Sơ đồ 2.1: Quy trình phát hành thẻ Đa năng tại NH TMCP Đơng Á PGD Sĩng Thần –CN Thuận An
Nhận hồ sơ xin phát hành thẻ Đa năng
Xét duyệt yêu cầu xin phát hành thẻ Đa năng
Lập hồ sơ khách hàng
Bước 1: Mở thẻ Đa năng
Mở thẻ tại DAB bắt đầu khi KH đến các chi nhánh hoặc PGD của NH Đơng Á để làm thẻ. Cơng việc của nhân viên NH là hương dẫn KH:
Đầu tiên KH sẽ điền đầy đủ thơng tin vào Giấy đăng ký sử dụng thẻ cĩ dán hình 3x4 hoặc 4x6
Yêu cầu khách hàng cĩ bản sao CMND hoặc CMND Quân đội hoặc Passport (khơng cần cơng chứng, cĩ bản chính để đối chiếu).
Sau đĩ KH ký hậu vào bản sao CMND hoặc hộ chiếu.
Lập hồ sơ khách hàng đối với khách hàng đã cĩ tài khoản cá nhân tại Ngân hàng, thì Ngân hàng sẽ kiểm tra để xác định xem khách hàng cĩ phải là chủ tài khoản mở tại Ngân hàng khơng. Đối với khách hàng chưa cĩ tài khoản tại Ngân hàng thì bộ phận thẻ sẽ trực tiếp mở tài khoản cho khách hàng, đồng thời lập phiếu hẹn nhận thẻ giao cho KH, tại PGD Sĩng Thần phiếu hẹn cĩ thời hạn là 10 ngày.
Bước 2: Sau đĩ bộ phận thẻ sẽ chuyển hồ sơ khách hàng sang phịng kế tốn giao dịch để lưu, theo dõi và quản lý. Hồ sơ đề nghị phát hành thẻ của KH sẽ đưa cho GĐ hoặc người ủy quyền xét duyệt yêu cầu xin phát hành thẻ Đa năng.
Bước 3: Nhân viên ngân hàng nhập thơng tin KH muốn mở thẻ vào phần mềm XCARD 10G POS-phần mềm chuyên dùng về thẻ của Ngân hàng Đơng Á. Yêu cầu nhập thơng tin về KH phải chính xác, khơng được sai sĩt.
Bước 4: Thơng tin KH mở thẻ sẽ được lập thành 1 danh sách và gửi đến trung tâm thẻ tại hội sở của DongA Bank. Danh sách bao gồm các thơng tin sau: Họ tên khách hàng ,số tài khoản cá nhân, số CIF, hạng thẻ của khách hàng.
Bước 5: Tại trung tâm thẻ sẽ tiến hành các bước: Tạo thẻ và dữ liệu in thẻ, in thẻ, gửi thẻ và số PIN cho Ngân hàng phát hành. Sau đĩ giao về cho chi nhánh Thuận An. Từ đĩ gửi về PGD Sĩng Thần trực thuộc chi nhánh.
Bước 6: Thẻ Đa năng về PGD
Sau khi nhận thẻ Đa năng từ Chi nhánh, PGD Sĩng Thần sẽ tiến hành kiểm tra các thơng tin trên thẻ để đảm bảo đầy đủ và chính xác số lượng thẻ và PIN. Sau đĩ sẽ fax giấy xác nhận số lượng thẻ và số lượng PIN cĩ chữ ký của GĐ về cho trung tâm thẻ biết đã nhận đầy đủ.
