Vốn huy động bao gồm: huy động của dân chúng, của các tổ chức kinh tế và vốn huy động khác( vốn vay, nhận đồng tài trợ, uỷ thác từ các tổ chức tín dụng và Ngân hàng Nhà nước). Vốn huy động thường chiếm 85% tổng nguồn vốn, là nguồn vốn quan trọng cho mọi hoạt động của ngân hàng. Một ngân hàng thương mại nói chung (trong nước cũng như nước ngoài), với chức năng tạo tiền, chức năng của tiền tệ và những đặc trưng riêng của ngân hàng đã tạo cho ngân hàng những lợi thế độc quyền” mà các ngành sản xuất kinh doanh khác không có.
Bảng 2.6: So sánh vốn huy động trong tổng nguồn vốn năm 2010 – 2012 Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Vốn huy động 12,334 15,737 12,731 Tổng nguồn vốn 14,509 19,038 16,008 Tỷ lệ so với tổng nguồn vốn(%) 85.01% 82.66% 79.53%
(Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng Nam Á 2010 – 2012)
Xét về mặt tỷ trọng thì nguồn vốn huy động giảm từ năm 2010 đến 2012, từ 85% trên tổng nguồn vốn trong năm 2010 thì đến năm 2012 tỉ lệ đấy chỉ còn 79.53% trong tổng nguồn vốn Ngân hàng Nam Á. Nhìn số liệu trên ta thấy rằng vốn huy động của Ngân hàng Nam Á tăng rõ rệt trong năm 2011 (mức tăng 31%) nhưng lại giảm trong năm 2012 (-16%), chất lượng và cơ cấu các kỳ hạn, sự tăng lên của nguốn vốn huy động này phù hợp với sự biến động của tổng nguồn vốn quan trọng và chủ yếu đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, nó quyết định quy mô cho vay của ngân hàng.
Kết quả đi xuống trong năm 2012 là điều tất yếu khi tình hình chung của kinh tế trong nước cũng như thế giới còn khó khăn. Tuy nhiên do Ngân hàng Nam Á vẫn đặt nhiệm vụ đẩy mạnh công tác huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu, với phương châm “huy động để cho vay” đã chủ động đưa ra các biện pháp huy động vốn linh hoạt, cải thiện cơ cấu nguồn vốn một cách hợp lý, đặc biệt chú ý tăng thêm nguồn thu tiết kiệm, khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi của doanh nghiệp, dân cư, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng gửi tiền cũng như rút tiền, chuẩn bị điều kiện để mở rộng hoạt động huy động tiết kiệm bằng kỳ phiếu và trái phiếu dài hạn.
2.2.3. Chi phí huy động của Ngân hàng Nam Á
Chi phí trả lãi là khoản chi phí tương đối cao thường chiếm ~75% trong tổng chi phí huy động vốn và rất nhạy cảm trước sự biến động lãi suất của thị trường. Chi phí trả lãi tăng trưởng phản ánh sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động trong những năm vừa qua. Năm 2007 tăng 32% so với năm 2006, năm 2008 tăng 63% so năm 2007, năm 2009 tăng 76% so với năm 2008. Tuy nhiên, sự gia tăng chi phí trả lãi của 2-3 năm gần đây không hoàn toàn do tăng nguồn vốn huy động mà một phần khác do mặt bằng lãi suất huy động vốn trên thị trường tăng. Ngân hàng Nam Á đã sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để thay đổi phù hợp với cung – cầu vốn trên thị trường.
Bảng 2.7: Chi phí huy động vốn của Ngân hàng Nam Á (2010-2012)
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
Tổng chi phí vốn huy động 810 1.459 1.592
(Nguồn: Báo cáo Ngân hàng Nam Á 2010 – 2012)
Giá vốn tăng dần lên do trong quá trình điều chỉnh khe hở kỳ hạn, Ngân hàng Nam Á đã cố gắng tăng cường nguồn vốn huy động trung và dài hạn. Việc huy động vốn của ngoài, ngoài việc phải trả lãi cho Khách hàng, Ngân hàng còn chịu các chi phí ngoài lãi khác như: chi phí dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi, trích lập dự phòng rủi ro, chi phí quảng cáo, chi phí khuyến mãi dự thưởng, chi phí hoạt động khác như cước phí thanh toán... Các loại chi phí này chiếm khoảng 2% trong tổng số chi phí huy động vốn. Mặc dù trong quá trình huy động, Ngân hàng Nam Áđã cố gắng không ngừng giảm thiểu tối đa các loại chi phí liên quan, song trước áp lực của sự cạnh tranh mạnh mẽ trong việc huy động vốn đặc biệt từ năm 2004 đến nay, khi lãi suất huy động vốn không bị khống chế bởi trần lãi suất của hiệp hội ngân hàng, việc tăng lãi suất trên mức lãi suất thoả thuận không thực hiện được, các ngân hàng đã đua nhau đưa các sản phẩm huy động vốn với nhiều hình thức khuyến mãi như trúng nhà, trúng ô tô, đi du lịch nước ngoài, trúng vàng... làm cho chi phí ngoài lãi tăng đột biến.
