Thẻ Đa năng khơng chỉ mang lại tiện ích cho người sử dụng mà nĩ cịn gĩp phần thúc đẩy sự phát triển vững mạnh cho hệ thống tài chính của một quốc gia nĩi chung và các ngân hàng nĩi riêng.
* Đối với ngân hàng trung ương: Tuy ngân hàng trung ương khơng trực tiếp
tham gia vào dịch vụ thẻ ATM nhưng việc người dân sử dụng thẻ ATM lại cĩ ý nghĩa quan trọng trong hoạt động của ngân hàng trung ương cũng như hệ thống tài chính của một quốc gia, đặc biệt là đối với một nước đang phát triển và trên 90% người dân cĩ thĩi quen sử dụng tiền mặt trong thanh tốn. Việc các ngân hàng thương mại huy động được vốn từ việc mở tài khoản thanh tốn cho thẻ ATM đã làm tăng mức dự trữ bắt buộc của các ngân hàng thương mại tại ngân hàng Trung ương.
Hơn nữa, việc người dân mở tài khoản ở ngân hàng để sử dụng thẻ ATM sẽ làm hạn chế việc sử dụng tiền mặt trong lưu thơng. Vì việc thanh tốn bằng tiền mặt sẽ làm chậm vịng quay của đồng tiền, làm chậm tốc độ phát triển của nền kinh tế.
* Đối với ngân hàng Đơng Á: Thẻ Đa năng gĩp phần làm cho các dịch vụ tài chính tiền tệ trở nên đa dạng, phong phú và hiệu quả hơn. Ngân hàng cĩ thể phục vụ tốt hơn các nhu cầu giao dịch ngày càng cao của KH trong nền kinh tế phát triển như hiện nay.. Bên cạnh đĩ việc đưa dịch vụ Thẻ Đa năng vào khai thác sẽ mở ra một kênh huy động vốn lớn cho ngân hàng. Cĩ thể số lượng tiền gửi trong tài khoản của mỗi Thẻ Đa năng khơng lớn, nhưng nếu tính trên tổng số Thẻ Đa năng mà ngân hàng phát hành thì đây là một số tiền đáng kể.
2.4.2.Nhược điểm
• Thẻ Đa năng chưa thật sự an tồn
Cĩ thể nĩi, ngày nay văn minh thanh tốn khơng dùng tiền mặt đang được phổ biến rộng rãi ở khá nhiều nước trên tồn thế giới. Một trong những cơng cụ gĩp phần làm giảm việc thanh tốn tiền mặt chính là những chiếc thẻ nhỏ gọn và xinh xắn, được coi như là những “chiếc ví điện tử”. Tuy nhiên, trong thời đại khoa học cực thịnh cơng nghệ cực thịnh như hiện nay và internet được phổ cập rộng rãi và tồn cầu thì việc bảo mật cho những chiếc thẻ đang là một vấn đề làm đau đầu các chuyên gia trong ngành ngân hàng bởi nạn làm thẻ giả và đánh cắp thơng tin cá nhân của thẻ qua các máy ATM đang ngày càng được phổ biến nhân rộng với những cách thức tinh vi hơn điều đĩ đã được tổ chức thẻ quốc tế cảnh báo từ rất lâu.
• Dịch vụ Thẻ Đa năng cịn yếu
Tuy đã lắp đặt thêm nhiều máy ATM trên tồn quốc dường như hệ thống giao dịch điện tử qua máy ATM vẫn chưa thực sự sẵn sàng vào cuộc.
