H u h t các Ngân hàng Th ng m i đ u t thi t k cho mình m t quy trình cho vay c th . Vi c thi t l p và không ng ng hoàn thi n quy trình cho vay có Ủ ngh a r t quan tr ng đ i v i ho t đ ng cho vay c a ngân hàng. V m t hi u qu , quy trình cho vay h p lý góp ph n nâng cao hi u qu và gi m thi u r i ro tín d ng cho ngân hàng.
V m t qu n tr , quy trình cho vay có tác d ng phân đnh trách nhi m và quy n h n c a t ng b ph n trong ho t đ ng cho vay, làm c s cho vi c thi t l p các h s và th t c vay v n, ch rõ các m i quan h gi a các b ph n liên quan trong ho t đ ng cho vay.
Quy trình cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i SHB chi nhánh V nh Phúc đ c th c hi n theo quy trình c p tín d ng do Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà N i ban hành.
S ăđ 2.2. Quy trình cho vay đ iăv iăkháchăhƠngăcáănhơnc aăSHBăV nhăPhúc
(Ngu n: Kh i kinh doanh)
c th c hi n qua 7 b c:
B c 1: Ph ng v năvƠăh ng d n khách hàng l p h s ăđ ngh vay v n
- M c đích ph ng v n ng i vay nh m:
+ Quan sát thái đ , ph ng pháp và n i dung tr l i c a khách hàng, phát hi n
nh ng mâu thu n và các v n đ không nh t quán, ho c không trung th c gi a h s vay v n và n i dung tr l i ph ng v n.
+ Nh n xét t cách, n ng l c, ph m ch t, đ o đ c, kinh nghi m, uy tín c a
ng i vay.
+ Gi i thích nh ng đi m còn ch a rõ ràng ho c còn mâu thu n trong h s vay v n. B c 1: Ph ng v n và h ng d n khách hàng l p h s đ ngh vay v n B c 2: Th m đ nh m c đ đáp ng các đi u ki n vay v n B c 3: Xác đnh s ti n, ph ng th c, lãi su t, th i h n cho vay; đnh k h n n và xem xét đi u ki n thanh toán d ng B c 7: L u tr h s cho vay B c 6: Thanh lý h p đ ng cho vay B c 5: Gi i ngân, thu n g c, lãi và ki m tra, giám sát món vay B c 4: L p t trình th m đ nh cho vay, so n th o H p đ ng tín d ng và trình phê
31
Sau khi trao đ i thông tin v i khách hàng, n u khách hàng ch p thu n, cán b tín
d ng (CBTD) h ng d n khách hàng l p và g i h s vay v n. CBTD có trách nhi m
h ng d n, gi i thích đ y đ , rõ ràng cho khách hàng v đi u ki n tín d ng và th t c,
h s xin vay đ tránh khách hàng ph i đi l i nhi u l n gây phi n hà cho khách hàng.
B h s đ ngh vay v n c n thu th p nh ng thông tin sau t khách hàng: - Thông tin v n ng l c pháp lỦ và n ng l c hành vi c a khách hàng. - Thông tin v kh n ng s d ng và ho n tr v n c a khách hàng. - Thông tin v b o đ m tín d ng.
B c 2. Th măđ nh m căđ đápă ngăcácăđi u ki n vay v n
ây là b c quan tr ng nh t, quy t đ nh đ n hi u qu c a kho n vay. quy t
đnh cho vay hay t ch i kho n vay, CBTD th m đ nh m c đ đáp ng các đi u ki n vay v n c a khách hàng trên c s t ng h p và phân tích các ngu n thông tin v khách hàng. Tùy theo t ng nhu c u vay v n c th , CBTD c n xác đ nh n i dung và ph ng pháp th m đnh thích h p v a đ m b o ch t l ng và th i gian th m đnh cho m t món vay. Các v n đ tr ng tâm c n t p trung phân tích th m đ nh nh sau:
- Th m đ nh n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s c a khách hàng - Th m đ nh tính cách và uy tín c a khách hàng và kh n ng qu n lý c a khá ch hàng
- Th m đnh m c đích đ ngh vay v n
- Th m đnh kh n ng tài chính, tính kh thi c a ph ng án vay - tr n - Th m đ nh TSB
B că3.ăXácăđ nh s ti n,ăph ngăth c, lãi su t, th i h năchoăvay;ăđ nh k h n n vƠăxemăxétăđi u ki n thanh toán
Xác đ nh s ti n cho vay CBTD c n c vào nhu c u vay v n, kh n ng tr n c a
khách hàng, giá tr TSB , kh n ng ngu n v n c a NH và quy đ nh v m c cho vay
đ xác đnh s ti n cho vay.
Xác đ nh ph ng th c cho vay CBTD tho thu n v i khách hàng v vi c áp d ng
ph ng th c cho vay. M t s ph ng th c cho vay ch y u đ c áp d ng khi cho vay:
Ph ng th c cho vay t ng l n, cho vay theo h n m c tín d ng, cho vay tr góp, cho
vay theo d án đ u t .
CBTD xác đnh cách th c áp d ng lãi su t phù h p v i quy đ nh c a SHB t ng
th i k .
- N u áp d ng lãi su t c đnh thì ph i xác đ nh đ c lãi su t cho vay c th . - N u áp d ng lãi su t th n i thì ph i xác đ nh đ c lãi su t c s đ tham chi u, m c phí ngân hàng n m trong lãi su t cho vay và t n xu t xác đ nh l i lãi su t cho vay.
- Xác đ nh th i h n cho vay C n c vào nhu c u vay v n, kh n ng tr n , th i h n s d ng còn l i c a TSB và tu i c a khách hàng so v i gi i h n v đ tu i (đ i v i cho vay tiêu dùng, CBTD tho thu n v i khách hàng v th i h n cho vay và th i h n tr n đ i v i món vay.
- Xác đ nh k h n tr n g c và lưi C n c vào thu nh p dùng tr n c a khách
hàng, k h n tr n có th theo tháng, quý ho c n m, CBTD th a thu n v i khách hàng v s k h n tr n (g c và lãi), s ti n ph i tr t ng k h n, l ch tr n g c, lãi.
- Xem xét đi u ki n thanh toán CBTD h ng d n khách hàng s d ng hình th c
thanh toán thu n ti n nh t, n u khách hàng có nhu c u chuy n ti n ra n c ngoài, vi c chuy n ti n ph i đ c th c hi n theo quy đ nh v qu n lý ngo i h i c a NHNN Vi t Nam và SHB.
B c 4. L p t trình th mă đnh cho vay, so n th oă H TD,ă H B TVă vƠă
trình phê duy t cho vay
- L p t trình th m đ nh cho vay, đánh giá m c đ đáp ng các đi u ki n vay v n
theo quy đnh c a SHB và ghi ý ki n đ xu t
- So n th o h p đ ng tín d ng (H TD) phù h p v i quy đ nh hi n hành c a SHB, k t qu th m đ nh, đ xu t cho vay c a mình ho c ch nh s a theo phê duy t c a ng i /c p có th m quy n, h ng d n khách hàng ký.
- Trình h s cho vay cho Lưnh đ o Kh i kinh doanh ki m soát và nh p d li u vào ch ng trình trên máy vi tính.
- Thông báo k t qu trình phê duy t cho khách hàng.
Lưnh đ o kh i kinh doanh ki m tra l i n i dung th m đ nh c a CBTD, m c đ
đáp ng các đi u ki n vay v n theo quy đ nh c a SHB; ghi ý ki n đ xu t, đ i chi u
các đi u kho n c a H TD v i k t qu th m đ nh và đ xu t cho vay c a mình, ký
nháy vào t t c các trang c a H TD, chuy n h s (b n sao) do CBTD trình cho Phòng Qu n lý r i ro (QLRR) (tr ng h p ph i qua Phòng/ t QLRR).
B c 5. Gi i ngân, thu n g c, lãi và ki m tra, giám sát món vay
Yêu c u gi i ngân là ph i qu n lý sao cho khách hàng s d ng v n vay đúng m c
đích, có hi u qu và h n ch th p nh t m i r i ro x y ra trong quá trình s d ng v n
vay c a khách hàng.
- Ti p nh n h s đ ngh gi i ngân, yêu c u khách hàng cung c p ch ng t , gi y
t liên quan đ n m c đích s d ng ti n vay và gi y nh n n .
- i chi u h s đ ngh gi i ngân v i các đi u ki n gi i ngân trong H TD. N u đ đi u ki n gi i ngân, ký vào gi y nh n n và trình h s đ ngh gi i ngân cho Lãnh đ o Kh i kinh doanh.
33
- Làm th t c gi i ngân vào ch ng trình trên máy vi tính và chuy n h s đư đ c phê duy t cho Phòng k toán.
Lưnh đ o Kh i kinh doanh: Ki m tra l i h s do CBTD trình. N u đ đi u ki n
gi i ngân, ký vào gi y nh n n và trình Giám đ c.
Giám đ c: Ki m tra l i h s do Kh i kinh doanh trình. N u đ đi u ki n gi i ngân, ký duy t gi i ngân và tr l i h s cho Kh i kinh doanh.
B c 6: Thanh lý h păđ ng cho vay
Khi kho n vay đư đ n h n ho c khi khách hàng vi ph m h p đ ng thì SHB V nh Phúc s ti n hành thanh lý h p đ ng cho vay. Các kho n cho vay đ m b o hoàn tr
đ y đ và đúng h n là các kho n cho vay an toàn và hi u qu . N u đ n h n mà khách
hàng không có kh n ng tr n thì ngân hàng có th xem xét gia h n n ho c chuy n sang n quá h n đ có bi n pháp thích h p thu h i đ y đ n .
- Thanh lý h p đ ng cho vay: Khi h p đ ng cho vay đư h t th i h n và khách
hàng đư tr h t n cho ngân hàng thì ngân hàng và khách hàng làm th t c thanh lý
h p đ ng cho vay m c nhiên.
B că7.ăL uătr h s ăchoăvayă
CBTD l p và l u gi đ y đ , nguyên v n h s cho vay theo quy đ nh c a SHB; b sung k p th i nh ng h s , gi y t do khách hàng cung c p ho c phát sinh trong su t quá trình cho vay t khi ti p nh n h s đ ngh vay v n đ n khi khách hàng tr h t n g c và lãi. Cán b th m đnh r i ro l u gi toàn b h s do Kh i kinh doanh cung c p cùng v i báo cáo k t qu th m đ nh r i ro tín d ng c a Phòng/ t QLRR và các ý ki n g i Kh i kinh doanh.