Năm 2012 là một năm có nhiều thách thức cho ngành tài chính thế giới nói chung và ngành Ngân hàng Việt Nam nói riêng. Tổng lợi nhuận toàn ngành ngân hàng năm 2012 là 28.600 tỷ đồng, sụt giảm gần 50% so với năm 2011. Theo số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nước đến cuối tháng 10, tổng tài sản của các ngân hàng cổ phần cũng đã " bốc hơi" thêm gần 21.500 tỷ đồng.
Trong bối cảnh đó, kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012 của Techcombank cũng bị nhiều ảnh hưởng. Lợi nhuận trước thuế của Tehcombank trong năm 2012 đạt 1.017 tỷ đồng, kết quả kinh doanh trong năm bị tác động bởi việc trích lập dự phòng cẩn trọng trong bối cảnh tỉ lệ lãi suất thấp và cạnh tranh tín dụng ngày càng cao.
Techcombank vẫn duy trì khả năng vốn hóa tốt và đảm bảo đáp ứng tốt nhất cho sự tăng trưởng trong tương lai . Nhờ vào hệ thống mạng lưới chi nhánh/ phòng giao dịch hàng đầu , tỷ lệ tăng trưởng huy động dân cư trong năm 2012 của Techcombank tăng gần 26% so với năm trước (từ 57.636 tỷ đồng năm 2011 lên 77.056 tỷ đồng năm 2012). Ngân hàng tiếp tục thực hiện các bước đi nhằm quản lý tốt chi phí, nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện rủi ro trên bảng cân đối kế toán của mình.
Hình 2.1: Kết quả huy động vốn qua các năm của Techcombank
Đơn vị: tỷ đồng
(nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank 2012)
Mặc dù hoạt động trong mội trường kinh tế khó khăn nhưng Ngân hàng vẫn tiếp tục duy trì khả năng thanh khoản tốt và tỉ lệ an toàn vốn mạnh. Tỉ lê tín dụng trên huy động được cải thiện ở mức 60,3% trong tháng 12 năm 2012 so với tỉ lệ 70,6% trong tháng 12 năm 2011. Tỉ lệ an toàn vốn (CAR) trong tháng 12 năm 2012 là 12,6% cao hơn nhiều so với mức 9% theo quy định của NH Nhà nước.
(nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank 2012)
Trong năm 2013, Techcombank tiếp tục chú trọng vào sự phát triển ổn định và bền vững, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và tăng trưởng cao được củng cố và hỗ trợ bởi hệ thống quản lý và quản trị rủi ro vững chắc.
Huy động
Dự báo trước tình hình sẽ xảy ra cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng trong hoạt động huy động vốn, ngay từ đầu năm 2012 Techcombank đã xác định mục tiêu tăng cường huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu của năm. Triển khai nhiệm vụ này, trong năm 2012, Techcombank đã giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng chi nhánh, đồng thời tích cực đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn với lãi suất hợp lý, đi kèm các chương trình khuyến mại, đầu tư cho hệ thống công nghệ thích đáng, giúp nâng cao khả năng cạnh tranh huy động vốn.
Nhờ hệ thống mạng lưới chi nhánh mạnh, tổng huy động năm 2012 đã tăng cao 26% lên 111.462 tỷ đồng. Mức tăng trưởng chủ yếu là từ huy động dân cư chiếm tới 33,7% tiếp đến là từ huy động doanh nghiệp chiếm 10,9%. Cơ sở huy động mạnh mẽ này sẽ tạo nền tảng vững chắc cho sự tăng trưởng tài sản trong những năm tới.
(nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank 2012)
Cho vay khách hàng
Hình 2.3: Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh
(nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank 2012)
Tính đến cuối năm 2012, dư nợ cho vay khách hàng đạt 68.261 tỷ đồng, tăng 7.6% so với năm 2011. Tổng mức tăng trưởng danh mục cho vay thấp hơn năm 2011 (20%) do những nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng và chính sách cho vay thận trọng hơn.
Do tiếp tục chú trọng vào phân khúc bán lẻ, tăng trưởng dư nợ trong năm 2012 chủ yếu tập trung cho ngành tiêu dung và các khách hàng các nhân (tăng 23.8%.
Chứng khoán đầu tư
Chứng khoán đầu tư giảm nhẹ còn 3.6% xuống còn 46.654 tỷ đồng. Trong khi trái phiếu chính phủ giảm 6.112 tỷ đồng xuống còn 7.608 tỷ đồng, danh mục trái phiếu doanh nghiệp tăng 6.552 tỷ đồng lên 26.946 tỷ đồng.