Bước 7: Lúc này chỉ cịn chờ đến hẹn, KH trình CMND hoặc hộ chiếu để giao dịch viên ngân hàng đối chiếu và xác nhận đúng thẻ và số pin của KH và yêu cầu KH ký xác nhận. Sau khi kích hoạt thẻ Đa năng thì giao dịch viên trả lại CMND/ hộ chiếu cho KH và nhắc nhở KH thay đổi số PIN tại ATM trước khi sử dụng thẻ Đa năng. 2.3.2. Thực trạng phát hành thẻ Đa năng
Thực trạng thị trường Thẻ ghi nợ của tồn bộ hệ thống NHTM VN
Bảng 2.4:Thị phần thẻ ghi nợ nội đia của các NHTM VN tính tới năm 2010 Ngân
hàng
Agribank Đơng Á Vietcombank Vietinbank BIDV Khác Số thẻ 4.195.236 4.007.212 3.854.650 3.056.402 1.841.938 3.284.635
Tỉ lệ 20,6% 19,8% 19% 15.1% 9.1% 16,4%
(nguồn: Tạp chí Ngân hàng)
Số thẻ ghi nợ nội địa của NHTMCP Đơng Á là 4.007.212 thẻ, chiếm 19,8% thị phần. Chỉ đứng sau Ngân hàng Agribank với 4.195.236 thẻ, chiếm 20,6% thị phần. Cĩ được vị trí quan trọng này là do Ngân hàng Đơng Á là 1 trong những Ngân hàng đi đầu trong việc phát hành và thanh tốn thẻ ATM. Hơn nữa thẻ ATM của Đơng Á cịn được coi là loại thẻ phổ biến nhất đối với khách hàng vì số lượng máy ATM nhiều hơn và được phân bố rơng rãi so với các Ngân hàng cịn lại. Vậy nên tiện ích khi sử dụng thẻ ATM của Ngân hàng Đơng Á sẽ nhiều hơn. Đĩ là 1 trong những ưu điểm vượt trội để thu hút khách hàng của Đơng Á.
hàng cĩ thẻ tín dụng mà khơng sử dụng. Trong khi 100% là biết về thẻ ATM. Khảo sát này cho thấy, tỷ lệ sử dụng thẻ ATM là chưa cao.
Thực trạng phát hành thẻ Đa Năng tại NHTMCP Đơng Á-PGD Sĩng Thần
Bảng 2.5 :Số lượng Thẻ Đa năng do NHTMCP Đơng Á-PGD Sĩng Thần phát hành trong các năm gần đây
Năm 2009 2010 2011 2012 Lượng thẻ phát hành 6.265 7.590 7.121 6.956 Tốc độ tăng 100% 121% 92,5% 97,7% (nguồn: bộ phận thẻ NHTMCP Đơng Á-PGD Sĩng Thần)
Qua bảng số liệu số liệu trên ta thấy số lượng Thẻ Đa năng được phát hành tại PGD Sĩng Thần là rất lớn. So với các đa số các PGD khác số lượng này lớn hơn rất nhiều, 1 phần là do PGD này được đặt tại Khu Cơng nghiệp Sĩng Thần-Bình Dương, 1 trong những khu cơng nghiệp lớn và phát triển tại tỉnh Bình Dương. Tại đây việc liên kết với các cơng ty để thực hiện dịch vụ trả lương qua thẻ cho nhân viên tại cơng ty cũng đã chiếm số lượng thẻ rất lớn. Vì thơng thường số nhân viên của mỗi cơng ty đã lên tới hàng ngàn người.
Các năm gần đây số lượng Thẻ Đa năng cĩ phần giảm đi, năm 2012 lượng Thẻ Đa năng phát hành là 6.956 thẻ, đạt 97,7% so với năm 2011. Sự sụt giảm này 1 phần do thị trường Thẻ nĩi chung đã cĩ phần bão hịa. Hơn nữa, tình hình kinh tế suy thối, tiêu điểm là năm 2011, vậy nên số lượng các cơng ty mới thành lập giảm đi, số lượng nhân viên tại các cơng ty cũng giảm. Đĩ là lý do chính khiến lượng Thẻ Đa năng phát hành khơng cịn tăng trưởng mạnh như các năm 2010. Tuy nhiên lượng sụt giảm này ít và khơng ảnh hưởng nhiều đến tình hình phát hành Thẻ Đa năng tại PGD Sĩng Thần. Việc các cơng ty sử dụng dịch vụ trả tiền Bảo hiểm Xã hội, Bảo hiểm Y tế, Trợ cấp thất nghiệp,.. qua thẻ làm số lượng khách hàng mở thẻ để được lãnh tiền Bảo hiểm và Trợ cấp vẫn được duy trì ổn định.