Trong khi chức năng chính của Thẻ Đa năng là thanh tốn thì đa số người tiêu dùng hiện nay chỉ dùng thẻ để rút tiền mặt tại các máy ATM, từ đĩ dẫn đến hiểu sai chức năng của thẻ. Các địa điểm cĩ lượng giao dịch địi hỏi thanh tốn nhiều như siêu thị, trung tâm thương mại, nhà hàng hiện nay vẫn chưa cĩ các máy POS. Ngay tại một số siêu thị lớn cĩ máy đọc thẻ thì cũng khơng được trang bị tại tất cả các
quầy thu ngân, do đĩ KH vẫn gặp khĩ khăn khi muốn trả tiền bằng thẻ. Một bất cập khác của Thẻ Đa năng là chưa thật sự cĩ nhiều tiện ích, hấp dẫn khách hàng. Mảng phát triển mạnh nhất của dịch vụ thẻ này là trả lương qua tài khoản.
• Hệ thống ATM thường xuyên bị quá tải
Hiện nay ngân hàng Đơng Á đang nỗ lực chạy đua trong việc phát hành thẻ, số lượng Thẻ Đa năng khơng ngừng tăng lên và hệ thống máy ATM cũng được ngân hàng chú trọng đầu tư để phục vụ nhu cầu sử dụng Thẻ Đa năng của khách hàng. Tuy nhiên số lượng máy ATM hiện cĩ và mạng lưới chấp nhận thẻ vẫn cịn khá ít đã gây ra tình trạng quá tải trong hệ thống ATM nhất là vào những lúc cao điểm như ngày lễ, tết, lãnh lương khi mà nhu cầu rút tiền của KH tăng cao. Điều này gây khĩ khăn cho người sử dụng và gây tâm lý sử dụng Thẻ Đa năng khơng tiện lợi so với sử dụng tiền mặt.. Hơn nữa, việc các máy ATM hay bị hỏng cũng là một vấn đề gây trở ngại làm nản lịng người sử dụng..
Ngân hàng Đơng Á trong thời gian qua liên tục đầu tư để gia tăng số lượng máy ATM nhằm phục vụ nhu cầu sử dụng của khách hàng. Thế nhưng hệ thống máy ATM của ngân hàng phân bố chưa đồng đều. Thêm vào đĩ hệ thống các điểm chấp nhận thẻ (máy POS) tương đối ít điều này đã làm gây tâm lý ngại sử dụng Thẻ Đa năng ở khách hàng.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA THẺ ĐA NĂNG TẠI NH TMCP ĐƠNG Á PGD SĨNG THẦN-CHI NHÁNH THUẬN
AN.
3.1. Thực trạng phát hành thẻ atm của các ngân hàng tại Việt Nam thời gian qua
3.1.1. Số lượng phát hành và tốc độ tăng trưởng
Bảng 3.1: Bảng số lượng phát hành thẻ ATM, máy ATM và máy POS từ năm 2009 đến năm 2011 Năm 2009 Năm 2010 năm 2011 Chênh lệch 2010/ 2009 Chênh lệch 2011/ 2010 Số tuyệt đối Số tương đối Số tuyệt đối Số tương đối Số lượng thẻ phát hành 17.000 ( Ngàn thẻ) 28.500 ( Ngàn thẻ) 37.000 ( Ngàn thẻ) 11.500 ( Ngàn thẻ) 67,6% 8.500 ( Ngàn thẻ) 29,8% Số lượng máy ATM 10.000 ( Máy ) 11.000 ( Máy ) 12.500 ( Máy ) 1.000 ( Máy ) 10% 1.500 ( Máy ) 13,6% Số lượng máy POS 35.000 ( Máy ) 50.000 ( Máy ) 69.000 ( Máy ) 15.000 ( Máy ) 42,8% 19.000 ( Máy ) 38,0%
Nhìn chung, số lượng thẻ ATM và số lượng máy ATM tăng đáng kể qua các năm do các ngân hàng đã lắp đặt hệ thống máy rộng rãi ra khắp cả nước và hầu như các ngân hàng đều liên kết lại với nhau nhằm giúp cho hệ thống ATM hoạt động cĩ hiệu quả hơn chứ khơng cịn hoạt động riêng lẻ như thời gian trước. Dịch vụ thẻ của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam cĩ tốc độ phát triển rất nhanh trong thời gian gần đây. Cụ thể là năm 2009 và 2010 các ngân hàng đã ra sức mở thêm nhiều máy mới và số lượng thẻ phát hành của các ngân hàng ngày càng tăng.