Vốn chủ sở hữu và dự trữ
Trong năm 2012, vốn chủ sở hữu và dự trữ của Techcombank tăng 778 tỷ đồng, đạt mức 13.290 tỷ đồng. Lợi nhuận phát sinh trong năm đã được tái đầu tư vào kinh doanh, thể hiện cam kết hỗ trợ mạnh mẽ của các cổ đông với chiến lược tăng trưởng dài hạn của Techcombank. Thêm vào đó, tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu tăng lên 12.6% vượt 1.2% so với năm ngoái.
2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
2.2.1. Cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹthương Việt Nam thương Việt Nam
Hoạt động tín dụng cá nhân tại Techcombank tuân theo một số văn bản pháp lý do Quốc hội và NHNN ban hành, và một số quy định khác của Techcombank ban hành như:
- Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, do Quốc hội ban hành ngày 16/6/2010.
- Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
- Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo quyết định 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam.
- Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc sửa đổi, bổ sung khoản 6 điều 1 của quyết định số 127/2005/QĐ- NHNN ngày 03/02/2005.
- Thông tư số 07/2010/TT-NHNN ngày 26/2/2010 của Phó Thống đốc NHNN Việt Nam về việc quy định về cho vay bằng đồng Việt Nam theo lãi suất thỏa thuận của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
- “Quy chế về đảm bảo bằng tài sản của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam” của Hội đồng quản trị Techcombank ban hành kèm quyết định số 238/QĐ – HĐQT ngày 23/02/2001 và các quyết định sửa đổi số 0217QĐ-HĐQT ngày 05/03/2002 và 000056?QĐ-HĐQT ngày 04/03/2003
- “Quy trình nhận tài sản đảm bảo” của Tổng giám đốc Techcombank ban hành kèm quyết định số 00905/QĐ-TGĐ ngày 12/09/2003.
- Hướng dẫn nhận tài sản đảm bảo” của Tổng giám đốc Techcombank ban hành kèm quyết định số 01065/QĐ-TGĐ ngày 31/10/2003 và các quyết định sửa đổi số 01270/QĐ-TGĐ ngày 31/12/2003; 00759/2004/QĐ-TGĐ ngày 12/05/2004 và 00975/2004/QĐ-TGĐ ngày 02/07/2004
2.2.2. Sản phẩm tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, Techcombank đã nghiên cứu và cho ra mắt hàng loạt các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân. Hiện nay, TechcomBank triển khai 13 sản phẩm cho vay chính dành cho các khách hàng cá nhân. Mỗi sản phẩm đều mang những đặc tính riêng phù hợp với nhu cầu cụ thể của khách hàng và thực tế thị trường hiện nay.
Bảng 2.1: Sản phẩm tín dụng cá nhân tại Techcombank
STT Sản phẩm Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 T6/2013 1 Cho vay học phí x 2 Gia đình trẻ x
3 Cho vay bảo đảm bằng chứng khoán niêm yết x 4 Mua cổ phần của các doanh nghiệp cổ phần hóa x
5 Cho vay mua bất động sản x x X 6 Cho vay tiêu dùng thế chấp bằng bất động sản x x x X 7 Cho vay mua xe ô tô x x x X 8
Cho vay tiêu dùng trả góp không có tài sản đảm
bảo x x x X
9 Vay nhanh bằng cầm cố chứng từ có giá x x x X 10 Cho vay du học x x x X 11
Ứng trước tài khoản cá nhân có tài sản đảm bảo
- F1 x x x X
đảm bảo - F2
13 Cho vay mua ô tô kinh doanh x x x X 14 Cho vay siêu linh hoạt áp dụng cho hộ kinh doanh x x x X 15 Cho vay theo hạn mức tín dụng quay vòng áp dụng cho hộ kinh doanh x x X 16 Cho vay ứng tiền bán chứng khoán x x X 17 Cho vay online cầm cố tiền gửi tiết kiệm x X X
Nguồn: tổng hợp của tác giả
2.2.2.1. Cho vay Bất động sản
a. Cho vay mua Bất dộng sản
Sản phẩm đáp ứng nhu cầu mua nhà/đất để ở của khác hàng, hạn mức tối đa lên tới 10 tỷ đồng và thời hạn vay từ 1-25 năm.
