∗ NHNo&PTNT Việt Nam cần nhanh chóng tiến hành dự án hiện đại hoá ngân hàng do WB tài trợ tại các NHNo chi nhánh các tỉnh và thành phố trong cả nớc.
∗ Đa dạng hoá các loại hình tiền gửi: đối với tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cần có cơ chế cho phép với mức số d của TK tiền gửi không kỳ hạn vợt qua một mức nào đó sẽ đợc hởng mức lãi suất cao hơn. Hoặc với những TK tiền gửi không kỳ hạn mà tồn tại một mức số d theo quy định nào đó trong một khoảng thời gian 2 tuần, 1thnág, 2 tháng...có thể đợc hởng một mức lãi suất cao hơn hoặc lãi suất có kỳ hạn ở kỳ hạn tơng ứng.
Đối với TK tiền gửi tiết kiệm cần đa dạng hoá các lọai hình tiết kiệm nh: tiến hành phát triển lọai hình tiết kiệm hu trí ( đối với đối tợng khách hàng là những ngời đã nghỉ hu ); tài khoản tiết kiệm tiêu dùng tích luỹ với mục đích mua nhà ở, hay mua sắm ôtô...đối với những ngời có thu nhập khá và có nhu cầu mua sắm những vật dụng đó; Tiết kiệm giáo dục..gắn liền với những loại hình tiết kiệm này là những u đãi và hỗ trợ trong việc vay vốn. Tiến hành triển khai thêm một số dịch vụ môi giới trung gian và dịch vụ t vấn nh: dịch vụ môi giới bất động sản. dịch vụ t vấn về tài chính. Có nh vậy mới có thể hoàn thiện để thu hút khách đến với NHNo&PTNT
∗ Đẩy mạnh hơn nữa công tác thông tin tuyên truyền giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ, những hỗ trợ kháchh hàng trên phạm vi cả nớc thông qua đài truyền thanh, truyền hình, báo chí,qua trang Web của ngân hàng. Giúp khách hàng có đợc những thông tin, làm quen đợc với dịch vụ ngân hàng, hiểu biết hơn nữa về ngân hàng, từ đó thu hút đợc khách hàng tới mở và sử dụng tài khoản tại ngân hàng. Từ đó kích thích đợc thói quen thanh toán không dùng tiền mặt trong sinh hoạt hàng ngày.
∗ NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng thêm giờ giao dịch đối với trung tâm thanh toán của toàn hệ thống. Vì trên thực tế việc thanh toán liên hàng chỉ đến 3 giờ 30 phút là phải ngừng các giao dịch. Nh vậy không thuận lợi cho công tác
thanh toán tại các NHNo tỉnh. Vì vào thời điểm này nhu cầu thanh toán qua lại của các khách hàng còn rất lớn.
3.3..3. Một số kiến nghị với chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá
Để cho các giải pháp trên có tính khả thi NHNo Thanh Hoá cần thực hiện một số biện pháp sau:
∗ Cải tiến thủ tục giao dịch:
Khi khách hàng đến giao dịch với ngân hàng đều phải ký vào nhiều loại giấy tờ nh: giấy rút tiền, bảng kê tiền giao dịch ( đối với giao dịch rút tiền ); phiếu tính lãi, giấy rút tiền, bảng kê tiền giao dịch ( đối với nghiệp vụ tiết kiệm ), phải chờ lâu gây tâm lý khó chịu cho khách hàng. Do vậy, NHNo Thanh Hoá nên có một mẫu kèm cả giấy rút tiền và bảng kê các loại tiền gioao dịch. nh vậy giảm đ- ợc việc ký vào nhiều loại giấy tờ. Việc này còn giảm đợc khối lợng các chứng từ cho đội ngũ nhân viên giao dịch và kiểm soát.
∗ Ngân hàng cần chú ý hơn nữa tới công tác tuyên truyền quảng cáo.
• Cần sử dụng các biện pháp tuyên truyền thông tin quảng cáo phù hợp nh việc thiết kế các thông điệp thông qua các băng rôn treo ở Hội sở hay ở những trung tâm văn hoá lớn, những đạ điểm kinh doanh tập trung đông ngời trên địa bàn Thành phố về các sản phẩm và dịch vụ mới.
