a. Nh ng k t qu đ t đ c.
Trong nh ng n m qua Chi nhánh NHNo & PTNT Láng H đã th c hi n các gi i pháp nh m ch đ ng ki m soát m c đ t ng tr ng tín d ng, đ m b o th c hi n nghiêm túc các gi i h n tín d ng NHNo & PTNT giao, ki m soát đ c r i ro tín d ng. ng th i Chi nhánh nghiêm túc th c hi n vi c chuy n n quá h n theo quy t đnh s 127/2005/Q -NHNN ngày 03/02/2005 c a Th ng đ c NHNN, th c hi n phân lo i n và trích l p d phòng r i ro theo đúng quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN c a Th ng đ c, t đó đánh giá chính xác hi u qu và xây d ng các bi n pháp nâng cao hi u qu c a công tác tín d ng, đ m b o an toàn h th ng. N m 2011 n x u trong toàn Chi nhánh là 103 t đ ng , chi m 3,6% trên t ng d n . N m 2012 t đ ng l n x u là 185 t đ ng chi m 6,1%. N m 2013 n x u 188 t đ ng chi m 5,79% d n .
Chi nhánh đã th c hi n t t công tác thông tin tín d ng CIC, th c hi n nghiêm túc vi c phân lo i khách hàng đ l a ch n cho vay nh ng khách hàng có tín nhi m và phân quy n phán quy t cho t ng Chi nhánh c p II, phòng giao d ch, t ng lo i khách hàng c th đ đ m b o an toàn v n và h n ch r i ro ngay t khi m i cho vay.
Do làm t t công tác ki m tra tr c khi cho vay, trong khi cho vay nên v n tín d ng đ u t mang l i hi u qu cao.
b. Nh ng t n t i và nguyên nhân. * Nh ng t n t i.
Th nh t: Chi nhánh ch a quan tâm đúng đ n công tác thông tin tín d ng, ch a b trí cán b phù h p và n đ nh, trình đ tin h c c a cán b làm công tác tín d ng còn b t c p và ch a quán tri t v s c n thi t và kh n ng khai thác s d ng ngu n thông tin thu đ c, ch a có s ph i h p gi a cán b làm tín d ng và cán b vi tính và k toán. Vì v y ch t l ng thông tin thu th p ch a đáp ng đ c yêu c u, nhi u n i còn mang tính hình th c.
Th hai:Công tác trích l p và x lý r i ro ch a th c s hoàn h o. Trong hai n m 2011, 2012 thì NHNNo&PTNT VN đã th c hi n vi c phân lo i n theo quy t đ nh 493/2005/Q - NHNN, tuy nhiên vi c phân lo i n theo quy t đ nh này l i ch có mô hình đ nh l ng, mà l i ch a có đ nh tính, do đó vi c phân lo i n là ch a đ c chính xác, nhi u kho n n có th b b qua không phân lo i và d n đ n tình tr ng trích l p d phòng không đ , gây ra t n th t sau này cho ngân hàng n u phát sinh v n đ . Vi c x lý r i ro hi n nay c ng đã đ c NHNNo&PTNT VN quan tâm ch đ o, tuy nhiên vi c th c hi n v n còn nhi u b t c p, không có nh ng bi n pháp m nh, tri t đ khi n công vi c thu h i n đã qua x lý r i ro ch đ t t 75% - 80% k ho ch đ ra hàng n m.
Th ba:H th ng x p h ng và ch m đi m tín d ng ch a th c s đ c hoàn thi n, đánh giá đúng kh n ng c a khách hàng, vi c áp d ng còn mang n ng tính hình
th c. Hi n NHNNo&PTNT VN th c hi n vi c ch m đi m và x p h ng tín d ng theo công v n s 1406/NHNo – TD ngày 23/05/2007 c a T ng giám đ c NHNNo&PTNT VN thông qua 5 tiêu chí: L i nhu n, t su t t tài tr , kh n ng thanh toán ng n h n, t l n x u tín t i NHNNo&PTNT VN, tình hình ch p hành pháp lu t. Tuy nhiên thì mô hình m i áp d ng cho các khách hàng vay trên 500 tri u đ ng, đ i v i các khách hàng vay d i 500 tri u đ ng thì l i do chi nhánh ti n hành đánh giá theo b x p h ng và ch m đi m riêng, nh v y thì v n s x y ra tình tr ng làm sai trái c a cán b tín d ng đ tr c l i, tuy kho n vay d i 500 tri u đ ng nh nh ng v i s l ng l n thì s t o thành nh ng kho n n quá h n l n đ i v i ngân hàng m t khi phát sinh. Thêm vào đó vi c phát hành s tay tín d ng c ng ch a th c s đem l i nhi u l i ích, vi c th c hi n áp d ng s tay tín d ng m i ch thí đi m m t vài chi nhánh, ch a đ c m r ng do b n thân s tay tín d ng còn b c l nhi u khuy t đi m, ch a có nh ng ch ng trình t p hu n cho cán b đ có th hi u và n m b t nh ng quy trình, quy đ nh trong cho vay mà s tay tín d ng đ c p đ n.
47
Th t : Hi n nay chi nhánh NHNNo&PTNT VN Láng H hi n đang thi u đ i ng cán b qu n lý r i ro tín d ng đ c đào t o bài b n, thi u các chuyên gia phân tích tình hình bi n đ ng c a t ng l nh v c hay ngàn, ph n l n cán b đào t o theo ki n th c m ra đ n đâu đào t o đ n đó. Ch a có chi n l c đào tào nhân l c dài h n, trong đó : ch a đánh giá đúng th c tr ng cán b ; xác đnh rõ nhu c u đào t o; đ xu t k ho ch đào t o c th ;…Vi c xác đnh nhu c u đào t o, đ c bi t là trong l nh v c tín d ng và qu n tr r i ro tín d ng thì ch a đ c nghiên c u đánh giá theo th c t , ph n l n xu t phát t nh ng đ xu t mang tính ch quan c a các đ n v trong h th ng c ng nh c a Trung tâm đào t o. Các k ho ch đào t o ch đ c th c hi n ng n h n, ch a giúp cho nhân viên ti p thu đ c ki n th c và có th i gian đ ngân hàng ki m tra ki n th c c a h trong khi nh ng l nh v c nh tín d ng, qu n tr RRTD luôn c n nh ng nhân viên, cán b tín d ng n m rõ đ c quy trình cho vay, th m đ nh và đánh giá đ c chính xác v khách hàng c ng nh các v n b n quy đ nh c a NHNo, NHNN và CP. Ch a có đ c ch ng trình đào t o khoa h c và c th d n đ n ch t l ng cán b ch a đ ng đ u, thi u chuyên nghi p.
Th n m: M và khai thác các d ch v Ngân hàng còn y u, ch a có nhi u sáng ki n c i ti n l l i làm vi c, c i ti n quy trình tác nghi p đ nâng cao n ng su t lao đ ng.
*Nguyên nhân.
Nguyên nhân n quá h n hi n nay c a Chi nhánh NHNo&PTNT Láng H t n t i d i hai d ng, n quá h n do ch quan ngân hàng và n quá h n nguyên nhân t phía khách hàng. tìm hi u, kh c ph c và h n ch n quá h n Chi nhánh đã phân lo i n quá h n theo các nguyên nhân c th (xem ph l c 5)
Qua b ng s li u có th th y nguyên nhân n quá h n chi nhánh ch y u là do nguyên nhân t phía khách hàng, mà ch y u là do khách hàng kinh doanh thua l không có kh n ng tr n (n m 2011 chi m 46,91%, n m 2012 51,07%, đ n n m 2013 t ng lên 74,04%), do s d ng v n sai m c đích(n m 2012 23,19% , đ n n m 2013 đã gi m đáng k chi m 6,86%) và do ch a thu đ c công n ( n m 2012 chi m 24,46%, n m 2013 là 15,88%).