Phương thức trả nợ: Linh hoạt,Lãi trả hàng tháng và gốc trả theo định kỳ hàng tháng/quý.
Tài sản đảm bảo cho khoản vay: có thể lựa chọn một trong các hình thức tài sản đảm bảo sau: (1) Tài sản là bất động sản thuộc sở hữu của khách hàng ( nhà/đất và tài sản gắn liền với đất …….). (2) Tài sản đảm bảo chính là căn nhà định mua. Nếu tài sản đảm bảo đang được hình thành thì phải nằm trong dự án đã ký hợp đồng liên kết với Techcombank. (3) Tài sản đảm bảo chính là căn nhà định mua. Nếu tài sản đảm bảo đang được hình thành thì phải nằm trong dự án đã ký hợp đồng liên kết với Techcombank . (4) Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ 3
b. Cho vay tiêu dùng thế chấp bằng BĐS
Thời hạn vay: từ 3 đến 180 tháng (15 năm)
Hạn mức vay: 50 triệu - 3 tỷ đồng nhưng không quá 70% giá trị tài sản bảo đảm
Phương thức tính lãi: lãi tính trên dư nợ thực tế
Tài sản bảo đảm: bất động sản thuộc sở hữu người vay vốn hoặc do bên thứ ba bảo lãnh
2.2.2.2. Cho vay mua xe ô tô
Đối tượng vay: (1) Khách hàng là cá nhân vay mua ô tô với mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh. (2) Khách hàng là hộ kinh doanh vay mua ô tô với
mục đích kinh doanh có ngành nghề theo đăng ký kinh doanh phù hợp với mục đích sử dụng vốn của phương án kinh doanh cần vay vốn và thời gian hoạt động kinh doanh kể từ thời điểm đăng ký liên tục từ 12 tháng trở lên hoặc có xác nhận của chính quyền địa phương về thời gian kinh doanh thực tế tối thiểu 12 tháng
Thời hạn và hạn mức vay được quy định riêng cho dừng loại xe (Phụ lục)
Tài sản đảm bảo: lựa chọn một trong các hình thức tài sản đảm bảo sau (1) Tài sản thế chấp, cầm cố thuộc sở hữu của khách hàng vay vốn. (2) Tài sản đảm bảo chính là chiếc xe muốn mua. (3) Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
Phương thức trả nợ: lãi và gốc trả hàng tháng
2.2.2.3. Cho vay tiêu dùng
a. Cho vay tiêu dùng trả góp không có Tài sản đảm bảo (TSĐB)
Điều kiện vay: Tuổi từ 25 đến 50 với nữ, 55 với nam. Có hợp đồng lao động thời hạn từ 12 tháng trở lên hoặc không xác định thời hạn. Tổng thu nhập qua ngân hàng từ 5 triệu đồng/ tháng trở lên. Hộ khẩu thường trú/ KT3 tại nơi đăng ký vay vốn và Một số điều kiện khác theo quy định của Techcombank
Thời gian vay linh hoạt từ 12-36 tháng
Mức cho vay: Số tiền được vay tối đa lên tới 7 tháng thu nhập thực tế và không vượt quá 200 triệu đồng
Phương thức trả nợ: Tiền lãi tính theo dư nợ thực tế và được cố định trong suốt thời gian vay
b. Vay nhanh bằng cầm cố chứng từ có giá
Phương thức trả nợ: Trả gốc và lãi cuối kỳ. Hoặc lãi trả hàng tháng, gốc trả hàng tháng/hàng quý/6 tháng/cuối kỳ.
Các loại chứng từ có giá nhận cầm cố: Sổ tiết kiệm, Thẻ tiết kiệm Phát lộc, Sổ tiết kiệm định kỳ, Sổ tiết kiệm dài hạn (ngoại tệ hoặc VNĐ), chứng chỉ vàng... của Techcombank
Hạn mức vay
(nguồn: techcombank.com.vn)
Thời gian vay: tối đa 12 tháng c. Cho vay du học
Mục đích vay vốn: phục vụ mục đích chi trả tiền học phí, sinh hoạt phí. Hoặc vay vốn phục vụ mục đích chứng minh tài chính
Có tài sản đảm bảo cho khoản vay ( tài sản cầm cố, thế chấp, giấy tờ có giá .. hoặc bên thứ ba bảo lãnh).
Thời hạn vay: tối thiểu 03 tháng và tối đa 120 tháng.