Tuy nhiên, thị trường thẻ ATM cịn manh mún, dịch vụ thẻ mới chỉ tăng về số lượng chứ chưa chuyển biến về chất lượng. các ngân hàng Việt Nam chủ yếu phát hành thẻ từ. Nhưng việc duy trì thẻ từ đã bộc lộ nhiều bất cập, nhất là khả năng giả mạo, gian lận cao. Thêm vào đĩ, hiện nay phần lớn người dân vẫn cĩ thĩi quen tiêu tiền mặt nên hình thức thanh tốn hiện đại chưa phổ biến. vấn đề đáng quan tâm hơn là khách hàng sử dụng thẻ ATM với mục đích chủ yếu là rút tiền mặt chứ khơng phải sử dụng để thanh tốn khi mua bán hàng hĩa.
3.1.2. Nhận xét về tình hình phát hành Thẻ Đa năng của Ngân hàng Đơng Á Đơng Á là 1 trong những thương hiệu mạnh nhất ở Việt Nam. Mọi người biết đến Đơng Á là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam. Do đĩ sản phẩm Thẻ do Đơng Á phát hành sẽ tạo được niềm tin về chất lượng.
Đơng Á là 1 trong 2 ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ Thanh tốn. Đây là lợi thế của người đi đầu. Vì thế mà sản phẩm Thẻ Đa năng của Đơng Á được nhiều người biết đến. Hơn 12 năm hoạt động trong lĩnh vực phát hành, thanh tốn thẻ, Đơng Á đã rút ra được nhiều kinh nghiệm trong vấn đề quản lý rủi ro đối với thẻ thanh tốn. Theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế một năm khơng được quá 2 khiếu nại nhưng trong những năm qua Đơng Á chưa cĩ 1 vụ kiện nào từ phía KH. Điều này tao niềm tin nơi KH khi sử dụng Thẻ Đa năng của Đơng Á.
cho việc phát triển thị trường thẻ nĩi chung. Trong cơ cấu trung tâm thẻ cĩ sự phân chia rõ ràng nhiêm vụ chức năng của từng phịng ban. Do đĩ nhưng cơng việc được sắp xếp, xử lý một cách nhanh chĩng.
Hoạt động nghiên cứu phát triển mạnh. Nhân viên của các bộ phận này đã nghiên cứu tìm ra nhiều loại hình dịch vụ hỗ trợ mới nhằm đa dạng hĩa dịch vụ hỗ trợ thẻ mang đến cho KH sự thỏa mãn, vượt trội hơn so với đối thủ cạnh tranh.
Đơng Á đã và đang đầu tư lớn vào các chương trình phần mềm vi tính, thiết bị đọc hiện đại làm nền tảng cho việc triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử, đáp ứng nhu cầu thanh tốn, dịch vụ của khách hàng.
Nhưng bên cạnh đĩ vẫn cịn một vài nhược điểm: tình trạng quá tải ATM vào các thời điểm KH cĩ nhu cầu rút tiền cao, tại các máy ATM chỉ cĩ 1 phần máy được trang bị tính năng chuyển khoản, số lượng máy POS chấp nhận thanh tốn cịn khá ít,...
3.1.3. Chiến lược và biện pháp mở rộng thị trường
Để cĩ tốc độ tăng trưởng như trên các ngân hàng đã khơng ngừng áp dụng nhiều chiến lược mở rộng, các chiến lược là khơng thể thiếu đối với ngân hàng vì hầu hết các ngân hàng đều cĩ mục đích kinh doanh là mở rộng thị trường, tăng quy mơ thị phần chiếm lãnh.
