Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình là Chi nhánh khá
lớn mạnh với số lợng cán bộ công nhân viên hơn 300 ngời, trong đó hơn 60% có trình độ cao đẳng, đại học và trên đại học. Về cơ cấu tổ chức:
Ngoài một giám đốc và 4 phó giám đốc Ngân hàng còn có 8 phòng chức năng
Phòng kinh doanh đối nội: Gồm có tổ cho vay quốc doanh, tổ cho vay ngoài quốc doanh và các tổ cho vay tại các phờng hoạt động chủ yếu của phòng này là cho vay, tiến hành các hoạt động tiếp thị, tổng hợp thông tin và báo cáo
Phòng kinh doanh đối ngoại: Thực hiện nhiệm vụ thanh toán quốc tế bằng các hình thức nh: Mở L/C, thông báo L/C, nhờ thu, lập bộ chứng từ với những đơi vị suất nhập khẩu, kinh doanh thu đổi ngoại tệ trên cơ sở tỷ giá chính thức của Ngân hàng Nhà Nớc công bố và biên độ cho phép và cung cấp các dịch vụ khác nh: Chi trả kiều hối, thanh toán thẻ tín dụng...
Phòng kế toán tài chính: Làm nhiệm vụ kế toán Ngân hàng, hạch toán tiền gửi, tiền vay, thanh toán chuyển tiền, chuyển khoản giữa các Ngân hàng trong cùng và khác hệ thống, quản lý tài khoản của khác hàng.
Phòng ngân quỹ: Có chức năng chủ yếu là thu chi tiền mặt, ngân phiếu đáp ứng nhu cầu tiền mặt cho Ngân hàng, đảm bảo an toàn kho qũy.
Phòng nguồn vốn: Có nhiệm vụ chủ yếu là nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu theo chỉ định của Ngân hàng Công thơng Việt Nam, chịu trách nhiệm về công tác huy động vốn của Ngân hàng.
Phòng kiểm soát: Có chức năng kiểm tra, giám soát toàn bộ nghiệp vụ và hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong việc thực thi các quy
định, quy chế của Nhà Nớc, của Ngân hàng cấp trên.
Phòng hành chính tổ chức: Có nhiệm vụ bố ttris sắp xếp nhân lực, tiếp nhận và tổ chức đào tạo cán bộ cho Ngân hàng.
Phòng giao dịch: Đợc thành lập với mục đích mở rông hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trên trên địa bàn, thực hiện hoạt động tín dụng, thu chi tiền mặt.
Ngoài trụ sở chính ở 126 Đội Cấn Ngân hàng còn bố trí 9 quỹ tiết kiệm và một số địa điểm cho vay kinh tế ngoài quốc doanh tại các phờng trên địa bàn quận nhằm đáp ứng nhu cấu huy động vốn và cho vay các cá
nhân, tổ chức kinh tế trên địa bàn quận Ba đình cũng nh ở mọt số quận khác.
3.Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình.
a. Tình hình huy động vốn.
Với chủ trơng coi trọng hàng đầu nguồn vốn trong nớc và tích cực huy động nguồn vốn nhàn dỗi trong dân c, chủ động thay đổi cơ cấu nguồn vốn phù hợp với yêu cầu đa dạng hoá trong kinh doanh. Ngân hàng Công thơng Ba Đình đã dùng nhiều biện pháp để thu hút nguồn vốn trong dân c và trong các tổ chức kinh tế. Trong những năm qua Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình đã đẩy mạnh công tác huy động vốn, đạt mức tăng trởng nguồn vốn khá cao, tạo điều kiện mở rộng đầu t sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp.
Qua bảng biểu 1 “Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Công thơng Ba Đình” ta thầy nhìn chung nguồn vốn huy động Chi nhánh tăng đều qua các năm 1999, 2000, 2001. Cụ thể nh sau: Năm 2000 tổng nguồn vốn huy
động (tính đến ngày 31/12/1999) tăng 206303 triệu đồng và đạt 123.7 % so với năm 1999. Năm 2001 tăng 185787 triệu đồng đạt 118.2% so với năm 2000. Với số d tổng nguồn vốn huy động đến ngày 31/12/2001 đạt:
1271 262 triệu đồng đây là con số tơng đối cao trong hệ thống Ngân hàng Công thơng.