Nguyên nhân v phía khách hàng:
M t là: K thu t, trình đ s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p ch a cao, tính toán ch n ph ng án kinh doanh thi u thông tin, thi u chính xác d n đ n hi u qu đ u t th p, l i nhu n th p có khi còn thua l gây khó kh n cho vi c tr n cho Ngân hàng. Hai là: Kh n ng tài chính c a doanh nghi p còn non y u, nên ch m t r i ro nh c ng làm m t kh n ng thanh toán không tr đ c n Ngân hàng.
Ba là: T cách đ o đ c c a ng i đi vay, m c dù đa s ng i vay có Ủ ngh t t đ p v i mong mu n tr n đúng h n cho Ngân hàng t hi u qu s n xu t kinh doanh c a mình, nh ng trong s đó có m t s khách hàng l i không có thi n chí nh v y. n h n tr n lãi h không ch u tr trong nhi u tháng li n khi n cho các kho n vay đ u b chuy n n quá h n. Ch đ n khi cán b tín d ng đ n t n n i nh c nh m i ch u tr , gây khó kh n và m t th i gian cho cán b tín d ng khi mà lúc nào c ng ph i lo đi thúc đãi.
B n là: S d ng v n sai m c đích nh dùng v n c a Ngân hàng đ kinh doanh nh ng ngành ngh không h p pháp nh : Buôn l u, đ u t b t đ ng s n nh ng l i làm ph ng án kinh doanh v ngành ngh khác, d n đ n m t v n, gây khó kh n cho vi c tr n Ngân hàng
Nguyên nhân v phía Ngân hàng:
M t là: Khâu th m đ nh khách hàng ban đ u ch a đ y đ , chính xác tr c khi cho vay nên có nh ng khách hàng vay trong khi đó ngu n tr n c a h không có. M t khác do t t ng mu n t ng nhanh d n , c nh tranh khách hàng, có m t s tr ng h p v n d ng h th p tiêu chu n và b qua nguyên t c tín d ng. Vì v y, mu n nâng cao ch t l ng tín d ng đòi h i kh n ng h t s c nh y bén c a cán b tín d ng trong công tác th m đnh khách hàng ngay t đ u.
Hai là: Vi c đánh giá tài s n th ch p c a khách hàng ch a ch t ch . Ngân hàng đã không th c hi n t t công tác ki m tra, đánh giá đúng giá tr tài s n ho c gi y t mang tính h p pháp c a tài s n th ch p. n khi khách hàng không tr n đ c bu c Ngân hàng ph i đem tài s n th ch p đó phát m i thì khó kh n trong vi c thu h i v n.
Ba là: Công tác ki m soát ch a ch t ch . T đó, không phát hi n đ c khách hàng s d ng v n sai m c đích, ho c kinh doanh thua l đ có bi n pháp x lý k p th i.
B n là: Cán b tín d ng ch a n ng đ ng trong thu th p thông tin nên có nh ng thông tin sai l ch v khách hàng, không đánh giá đúng n ng l c tài s n chính c a khách hàng nên đã cho h vay s ti n l n h n kh n ng hoàn tr c a h d n đ n r i ro cho Ngân hàng.
