b đ c tuy n ch n c n có s k t h p hài hoà gi a n ng l c chuyên môn và t cách đ o đ c. Sau khi tuy n d ng, ngân hàng c n ph bi n đ m i cán b n m b t t t các m c tiêu, quy đnh c a ngân hàng c ng nh
các quy đnh c a lu t pháp có liên quan. ng th i ngân hàng c n h ng d n, đào t o
chuyên sâu cho h v công vi c s đ c giao.
- ào t o, trao đ i chuyên môn: đ nâng cao trình đ c a đ i ng cán b , ngân
hàng nên m các l p đào t o h th ng, t ch c các bu i h i th o, m i các chuyên gia
v trao đ i kinh nghi m v i ngân hàng, cung c p tài li u cho cán b tham kh o… Bên
c nh vi c khuy n khích cán b t nâng cao ki n th c, ngân hàng có th c nh ng nhân
viên có n ng l c cao đi đào t o n c ngoài, t đó giúp cán b có đi u ki n h c h i (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
kinh nghi m làm vi c c a các ngân hàng trên th gi i, nâng cao trình đ nghi p v th ng xuyên và có h th ng.
- Giáo d c v nh n th c, t cách đ o đ c: SHB V nh Phúc c n th ng xuyên giáo d c v ý th c, đ o đ c và k lu t ngh nghi p cho các cán b đ h nh n th c đ c trách nhi m đ i v i nhi m v đ c giao đ ng th i có ý th c trung th c, t giác
h n trong công vi c. Ngân hàng c ng nên có ch đ khen th ng v v t ch t l n tinh
cán b có bi u hi n sa sút v đ o đ c đ k p th i u n n n. X lỦ nghiêm minh đ i v i các cán b có hành vi tiêu c c, c Ủ làm trái các quy đ nh chung d n đ n nh ng thi t h i cho ngân hàng.
Chi nhánh c n th c hi n chuyên môn hóa đ i v i t ng cán b tín d ng trên c
s c n c vào n ng l c, kinh nghi m c a t ng cán b mà th c hi n cho vay đ i v i
t ng nhóm khách hàng trên l nh v c s tr ng c a mình. Nh v y s giúp cán b tín d ng hi u bi t sâu h n v nhóm khách hàng mà mình ph trách, giúp gi m chi phí trong vi c thu th p thông tin, th m đ nh và giám sát khách hàng, qua đó làm nâng cao hi u qu c a vi c cho vay.
3.2.5. T ngăc ng công tác ki m tra, ki m soát n i b ngân hàng
ây là m t trong nh ng y u t đem l i s an toàn, hi u qu cho ho t đ ng tín
d ng c a ngân hàng. Nó giúp ngân hàng k p th i phát hi n nh ng thi u sót t n t i đ tìm bi n pháp kh c ph c h n ch thi t h i trong ho t đ ng tín d ng. Vì v y ngân hàng c n t ng c ng ki m tra, ki m soát nh m nâng cao ch t l ng c a ho t đ ng ngân hàng và kh n ng đi u hành c a các b ph n. Ngân hàng có th ti n hành thanh tra n i b đnh k ho c đ t xu t đ ki m tra vi c th c hi n các quy trình nghi p v c a các b
ph n có đúng v i quy đnh v pháp lu t ngân hàng, đúng v i quy ch mà SHB đư đ t
ra không. Ngân hàng c ng nên t ng c ng b sung nh ng cán b có kinh nghi m,
n ng l c ph trách cho công tác này.
3.2.6. Nâng cao hi u qu ho tăđ ng marketing
Trong n n kinh t th tr ng hi n nay thì vai trò c a Makerting là r t quan tr ng trong vi c qu ng bá và gi i thi u hình nh c a ngân hàng trong m t khách hàng. Makerting giúp khách hàng bi t đ n, hi u h n v ngân hàng và các d ch v mà ngân hàng cung c p, nó là c u n i giúp ngân hàng đ n g n v i khách hàng h n. Vì th SHB c n quan tâm phát tri n Marketing đ s d ng ngu n v n đư huy đ ng t t h n.
Hi n nay công tác qu ng bá th ng hi u c a SHB V nh Phúc còn r t y u c th đ c th hi n qua nh ng khách hàng mà cán b tín d ng ti p xúc. H bi t r t ít thông tin v ngân hàng c ng nh các ch ng trình, s n ph m mà ngân hàng dành cho khách hàng, ch y u khách hàng bi t đ n ngân hàng thông qua cán b tín d ng. Ngoài ra, v i h th ng giao dch còn ít, đ a đi m ATM ch có 3 cây trên toàn t nh, 2 phòng giao d ch nên vi c ti p c n v i khách hàng còn nhi u khó kh n do t nh V nh Phúc r ng, đa bàn
c ng nh nhu c u vay v n hay g i ti n c a khách hàng tr i r ng kh p t nh. Vì v y, chi
nhánh c n có m t s ph ng án gi i quy t nh sau:
- Chi nhánh c n thi t l p m i quan h lâu dài gi Ngân hàng và khách hàng quy t đ nh t i s t n t i và phát tri n c a Ngân hàng. Qua quan h lâu dài v i khách hàng mà Chi nhánh s gi m đ c các chi phí tìm hi u, đánh giá khách hàng và ti t
69
ki m th i gian. ây là cách t t nh t đ thu th p thông tin v khách hàng m t cách đ y đ
nh t và là c s đ Ngân hàng ti t ki m chi phí cho vi c th m đnh, sàng l c thông tin,
giám sát khách hàng; t đó mà tránh đ c r i ro đ o đ c, k ho ch hoá đ c ngu n v n c a mình, k p th i đáp ng nhu c u tín d ng c a khách hàng v i m c lãi su t th p h n do gi m đ c chi phí.
3.3. M t s ki n ngh
3.3.1. Ki n ngh v iăNgơnăhƠngănhƠăn c và Chính ph
- Ngân hàng nhà n c c n rà soát l i nh ng v n b n ch ng chéo, thi u đ ng b đ h
th ng v n b n c a ngành mang tính pháp lý cao.
- Thi t l p h th ng tiêu chu n đ đánh giá v hi u qu kinh t c a ngành t o c s thu n l i cho ngân hàng th m đ nh, đánh giá khách hàng.
- Các ngành ch c n ng c n t o đi u ki n h tr cho ngân hàng thu h i n , nhanh chóng x lý khi x y ra tranh ch p. B o v quy n l i c a t ch c tín d ng theo đúng pháp lu t.
3.3.2. Ki n ngh đ i v iăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph n Sài Gòn ậ Hà N i (H i S ) (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});