Thực hiện quyết định 381 của Ngân hàng Nhà Nớc về việc thực hiện trần lãi suất cho vay và khống chế mức chênh lệch lãi suất giữa huy động tiền gửi và cho vay. Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình đẫ thực hiện một số giải pháp nhằm ổn định và tăng trởng hợp lý nguồn vốn huy động, tăng tối đa hệ số sử dụng vốn, đảm bảo khả năng thanh toán nhằm đạt đợc hiệu quả kinh doanh cao nhất. Để có đợc kết quả huy động vốn, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình đã liên tục thực hiện chiến lợc huy động vốn với nhều hình thức đa dạng và hấp dẫn nh thực hiện chính sách khách hàng linh hoạt, nâng cao chất lợng thanh toán và dịch vụ Ngân hàng, mở rộng mạnh lới giao dịch tăng cờng mối quan hệ với khách hành. Cụ thể nh sau:
Về nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế: Trong thời gian qua Chi nhánh đã không ngừng tăng cờng công tác tiếp thị, thực hiện tốt chiến lợc khách hàng để thu hút và giữ vững các doanh nghiệp có số lợng tiền gửi lớn nhằm không ngừng tăng cờng nguồn tiền này cả VND và ngoại tệ bảo
đảm nguồn này tăng đều qua các năm.
So với năm 1999 tiền gửi của các tổ chức kinh tế năm 2000 tăng 37842 triệu đồng với tốc độ tăng 9%. Riêng năm 2001 nguồn này có bị giảm 5537 triệu đồng với tỷ lệ 1.2%. Nguyên nhân chính là do: Sau khi có nghị định về quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà Nớc bắt buộc các đơn vị kinh tế có tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ thì chỉ đợc duy trì tài khoản này tại một Ngân hàng, dẫn đến việc các tổ chức kinh tế có tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ tại Chi nhánh chuyển hết về tài khoản của mình ở Ngân hàng Ngoại thơng, nên khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế tại Ngân hàng Công thơng Ba Đình bị giảm sút.
Xét về tỷ trọng thì năm 1999 tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm 48.5%, năm 2000 chiếm 42,7% và năm 2001 chiếm 35.7% trong tổng nguồn huy động đợc của Chi nhánh. Nhìn chung tỷ trọng này có xu hớng giảm dần trong mấy năm gần đây nhng xét về tốc độ thì vẫn tăng đều (trừ năm 2001 do có quy định về quản lý ngoại hối ).
Tuy nhiên nếu so sánh với các nguồn khác thì nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế vẫn chiếm tỷ trọng lớn. Đây cũng là một thành công trong hoạt động của Ngân hàng bởi lãi suất trả cho các khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế thờng nhỏ hơn lãi suất trả cho các khoản tiền gửi dân c: Ví dụ nh theo quy định 160 QĐ/NHCT3 của Ngân hàng Công thơng quy định về mức lãi suất huy động bằng USD trong hệ thống Ngân hàng Công thơng quy định với tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, thì mức lãi suất tối đa là 1.5% / năm còn đối với khoản tiền gửi của dân c là 3% / năm.
Vì vậy nếu huy động càng nhiều tiền gửi của các tổ chức kinh tế thì lãi suất đầu vào của Ngân hàng càng nhỏ tạo điều kiện cho các hoạt động cho vay và đầu t của Ngân hàng đợc phát triển.
Về nguồn tiền gửi tiết kiệm: Đây là nguồn quan trọng nhất trong các nguồn của Ngân hàng và thờng chiếm tỷ trọng cao nhất cụ thể tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình nh sau:
Năm 1999 nguồn tiền tiết kiệm là: 411011 triệu đồng chiếm: 47%
tổng nguồn, năm 2000 nguồn này là: 569781 triệu đồng chiếm tỷ trọng 53% trong tổng nguồn, về doanh số huy động tăng 38.6% so với năm 1999, năm 2001 nguồn này là 744270 triệu đồng chiếm 58.5% trong tổng nguồn và tăng 30.6% so với năm 2000.
