2.2. Thực trạng chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHCT Ba Đình
2.2.1. Tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò khá quan trọng trong việc duy trì
tốc độ tăng trởng bền vững của nền kinh tế nớc ta, đồng thời còn đáp ứng nhu cầu đa dạng về sản phẩm cho thị trờng, tạo công ăn việc làm và phân phối thu nhập, thúc đẩy lu thông hàng hoá, xuất khẩu, góp phần thực hiện dân chủ hoá
nền kinh tế Trên ý nghĩa đó, doanh nghiệp vừa và nhỏ đ… ợc Chính phủ quan tâm và trợ giúp phát triển. Vì vậy, cán bộ tín dụng tại Chi nhánh NHCT Ba
Đình cũng đã tích cực có các biện pháp thích hợp trong hoạt động tín dụng với loại hình doanh nghiệp này. Trong thời gian qua, Chi nhánh đã phần nào mở rộng hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp này.
Bảng 2.1: Cơ cấu doanh số cho vay, d nợ tại chi nhánh NHCT Ba Đình
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
31/12/2001 31/12/2002 31/12/2003
Số tiền Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Tăng giảm (%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Tăng giảm (%)
DS cho vay 3063 100 3166 100 3.4 3236 100 2.2
D N vừa và nhỏ 153 5 190 6 2.4 226 7 18.9
D nợ 1165 100 1621 100 39.14 1703 100 5
D N vừa và nhỏ 175 15 243 14.92 38.85 255 14.97 5
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của Chi nhánh NHCT Ba Đình) Qua bảng số liệu cho ta thấy nhìn chung mặc dù doanh số cho vay và d nợ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay và d nợ, tuy nhiệm vẫn có sự tăng lên cả về số lợng và tốc độ. Cụ thể, doanh số cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ năm 2001 là153 tỷ, sang năm 2002 tăng 37 tỷ so với năm trớc (tốc độ tăng 6%) và sang năm 2003 tăng lên 226 tỷ, tăng so với năm trớc 36 tỷ. Đối với tổng d nợ xét về số tuyệt
đối qua các năm d nợ cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ có tăng lên, nhng tỷ trọng so với tổng d nợ thì ổn định không có sự biến động. Năm 2001 đạt 175 tỷ, chiếm tỷ trọng 15%, năm 2002 đạt 243 tỷ tăng so với năm tr- ớc 68 tỷ, tốc độ tăng 38.85%, năm 2003 đạt 255 tỷ, chiếm tỷ trọng 14.97%
tăng so với năm 2002 là 12 tỷ, tốc độ tăng 5%.
Để đánh giá chính xác khả năng sử dụng vốn của NH cần đặt nó trong tổng nguồn vốn huy động đợc.
Bảng 2.2: tỷ lệ cho vay trên tổng nguồn vốn huy động đợc tại chi nhánh NHCT Ba Đình
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/2001 31/12/2002 31/12/2003
Tổng nguồn vốn huy động 2641 2975 3192
Tổng d nợ 1165 1621 1703
D N vừa và nhỏ 175 243 255
D nợ/ Nguồn vốn huy động 44.11% 54.48% 53.35%
D N vừa và nhỏ 6.6% 8.16% 7%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của Chi nhánh NHCT Ba Đình) Qua số liệu trên bảng cho ta thấy tỷ lệ cho vay trên tổng nguồn vốn tại Chi nhánh tơng đối cao và có xu hớng tăng. Năm 2001 là 44.11%, năm 2002 là 54.48%, năm 2003 giảm không đáng kể coi nh xấp xỉ năm 2002 là 53.35%. Tuy nhiên, đôi với doanh nghiệp vừa và nhỏ mặc dù d nợ có tăng lên nhng vẫn chậm hơn so với tốc độ tăng của lợng vốn huy động. Điều này cho thấy hoạt động cho vay của Chi nhánh cha tơng xứng với lợng vốn huy động
đợc, và hoạt động tín dụng của NH đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn hạn chế mức d nợ trung bình 15%. Thực trạng phản ánh trên phơng diện tiềm năng thực tế, tăng trởng tín dụng của Chi nhánh cha tơng xứng với khả năng và vị thế của Chi nhánh trên thị trờng. Nếu so sánh với các NHCT khác mức d nợ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể đạt tới 25%. Vì vậy đòi hỏi NH cần tích cực trong công tác tìm kiếm khách hàng, mở rộng cho vay đối với các dự án khả thi hiệu quả.
Bảng 3. 3: cơ câu d nợ đối với cac doanh nghiệp vừa và nhỏ theo thời hạn tại chi nhánh NHCT Ba Đình
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
31/12/2001 31/12/2002 31/12/2003
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Tăng giảm (%)
Số tiền
Tỷ trọng
(%)
Tăng giảm (%)
D nợ 175 100 243 100 38.85 255 100 5
Ngắn hạn 143 81.7 185 76.13 29.37 166 65 -10
Trung dài hạn 32 18.3 58 23.87 81.25 89 35 53.4
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của Chi nhánh NHCT Ba Đình) Nhìn chung những năm qua, Chi nhánh chỉ tập trung phần lớn vào tín dụng ngắn hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thể hiện ở tỷ trọng của d nợ ngắn hạn trung bình chiếm 72%. Tuy nhiên căn cứ vào tỷ trọng của d nợ ngắn hạn và d nợ trung dài hạn chúng ta thấy tỷ trọng của d nợ ngắn hạn giảm dần, năm 2001 tỷ trọng chiếm 81.7%, sang năm 2002 chiếm 76.13%, tốc độ tăng 29.37%, đến năm 2003 tỷ trọng giảm mạnh chỉ chiếm 65%, tốc
độ tăng giảm 10%, trong khi tỷ trọng của d nợ trung dài hạn ngày càng tăng lên năm 2001 tỷ trọng chiếm 18.5%, năm 2002 chiếm 23.87% với tốc độ tăng mạnh 81.25%, năm 2003 chiếm 35%, tốc độ tăng 53.4% tuy nhỏ hơn năm 2002 nhng so với năm 2001 vẫn lớn , điều đó thể hiện Chi nhánh đã có những bớc chuyển hớng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Nh vậy, tình hình tín dụng của Chi nhánh đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã đợc mở rộng qua các năm, đáp ứng đợc phần nào nhu cầu vốn của các doanh nghiệp này. Tuy vậy, phần lớn hoạt động tín dụng này là tín dụng ngắn hạn, và nh vậy Chi nhánh cha tận dụng triệt để đợc nguồn vốn huy
động. Chính vì điều này đòi hỏi Chi nhánh cần phải nỗ lực hơn để mở rộng hoạt
động cho vay, đặc biệt là cho vay trung dài hạn đối với các doanh nghiệp vừa và
nhỏ nhng vẫn duy trì đợc tỷ lệ thích hợp giữa cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài sao cho vừa đảm bảo thanh khoản, an toàn vừa thoả mãn mục tiêu lợi nhận.