Bảng 2.6: Danh sách máy ATM của DongA Bank thuộc PGD Sĩng Thần Điểm đặt Địa chỉ Gửi tiền qua máy Giờ hoạt động Cơng Ty Chutex Bình Dương (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Số 10 Khu Cơng Nghiệp Sĩng Thần, Thị xã Dĩ An, Tỉnh Bình
Dương
24 / 24
Cơng Ty Chutex Bình Dương
Số 10 Khu Cơng Nghiệp Sĩng Thần, Thị xã Dỉ An, Huyện Dĩ An,
Tỉnh Bình Dương
24 / 24
Cơng ty Orange
Số 52/4 Đường 743, phường Tân Đơng Hiệp, Thị xã Dĩ An, Tỉnh
Bình Dương
24 / 24
Cơng Ty Yazaki Ngã tư 550, Phường Dĩ An, Thị xã
Dĩ An, Tỉnh Bình Dương 24 / 24
Cơng Ty Yazaki Ngã tư 550, Thị Trấn Dĩ An, Huyện
Dĩ An, Tỉnh Bình Dương 24 / 24
DongA Bank - Phịng Giao Dịch Sĩng Thần
Số 4 - 5, Đại lộ Độc Lập, Khu Cơng Nghiệp Sĩng Thần 1, Thị xã Dĩ An,
Tỉnh Bình Dương
24 / 24
DongA Bank - Phịng Giao Dịch Sĩng Thần
Số 4 - 5, Đại lộ Độc Lập, Khu Cơng Nghiệp Sĩng Thần 1, Thị xã Dĩ An,
Tỉnh Bình Dương 24 / 24 Điện Lực Dĩ An Bình Dương Khu hành chánh Dĩ An, Thị xã Dỉ An, Tỉnh Bình Dương √ 24 / 24
Ủy Ban Nhân Dân Xã Đơng Hịa
Ngã Ba Cây Lớn, Phường Đơng Hịa, Thị xã Dĩ An, Tỉnh Bình
Dương
24 / 24
(Website Ngân hàng TMCP Đơng Á http://www.dongabank.com.vn/home) Hiện nay PGD Sĩng Thần đang quản lý tổng cộng 11 máy ATM được đặt tại địa bàn thị xã Dĩ An, tỉnh Bình Dương. Lượng giao dịch tại các máy ATM này là rất cao nên các ngày đều thực hiện nghiệp vụ nộp tiền vào vào hầu hết các máy ATM do PGD quản lý. Trong đĩ cĩ 2 máy ATM cĩ dịch vụ nạp tiền vào tài khoản cho khách hàng. Bảng 2.7: Danh sách máy POS của DongA Bank thuộc PGD Sĩng Thần
Điểm đặt Địa chỉ Gửi tiền
qua máy
SÀI GỊN FACTORY (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
OUTLET MALL Ấp Tam Hà, Xã Đơng Hịa, H. Dĩ An
SIÊU THỊ BÌNH DƯƠNG MART SĨNG THẦN
Trung tâm thương mại Sĩng Thần – ĐL Độc Lập – KCNST I, H. Dĩ An
(Website Ngân hàng TMCP Đơng Á http://www.dongabank.com.vn/home) Số lượng máy POS thuộc PGD Sĩng Thần quản lý cịn hạn chế. Chỉ cĩ 2 máy POS được đặt tại khu vực Thị xã Dĩ An, tỉnh Bình Dương. Trong đĩ chưa cĩ máy POS nào cĩ chức năng gửi tiền qua máy.
2.3.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến việc phát hành thẻ Đa năng
Nhân tố chủ quan
Yếu tố quan trọng nhất ảnh hường tới việc phát hành và thanh tốn thẻ chính là bản thân các NHTM.
-Trước hết là yếu tố vốn: Số lượng khách hàng mở Thẻ phụ thuộc nhiều vào số tiền
đầu tư lắp đặt máy. Khi cung ứng dịch vụ Thẻ ngân hàng khơng trực tiếp đầu tư vốn vào hoạt động kinh doanh nhưng nguồn vốn đầu tư cở sở hạ tầng kỹ thuật khá lớn.