Hạn mức vay tối đa: Tối đa lên đến 85% tổng chi phí của khóa học, bao gồm tiền vé máy bay, tiền học phí, chi phí visa, bảo hiểm…và tiền ăn ở sinh hoạt trong suốt quá trình học; hoặc tối đa lên đến 95% nhu cầu chứng minh tài chính của khách hàng.
Phương thức trả nợ: Lãi trả hàng tháng, gốc trả theo thỏa thuận của Techcombank và khách hàng nhưng không được trả gốc cuối kỳ.
d. Ứng trước tài khoản cá nhân có tài sản đảm bảo - F1.
Thời gian sử dụng sản phẩm:từ 03 tới 12 tháng
Hạn mức: phụ thuộc vào thu nhập và giá trị tài sản bảo đảm, tối đa 500 triệu đồng
e. Ứng trước tài khoản cá nhân không có tài sản đảm bảo - F2
Thời gian sử dụng sản phẩm:từ 03 tới 12 tháng
Hạn mức: phụ thuộc vào điều kiện của từng khách hàng, tối đa 5 tháng thu nhập và không vượt quá 100 triệu đồng
STK/TKTK bằng VNĐ STK/TKTK bằng USD/EUR Chứng chỉ vàng
Giá trị cho vay tối đa/giá trị định
giá STK/TKTK/ Chứng chỉ vàng 95%
85-90%
2.2.2.4. Cho vay kinh doanh
a. Cho vay mua ô tô kinh doanh
Đối tượng vay: Khách hàng là cá nhân vay mua ô tô với mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh và Khách hàng là hộ kinh doanh vay mua ô tô với mục đích kinh doanh
Thời gian vay: tối đa 60 tháng
Phương thức tính lãi: lãi tính trên dư nợ thực tế b. Cho vay siêu linh hoạt áp dụng cho hộ kinh doanh
Thời hạn vay: Với khoản vay có mục đích bổ sung vốn lưu động: thời hạn cho vay tối đa 36 tháng. Với khoản vay có mục đích đầu tư tài sản cố định: thời hạn cho vay tối đa 84 tháng
Hạn mức vay: Dư nợ tối đa đối với khách hàng và nhóm khách hàng liên quan tại một thời điểm không vượt quá 5 tỷ đồng. Số tiền cho vay tối đa không quá 70% tổng chi phí để thực hiện phương án kinh doanh/phương án đầu tư
Phương thức tính lãi: lãi tính trên dư nợ thực tế
c. Cho vay theo hạn mức tín dụng quay vòng áp dụng cho hộ kinh doanh
Thời hạn cấp hạn mức: tối đa 12 tháng
Hạn mức vay: Tổng hạn mức đối với khách hàng và nhóm khách hàng liên quan không vượt quá 3 tỷ đồng và không quá nhu cầu vốn cần thanh toán
Phương thức tính lãi: lãi tính trên dư nợ thực tế d. Cho vay ứng tiền bán chứng khoán
Hạn mức vay và thời hạn vay
Bảng 2.3: Hạn mức vay và thời hạn vay ứng tiền bán chứng khoán Hạn mức vay tối đa Thời hạn vay tối đa
Mức cho vay tối đa bằng tổng giá trị chứng khoán đã khớp lệnh và được xác nhận của Công ty chứng khoán trừ đi các khoản phải chi trả cho công ty chứng khoán và lãi phải trả cho Techcombank.
Từ khi có phiếu khớp lệnh đến T+3. Nếu ngày giao dịch là ngày thứ 6 hoặc thứ 7, số ngày vay tương ứng sẽ là 4 hoặc 5 ngày.
(nguồn: techcombank.com.vn) 2.2.2.5. Cho vay online cầm cố tiền gửi tiết kiệm
Đối tượng vay: Khách hàng sở hữu tài khoản tiết kiệm online tại Techcombank
Thời gian vay:12 tháng
Hạn mức vay online tối đa lên đến 500 triệu, sử dụng nhiều lần số tiền trong hạn mức
Tiền lãi tính trên dư nợ thực tế theo từng khế ước nhận nợ được thực hiện trên F@st i-Bank.
2.2.3. Quy trình tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Hình 2.5. Quy trình tín dụng cá nhân tại Techcombank
(nguồn: sổ tay tín dụng Techcombank)
Bước 1. Tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ
Người chịu trách nhiệm thực hiện: Chuyên viên khách hàng thuộc các phòng kinh doanh tại các đơn vị
Nội dung công việc: Tiếp thị và tiếp xúc khách hàng; tiếp nhận nhu cầu vay