Huy động tiền gửi tiết kiệm của dân cư
Huy động tiết kiệm là hình thức phổ biến nhằm thu hút tiền nhàn rỗi trong dân cư, huy động tiết kiệm đã hình thành khi còn là ngân hàng Nhà nước (chưa có ngân hàng thương mại), ngày nay hình thức này vẫn được sử dụng phổ biến nhất là ở những thành phố lớn tập trung đông đủ dân cư có thu nhập thường xuyên.
Nhận thức được tầm quan trọng trong vấn đề thu hút vốn từ dân cư, ngoài các hình thức huy động tiết kiệm thông thường. Ngân hàng Nam Ácòn tuyên truyền, khuyên khích khách hàng mở tài khoản cá nhân tại Ngân hàng và thực hiện thanh toán qua ngân hàng thông qua quyết định số 160/ĐH- NH2, ngày 18/4/1994 về việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. Theo đó Ngân hàng Nam Á quy định tất cả các cán bộ nhân viên thuộc Ngân hàng Nam Á phải mở tài khoản tiền gửi cá nhân tại ngân hàng và toàn bộ tiền lương hàng tháng đều chuyển vào tài khoản đó. Khi có nhu cầu chi tiêu, chủ sở hữu viết giấy lĩnh tiền mặt hoặc dùng thẻ ATM. Đến nay, tại Ngân hàng Nam Á, số tài khoản này không những lớn về mặt số lượng mà các khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân cũng được gửi vào đó. Nhờ đó, số dư trên tài khoản tiền gửi cá nhân đã đạt hơn 300 tỷ đồng và xu hướng sẽ tăng mạnh đã giúp cho nguồn vốn của Ngân hàng Nam Á tăng trưởng rõ rệt.
quảng cáo, tuyên truyền để mọi người hiểu các nội dung, thủ tục mở tài khoản và lợi ích của chúng. Ngân hàng đã tăng cường công tác tuyên truyền xuất phát từ mỗi cán bộ nhân viên của mình và sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng; sách báo, đài phát thanh, truyền hình. Ngoài ra ngân hàng còn tăng cường trang thiết bị cho việc hiện đại hoá ngân hàng, trước hết trong hoạt động khai thác vốn và trọng tâm là khâu thanh toán để giúp cho việc chu chuyển vốn nhanh chóng, chính xác, phục vụ các Tổ chức kinh tế xã hội và dân cư mở tài khoản và giao dịch thuận tiện.
Như trên đã phân tích: tiền gửi huy động tiết kiệm từ dân cư chiếm tỷ trọng thứ hai trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Nam Á, tốc độ tăng không lớn do Ngân hàng Nam Á còn chú trọng tập trung huy động các tổ chức, doanh nghiệp lớn. Vốn huy động tiết kiệm không kỳ hạn từ dân cư chỉ chiếm hơn 20% (năm 2012) còn lại là huy động có kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn Ngân hàng Nam Á đang sử dụng gồm các loại kỳ hạn từ 01 tuần đến 60 tháng. Mỗi loại hình tiết kiệm có những ưu điểm riêng phù hợp với điều kiện của từng đối tượng, từng tầng lớp dân cư khác nhau.
Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu.
Bên cạnh những sản phẩm huy động vốn truyền thống, ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm huy động vốn dân cư hấp dẫn đã góp phần tăng trưởng nguồn vốn: tiết kiệm dự thưởng, phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn dưới hình thức kỳ phiếu, phát hành giấy tờ có giá dài hạn dưới hình thức chứng chỉ tiền gửi dài hạn và trái phiếu 3 đến 5 năm. Đặc biệt trong năm 2008 và 2009 đã phát hành thành công 220 tỷ đồng trái phiếu chuyển đổi kỳ hạn 5 năm, 1000 tỷ đồng trái phiếu loại 2 năm với lãi suất 8% năm. Đầu năm 2010 lần đầu tiên Ngân hàng Nam Á triển khai phát hành kỳ phiếu bằng ngoại tệ USD, kết quả thu được 9,7 triệu Đôla Mỹ.
Các nguồn huy động vốn khác.
Ngoài nguồn vốn huy động chủ yếu là huy động từ Tổ chức kinh tế và Dân cư thì Ngân hàng Nam Á cũng có những nguồn vốn huy động khác để kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng, thanh toán… như vay Ngân hàng Nhà Nuớc, nhận vốn đồng tài trợ uỷ thác hoặc tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác. Đây cũng là nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, ổn định và ít rủi ro mà Ngân hàng có thể tận dụng, tuy nhiên tỷ lệ nguồn vốn này tại Ngân hàng Nam Á chiếm tỷ lệ nhỏ chỉ khoảng hơn 9% trong tổng nguồn vốn.
2.3. Đánh giá chung huy động vốn của Ngân hàng Nam Á
2.3.1. Những kết quả đạt được
Mặc dù phải đối mặt với những thử thách của nền kinh tế hội nhập sâu rộng, Ngân hàng Nam Á đã biết tận dụng tối đa những cơ hội hiếm có và đã thành công vượt bậc trong năm 2008 về mọi mặt tài chính, hoạt động và thực thi chiến lược. Đây là thành công được chuẩn bị kỹ lưỡng sau nhiều năm tái cơ cấu và thực hiện chiến lược phát
triển giai đoạn 2005-2009 với những kết quả ấn tượng:
Thứ nhất: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn lớn
Từ năm 2007 đến nay nguồn vốn của Ngân hàng Nam Áluôn đạt mức tăng trưởng cao, năm sau tăng hơn so với năm trước trung bình khoảng trên 50%. Tổng nguồn vốn huy động năm 2009 đạt 23.136 tỷ đồng,tăng gấp đôi năm 2008 và tăng gấp 8 lần so với năm 2007. Việc tăng này phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán của Ngân hàng Nam Á. Công tác chỉ đạo hoạt động nguồn vốn đã bám sát tình hình lạm phát và khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế.
Thứ hai: Cơ cấu nguồn vốn tiếp tục chuyển dịch theo hướng giảm lãi suất đầu vào, góp phần đáng kể vào việc giảm lãi suất bình quân đầu vào để có điều kiện giảm lãi suất đầu ra, tạo lợi thế cho hoạt động kinh doanh.
Thứ ba: Chính sách khách hàng ngày càng được quan tâm hơn
Nhiều khách hàng đã biết đến Ngân hàng Nam Á, với một ngân hàng đa năng, đáp ứng mọi nhu cầu khách hàng. Thông qua việc chăm sóc chu đáo hơn đối với các khách hàng có mối quan hệ thường xuyên, ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn thu của ngân hàng thông qua việc cung cấp miễn phí thêm các tiện ích cho sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, bao thanh toán...
Thứ tư: Các chi nhánh, các phòng giao dịch đều chủ động và tích cực huy động nguồn vốn tại chỗ: tổ chức thu hút, huy động ngoại tệ, đảm bảo hoạt động kinh doanh thêm phong phú đa dạng.
Đạt được kết quả trên là do Ngân hàng Nam Á đã phát triển một mạng lưới rộng khắp trên địa bàn Hà Nội và ở các thành phố lớn. Hiện tại, Ngân hàng Nam Á có 12 chi nhánh cấp 1 đặt ở các thành phố lớn như: Hà Nội, Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Quảng Ninh, Đà Nẵng, Cần Thơ, Vũng tàu, Bình Định, Biên Hòa, Khánh Hòa, ... và 58 chi nhánh cấp 2, PGD trải rộng khắp ba miền Bắc, Trung, Nam , tất cả đều nằm trong khu vực đông dân cư địa thế đẹp, thuận lợi cho việc đi lại và có nhiều tiềm năng lớn về huy động vốn. Trong công tác quản lý và điều hành vĩ mô, Ngân hàng Nam Á đã sớm đề ra những mục tiêu, nhiệm vụ và biện pháp huy động vốn đúng đắn, thích hợp, luôn bổ sung và hoàn chỉnh các quy chế theo hướng phát huy chủ động sáng tạo của từng chi nhánh, phòng giao dịch phù hợp với điều kiện tại khu vực mình. Lãi suất linh hoạt, hợp lý, thu hút được người gửi tiền và hơn cả là các hình thức huy động vốn thích hợp. Tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi thanh toán, tiền gửi ký quỹ của các Tổ chức kinh tế và cá nhân liên tục tăng qua các năm. Sự gia tăng của nguồn vốn này góp phần tác động đến cơ cấu tài sản nợ của Ngân hàng Nam Á, tăng khả năng cung ứng vốn của ngân hàng nhất là vốn ngắn hạn đối với nền kinh tế.
