Đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, Techcombank đã nghiên cứu và cho ra mắt hàng loạt các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân. Hiện nay, TechcomBank triển khai 13 sản phẩm cho vay chính dành cho các khách hàng cá nhân. Mỗi sản phẩm đều mang những đặc tính riêng phù hợp với nhu cầu cụ thể của khách hàng và thực tế thị trường hiện nay.
Bảng 2.1: Sản phẩm tín dụng cá nhân tại Techcombank
STT Sản phẩm Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 T6/2013 1 Cho vay học phí x 2 Gia đình trẻ x
3 Cho vay bảo đảm bằng chứng khoán niêm yết x 4 Mua cổ phần của các doanh nghiệp cổ phần hóa x
5 Cho vay mua bất động sản x x X 6 Cho vay tiêu dùng thế chấp bằng bất động sản x x x X 7 Cho vay mua xe ô tô x x x X 8
Cho vay tiêu dùng trả góp không có tài sản đảm
bảo x x x X
9 Vay nhanh bằng cầm cố chứng từ có giá x x x X 10 Cho vay du học x x x X 11
Ứng trước tài khoản cá nhân có tài sản đảm bảo
- F1 x x x X
đảm bảo - F2
13 Cho vay mua ô tô kinh doanh x x x X 14 Cho vay siêu linh hoạt áp dụng cho hộ kinh doanh x x x X 15 Cho vay theo hạn mức tín dụng quay vòng áp dụng cho hộ kinh doanh x x X 16 Cho vay ứng tiền bán chứng khoán x x X 17 Cho vay online cầm cố tiền gửi tiết kiệm x X X
Nguồn: tổng hợp của tác giả
2.2.2.1. Cho vay Bất động sản
a. Cho vay mua Bất dộng sản
Sản phẩm đáp ứng nhu cầu mua nhà/đất để ở của khác hàng, hạn mức tối đa lên tới 10 tỷ đồng và thời hạn vay từ 1-25 năm.
Phương thức trả nợ: Linh hoạt,Lãi trả hàng tháng và gốc trả theo định kỳ hàng tháng/quý.
Tài sản đảm bảo cho khoản vay: có thể lựa chọn một trong các hình thức tài sản đảm bảo sau: (1) Tài sản là bất động sản thuộc sở hữu của khách hàng ( nhà/đất và tài sản gắn liền với đất …….). (2) Tài sản đảm bảo chính là căn nhà định mua. Nếu tài sản đảm bảo đang được hình thành thì phải nằm trong dự án đã ký hợp đồng liên kết với Techcombank. (3) Tài sản đảm bảo chính là căn nhà định mua. Nếu tài sản đảm bảo đang được hình thành thì phải nằm trong dự án đã ký hợp đồng liên kết với Techcombank . (4) Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3
b. Cho vay tiêu dùng thế chấp bằng BĐS
Thời hạn vay: từ 3 đến 180 tháng (15 năm)
Hạn mức vay: 50 triệu - 3 tỷ đồng nhưng không quá 70% giá trị tài sản bảo đảm
Phương thức tính lãi: lãi tính trên dư nợ thực tế
Tài sản bảo đảm: bất động sản thuộc sở hữu người vay vốn hoặc do bên thứ ba bảo lãnh
2.2.2.2. Cho vay mua xe ô tô
Đối tượng vay: (1) Khách hàng là cá nhân vay mua ô tô với mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh. (2) Khách hàng là hộ kinh doanh vay mua ô tô với
mục đích kinh doanh có ngành nghề theo đăng ký kinh doanh phù hợp với mục đích sử dụng vốn của phương án kinh doanh cần vay vốn và thời gian hoạt động kinh doanh kể từ thời điểm đăng ký liên tục từ 12 tháng trở lên hoặc có xác nhận của chính quyền địa phương về thời gian kinh doanh thực tế tối thiểu 12 tháng
Thời hạn và hạn mức vay được quy định riêng cho dừng loại xe (Phụ lục)
Tài sản đảm bảo: lựa chọn một trong các hình thức tài sản đảm bảo sau (1) Tài sản thế chấp, cầm cố thuộc sở hữu của khách hàng vay vốn. (2) Tài sản đảm bảo chính là chiếc xe muốn mua. (3) Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
Phương thức trả nợ: lãi và gốc trả hàng tháng
2.2.2.3. Cho vay tiêu dùng
a. Cho vay tiêu dùng trả góp không có Tài sản đảm bảo (TSĐB)
Điều kiện vay: Tuổi từ 25 đến 50 với nữ, 55 với nam. Có hợp đồng lao động thời hạn từ 12 tháng trở lên hoặc không xác định thời hạn. Tổng thu nhập qua ngân hàng từ 5 triệu đồng/ tháng trở lên. Hộ khẩu thường trú/ KT3 tại nơi đăng ký vay vốn và Một số điều kiện khác theo quy định của Techcombank
Thời gian vay linh hoạt từ 12-36 tháng
Mức cho vay: Số tiền được vay tối đa lên tới 7 tháng thu nhập thực tế và không vượt quá 200 triệu đồng
Phương thức trả nợ: Tiền lãi tính theo dư nợ thực tế và được cố định trong suốt thời gian vay
b. Vay nhanh bằng cầm cố chứng từ có giá
Phương thức trả nợ: Trả gốc và lãi cuối kỳ. Hoặc lãi trả hàng tháng, gốc trả hàng tháng/hàng quý/6 tháng/cuối kỳ.