N m là: V n đ th m đnh các d án liên quan đ n k thu t, công ngh , thi t b , nguyên v t li u cho d án còn g p nhi u khó kh n h n ch do trình đ c a cán b tín d ng còn non tr , h u h t m i ra tr ng ch a có nhi u kinh nghi m, ch a đ c hoàn toàn đào t o chuyên sâu đ b t k p v i c ch m i nên đã nh h ng t i ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng
49
Công tác phòng ng a và h n ch r i ro trong kinh doanh tín d ng đã đ c quan tâm song do nhi u nguyên nhân khách quan, ch quan mang l i nên t l n quá h n c ng t ng d n theo t l t ng tr ng c a d n tín d ng đ gi i quy t v n đ này NHNo & PTNT ph i th c hi n bi n pháp trích l p và x lý r i ro hàng n m làm trong s ch tình hình tài chính
K T LU NăCH NGă2
Chi nhánh Láng H c a NHNNo&PTNT Vi t Nam đang áp d ng nhi u ph ng th c đ phòng ng a r i ro tín d ng. Tuy nhiên trong xu th h i nh p toàn câu hoá hi n này, vi c m r ng ho t đ ng kinh doanh, t ng thêm nhi u gói s n ph m d ch v ngân hàng m i c trong và m t s th tr ng ngoài n c đòi h i ph i phát tri n h th ng qu n tr r i ro và nh t là mô hình phòng ng a r i ro theo h ng hi n đ i, phù h p v i các thông l qu c t . V i tiêu chí “phát tri n ph i b n v ng, b n v ng đ phát tri n” NHNNo&PTNT VN c n nâng cao kh n ng phòng ng a và ch ng đ r i ro thông qua vi c xác đ nh nhu c u v n và m c đ r i ro c a t ng ngành, t ng l nh v c và t ng lo i đ i t ng khách hàng.
Trên c s th c tr ng ho t đ ng tín d ng và phòng ng a r i ro tín d ng c a NHNNo&PTNT VN thì nh ng khó kh n hi n nay c a ngân hàng đang ph i đ i đ u đó là s bi n đ ng ph c t p c a th tr ng kinh t , ngu n lao đ ng ch t l ng cao thi u h t, h th ng thông tin qu n lỦ đ i m i hi n đ i nh ng ch a đ ng b và hoàn thi n, các chính sách, v n b n tín d ng ch a th c s phù h p v i s thay đ i nhanh chóng c a xã h i. Trong ch ng 3 ti p theo, d a trên nh ng phân tích v khó kh n trên c a NHNNo&PTNT VN đã đ ra m t s gi i pháp nh m giúp cho ho t đ ng phòng ng a r i ro tín d ng đ c nâng cao hi u qu .
51
CH NGă3. CÁC GI I PHÁP VÀ KI N NGH NH M PHÒNG NG A R I
RO TÍN D NG T I CHI NHÁNH NHNO&PTNT LÁNG H 3.1. nhăh ng v phòng ng a r i ro tín d ng c a Chi nhánh NHNo&PTNT
Láng H .
M cătiêuătrongăn mă2014.
V i m c tiêu n đnh- An toàn và phát tri n Chi nhánh NHNo&PTNT Láng H đã đ ra đ nh h ng chi n l c cho ho t đ ng tín d ng cho n m 2014 v i các n i dung:
1. T p trung các bi n pháp đ đ y m nh huy đ ng v n, tích c c ti p th đ khai thác các ngu n ti n g i c a các t ch c kinh t -xã h i trên đ a bàn, đ m b o đ v n đ cho vay các thành ph n kinh t và nhu c u thanh toán c a khách hàng.
2. Ch đ ng n m di n bi n lãi su t, phí d ch v trên th tr ng đ đi u ch nh k p th i đ m b o c nh tranh lành m nh và có hi u qu nh m đ t đ c m c tiêu t ng tr ng huy đ ng v n và cho vay n n kinh t .
3. Ti p t c m r ng và t ng tr ng tín d ng, t p trung đ u t vào các doanh nghi p làm n có hi u qu ,có tín nhi m v i Ngân hàng.
4.Th c hi n nghiêm túc vi c h ch toán d thu, d chi hàng tháng đ ph n ánh đúng k t qu tài chính , bám sát k ho ch l i nhu n đ c giao, tri t đ t n thu và ti t ki m chi phí đ m b o hoàn thành và hoàn thành v t m c k ho ch l i nhu n đ c giao.
5. T ng c ng ki m tra và ki m soát n i b , nâng cao ý th c ch p hành c ch chính sách c a ngành và c a NHNN. T ng tr ng d n nh ng không h th p đi u ki n tín d ng và lãi su t. X lỦ nghiêm đ i v i cán b vi ph m.
M c tiêu:
Ph n đ u t ng tr ng ngu n v n và d n trong ph m vi k ho ch đ c