n :t g
2.2.1.1 Một số sản phẩm cho vay cá nhân tại Chi nhánh Thăng Long
a) Những sản phẩm CVKHCN
Tại chi nhánh hiện nay Chi nhánh Thăng Long đang triển khai một số sản phẩm cho vay cá nhân như sau:
1.Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở
- Hình thức: là sản phẩm BIDV tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở và mua sắm trang trí nội thất nhà ở phục vụ nhu cầu đời sống đối với KHCN, hộ gia đình.
- Đặc tính của sản phẩm: Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện; Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần; mức cho vay có thể lên đến 100% giá trị tài sản bảo đảm; thời gian cho vay tối đa: 20 năm; phương thức trả nợ linh hoạt; bảo đảm tiền vay: tài sản hình thành từ vốn vay, hoặc tài sản bảo đảm khác của khách hàng hoặc của bên thứ ba, hoặc kết hợp các hình thức bảo đảm.
- Văn bản hướng dẫn: Quyết định số 1066/QĐ-PTSPBL1 ngày 15/03/2010
2.Sản phẩm cho vay hỗ trợ mua ô tô
- Hình thức: Vay mua ô tô là sản phẩm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe hơi của khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe và khách hàng chỉ cần mức vốn tự có tối thiểu 30% (thế chấp bằng chính chiếc xe mua) hoặc 15% (thế chấp bằng tài sản đảm bảo khác).
- Đặc tính của sản phẩm: Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện; lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần; mức cho vay lớn (tối đa 95% giá trị xe mua); thời hạn vay tối đa: 5 năm; phương thức trả nợ linh hoạt; bảo đảm tiền vay: tài sản hình thành từ vốn vay, hoặc tài sản bảo đảm khác của khách hàng hoặc của bên thứ ba, hoặc kết hợp các hình thức bảo đảm.
- Văn bản hướng dẫn: Quyết định số 1066/QĐ-PTSPBL1 ngày 15/03/2010
3.Sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay cán bộ công nhân viên
- Hình thức: Cho vay tiêu dùng tín chấp là sản phẩm tín dụng không cần tài sản bảo đảm dành cho các khách hàng cá nhân có thu nhập thường xuyên, ổn định... nhằm đáp ứng nhu cầu tiều dùng đa dạng của bản thân và gia đình.
- Đặc tính của sản phẩm: Không cần tài sản bảo đảm; không bắt buộc phải có tài khoản trả lương tại BIDV; khách hàng có thể đồng thời sử dụng với sản phẩm thấu chi và thẻ tín dụng; mức cho vay hấp dẫn: tối đa bằng 10 tháng thu nhập và có thể lên tới 500 triệu đồng; thời hạn cho vay linh hoạt lên đến 60 tháng; lãi suất cho vay thấp, tính trên dự nợ thực tế, bảo đảm tối đa lợi ích của khách hàng; phương thức trả nợ: trả dần nợ (gốc+lãi) hàng tháng.
- Văn bản hướng dẫn: Quyết định 5450/QĐ-NHBL2 ngày 25/10/2010
4.Sản phẩm thấu chi tiền gửi thanh toán của KHCN
- Hình thức: Thấu chi tài khoản tiền gửi là hình thức BIDV cho khách hàng được chi tiêu vượt quá số tiền có trong tài khoản tiền gửi của mình mở tại BIDV. Là sản phẩm cho vay theo hình thức thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán bằng VND đối với các khách hàng là cá nhân tại Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam.
- Đặc tính của sản phẩm: Thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng; lãi suất hợp lý và phí cấp hạn mức thấp; không cần tài sản thế chấp; rút tiền mặt hoặc chuyển khoản tại tất cả các quầy giao dịch, các máy ATM/POS (24/24h) của BIDV và của các ngân hàng khác tham gia hệ thống Banknet; hạn mức thấu chi lớn: tối đa bằng 5 tháng thu nhập bình quân của khách hàng; thời hạn hạn mức: linh hoạt; phương thức trả nợ: Nợ gốc được tự động trả ngay sau khi tài khoản tiền gửi của khách hàng phát sinh giao dịch ghi có; nợ lãi được trả một lần vào ngày cuối mỗi tháng.