Các loại chứng từ có giá nhận cầm cố: Sổ tiết kiệm, Thẻ tiết kiệm Phát lộc, Sổ tiết kiệm định kỳ, Sổ tiết kiệm dài hạn (ngoại tệ hoặc VNĐ), chứng chỉ vàng... của Techcombank
Hạn mức vay
(nguồn: techcombank.com.vn)
Thời gian vay: tối đa 12 tháng c. Cho vay du học
Mục đích vay vốn: phục vụ mục đích chi trả tiền học phí, sinh hoạt phí. Hoặc vay vốn phục vụ mục đích chứng minh tài chính
Có tài sản đảm bảo cho khoản vay ( tài sản cầm cố, thế chấp, giấy tờ có giá .. hoặc bên thứ ba bảo lãnh).
Thời hạn vay: tối thiểu 03 tháng và tối đa 120 tháng.
Hạn mức vay tối đa: Tối đa lên đến 85% tổng chi phí của khóa học, bao gồm tiền vé máy bay, tiền học phí, chi phí visa, bảo hiểm…và tiền ăn ở sinh hoạt trong suốt quá trình học; hoặc tối đa lên đến 95% nhu cầu chứng minh tài chính của khách hàng.
Phương thức trả nợ: Lãi trả hàng tháng, gốc trả theo thỏa thuận của Techcombank và khách hàng nhưng không được trả gốc cuối kỳ.
d. Ứng trước tài khoản cá nhân có tài sản đảm bảo - F1.
Thời gian sử dụng sản phẩm:từ 03 tới 12 tháng
Hạn mức: phụ thuộc vào thu nhập và giá trị tài sản bảo đảm, tối đa 500 triệu đồng
e. Ứng trước tài khoản cá nhân không có tài sản đảm bảo - F2
Thời gian sử dụng sản phẩm:từ 03 tới 12 tháng
Hạn mức: phụ thuộc vào điều kiện của từng khách hàng, tối đa 5 tháng thu nhập và không vượt quá 100 triệu đồng
STK/TKTK bằng VNĐ STK/TKTK bằng USD/EUR Chứng chỉ vàng
Giá trị cho vay tối đa/giá trị định
giá STK/TKTK/ Chứng chỉ vàng 95%
85-90%
2.2.2.4. Cho vay kinh doanh
a. Cho vay mua ô tô kinh doanh
Đối tượng vay: Khách hàng là cá nhân vay mua ô tô với mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh và Khách hàng là hộ kinh doanh vay mua ô tô với mục đích kinh doanh
Thời gian vay: tối đa 60 tháng
Phương thức tính lãi: lãi tính trên dư nợ thực tế b. Cho vay siêu linh hoạt áp dụng cho hộ kinh doanh
Thời hạn vay: Với khoản vay có mục đích bổ sung vốn lưu động: thời hạn cho vay tối đa 36 tháng. Với khoản vay có mục đích đầu tư tài sản cố định: thời hạn cho vay tối đa 84 tháng
Hạn mức vay: Dư nợ tối đa đối với khách hàng và nhóm khách hàng liên quan tại một thời điểm không vượt quá 5 tỷ đồng. Số tiền cho vay tối đa không quá 70% tổng chi phí để thực hiện phương án kinh doanh/phương án đầu tư
Phương thức tính lãi: lãi tính trên dư nợ thực tế
c. Cho vay theo hạn mức tín dụng quay vòng áp dụng cho hộ kinh doanh
Thời hạn cấp hạn mức: tối đa 12 tháng
Hạn mức vay: Tổng hạn mức đối với khách hàng và nhóm khách hàng liên quan không vượt quá 3 tỷ đồng và không quá nhu cầu vốn cần thanh toán
Phương thức tính lãi: lãi tính trên dư nợ thực tế d. Cho vay ứng tiền bán chứng khoán
Hạn mức vay và thời hạn vay
Bảng 2.3: Hạn mức vay và thời hạn vay ứng tiền bán chứng khoán Hạn mức vay tối đa Thời hạn vay tối đa
Mức cho vay tối đa bằng tổng giá trị chứng khoán đã khớp lệnh và được xác nhận của Công ty chứng khoán trừ đi các khoản phải chi trả cho công ty chứng khoán và lãi phải trả cho Techcombank.
Từ khi có phiếu khớp lệnh đến T+3. Nếu ngày giao dịch là ngày thứ 6 hoặc thứ 7, số ngày vay tương ứng sẽ là 4 hoặc 5 ngày.
(nguồn: techcombank.com.vn) 2.2.2.5. Cho vay online cầm cố tiền gửi tiết kiệm
Đối tượng vay: Khách hàng sở hữu tài khoản tiết kiệm online tại Techcombank
Thời gian vay:12 tháng
Hạn mức vay online tối đa lên đến 500 triệu, sử dụng nhiều lần số tiền trong hạn mức
Tiền lãi tính trên dư nợ thực tế theo từng khế ước nhận nợ được thực hiện trên F@st i-Bank.