Sau đây là một số chiến lược mà các ngân hàng đã áp dụng:
Từ năm 2004, Ngân hàng Thương Mại cổ phần Đơng Á đã áp dụng hình thức trả lương qua thẻ. Nhờ vậy mà khá nhiều cơng nhân, người nhập cư đã khơng cịn giữ tiền mặt vừa khơng sinh lãi lại thiếu an tồn. Hơn nữa khi nhận lương qua thẻ cĩ giao dịch thường xuyên qua thẻ khách hàng cĩ thể được xét hạn mức thấu chi.
Đầu năm 2005, cũng đã cĩ hình thức cho vay giải ngân qua thẻ với lãi suất khá thấp. Theo đĩ, ngân hàng và người vay làm các thủ tục vay vốn và chuyển tồn bộ tiền vay qua tài khoản thẻ ATM. Ngồi tiểu thương ở các chợ thì một số người cịn
vay để xây nhà cũng đã sử dụng cách giải ngân thơng qua thẻ, cần tiền đến đâu lấy đến đĩ.
Một chiến lựợc khác là mở ngân hàng trong các Trường Đại học. Nhu cầu sử dụng thẻ của sinh viên theo học và cán bộ - cơng nhân viên là rất cao do đĩ chiến lược này đã đem lại kết quả cao cho các ngân hàng.
Chiến lựợc giảm giá và thường xuyên cĩ nhiều chương trình quà tặng cũng đã và đang được các ngân hàng áp dụng và đã thu hút được nhiều người tham gia sử dụng thẻ.
Và cũng trong năm 2005 thì thẻ ATM cũng đã được sử dụng ở nước ngồi. Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam đã cĩ kế hoạch chuyển tồn bộ các thẻ từ ATM sang các thẻ thơng minh (thẻ chip) nhưng hiện tại vẩn chưa được thực hiện. Quyền lợi khách hàng của ngân hàng sẻ được đảm bảo hơn khi sử dụng thẻ chip vì ngồi việc đảm bảo tiện ích như thẻ chip cịn cĩ thể định danh người sử dụng, lưu trữ thơng tin về các chương trình khuyến mãi, thậm chí sức khỏe… đây là một xu thế tất yếu vì thẻ chip sẽ đáp ứng được các yêu cầu của các tổ chức thẻ quốc tế.
Đến đầu tháng 2 năm 2006, Sở giao dịch 2 Ngân hàng Cơng Thương đề ra chiến lược cho vay tín chấp dùng vào mục đích sinh hoạt, tiêu dùng đối với những khách hàng cĩ thẻ ATM và trả lương qua thẻ. Mức vay tín chấp tối đa là 10 triệu. Điều này đã thu hút thêm một số lượng người sử dụng thẻ thanh tốn.
Thiết lập liên minh thanh tốn thẻ giữa các ngân hàng. Việc liên minh kết này cĩ ba cái lợi: thứ nhất là lợi cho khách hàng do mạng lưới giao dịch được mở rộng, thứ hai khi “nhiều cây chụm lại” sẽ tăng khả năng cạnh tranh của các ngân hàng trong nước với các ngân hàng nước ngồi và tiết kiệm được chi phí đầu tư, thứ ba tạo điều kiện để người dân giảm dùng tiềm mặt và thanh tốn qua ngân hàng.