Nguồn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn, tuy nhiên chủ yếu là ngắn hạn: 3tháng, 6 tháng, 9tháng, không có kỳ hạn lớn hơn hoặc bằng 12 tháng đây cũng là một nhân tố dẫn đến việc Ngân hàng phải lãi ít hơn giúp Ngân hàng mở rộng tín dụng nhờ vào nguồn vốn có chi phí thấp này nhng nếu mở rông tín dụng trung và dài hạn là không
đảm bảo.
Ngoài hai hình thức huy động trên, Ngân hàng còn huy động thông qua việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu. Tuy nhiên nguồn này chiếm tỷ trọng không đáng kể khoảng từ 4 - 5 % trong tổng nguồn. Và việc phát hành còn tuỳ thuộc vào Ngân hàng Công thơngViêt Nam. Ngoài ra Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình còn khai thác nguồn vốn tài trợ uỷ thác của nớc ngoài để phục vụ kinh tế trong nớc. Điển hình là nguồn vốn EC, nguồn vốn Việt Đức, chơng trình Tín dụng Đài Loan.
Trên đây là những kết quả về huy động vốn nói chung. Song vì đề tài nghiên cứu về cho vay trung và dài hạn nên ta cần phải nghiên cứu về tình hình huy động vốn trung và dài hạn của Chi nhánh . Hoạt động huy động vốn trung và dài hạn trong những năm qua tuy có tăng nhng thờng tỷ trọng rất thấp, có thể nói đây là một bất lợi lớn cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh vì lợng vốn huy động trung và dài hạn quá nhỏ so với lợng vốn cho vay trung và dài hạn ( chiếm khoảng 17% trong năm 2000). Hơn nữa Ngân hàng chỉ huy động vốn trung và dài hạn khi có nhu cầu cho vay trung và dài hạn. Ngân hàng có thể tăng lợng vốn trung và dài hạn nếu cần thiết bằng cách phát hành các kỳ phiếu dài hạn nhng thông thờng bằng các này Ngân hàng phải trả một lãi suất cao hơn cho nên rất ít khi Ngân hàng phát hành trái phiếu có kỳ hạn dài.
Cân đối của tổng nguồn so với sử dụng cho vay tại cơ sở, ở Ngân hàng Công thơng Ba Đình thờng thuộc loại thừa vốn cho nên có khả năng
tham gia vào hoạt động điều hoà và cân đối vốn trong toàn hệ thống Ngân hàng Công thơng.
b.Tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình.
Đối với mỗi Ngân hàng huy động đợc mà không biết sử dụng vốn một cách có hiệu quả, không biết làm cho đồng vốn sinh lời trong khi vẫn phải trả lãi suất huy động sẽ dẫn đến phá sản trong kinh doanh Ngân hàng.
Trong thời gian qua Ngân hàng Công thơng Ba Đình đã coi hoạt động tín dụng là trọng tâm tạo ra khoản thu nhập chính cho Ngân hàng. Cho đến nay Ngân hàng đã không ngừng mở rộng các hình thức tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng của mình, đáp ứng nhu cầu vay vốn của nhiều thành phần kinh tế, gắn đợc với chính sách phát triển kinh tế của đảng và Nhà Nớc đề ra.
Hình thức sử dụng vốn của Ngân hàng Công thơng Ba Đình khá
phong phú và đa dạng bao gồm: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn, tín dụng thuê mua và liên doanh , cho vay tài trợ uỷ thác... Để nâng cao hiệu quả tín dụng, Ngân hàng đã không ngừng tăng cờng trách nhiệm khi phát tiền vay để thu hồi đúng thời hạn, hạn chế nợ quá hạn...
Thông qua biểu bảng 2 “ Tình hình sử dụng vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình” Ta thấy qua các năm 1999, 2000, 2001 các khoản cho vay, đầu t đều có chiều hớng tốt, nâng dần hệ số sử dụng vốn. Với mục tiêu đa dạng hoá, an toàn, hiệu quả Chi nhánh luôn đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn lu động cho sản xuất kinh doanh của các
đơn vị kinh tế, cho vay sản suất hàng suất khẩu, tăng cờng cho vay trung và dài hạn theo các dự án.
Tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh đã không ngừng tăng qua các năm, nâng dần đợc hệ số sử dụng vốn lên. Năm 1999 tổng vốn sử dụng 506112 triệu đồng đạt hệ số sử dụng vốn: 58.2%, năm 2000 đạt 573179 triệu đồng tăng 13% so với năm 1999 và đạt hệ số sử dụng vốn 53.2%, năm 2001 tổng vốn sử dụng là: 568367 triệu đồng và bằng 99.16% so với năm 2000 với hệ số sử dụng vốn 44.7%. Nếu tính riêng số d vào ngày 31/12/2001 thì lợng vốn sử dụng là giảm so với năm 2000. Nhng nếu xét trên tổng số d bình quân cả năm 2001 so với năm 2000 thì vẫn tăng 18.5%.
Điều đó chứng tỏ tình hình sử dụng vốn trong năm 2001 của Chi nhánh là tơng đối tốt. Cơ cấu tín dụng từng bớc đợc điều chỉnh phù hợp với chiến l- ợc phát triển kinh tế của Hà Nội và chính sách tiền tệ quốc gia. Có đợc kết quả nh vậy là do Ngân hàng đã áp dụng cơ chế cho vay linh hoạt, đầu t khách hàng đúng hớng cụ thể nh:
Ngân hàng đã lựa chọn những khách hàng sản xuất kinh doanh có uy tín, có khả năng tài chính vững mạnh, lựa chọn những ngành, những mặt hàng mũi nhọn, các công trình trọng điểm của Nhà Nớc.
Ngân hàng u tiên đầu t cho các doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu.
Mở rộng địa bàn hoạt động không chỉ trong quận Ba Đình mà còn tới các khách hàng ở các vùng khác.
Ngân hàng bám sát các doanh nghiệp vừa và nhỏ xem xét, đầu t vốn hợp lý giúp doanh nghiệp từng bớc ổn định sản xuất kinh doanh.
Quan tâm đầu t tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh...
Nếu xem xét tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình theo kỳ hạn tín dụng thì nhìn chung cả d nợ ngắn hạn, trung và dài hạn đều tăng. D nợ ngắn hạn trong năm 1999 là: 408923 triệu đồng, năm 2000 đạt: 455634 triệu đồng, tăng 46711 triệu đồng và bằng 111,4% so với năm 1999. Tuy nhiên sang năm 2001 do sự giảm sút của khoản cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ và khoản cho vay ngắn hạn bằng VND có xu hớng chững lại cho nên đến 31/12/2001 số d nợ cho vay ngắn hạn chỉ đạt: 443144 triệu đồng và bằng 97.3% so với 1999. Đầu t trung và dài hạn cũng có kết quả khá khả quan, năm 1999 d nợ cho vay trung và dài hạn đạt: 80657 triệu đồng, năm 2000 đạt: 108591 triệu đồng, tăng 8227 triệu đồng và bằng 108.2% so với năm 2000. Nh vậy cơ cấu tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình đã từng bớc
đợc điều chỉnh phù hợp với chiến lợc phát triển kinh tế của đất nớc vì mục tiêu công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc. Chi nhánh đã chủ động khai thác, bổ xung nguồn vốn trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ với lãi
suất hợp lý để đáp ứng yêu cầu phát triển theo chiều sâu giúp các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh.
Cơ cấu tín dụng trung và dài hạn đã từng bớc đợc chuyển đổi theo chiều hớng tíc cực. Trong năm 1999 tỷ lệ d nợ trung và dài hạn trên tổng d nợ đạt 16.5%, năm 2000 đạt 18.1%và năm 2001 đạt 19.68%. Tuy nhiên nếu xem xét trên góc độ nhu cầu vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế thì
tỷ lệ này còn hạn chế, yêu cầu đặt ra cho Chi nhánh phải đạt từ 30 -35 % d nợ trung và dài hạn trên tổng d nợ vào những năm tới, để đạt đợc con số này thì Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình phải không ngừng nghiên cứu và đa ra các giải pháp cụ thể nhằm nâng dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn.
Phân loại tín dụng theo đồng tiền ta thấy đầu t tín dụng bằng ngoại tệ không ngừng giảm qua các năm. Năm 1999 đầu t tín dụng bằng ngoại tệ quy VND là: 120219 triệu đồng. Năm 2000 đạt: 105081 triệu đồng và chỉ bằng 80.6% so với năm 1999. Năm 2001 đầu t tín dụng bằng ngoại tệ quy VND đạt 84421 triệu đồng và chỉ bằng 80.3% so với năm 2000. Nguyên nhân dẫn đến tình trạng này là do tình hình phát triển kinh tế đất nớc và bị
ảnh hởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ các nớc Đông Nam á : Tỷ giá USD/VND liên tục tăng trong suốt các tháng cuối năm 2000 và đầu năm 2001 dẫn đến sự giảm sút của khoản d nợ bằng ngoại tệ do các đơn vị
đi vay phải chịu những rủi ro ngoại hối.
Một tồn tại nữa cần xem xét trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh là trong những năm qua mặc dù d nợ tín dụng không ngừng tăng nhng cơ
cấu tín dụng theo thành phần kinh tế lại đáng phải xem xét. Qua số liệu về d nợ tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình ta thấy tỷ lệ cho vay đối với khu vực ngoài quốc doanh ngày càng giảm sút.
Năm 1999 tỷ lệ này đạt 6.2% trên tổng d nợ, đến năm 2000 chỉ đạt 3.3%
trên tổng d nợ và năm 2001 đạt 2.6% trên tổng d nợ. Có lẽ đây là xu thế chung của các Ngân hàng Thơng Mại nói chung, do cho vay đối với khu vực ngoài quốc doanh có độ rủi ro khá cao nên chủ trơng của Ngân hàng là chủ động cho vay khu vực kinh tế quốc doanh là chủ yếu, hạn chế và hầu nh không cho vay với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh “Theo biểu 3:
Tình hình sử dụng vốn phân theo thành phần kinh tế tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình”.
Biểu 3: TìNH HìNH Sử DụNG VốN PHÂN THEO THàNH PHầN KINH Tế TạI NHCT BA ĐìNH
Chỉ tiêu
31/12/1999 31/12/2000 31/12/2001 2000 so với
1999 (%)
2001 so với
2000 (%) Số tuyệt
đối
(tr đ) %
Số tuyệt
đối
(tr đ) %
Số tuyệt
đối
(tr đ) %
Tổng d nợ 489580 100 555998 100 551735 100 113.5 99.2 D nợ NH 408923 83.5 455634 81.9 443144 80.3 111.4 97.2 +QD 394230 80.5 450502 81.0 437973 79.4 114.2 97.2
+NQD 14693 3.0 5132 0.9 5171 0.9 35.0 100.7
D nợ TDH 80657 16.5 100364 18.1 108591 19.7 124.4 108.1
+QD 64805 13.2 87557 15.7 99346 18.0 135.1 113.5
+NQD 15852 3.3 12807 2.4 9245 1.7 80.8 78.2
Chú thích:
( QD : kinh tế quốc doanh
NQD: kinh tế ngoài quốc doanh)
Ngoài các hoạt động tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình còn thực hiện nhiều hoạt động đầu t khác nh: Tín dụng thuê mua và liên doanh, cho vay tài trợ uỷ thác của các tổ chức tín dụng nớc ngoài nh: Ngân hàng tái thiết và phát triển Đức.. . Đã đợc Ngân hàng Công thơng Ba Đình triển khai kịp thời theo hợp đồng đã ký kết. Cuối năm 2001 d nợ tín dụng Đài Loan là: 12460 tr đồng, cho vay EU, Việt Đức là: 155 tr
đ
Tuy còn một số hạn chế song những kết quả trên đây đã chứng tỏ rằng Ngân hàng Công thơng Ba Đình đã và đang phát triển trên mọi lĩnh
vực, mọi phơng diện. Không ngừng tăng trởng nguồn vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, chiến lợc phát triển kinh tế của đảng và Nhà Nớc.
II. Tình hình cho vay trung và dài hạn tại Ngân