III TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Theo thống kê, ở nước ta hiện nay, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN)
4 Vấn đề thực hiện tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam.
Việt Nam.
4.1 Tín dụng và việc giải quyết nhu cầu tín dụng ngân hàng ở Việt Nam
DNVVN đã và sẽ còn giữ vị trí quan trọng trong nền kinh tế. Hiệu quả mà nó mang lại là điều nhận thức được rõ ràng. Tuy nhiên, DNVVN lại đang đứng trước những khó khăn mà tự nó không thể vượt qua được nếu không có sự hỗ trợ từ phía nhà nước và các tổ chức tín dụng. DNVVN ở Việt Nam nói riêng và ở các nước nói chung đang gặp không ít khó khăn, trở ngại trong hoạt động kinh doanh và quản lý. Các khó khăn thường gặp nhất đó là:
- Thiếu vốn và khó tiếp cận với nguồn vốn tín dụng chính thức.
- Trình độ khoa học công nghệ, tay nghề lao động, trình độ quản lý nói chung là thấp so với doanh nghiệp lớn.
- Thiếu thông tin, thiếu thị trường, quan hệ kinh doanh hạn hẹp.
- Sức cạnh tranh của sản phẩm hàng hoá thấp, khó tiêu thụ sản phẩm, độ rủi ro cao.
- Hoạt động phân tán, rải rác nên khó quản lý và hỗ trợ .
Ngoài ra, còn có rất nhiều vấn đề mà doanh nghiệp không thể tự giải quyết được như: tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, xây dựng cơ sở hạ tầng, mở rộng thị trường, đào tạo nguồn nhân lực...
Những khó khăn nêu trên đang là rào cản khiến DNVVN sẽ khó có thể phát huy được vai trò của mình nếu không có sự hỗ trợ của nhà nước và các tổ chức tín dụng.
Có những chương trình hỗ trợ phù hợp DNVVN sẽ đem lại những lợi ích đối với nhà nước và toàn bộ xã hội. Lý do chính để hỗ trợ DNVVN trước hết là do vai trò to lớn của chúng trong nền kinh tế. Đó là:
- Thu hút nhiều lao động, tăng cơ hội tìm kiếm việc làm với chí phí thấp. - Tăng thu nhập dân cư, góp phần giảm khoảng cách giàu nghèo.
- Thu hút vốn nhàn rỗi vào sản xuất kinh doanh. - Làm cho nền kinh tế năng động và hiệu quả hơn.
Ở Việt Nam hiện nay, tình hình cấp tín dụng cho các DNVVN còn rất thấp bởi vì do tình hình tài chính của các doanh nghiệp và tài sản thế chấp tín dụng của doanh nghiệp không có hoặc có nhưng không đủ cho nên các ngân hàng, các tổ chức tín dụng không muốn hoặc muốn nhưng mức độ rủi ro quá cao không đủ chi phí cho nên không cho các DNVVN vay vốn, hơn nữa Nhà nước ta cũng chưa có các chính sách hỗ trợ một cách có hiệu quả cho các doanh nghiệp này. Chính vì thế mà các DNVVN hiện nay đang rất cần vốn để phát triển nhưng không thể tiếp cận các nguồn tín dụng chính thức, không có điều kiện để phát triển và mở rộng sản xuất. Có thể nói hiện nay các doanh nghiệp này chưa tiếp cận được với các nguồn tín dụng chính thức từ các ngân hàng hay các tổ chức tín dụng cũng như các nguồn hỗ trợ của Chính phủ, tỷ lệ tiếp cận được còn quá thấp không đáng kể.
4.2 Sự cần thiết của tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam
Vốn có vai trò rất quan trọng trong toàn bộ quá trình sản xuất kinh doanh. Ngay từ khi mới thành lập một doanh nghiệp, một công ty hay bất kỳ một loại hình kinh tế nào khác cũng cần phải có một số vốn nhất định. Vốn ở đây có thể hiểu bao gồm máy móc, thiết bị, nhà xưởng, kiến thức kỹ nă mắt và lâu dài thì doanh nghiệp đứng trước ba
con đường lựa chọn: Tự bản thân doanh nghiệp huy động vốn trên thị trường thông qua con đường phát hành cổ phiếu, trái phiếu; vay vốn các Ngân hàng thương mại; vay vốn từ người thân bạn bè hoặc vay nặng lãi ngoài thị trường “ Chợ đen ”. Nguồn của người lao động, tiền bạc, tiếp đến khi doanh nghiệp có yêu cầu mở rộng qui mô sản xuất thì yêu cầu đầu tiên đặt ra là phải có vốn. Từ đó cho thấy vốn là một yếu tố không thể thiếu trong bất kỳ giai đoạn sản xuất kinh doanh nào, nó quyết định sự xuất hiện, tồn tại và phát triển của một loại hình doanh nghiệp.
Trong quá trình sản xuất kinh doanh thì tình trạng thừa thiếu vốn luôn là điều không thể tránh khỏi đối với một doanh nghiệp. Để giải quyết sự thiếu hụt vốn trước
Tự bản thân doanh nghiệp huy động vốn trên thị trường thông qua con đường phát hành cổ phiếu, trái phiếu đòi hỏi doanh nghiệp phải có qui mô lớn, sản xuất kinh doanh có hiệu quả và có uy tín trên thị trường, hơn nữa phải có một thị trường vốn hoàn chỉnh với một hệ thống tổ chức tài chính trung gian đủ mạnh có khả năng đảm đương việc bảo lãnh phát hành cổ phiếu, trái phiếu của công ty và nó còn phụ thuộc rất nhiều vào trình độ dân trí và sự sôi động của thị trường thứ cấp.
Ở nước ta hiện nay hình thức này vẫn chưa được áp dụng rộng rãi mà vẫn chỉ dừng lại ở việc phát hành cổ phiếu trong nội bộ một số công ty cổ phần. Vì thị trường chứng khoán chưa được thành lập do còn hạn chế ở hệ thống pháp luật, hệ thống Ngân hàng còn non yếu, trình độ dân trí thấp. Kinh tế ngoài quốc doanh với qui mô nhỏ mới được hình thành, chưa có uy tín trên thị trường, chưa có quá trình tích luỹ.
Chính vì lẽ đó, đối với kinh tế ngoài quốc doanh tín dụng Ngân hàng luôn được coi là một điểm tựa vững chắc về vốn. Nhờ có tín dụng ngân hàng kinh tế ngoài quốc doanh sẽ có một lượng vốn đủ lớn để đáp ứng các yêu cầu đầu tư cho sản xuất kinh doanh, có điều kiện cần thiết để cạnh tranh với các thành phần kinh tế khác và phát huy vai trò của mình đối với nền kinh tế quốc dân.
Thông qua quan hệ cho vay vốn, để đảm bảo tiền vay được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả ngân hàng đi sâu nghiên cứu phương án sản suất kinh doanh, các dự án về kinh tế kỹ thuật và tài chính của doanh nghiệp để cùng với doanh nghiệp xác định những hướng đi đúng đắn, nghiên cứu nhu cầu vốn cần thiết, hiệu quả của quá trình sử dụng vốn cũng như khả năng hoàn trả của người vay qua đó đóng góp cho doanh nghiệp những ý kiến đúng đắn và thích hợp. Khi đó, vì lợi ích kinh tế và xã hội của cả hai bên ngân hàng đóng vai trò là một cơ quan tư vấn cho các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng.
Bên cạnh đó tín dụng Ngân hàng còn có tác dụng điều tiết, hướng dẫn các doanh nghiệp hoạt động theo một định hướng chung của nhà nước, hạn chế tính tự phát chạy theo lợi nhuận của kinh tế ngoài quốc doanh, đảm bảo một nền kinh tế phát triển lành mạnh và đồng đều, không có những mất cân đối nghiêm trọng xảy ra.
Trên đây là toàn bộ vai trò kinh tế quan trọng của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế quốc dân nói chung và đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng. Tuy nhiên, tất cả các vai trò đó vẫn còn nhiều tiềm ẩn, trong thực tế hiện nay không ít những hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp ngoài quốc doanh phải trang trải sự thiếu vốn của mình thông qua hình thức tín dụng không chính thức, sự nhanh chóng trong thủ tục vay vốn, chủ yếu thông qua hình thức tín chấp, đã làm cho các ông chủ doanh nghiệp tư nhân sẵn sàng chấp nhận một mức lãi suất cao hơn để khỏi làm mất cơ hội kinh doanh. Trong khi đó các Ngân hàng thương mại vẫn còn quá thận trọng trong cho vay đối với thành phần kinh tế này. Trước tình hình đó đòi hỏi các Ngân hàng phải có nhiều hình thức cho vay phù hợp, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.
PHẦN II
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANHNGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG