Những nhõn khỏch quan thuộc về mụi trường bờn ngoài ngõn hàng thương mại, cỏc ngõn hàng thương mại chỉ cú thể nhận biết và tỡm cỏch hạn chế tỏc động tiờu cực của chỳng mà khụng thể thay đổi cỏc nhõn tố này được.
1.3.1.1 Mụi trường kinh tế - xó hội
Một nền kinh tế ổn định luụn là điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngõn hàng. Nền kinh tế được coi là ổn định khi lạm phỏt được kiểm soỏt, khụng cú dấu hiệu của khủng hoảng hay suy thoỏi, mức sống của người dõn được bảo đảm…Khi đú đời sống của người dõn ổn định, hoạt động sản xuất kinh doanh cú hiệu quả, nguồn vốn sẽ chảy vào ngõn hàng nhiều hơn. Với một nền kinh
tế ổn định, giỏ cả hàng hoỏ - dịch vụ cũng như sức mua của đồng tiền tạo cho người dõn cảm giỏc tin tưởng thỡ họ mới an tõm gửi tiền vào ngõn hàng.
Ngược lại, một nền kinh tế suy thoỏi hay cú lạm phỏt cao thỡ người dõn sẽ cú xu hướng giữ tiền mặt hoặc mua vàng hay ngoại tệ mạnh để dự trữ.
Bờn cạnh cỏc yếu tố vĩ mụ như lạm phỏt hay suy thoỏi…hoạt động huy động vốn cũn chịu ảnh hưởng của cỏc yếu tố như mật độ dõn cư trong địa bàn hoạt động, thu nhập trung bỡnh của dõn cư, của cỏc tổ chức kinh tế trong địa bàn…Nếu ngõn hàng cú địa bàn hoạt động ở khu vực tập trung đụng dõn cư và cỏc tổ chức kinh tế thỡ sẽ cú khả năng huy động được nhiều vốn hơn cỏc ngõn hàng hoạt động ở địa bàn miền nỳi hay hải đảo xa xụi. Mức thu nhập của dõn cư cũng là tỏc nhõn quyết định đến quy mụ của nguồn vốn huy được, điều này cú thể dễ dàng thấy được rằng nếu như người dõn cú thu nhập tương đối cao, sau khi đó chi trả cho cỏc nhu cầu của cuộc sống mà vẫn cũn lại một khoản tiền thỡ họ sẽ gửi tiền vào ngõn hàng.
Ngoài ra cũn một yếu tố đú là thúi quen tiờu dựng và tiết kiệm của người của người dõn. Vớ dụ như Việt Nam là một quốc gia mà người dõn vẫn quen giao dịch bằng tiền mặt, một phần là do trỡnh độ khoa học cụng nghệ, luật phỏp ở Việt nam chưa đủ để đỏp ứng yờu cầu thanh toỏn qua chuyển khoản nhưng nhỡn chung tõm lý của người Việt Nam vẫn “thớch” tiền mặt hơn là sử dụng cỏc loại dịch vụ ngõn hàng và điều này cũng làm giảm hiệu quả hoạt động của ngõn hàng nhất là trong lĩnh vực thanh toỏn.
1.3.1.2 Mụi trường chớnh trị - phỏp lớ
Đõy là nhõn tố cú ảnh hưởng quan trọng tới toàn bộ nền kinh tế chứ khụng phải chỉ riờng ngành ngõn hàng. Chớnh trị và kinh tế là hai phạm trự cú sự tỏc động qua lại, ảnh hưởng đến nhau rừ rệt. Chớnh trị ảnh hưởng tới nền kinh tế và cỏc hoạt động chớnh trị cũng mang mục đớch kinh tế và tạo ra những biến động về chớnh trị. Bất kỳ một sự thay đổi nào về chớnh trị cũng cú
thể tạo ra một tỏc động to lớn với nền kinh tế. Tỡnh hỡnh chớnh trị ổn định tạo điều kiện cho kinh tế vận hành trụi chảy và ổn định. Nếu tỡnh hỡnh chớnh trị bất ổn sẽ tạo ra tõm lý hoang mang trong dõn cư, việc họ rỳt tiền ồ ạt hoặc chuyển tiền ra cỏc ngõn hàng nước ngoài là điều hoàn toàn cú thể xảy ra.
Ngoài cỏc yếu tố chớnh trị, hoạt động ngõn hàng cũn chịu sự chi phối của hành lang phỏp lý bao gồm thể chế trong và ngoài quốc gia (đối với cỏc ngõn hàng cú phạm vi hoạt động mở rộng ra ngoài biờn giới ). Như chỳng ta đó biết, ngõn hàng là một ngành cú ảnh hưởng quan trọng đối với cả nền kinh tế, hoạt động của ngõn hàng cũn mang tớnh xó hội hoỏ cao. Do đú, sự sụp đổ của một ngõn hàng sẽ kộo theo sự sụp đổ dõy chuyền của cả hệ thống ngõn hàng gõy hậu quả nghiờm trọng cho nền kinh tế, thậm chớ gõy ra khủng hoảng kinh tế. Vỡ vậy, ngõn hàng cần phải được quản lớ chặt chẽ, nghiờm ngặt để trỏnh hậu quả đỏng tiếc cho nền kinh tế. Khung phỏp lý ỏp dụng đối với ngành ngõn hàng cần phải đảm bảo mức độ an toàn cho cỏc ngõn hàng, ngăn ngừa ngõn hàng tham gia vào cỏc vụ đầu tư và hoạt động mạo hiểm cú thể ảnh hưởng đến quyền lợi của khỏch hàng. Phỏp luật về ngõn hàng thụng thoỏng sẽ tạo điều kiện cho ngõn hàng thực hiện tốt cỏc chức năng của mỡnh và kinh doanh cú hiệu quả. Một mụi trường phỏp lớ khụng rừ ràng minh bạch, nhiều trở ngại cho nhiều hoạt động ngõn hàng chắc chắn sẽ gõy ra khú khăn cho cỏc Ngõn hàng thương mại trong quỏ trỡnh hoạt động của mỡnh. Bờn cạnh cỏc quy định của phỏp luật cũn phải nhắc đến cỏc quy định của Ngõn hàng nhà nước đối với hoạt động của Ngõn hàng thương mại. Quy định về quy mụ cỏc khoản vay, về điều kiện tớn dụng, phỏt hành cỏc loại giấy nợ…đều gõy ra ảnh hưởng tới hoạt động của ngõn hàng thương mại.
1.3.1.3 Cỏc nhõn tố thuộc về khỏch hàng
Nhõn tố ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động huy động vốn của Ngõn hàng thương mại đú là những người gửi tiền vào ngõn hàng, người vay tiền và cỏc
khỏch hàng sử dụng dịch vụ của ngõn hàng. Khỏch hàng vừa là nguồn cung về vốn tớn dụng đồng thời cũng là nguồn cầu vốn vay. Với tư cỏch là bờn cung về vốn tớn dụng, họ mong nhận được từ ngõn hàng một khoản lói từ tiền gửi, dịch vụ liờn quan. Vỡ chất lượng tạo vốn phụ thuộc vào cả 3 yếu tố khỏch hàng, ngõn hàng và uy tớn của ngõn hàng. Ngõn hàng cú uy tớn càng cao thỡ càng thu hỳt được càng nhiều khỏch hàng đến với mỡnh. Trong mụi trường cạnh tranh như hiện nay, khỏch hàng càng cú nhiều cơ hội lựa chọn hỡnh thức đầu tư của mỡnh. Họ chỉ tỡm đến địa chỉ để gửi hay để vay tiền ở những nơi họ thấy thuận tiện nhất. Trong điều kiện ớt cú sự khỏc biệt như hiện nay nếu ngõn hàng nào đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng với thỏi độ thõn thiện, thủ tục đơn giản sẽ thu hỳt được nhiều khỏch hàng tốt tạo điều kiện cho hoạt động huy vốn được thuận lợi, hiệu quả kinh doanh của ngõn hàng sẽ cao.
1.3.1.4. Đối thủ cạnh tranh của ngõn hàng
Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh là yếu tố khụng thể trỏnh khỏi và cạnh tranh được coi là động lực của sự phỏt triển trong bất kỳ lĩnh vực nào.
Ngày nay, mụi trường cạnh tranh trong lĩnh vực ngõn hàng ngày càng khốc liệt khi thị trường tài chớnh ngày càng đa dạng, phức tạp do cú sự tham gia của nhiều ngõn hàng và cỏc tổ chức tài chớnh phi ngõn hàng. Để cạnh tranh được với cỏc đối thủ cỏc ngõn hàng phải nghiờn cứu kỹ cỏc điều kiện thị trường và đưa ra mức lói suất phự hợp, cải tiến chất lượng phục vụ…
Bờn cạnh đú, thị trường chứng khoỏn, thị trường bất động sản cũng là yếu tố cạnh tranh đối với hoạt động của ngõn hàng núi chung và hoạt động huy động vốn núi riờng. Sự phỏt triển của những thị trường này đó giỳp người dõn ngày càng cú nhiều cơ hội lựa chọn cỏc hỡnh thức đầu tư. Để làm cho tài sản của mỡnh sinh lời họ khụng nhất thiết phải gửi tiền vào ngõn hàng mà họ cú thể đầu tư vào bất động sản hay chứng khoỏn…Thậm chớ, những thị trường này cũn mở ra cho họ những cơ hội cú thu nhập cao hơn đầu tư vào ngõn hàng.
Vỡ vậy cạnh tranh vừa là thỏch thức vừa là cơ hội thỳc đẩy sự phỏt triển và nõng cao chất lượng hoạt động của ngõn hàng.