Năm 2007, các ngân hàng mở cuộc đua nước rút để lơi kéo khách hàng dùng thẻ ATM đến với mình, thơng qua việc miễn giảm phí phát hành thẻ và thanh tốn
dần với việc sử dụng bằng thẻ ATM đa năng trong giao dịch. Cụ thể, Ngân hàng thương mại cổ phân Đơng Á (EAB) đưa ra chương trình khuyến mãi "365 ngày vàng cùng thẻ Đơng Á". Ngân hàng cơng thương Việt Nam (Incombank) đưa ra chương trình "Mừng xuân hội nhập cùng thẻ E-Partnet" đã giúp cho Incombank phát hành được 65.000 thẻ ATM trong quí I/2007. Ngân hàng quốc tế (VIB bank) đưa ra chương trình "Thẻ VIB bank Values! Ước mơ du lịch trong tầm tay" đã phát hành được 50.000 thẻ trong quí I/2007. Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng (OCB bank) với chương trình phát thẻ ATM Lucky Oricombank cho tất cả khách hàng đến giao dịch tại OCB. Nhờ vậy OCB phát hành được 1.500 thẻ trong quí I/2007. Cĩ thể nĩi, cuộc đua khuyến mãi để khuyến khích người tiêu dùng sử dụng thẻ ATM đa năng trong giao dịch của các ngân hàng sẽ từng bước phá vỡ thĩi quen thích sử dụng tiền mặt của người dân, giảm chi phí xã hội, nâng cao khả năng quản lý tiền tệ của nhà nước và tạo dựng ra một nền mĩng thương mại điện tử trong giao dịch.
Trong năm 2008, Ngân hàng Techcombank liên kết thành cơng hệ thống máy ATM với đối tác chiến lược là Ngân hàng HSBC nhằm mang đến sự tiện lợi cao cho các khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Năm 2009 cịn gọi là năm hạn của ATM chính vì vậy, ngồi việc nâng cao chất lượng các tiện ích đã triển khai trước đây như: rút tiền, chuyển khoản, truy vấn thơng tin, dịch vụ thấu chi tài khoản, thanh tốn hĩa đơn…, các ngân hàng đã khơng ngừng đầu tư giải pháp cơng nghệ hiện đại, cung cấp thêm nhiều tiện ích mới như: dịch vụ SMS Banking truy vấn số dư tài khoản, chuyển khoản, nạp tiền điện thoại di động VnTopup; các dịch vụ Internet Banking, Home Banking, Mobile Banking phục vụ thanh tốn hĩa đơn, mua sắm hàng hĩa, dịch vụ qua mạng, đặt vé máy bay, tour du lịch... đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng. Đặc biệt, khi tiến hành triển khai dịch vụ trả lương qua tài khoản, cùng với việc lắp đặt máy camera theo dõi tại các ATM, các ngân hàng đã duy trì hệ thống giám sát ATM, máy POS từ xa, lắp các thiết bị chống đánh cắp dữ liệu thẻ tại các ATM, tổ chức bộ phận trực 24/24h với
nhiệm vụ theo dõi, kiểm tra tức thời tình trạng tồn bộ hệ thống ATM để phát hiện, xử lý sự cố sớm; đồng thời đảm bảo tiếp quỹ kịp thời nhất cho ATM.
Năm 2010, việc triển khai Chỉ thị 20 tại các vùng nơng thơn phải tiến hành dần dần vì cịn phụ thuộc vào tình hình phát triển kinh tế - xã hội, trình độ và cơ sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin, cơng nghệ thanh tốn qua ngân hàng, nên thực tế, việc triển khai thực hiện Chỉ thị 20 cho đến nay trên tồn quốc ước đạt trên 54% - đây là kết quả nỗ lực rất lớn trong thời gian qua của ngành Ngân hàng và các đơn vị liên quan.
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng Thẻ Đa năng tại PGD Sĩng Thần
3.2.1. Phát triển dịch vụ
Hệ thống tài khoản và thẻ hiện nay được liên tục cải thiện và phát triển về dịch vụ. Phát triển các dịch vụ Ngân hàng là giải pháp cần thiết. Trước đây đã cĩ những quy định bắt buộc phải thanh tốn qua Ngân hàng. Nhưng kết quả là mệnh lệnh hành chính đã chứng tỏ khơng hiệu quả và đến nay các giải pháp thị trường đã vào cuộc. Khi mà dịch vụ Ngân hàng đã trở nên tiện lợi thì chẳng cần mệnh lệnh, người ta cũng thanh tốn qua Ngân hàng. Tuy nhiên việc phát triển dịch vụ trong giai đoạn