- Văn bản hướng dẫn: Quyết định 4099/QĐ-PTSPBL1 ngày 12/08/2010
5.Sản phẩm Chiết khấu/Cầm cố Giấy tờ có giá
- Hình thức: Chiết khấu/Cầm cố Giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm là hình thức BIDV mua lại hoặc cho khách hàng vay bảo đảm bằng các loại GTCG/TTK do
Chính Phủ, BIDV và các tổ chức tín dụng khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng khi GTCG/TTK chưa đến hạn thanh toán.
- Đặc tính của sản phẩm: Thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng; mức cho vay/chiết khấu hấp dẫn và có thể lên tới 100% giá trị GTCG/TTK; thời hạn cầm cố/chiết khấu: linh hoạt, do BIDV và khách hàng thoả thuận, phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng; lãi suất cầm cố/chiết khấu: hấp dẫn, cạnh tranh; phương thức trả nợ: đa dạng, phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng.
- Văn bản hướng dẫn: Quyết định 6052/QĐ-PTSPBL1 ngày 21/10/2009 & Quyết định 6051/QĐ-PTSPBL1 ngày 21/10/2009.
6.Sản phẩm cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết
-Hình thức: Là hình thức BIDV cho Khách hàng cá nhân vay vốn bằng việc ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết tại các công ty chứng khoán có liên kết với BIDV.
- Đặc tính của sản phẩm: Đáp ứng ngay tức thời nhu cầu ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết chưa được thanh toán của các Nhà đầu tư chứng khoán; chủ động nguồn vốn cá nhân trong hoạt động đầu tư chứng khoán; được sử dụng các dịch vụ tài khoản khác của BIDV; thời gian cấp hạn mức: lên tới 12 tháng; thời hạn cho vay ứng trước từng lần: tối đa 03 ngày làm việc, phù hợp với thời hạn thanh toán bù trừ của Trung tâm lưu ký chứng khoán; mức cho vay: tối đa bằng số tiền bán chứng khoán.
- Văn bản hướng dẫn: Quyết định 2389/QĐ-PTSPBL1 ngày 06/05/2009
7.Sản phẩm cho vay đi du học
- Hình thức: Cho vay du học là hình thức BIDV cho vay phục vụ đời sống nhằm đáp ứng nhu cầu cho chính khách hàng hoặc cho người thân của khách hàng đi du học ở nước ngoài hoặc du học trong nước.
- Đặc tính của sản phẩm: Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện; được tư vấn bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt tình; lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần; mức cho vay: tối đa 100% học phí và chi phí du học; thời gian cho vay tối đa lên tới 7 năm; phương thức trả nợ linh hoạt; bảo đảm tiền vay: tài sản thế
chấp thuộc sở hữu của chính người đi vay hoặc được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba; được cung cấp dịch vụ hỗ trợ du học kèm theo: chứng nhận năng lực tài chính, chuyển tiền....
- Văn bản hướng dẫn: Phụ lục VI/TDBL Quyết định 4321/QĐ-TD3 ngày 27/8/2008
8.Sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh
- Hình thức: Là sản phẩm cho vay các chi phí cho hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình.
- Đặc tính của sản phẩm: Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện; được tư vấn bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt tình; lãi suất cạnh tranh, phương thức trả nợ linh hoạt; bảo đảm tiền vay: tài sản thế chấp thuộc sở hữu của chính người đi vay hoặc được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
- Văn bản hướng dẫn: Quy định số 4072/QĐ-PTSPBL1 ngày 15/7/2009
9.Sản phẩm cho vay KHCN khác
Ngoài các sản phẩm trên, còn có một số sản phẩm cho vay đối với KHCN khác như: Cho vay cầm cố chứng khoán, Sản phẩm cho vay CBCNV mua cổ phiếu phát hành lần đầu trong các doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa, Sản phẩm cho vay đối với người Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng Visa, thẻ ghi nợ nội địa...
b) Tình hình triển khai các sản phẩm CVKHCN tại chi nhánh
Thống nhất với mục tiêu của toàn hệ thống và định hướng trong hoạt động CVKHCN là: Phát triển “Ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là cá nhân” trong đó lấy hoạt động cho vay làm nòng cốt để phát triển, trong thời gian vừa qua Chi nhánh đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN, tất cả các sản phẩm mới của BIDV giành cho KHCN đều được chi nhánh triển khai thực hiện trên địa bàn hoạt động.