Ngân hàng cũng nên tổ chức việc thiết kế và in những tờ rơi về các loại hình sản phẩm dịch vụ của mình nh: tờ rơi về từng loại hình tiết kiệm ( tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm trả lãi bậc thang, tiết kiệm trả lãi trớc..), lãi suất áp dụng từng thời kỳ đó, nêu lên đợc những tiện ích của từng loại hình tiết kiệm. In cá tờ rơi về biểu phí dịch vụ đang áp dụng tại ngân hàng, in quy trình và mẫu giấy mở tài khoản cho khách hàng. Sau khi in, các tờ rơi đó có thể để tại nơi giao dịch của Hội sở: tại quầy tiết kiệm, quầy tiền gửi thanh toán và tiền vay... hoặc có thể thông qua đội ngũ cán bộ tín dụng để đa tới tay các khách hàng, nhằm tuyên truyền các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Làm nh vậy sẽ giúp nâng cao đựoc hình ảnh của ngân hàng, giúp cho khách hàng hiểu rõ hơn về các sản phẩm dịch vụ cũng nh quá trình
• Trớc khi NHNo&PTNT triển khai dự án hiện đại hoá ngân hàng so WB tài trợ, NHNo Thanh Hoá cần có những chuẩn bị về mặt con ngời và hệ thống cơ sở vật chất cho phù hợp. Về mặt con ngời cần thch hiện các buổi hội thảo để thông báo và chuẩn bị t tởng cho đội ngũ cán bộ; những khó khăn, thuận lợi cho ngân hàng. Có chính sách đào tạo theo yêu cầu của hệ thống mới mà ngân hàng sẽ triển khai.
Việc triển khai thành công dự án hiện đại hoá ngân hàng tai Hội sở sẽ là tiền đề để ngân hàng triển khai cá sản phẩm mới nh: rút tiền tự động thông qua máy ATM, gửi tiền một nơi rút tiền nhiều nơi...
• Ngân hàng cũng cần có những buổi hội thảo, gặp gỡ các khách hàng. Qua đó sẽ nắm bắt đựoc những nhu cầu của khách hàng.Tìm ra đựoc những hạn chế, yếu kém, những điều bất cập của các loại hình dịch vụ để có những cải tiến phù hợp, những buổi hội thảo giúp ngân hàng và khách hàng hiểu nhau hơn, gắn bó hơn.
Kết luận
Cạnh tranh là một trong nhng yếu tố quan trong cho sự tồn tại và phát triển nền kinh tế thị trờng. Cạnh tranh càng mạnh mẽ, nền kinh tế càng phát triển. Cũng nh mọi hoạt động kinh tế khác, hoạt động kinh doanh ngân hàng cũng chịu tác động mạnh mẽ của quy luật cạnh tranh. Quy luật cạnh tranh có thể đem lại sự phát triển thịnh vợng của một ngân hàng nhng cũng có thể đẩy lùi bớc tiến của bất kỳ ngân hàng nào so với các đối thủ cạnh tranh khác. Để vợt qua rào cản của canh tranh, đòi hỏi mỗi nhà quản trị ngân hàng phải đa ra những chiến lợc kinh doanh tốt.
Qua 3 nội dung chính của luân văn:
Hệ thống hoá những vấn đề lý luận về mở và sử dụng tài khoản tiền gửi và vai trò của nguồn vốn tiền gửi trong tổng nguồn vốn huy động.
Phân tích thực trạng mỏ và sử dụng tài khoản tiền gửi tại NHNo&PTNT Thanh Hoá.
Trên cơ sở những kết quả đạt đợc và những mặt còn hạn chế trong công tác huy động vốn qua việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi, luận văn đã đa ra một số giải pháp đối với NHNo&PTNT Thanh Hoá và một số kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam.
Do thời gian nghiên cứu còn han hẹp, cha đợc trai nghiệm nhiều trong thực tế nên bài viết còn nhiều thiếu sót. Em rất mong nhận đợc sự chỉ bảo thêm của thầy cô và sự đóng góp ý kiến của bạn bè để luận văn đợc hoàn thiện hơn và có giá trị thực tiễn.
Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo, phòng tổ chức, phòng kế toán và các phòng ban khác đã tạo điều kiện cho em hoàn thành đợt thực tập tại NHNo&PTNT Thanh Hoá. Cám ơn Đại Học Quản Lý & Kinh Doanh Hà Nội, khoa Tài chính kế toán đã giúp đỡ em trong quá trình học tập tại trờng; Đặc biệt em xin chân thành cám ơn Thầy giáo GS.TS Vũ Văn Hoá, đã tân tình hớng dẫn
Mục lục
Trang
lời mở đầu...1
Chơng 1 ...2
tổng quan về huy động vốn của NHtm thông qua việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi...2
1.1. Vai trò của vốn tiền gửi đối với hoạt động kinh doanh của NHTM...2
1.1.1 Cơ cấu vốn huy động tiền gửi...2
1.1.1.1. Tiền gửi không kỳ hạn...2
1.1.1.2. Tiền gửi có kỳ hạn...2
1.1.1.3. Tiền gửi tiết kiệm...3
1.1.2. Vai trò của vốn tiền gửi đối với hoạt động kinh doanh của NHTM...3
1.2. Khái quát về tài khoản tiền gửi...4
1.2.1. Hệ thống tài khoản kế toán của NHTM...4
1.2.1.1. Khái niệm về hệ thống tài khoản kế toán của NHTM...4
1.2.1.2. Đặc điểm hệ thống kế toán của NHTM...4
1.2.1.3. Phơng pháp mã hoá hệ thống tài khoản kế toán của NHTM...4
1.2.2. Các loại tài khoản tiền gửi...6
1.2.2.1. Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn...6
1.2.2.2. Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn...7
1.2.2.3. Tài khoản tiền gửi tiết kiệm...8
1.2.3. Thủ tục mở và sử dụng tài khoản tiền gửi...8
1.2.3.1. Thủ tục mở tài khoản tiền gửi của khách hàng ...8
1.2.3.2. Sử dụng tài khoản tiền gửi...10
1.3. Công nghệ thông tin trên phơng diện mở và sử dụng tài khoản tiền gửi ...13
1.3.1. Tác động của công nghệ thông tin đến công tác mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại các NHTM...13
1.3.2. Tác động của một số nhân tố khác tới việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại các NHTM...14
1.3.2.1. Tác động của nhân tố khách quan...14
1.3.2.2. Tác động của nhân tố chủ quan...14
Chơng 2...15
Thực trạng mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại NHNO&PTNT thanh hoá...15
2.1. Khái quát về đặc điểm kinh tế - xã hội của Thành phố Thanh Hoá....15
2.1.1. Tình hình kinh tế-xã hội...15
2.2. Tình hình hoạt động của NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá ...15
2.2.1. Mô hình tổ chức hoạt động của ngân hàng...15
...17
2.2.2.Kết quả hoạt động và kinh doanh tại Hội sở NHNo Thanh Hoá...19
2.2.2.1. Công tác nguồn vốn...19
2.3. Thực trạng mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại Hội sở NHNo&PTNT
tỉnh Thanh Hoá...23
2.3.1. Thực trạng về việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại Hội sở NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá...23
2.3.1.1. Tình hình mở và sử dụng tài khoản tiền gửi không kỳ hạn...23
2.3.1.2. Tình hình mở và sử dụng tài khoản tiền gửi có kỳ hạn...30
2.3.1.3. Tình hình mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm ...32
2.3.2. Thực trạng về việc ứng dụng công nghệ thông tin vào việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại NHNo tỉnh Thanh Hoá...34
Chơng 3 ...36
Những giải pháp nhằm hoàn thiện việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại NHno và ptnt tỉnh thanh hoá...36
3.1. Những giải pháp nhằm thu hút việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá...36
3.1.1. Một số giải pháp cụ thể...36
3.1.1.1. Giải pháp nhằm hoàn thiện việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi không kỳ hạn...36
3.1.1.2. Giải pháp để hoàn thiện việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi có kỳ hạn tại NHNo Thanh Hoá...37
3.1.1.3. Giải pháp nhằm hoàn thiện việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm tại NHNo Thanh Hoá...38
3.2. Một số kiến nghị về việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi ...39
3.2.1. Kiên nghị với NHNo& PTNT Việt Nam...39
3.3..3. Một số kiến nghị với chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá...40
Danh mục viết tắt
NHNN : Ngân hàng Nhà nớc
NHTM : Ngân hàng Thơng mại TCTD : Tổ chức tín dụng
NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
TK : Tài khoản
SXKD : Sản xuất kinh doanh
KH : Kế hoạch TG : Tiền gửi KTXH : Kinh tế xã hội NV : Nguồn vốn GTCG : Giấy tờ có giá TN : Thu nhập TD : Tín dụng
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2003 của Hội sở NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá.
2. Giáo trình Lý thuyết tiền tệ và Ngân hàng – Học viện Ngân hàng – NXB Thống kê 2002.
3. Giáo trình Marketing Ngân hàng – Học viện Ngân hàng
4. Luật các Tổ chức tín dụng – NXB Chính trị quốc gia 1998
5. Ngân hàng Thơng mại – GS. TS. Lê Văn T – NXB Thống kê 2000 6. Quản trị Ngân hàng Thơng mại – Perter Rose
7. Quyết định số 1284/2002/QĐ - NHNN về việc mở và sử dụng tài khoản tiền gửi.
8. Tạp chí Ngân hàng các số năm 2002, 2003 9. Tạp chí Tin học Ngân hàng các số năm 2003 10. Thị trờng Tài chính tiền tệ các số năm 2003, 2004 11. Thời báo Ngân hàng các số năm 2003, 2004.
12. Văn bản hớng dẫn mở và sử dụng tài khoản tiền gửi của NHNo&PTNT Việt Nam