Bên cạnh việc chuẩn hóa phương pháp phân tích tín dụng theo hướng cho điểm tín dụng để xếp loại khách hàng, ngân hàng nên vận dụng phương pháp điểm tín dụng để xếp loại khách hàng, ngân hàng nên vận dụng phương pháp phân tích đánh giá khách hàng và phương án được thực hiện thông qua năm tiêu chí sau: Tư cách ( Character), năng lực ( Capacity), tài chính( Capital), bảo đảm (Collateral) và Điều kiện ( Conditions). Tất cả các tiêu chí được đánh giá tốt thì khoản vay mới được xem là khả thi:
+ Tư cách của người vay: Cán bộ tín dụng phải chắc chắn rằng người vay có mục đích rõ ràng và có thiện chí nghiêm chỉnh trả nợ khi đến hạn. Tinh thần mục đích rõ ràng và có thiện chí nghiêm chỉnh trả nợ khi đến hạn. Tinh thần trách nhiệm, tính trung thực, mục đích rõ ràng và thiện chí trả nợ của người vay gọi chung là “ tư cách người vay”
+ Năng lực của người vay: Cán bộ tín dụng phải chắc chắn rằng người vay có đầy đủ năng lực hành vi và năng lực pháp lý để ký kết hợp đồng tín dụng. đầy đủ năng lực hành vi và năng lực pháp lý để ký kết hợp đồng tín dụng.
+ Tài chính: Mức vốn tự có của khách hàng có đủ đáp ứng điều kiện vay theo quy định không? Khả năng tiếp cận của khách hàng đối với các nguồn vốn khác quy định không? Khả năng tiếp cận của khách hàng đối với các nguồn vốn khác + Bảo đảm tiền vay: Khi đánh giá bảo đảm tiền vay cán bộ tín dụng phải tự hỏi: Người vay có sở hữu một giá trị nào hay tài sản nào có chất lượng để hỗ trợ cho khoản vay? Cán bộ tín dụng phải chú ý đến những yếu tố nhạy cảm như: Tuổi thọ, điều kiện và mức độ của tài sản của người vay, khía cạnh công nghệ.
+ Các điều kiện: Cán bộ tín dụng và nhà phân tích tín dụng cần phải biết được xu hướng hiện hành về công việc kinh doanh và ngành nghề của người vay, cũng xu hướng hiện hành về công việc kinh doanh và ngành nghề của người vay, cũng như điều kiện kinh tế thay đổi sẽ có ảnh hưởng như thế nào đến khoản tín dụng.
Việc phân tích đánh giá khách hàng, khoản vay cần được thực hiện một cách thường xuyên để kịp thời phát hiện và khắc phục sai sót. Đồng thời, là cơ cách thường xuyên để kịp thời phát hiện và khắc phục sai sót. Đồng thời, là cơ sở để ban hành các chính sách tín dụng phù hợp với từng thời kỳ cụ thể, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng.
3.2.4 Chấp hành đầy đủ các quy định về bảo đảm tiền vay.
Với một hợp đồng tín dụng, bảo đảm tiền vay là một điều khoản quan trọng, nó đảm bảo cho khoản vay của khách hàng. Đảm bảo tiền vay sẽ giúp trọng, nó đảm bảo cho khoản vay của khách hàng. Đảm bảo tiền vay sẽ giúp ngân hàng giảm bớt tổn thất khi khách hàng không thanh toán được nợ cho ngân hàng và cũng là tài sản gắn trách nhiệm của khách hàng với việc trả nợ. Do đó ngân hàng phải chấp hành đầy đủ những quy định của pháp luật về bảo đảm tiền vay, phải loại ngay từ đầu những tài sản đảm bảo không thỏa mãn các điều kiện theo quy định hiện hành.
Phân loại kĩ khách hàng và loại tài sản đảm bảo để quy định mức bảo đảm phù hợp với cả ngân hàng và khách hàng. Chỉ có thể xem xét cho vay không đảm phù hợp với cả ngân hàng và khách hàng. Chỉ có thể xem xét cho vay không đảm bảo với những khách hàng truyền thống, có độ tín nhiệm cao. Đối với tài sản phải đánh giá đúng giá trị thực của nó để đảm bảo cho việc đáp ứng đúng điều kiện tài sản đảm bảo và đối với việc xử lý tài sản sau này nếu khách hàng không trả được nợ. Ngân hàng cần thường xuyên định giá lại tài sản đảm bảo, nếu giá trị tài sản đảm bảo giảm phải yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo hoặc giảm dư nợ vay với khách hàng.
Về thủ tục trong bảo đảm tiền vay cần lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ các nội dung đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản. Khi ký kết hợp đồng đòi nội dung đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản. Khi ký kết hợp đồng đòi hỏi phải có sự tham gia đầy đủ của các chủ sở hữu tài sản và những người thừa kế đồng sở hữu tài sản.
Trong trường hợp bảo đảm khoản vay là bảo lãnh ngân hàng cần thẩm định cẩn thận uy tín, năng lực tài chính, tài sản bảo đảm để đảm bảo bên thứ ba định cẩn thận uy tín, năng lực tài chính, tài sản bảo đảm để đảm bảo bên thứ ba thanh toán khi khách hàng không còn khả năng trả nợ.
Phải luôn theo dõi tình trạng tài sản bảo đảm và mọi diễn biến hoạt động kinh doanh của khách hàng để nếu có bất cứ trường hợp nào xảy ra ngân hàng có kinh doanh của khách hàng để nếu có bất cứ trường hợp nào xảy ra ngân hàng có thể chủ động xử lý.
3.2.5 Thực hiện các biện pháp nhằm ngăn ngừa, hạn chế khoản nợ quá hạn phát sinh. phát sinh.
Trong những năm qua các ngân hàng nói chung có tỷ lệ NQH lớn và tỷ lệ nợ xấu cao do tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh có nhiều bất ổn nên nợ xấu cao do tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh có nhiều bất ổn nên khả năng trả nợ của khách hàng ít nhiều cũng bị ảnh hưởng.
Thực tế tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Việt Yên tỷ lệ NQH và nợ xấu trong năm qua là khá cao. Để duy trì một tỷ lệ NQH và nợ xấu ở một mức xấu trong năm qua là khá cao. Để duy trì một tỷ lệ NQH và nợ xấu ở một mức hợp lý ngân hàng cần có những biện pháp hữu hiệu để ngăn ngừa nợ quá hạn. Cụ thể: