Có thể nói các yếu tố ngoại lai có những tác động hết sức lớn đối với hoạt động NH. NH có mối quan hệ hết sức phức tạp với các thành phần kinh tế khác, do đó mọi hành vi diễn ra trong nền kinh tế đều có ảnh hởng trực tiếp, gián tiếp ở các cấp độ khác nhau tới NH. Trong đó có môi trờng pháp lý, môi trờng kinh tế, môi trờng chính trị xã hội…
Mội trờng pháp lý: Mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về mọi hoạt độn sản xuất kinh doanh nhng phải đảm bảo trong khuôn khổ pháp luật. Hoạt động tín dụng NH cũng vậy, phải tuân theo những quy định của NH nhà nơc, luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác. Nếu những quy định của luật pháp không rõ ràng, đồng bộ, kịp thời thì rất khó khăn cho NH trong hoạt động tín dụng, đồng thời cũng tạo ra những khó khăn trong hoạt động của doanh nghiệp, họ sẽ không yên tâm hoạt động trong môi trờng pháp lý nh vậy điều này ảnh hởng tới chất lợng của hoạt động tín dụng. Ngợc lại, những văn bản pháp luật rõ ràng, đầy đủ và đồng bộ, ổn đinh sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc góp phần vào sự cạnh tranh lành mạnh giữa các NH trong hoạt động tín dụng. Và đó cũng là cơ sở pháp lý để NH giải quyết các khiếu nại, tố cáo khi có tranh chấp xẩy ra trong hoạt động tín dụng. Điều đó giúp chất lợng tín dụng NH đợc nâng cao.
Môi trờng kinh tế: Môi trờng kinh tế luôn ảnh hởng đến sức mạnh tài chính của các doanh nghiệp, vì vậy cũng ảnh hởng gián tiếp đến hoạt động tín dụng của NH. Môi trờng kinh tế thuận lợi sẽ tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng phát triển. Khi chu kỳ kinh doanh thuận lợi, các doanh nghiệp làm ăn có lãi, họ sẽ có nhu cầu vốn nhiều và do vậy làm tăng hoạt động cho vay của NH. Các yếu tố của môi trờng kinh tế nh lạm phát, các biến động về tỷ giá lãi suất, về thị trờng tiêu thụ sản phẩm có ảnh hởng lớn đến hoạt động cho vay của NH. Nh trờng hợp lạm phát cao lãi suất thực sẽ giảm xuống từ đó làm giảm lợi nhuận của NH. Lãi suất luôn biến động trong nền kinh tế thị trờng, và sự biến động này ảnh hởng đến công tác tín dụng. Lãi đang ở mực thấp đợc điều chỉnh lên cao hơn làm cho các doanh nghiệp cố tình đa ra các
lý do trì hoãn không trả nợ ngay để quay vòng vốn ngoài NH. Vì nếu trả ngay sẽ phải vay với lãi suất cao hơn. Mặt khác lãi suất cao cũng tạo nên gánh nặng về chi phí tài chính cho các doanh nghiệp vay vốn NH ảnh hởng tới khả năng trả nợ của NH.
Môi trờng xã hội: Các nhân tố xã hội nh tình hình trật tự an ninh và an toàn xã hội, trình độ dân trí ảnh h… ởng trực tiếp đến các tác nhân chính tham gia vào quan hệ tín dụng NH đó là NH và khách hàng. Thật vậy, nếu một địa bàn mà trật tự an ninh không tốt, an toàn xã hội kém sẽ gây ra tâm lý không yên tâm cho các nhà đầu t nên họ sẽ không đầu t vào nơi đó, do đó nhu cầu vay vốn sẽ hạn chế, ảnh hớng đến việc mở rông tín dụng của NH.
Tóm lại, việc nâng cao chất lợng tín dụng chịu tác động của rất nhiều nhân tố ảnh hởng: nh điều kiện của nền kinh tế xã hội, môi trờng pháp lý cùng với các nhân tố về khả năng quản lý, cơ sở vật chất, trình độ của đội ngũ nhân viên. Để có thể thực hiện việc nâng cao chất lợng tín dụng NH thì cần phải nắm vững các nhân tố ảnh hởng tới nó để từ đó tìm ra các biện pháp tạo cơ sở cho sự thành công của hoạt động tín dụng đóng góp vào sự ổn định chung của NH.