Hệ thống các sản phẩm trên có thể thấy là khá đa dạng, cạnh tranh được với các sản phẩm tương tự của các Ngân hàng khác trên thị trường. Mỗi sản phẩm có thể khác nhau nhưng đều có chung các đặc điểm: về mục đích đã đáp ứng nhu cầu
vay của khách hàng dựa trên từng loại sản phẩm nhất định, mức cho vay và lãi suất cho vay linh hoạt trên cơ sở quy định chung của BIDV và mặt bằng lãi suất chung quy định đối với KHCN của thị trường.
Chi nhánh đã triển khai tất cả các sản phẩm CVKHCN, tuy nhiên hiện mới chỉ tập trung hiệu quả nhất ở ba sản phẩm được coi là mũi nhọn: Hỗ trợ mua nhà, sửa nhà; thấu chi và cho vay lương đối với cán bộ nhân viên. Nhìn chung các sản phẩm cho vay của BIDV được Chi nhánh triển khai đã đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng, nhưng việc thông tin quảng bá sản phẩm đến với khách hàng còn hạn chế, do đó khách hàng chỉ tập trung vay vốn để mua nhà đất và sửa chữa nhà ở, các sản phẩm khác ít mở rộng, việc triển khai các sản phẩm của Chi nhánh còn phụ thuộc rất lớn vào khâu tiếp thị khách hàng trong khi quy trình cấp tín dụng của chi nhánh vẫn chưa linh hoạt và phát huy tối đa hiệu quả.
2.2.1.2 Chính sách tín dụng áp dụng đối với KHCN tại chi nhánh
Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đã ban hành được một hệ thống văn bản, chính sách cho hoạt động CVKHCN như Quy định số 4072 về tín dụng bán lẻ, Quy định số 6052 về cho vay đảm bảo bằng GTCG, TTK đối với KHCN, Quy định số 6051 về chiết khấu GTCG, TTK đối với KHCN, các quy định về các sản phẩm tín dụng bán lẻ như cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay cán bộ, công nhân viên,… được thay đổi, cập nhật thường xuyên. Các sản phẩm CVKHCN dần được chuẩn hóa và cụ thể hóa do vậy cũng làm giảm bớt thời gian xử lý công việc, nâng cao chất lượng phục vụ giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Chi nhánh thực hiện hoạt động CVKHCN dựa trên cơ sở chính sách cho vay của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam. Chính sách cho vay đối với KHCN của Chi nhánh thường có sự thay đổi phù hợp với các điều kiện kinh tế xã hội và điều kiện trên địa bàn hoạt động của Chi nhánh để đảm bảo hoạt động cho vay được phát triển an toàn bền vững.
Hiện tại, hoạt động cho vay đối với KHCN của Chi nhánh đang tuân thủ theo văn bản chỉ đạo, hướng dẫn CVKHCN - Chính sách cấp tín dụng bán lẻ theo Quyết định số: 353/QĐ-HĐQT ngày 21/04/2010 của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt
Nam. Trong quy định này, trình tự CVKHCN chính sách cấp tín dụng đối với từng nhóm đối tượng KHCN được quy định khá chặt chẽ, rõ ràng, đảm bảo an toàn, hiệu quả, thuận tiện và áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống. Trong đó, quy định và hướng dẫn cụ thể về chính sách tiếp thị khách hàng, chính sách về cấp tín dụng, chính sách về tài sản đảm bảo và chính sách định giá tiền vay.