Như vậy, ngân hàng cĩ thể chủ đơng cung ứng các dịch vụ tiện ích khác biệt, các giao dịch thực hiện an tồn, nhanh chĩng, chính xác.Uy tín ngân hàng với khách hàng cũng như lợi thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường từ đĩ cũng tăng lên. Ngược lại, với sự hạn chế về nguồn vốn các ngân vốn các ngân hàng nhỏ khơng thể đồng bộ hệthống thiết bị cần thiết,thì họ phải đưa vào các ngân hàng khác hoặc tổ chức trung gian.Chính vì thế việc phát hành và cung dịch vụ bị hạn chế và ít chủ động hơn trong việc đưa sản phẩm dịch vụ của mình tới khách hàng.
-Trình độ của đội ngũ cán bộ làm cơng tác thẻ: đội ngũ cán bộ cĩ năng lực, năng
động và cĩ nhiều kinh nghiệm là một trong những yếu tố quan trọng để phát triển hoạt động dịch vụ thẻ, ngân hàng nào cĩ sự quan tâm, cĩ chính sách đào tạo nhân lực trong kinh doanh thẻ hợp lý thì ngân hàng đĩ sẽ cĩ cơ hội đẩy nhanh việc kinh doanh thẻ trong tương lai.
- Định hướng phát triển của ngân hàng: một ngân hàng nếu cĩ định hướng phát
triển dịch vụ thẻ thì phải xây dựng cho mình các kế hoạch, chiến lược marketing phù hợp, tham gia khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, tìm mọi cách để nâng cao tính tiện ích của thẻ cũng như sự thuận lợi cho người sử dụng thẻ thì ngân hàng đĩ sẽ cĩ thể mở rộng và phát triển việc kinh doanh thẻ một cách bền vững và ổn định.
Nhân tố khách quan
-Trình độ dân trí và thĩi quen tiêu dùng của người dân: trong một xã hội mà trình
độ dân trí cao, các phát minh, ứng dụng của khoa học kĩ thuật cơng nghệ cao sẽ dễ dàng tiếp cận với người dân. Tiêu dùng thơng qua thẻ là một cách thức tiêu dùng hiện đại, nĩ sẽ dễ dàng xâm nhập và phát triển hơn với những cộng đồng dân trí cao và ngược lại. Cũng như vậy, thĩi quen tiêu dùng cũng ảnh hưởng khơng nhỏ đến sự phát triển của dịch vụ thẻ. Khi người dân quen với việc thanh tốn các dịch vụ, hàng hĩa bằng tiền mặt họ sẽ ít cĩ nhu cầu về thanh tốn thơng qua thẻ.
hơn, nhanh chĩng hơn, an tồn hơn. Việc sử dụng thẻ đáp ứng rất tốt nhu cầu này. Hơn nữa, ngân hàng chỉ cĩ thẻ cung cấp dịch vụ cho những người cĩ một mức thu nhập hợp lý, những người thu nhập thấp sẽ khơng đủ điều kiện sử dụng dịch vụ này.
- Mơi trường pháp lý: việc kinh doanh dịch vụ thẻ tại bất kỳ quốc gia nào đều được
tiến hành trong một khuơn khổ pháp lý nhất định. Các quy chế, quy định về thẻ sẽ gây ra ảnh hưởng 2 mặt: cĩ thể theo hướng khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu cĩ những quy chế hợp lý, nhưng mặt khác những quy chế quá chặt chẽ, hoặc quá lỏng lẻo cĩ thể mang lại những ảnh hưởng tiêu cực tới việc phát hành và thanh tốn thẻ.
- Mơi trường cạnh tranh: đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng và thu hẹp thị
phần của một ngân hàng khi tham gia vào thị trường thẻ. Nếu trên thị trường chỉ cĩ một ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ thì ngân hàng đĩ sẽ cĩ được lợi thế độc quyền nhưng giá phí lại cĩ thể rất cao và thị trường khĩ trở nên sơi động. Nhưng khi nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường, cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt thì sẽ gĩp phần phát triển đa dạng hĩa dịch vụ, giảm phí phát hành và thanh tốn thẻ.