trở ngại, có thể xem xét trên một số mặt sau đây:
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
2.3.2.1 Những hạn chế
Cơ cấu nguồn vốn chưa hợp lý
Tỷ lệ vốn huy động tiết kiệm từ dân cư thấp (chiếm 27.10% trong tổng nguồn vốn huy động). Tỷ lệ này còn quá thấp so với mặt bằng các ngân hàng thương mại khác (Tỷ lệ vốn huy động tiết kiệm bình quân ở thường đạt 40- 60%), trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư còn rất dồi dào.
Lãi suất (chi phí) huy động chưa thực sự hấp dẫn, Mức độ đa dạng các hình thức huy động vốn còn thấp
Hình thức huy động vốn còn đơn điệu, nghèo nàn, mang tính chất cổ truyền, cơ bản vẫn sử dụng các hình thức huy động truyền thống bằng thể thức tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân đơn thuần dưới hình thức có kỳ hạn và không kỳ hạn.
Công tác thanh toán còn chậm:
Trong điều kiện hiện nay, Ngân hàng Nam Áđã đưa hình thức thanh toán liên hàng điện tử vào áp dụng và triển khai trên hầu hết các chi nhánh, từ đó làm tăng tốc độ chu chuyển vốn của ngân hàng trong hệ thống. Tuy nhiên khi thanh toán ra ngoài hệ thống vẫn còn ách tắc và phải luân chuyển lòng vòng làm cho tốc độ luân chuyển từ và tốc độ luân chuyển vốn ngoài hệ thống còn chậm.
Năng lực tài chính và trình độ cán bộ quản lý, cán bộ nghiệp vụ, mức độ trang bị và ứng dụng công nghệ chưa cao.
2.3.2.2. Nguyên nhân
a. Nguyên nhân chủ quan
- Loại tiết kiệm dài hạn còn quá ít, cấu trúc vốn còn chưa phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn.
Chính sách huy động vốn trung và dài hạn của Ngân hàng Nam Á chưa thực sự hấp dẫn người gửi, nhân dân chưa thật tin vào sự ổn định của tiền tệ, lãi suất tiền gửi trung và dài hạn chưa bù đắp được tốc độ trượt giá. Các hình thức huy động loại nguồn vốn này như kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng mới áp dụng, thời hạn huy động chưa phong phú, phương thức trả lãi chưa linh hoạt, do đó chưa thu hút được người gửi tiền.
Trước áp lực cạnh tranh huy động vốn ngày càng gay gắt, đặc biệt là khi thị trường vốn có nhiều biến động thất thường, các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất khuyến mại, tăng tiện ích của sản phẩm nhằm duy trì và tăng trưởng bền vững thị phần huy động vốn của mình thì Ngân hàng Nam Ámặc dù đã cố gắng, song chưa có nhiều sản phẩm huy động có mức lãi suất và tiện ích nổi trội trên thị trường. Có lẽ chính vì vậy mà
Ngân hàng Nam Á chưa dành được phần nhiều chiếc bánh thị phần huy động vốn. Chính sách tiết kiệm cứng nhắc, chưa linh hoạt, chưa đa dạng, chưa phù hợp với thực tế; về thời hạn, về lãi suất, hình thức trả lãi… lãi suất tiết kiệm tuy còn được điều chỉnh song chậm thay đổi so với sự thay đổi của giá cả trong nền kinh tế thị trường, có những lúc lãi suất tiết kiệm còn thấp hơn tốc độ trượt giá, không có tác dụng khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, ngược lại nhiều lúc lại cao hơn làm cho ngân hàng không giảm thấp được lãi suất cho vay với nền kinh tế. Những hình thức huy động vốn với sự linh hoạt áp dụng còn chậm, chưa triển khai đồng loạt các hình thức ngân hàng thương mại trên thế giới đã áp dụng: tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm mua ô tô…Tiết kiệm có kỳ hạn gửi nhiều lần lấy gọn, tiết kiệm gửi rút linh hoạt, tiết kiệm bậc thang, hiện tại Ngân hàng Nam Á mới chỉ dừng lại ở hình thức huy động tiết kiệm có kỳ hạn gửi gọn lấy gọn tức là gửi 1 lần và lấy 1 lần vào thời điểm