- Về Chính sách tiếp thị khách hàng
i. Đối với nhóm khách hàng vay vốn với mục đích tiêu dùng: Tập trung tiếp thị đối với nhóm khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi tại BIDV, khách hàng có thu nhập ổn định từ 10 triệu VND trở lên, khách hàng là lãnh đạo/chủ doanh nghiệp, đang sinh sống tại các Thành phố, Thị xã, Thị trấn, trong độ tuổi từ 25 – 55.
ii. Khách hàng vay vốn với mục đích kinh doanh: Tập trung tiếp thị đối với nhóm khách hàng thường xuyên có quan hệ tiền gửi, thanh toán tại BIDV; nhóm khách hàng sản xuất, kinh doanh thương mại, dịch vụ, vận tải, sản xuất tiểu thủ công nghiệp, sản xuất chế biến lương thực quy mô lớn; đã có kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, có khả năng tích tụ và khai thác sử dụng tài nguyên đất.
- Về Chính sách về cấp tín dụng
i. Xếp hạng khách hàng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Mọi khách hàng là cá nhân được xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trước khi quyết định cấp tín dụng. Các khách hàng sẽ được BIDV xếp thành 10 mức xếp hạng khác nhau: AAA; AA; A; BBB; BB; B; CCC; CC; C; D. BIDV chỉ xem xét cấp tín dụng đối với các khách hàng có kết quả xếp hạng từ BB trở lên và có thu nhập ổn định hàng tháng chứng minh được ở mức trung bình khá trở lên (thu nhập hàng tháng tối thiểu từ 5 triệu VND trở lên đối với các khách hàng tại địa bàn Thành phố Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh; tối thiểu từ 3 triệu VND trở lên đối với các khách hàng ở các địa bàn còn lại).
ii. Tại một thời điểm, khách hàng có thể được cung cấp tất cả các sản phẩm tín dụng bán lẻ hiện có của BIDV.
iii. Mức cho vay cụ thể: Theo từng loại sản phẩm nhất định: Đối với cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm: Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng không có tài sản
bảo đảm đối với 1 khách hàng không vượt quá 500 triệu đồng. Đối với cho vay sản xuất kinh doanh: mức cho vay thực hiện theo thẩm quyền phán quyết đối với từng cấp điều hành trong từng thời kỳ.
- Về Chính sách về tài sản bảo đảm
i. Các loại tài sản bảo đảm tiền vay: Tiền gửi có kỳ hạn, sổ tiết kiệm của khách hàng hoặc bên thứ ba tại BIDV và các tổ chức tín dụng khác; Trái phiếu Chính phủ và các giấy tờ có giá khác theo quy định của BIDV tại từng thời điểm; Phương tiện vận tải; Giá trị quyền sử dụng đất được thế chấp theo quy định của pháp luật đất đai; Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất, kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng và các tài sản khác gắn liền với đất.
ii. Mức cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm: Mức cho vay trên giá trị từng loại tài sản bảo đảm được thực hiện theo quy định tại từng sản phẩm tín dụng bản lẻ và các quy định có liên quan của BIDV trong từng thời kỳ.
- Về Chính sách định giá tiền vay
ι. Nguyên tắc xác định lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay được tính bằng tổng các mục sau: (1) Lãi suất huy động bình quân đầu vào; (2) Chi phí vốn mang tính chất lãi (dự trữ bắt buộc, dự trữ tiền mặt và bảo hiểm tiền gửi); (3) Chi phí quản lý kinh doanh cho hoạt động tín dụng; (4) Chi phí trích dự phòng rủi ro tín dụng + Lợi nhuận mong muốn cho tín dụng.
ιι. Cơ chế điều hành lãi suất cho vay: Căn cứ trên cơ chế điều hành lãi suất trong từng thời kỳ của Ngân hàng Nhà nước Việt nam và của BIDV.
2.2.1.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh
Để đảm bảo cho việc CVKHCN được đồng bộ, thống nhất, xác định rõ trách nhiệm, quyền hạn của từng bộ phận, từng cấp, từng cá nhân tham gia trong quá trình CVKHCN, BIDV đã ban hành nhiều văn bản quy định cụ thể, trước đây được lồng ghép vào quy trình cấp tín dụng và Sổ tay tín dụng. Sau nhiều lần nghiên cứu chỉnh sửa, gần đây nhất Hội sở chính đã ban hành chính thức về CVKHCN áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống (tại Quy định số 4072/QĐ-PTSPBL1 ngày 15/7/2009).
Hiện nay, Chi nhánh Thăng Long thực hiện CVKHCN theo đúng quy định