2.4. Ưu điểm và nhược điểm trong việc phát hành thẻ Đa năng tại NH TMCP Đơng Á PGD Sĩng Thần – Chi nhánh Thuận An Đơng Á PGD Sĩng Thần – Chi nhánh Thuận An
2.4.1. Ưu điểm
2.4.1.1. Đối với người sử dụng
* Rút tiền mặt: Khả năng đầu tiên và cơ bản nhất của Thẻ Đa năng là giúp cho
người sử dụng cĩ thể rút tiền mặt trong tài khoản của mình một cách dễ dàng và nhanh chĩng. Khi người chủ thẻ cĩ nhu cầu rút tiền, họ chỉ cần mang Thẻ Đa năng đến bất cứ máy ATM nào gần nhất. Khách hàng chỉ việc ấn Thẻ Đa năng vào máy, bấm mã số pin và yêu cầu số tiền mình cần rút, mọi thao tác chỉ diễn ra trong vịng từ 30 giây đến 1 phút.
* Gửi tiền: Đây là dịch vụ mà ngân hàng Đơng Á là ngân hàng đầu tiên trong
trực tiếp ngân hàng. Đây là một tiện ích nhằm nâng cao giá trị sử dụng của Thẻ Đa năng nĩi riêng, đồng thời tạo được ưu thế cho thẻ ATM của DongA Bank nĩi chung trên thị trưịng thẻ hiện nay (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
* Thanh tốn các dịch vụ: Giúp tiết kiệm được thời gian, cơng sức và chi phí
cho người sử dụng. Người sử dụng cĩ thể trả các khoản chi phí dịch vụ của gia đình như: điện, nước, điện thoại, phí internet, đĩng bảo hiểm, thậm chí cả việc ủng hộ các quỹ từ thiện bằng cách chuyển khoản qua chính Thẻ Đa năng của mình. Điều này sẽ giúp người dân thay đổi thĩi quen sử dụng tiền mặt.
+ Khi thanh tốn hố đơn: Khách hàng bấm phím “Thanh tốn hố đơn” máy sẽ yêu cầu chọn loại dịch vụ cần thanh tốn (điện, nước, điện thoại, …). Bấm phím tương ứng mà hình sẽ xuất hiện chọn nhà cung cấp dịch vụ (ví dụ: MobiFone, Vinaphone, Manulife…). Máy yêu cầu nhập số tham chiếu (hợp đồng, mã khách hàng, số thuê bao, …) bấm ENTER/NHẬP. Trong đĩ riêng thanh tốn tiền MobiFone thì chủ thẻ phải đăng ký qua tin nhắn để được cấp pin và số pin này để nhập vào khi thanh tốn.
Máy yêu cầu xác nhận lại số tham chiếu-bấm ENTER/NHẬP. Máy yêu cầu nhập số tiền muốn thanh tốn-bấm ENTER/NHẬP. Màn hình xuất hiện “xác nhận số tiền bạn vừa thanh tốn số tiền X cho dịch vụ Y với số tham chiếu Z” và hỏi “Bạn cĩ muốn in hố đơn giao dịch”, bấm phím “Cĩ” hoặc “Khơng”, nếu cĩ chờ nhận hố đơn tại “Khe hố đơn”…
Lưu ý: Khi chuyển khoản, mua thẻ điện thoại, thanh tốn dịch vụ… chủ Thẻ Đa năng phải nhớ và bấm đúng tài khoản sẽ chuyển, cơng ty cung cấp dịch vụ viễn thơng, số hợp đồng… vì tiền sẽ từ tài khoản của chủ thẻ lập tức chuyển vào tài khoản đến hoặc của nhà cung cấp dịch vụ.
+ Thanh tốn tự động: ngồi ra, chủ thẻ cĩ thể thanh tốn tiền dịch vụ mà khơng cần đến ATM. Tại PGD Sĩng Thần cĩ dịch vụ thanh tốn tự động tiền điện,
hàng Đơng Á đã hợp tác được với các đơn vị để triển khai chương trình thanh tốn các dịch vụ tự động cho khách hàng…
Đến kỳ thanh tốn, căn cứ trên hồ sơ nhờ thu của bên cung cấp dịch vụ gửi qua, ngân hàng tự động trích tiền từ tài khoản thẻ của khách hàng để thanh tốn cho kỳ hố đơn dịch vụ đĩ, hố đơn sẽ được gửi đến khách hàng sau.